No se si conocéis lo que son las hipotecas unilaterales. O al menos las hipotecas unilaterales aplicadas al negocio bancario clásico. En mi opinión son el colmo del pasotismo, del morro, del desprecio hacia el cliente. Pero hay entidades que las suelen utilizar, por ejemplo BBVA, y creo que es conveniente que la gente empiece a preguntar si va a tener la suerte de gozar de una hipoteca unilateral.
La hipoteca unilateral, HU en adelante, consiste en rasgos generales, en que los clientes que la firman van solos a la Notaría. Es decir, el del Banco no aparece ni se le espera. Si es una compraventa, allí estará el Notario, los vendedores, los compradores y quizás la inmobiliaria( eso siempre y cuando no haya cobrado antes la comisión, que si no también se suelen escaquear). Lógicamente la escritura de compraventa la firman el notario y ambas partes. La de la HU la firman, conforme al borrador enviado por el Banco, únicamente el Notario y los compradores hipotecantes. El Notario paga, con un cheque de su cuenta corriente a los vendedores, cantidad esta que le ha sido abonada/autorizada previamente por el Banco. Con posterioridad, el Notario comunica al Banco que se ha firmado y esta la pone en marcha contable e informaticamente. Finalmente la entidad financiera ratificara dichas operaciones en escritura publica ante Notario. Y se inscriben como una hipoteca normal. No hay ninguna otra diferencia más que la ausencia del Banco y el papel de pagador del Notario en el acto de la firma.
¿Qué busca el BBVA con las HU? Ganar dinero y tiempo. En vez de tener a un montón de apoderados en las notarías firmando prefiere tenerlos en las sucursales o en la calle vendiendo. Y del trabajo sucio, de esperar en la Notaría, etc...que se encargue el Notario. Los de Recursos Humanos y Organización son gente lista. Así no hace falta contratar mas gente, que los empleados son desagradables y tiene la desvergüenza de querer cobrar por su tiempo O quizás es que son cortos de miras estos consultores reciclados en megadirectivos bancarios:
La hipoteca unilateral, HU en adelante, consiste en rasgos generales, en que los clientes que la firman van solos a la Notaría. Es decir, el del Banco no aparece ni se le espera. Si es una compraventa, allí estará el Notario, los vendedores, los compradores y quizás la inmobiliaria( eso siempre y cuando no haya cobrado antes la comisión, que si no también se suelen escaquear). Lógicamente la escritura de compraventa la firman el notario y ambas partes. La de la HU la firman, conforme al borrador enviado por el Banco, únicamente el Notario y los compradores hipotecantes. El Notario paga, con un cheque de su cuenta corriente a los vendedores, cantidad esta que le ha sido abonada/autorizada previamente por el Banco. Con posterioridad, el Notario comunica al Banco que se ha firmado y esta la pone en marcha contable e informaticamente. Finalmente la entidad financiera ratificara dichas operaciones en escritura publica ante Notario. Y se inscriben como una hipoteca normal. No hay ninguna otra diferencia más que la ausencia del Banco y el papel de pagador del Notario en el acto de la firma.
¿Qué busca el BBVA con las HU? Ganar dinero y tiempo. En vez de tener a un montón de apoderados en las notarías firmando prefiere tenerlos en las sucursales o en la calle vendiendo. Y del trabajo sucio, de esperar en la Notaría, etc...que se encargue el Notario. Los de Recursos Humanos y Organización son gente lista. Así no hace falta contratar mas gente, que los empleados son desagradables y tiene la desvergüenza de querer cobrar por su tiempo O quizás es que son cortos de miras estos consultores reciclados en megadirectivos bancarios:
- La firma en el Notario es parte del proceso de venta, como parte del proceso de venta es el seguimiento adecuado de la inscripción de la finca en el registro, la cancelación de las cargas, y por supuesto el proceso de cobro de la hipoteca durante los años venideros. Pensar que el trabajo del comercial se ha cerrado cuando consigue que los clientes vayan a Notaría a firmar es propio de gente que no ha salido de sus despachos enmoquetados. Asi luego les pasa lo que les pasa.
- Desde el punto de vista del Banco es una jugada peligrosa. Dejar solos a los clientes, no controlar la operación in situ, puede hacer que esta se caiga a ultima hora. Una mala interpretación de una clausula de una hipoteca, una duda no resuelta, un problema surgido a última hora, puede acabar con que tus clientes se levanten y se vayan: Supongo que el BBVA no esperará que el Notario "venda" su hipoteca hasta ese punto.
- Desde un punto de vista ético es lamentable dejar solo al cliente en el momento definitivo. Donde queda el asesoramiento, donde esta el valor añadido del gestor que ha tramitado la operación, donde la experiencia del apoderado que tranquiliza los nervios de clientes no habituados a estas operaciones. ¿Es esta la orientación al cliente de la que hacen gala en su web?
- ¿Quién defiende los interés de sus clientes frente a los vendedores? Un comprador pardillo puede ser cuerneado por un vendedor astuto(véase impuesto municipal de plusvalía, gastos de comunidad, etc).
- ¿Quién realiza la gestión comercial con el vendedor para intentar captarle, a él y a su dinero como clientes?
- Más de una vez se han encontrado los Notarios con que ni los vendedores, ni los Bancos que viene a cancelar aceptan los cheques de cuenta corriente emitidos por el Notario. Quieren cheques bancarios, cómo es lógico.
Lo cierto es que da pena ver a estos clientes en las Notarias, solos, como cachorrillos indefensos. A veces resuena en mis oídos la cutre música de BBVA: Adelannnnnnnnnnnnnnte....
PD: Por cierto, que aunque formalmente sean hipotecas ordinarias me parece que son casi igual de unilaterales las que firman muchas Entidades de Financiación de Consumo o incluso algunos Bancos como ING. Si va a alguien a firmar, pero es un mero empleado de una gestoría apoderado para tales operaciones. Ni conoce la operación, ni a los clientes, ni tiene un mínimo margen para improvisar ante la más mínima eventualidad. Los que lo han sufrido saben de que hablo.
PD: Por cierto, que aunque formalmente sean hipotecas ordinarias me parece que son casi igual de unilaterales las que firman muchas Entidades de Financiación de Consumo o incluso algunos Bancos como ING. Si va a alguien a firmar, pero es un mero empleado de una gestoría apoderado para tales operaciones. Ni conoce la operación, ni a los clientes, ni tiene un mínimo margen para improvisar ante la más mínima eventualidad. Los que lo han sufrido saben de que hablo.
