Sistema de amortizacion frances... otro engaño del prestamo

Respuestas: 233

Kretan
en respuesta
a Maltijo
05/11/10 (00:43)

Re: Sistema de amortizacion frances... otro engaño del prestamo

Si pero con el italiano estamos en el mismo problema, el tema es sencillo como dices, hay que pagar los itnereses del saldo vivo cada año y eso se paga SI o SI en cualquier sistema, luego la amortización peus depende de como se lo monte uno, si va anticipando o si no o como es la cosa, para mi financieramente lo mejor sería una hipoteca de amortización libre siempre que la persona sea consciente financieramente, con capacidad de ahorro y raciocinio para saber que no está amortizando a no ser que aporte a ello... y de esto no hay tanta gente como debería. Así pues el sistema frances yo creo que es el que mejor le viene no solo a la banca sino a todo el mundo ya que las cuotas si no cambian los tipos son constantes durante todo el préstamo, lo que lo hace más facil de explicar creo yo y sobre todo no pesa más al principio cosa a la que más del 90% de los compradores no estarían dispuestos.

Jexs71
en respuesta
a Youbank
05/11/10 (00:45)

Re: Sistema de amortizacion frances... otro engaño del prestamo

Ahora hazte las cuentas con un simulador con el sistema de progresión geométrica creciente al 2% de razón.

Si el banco te lo aplica, y sumas los intereses comparándolos con el mismo préstamo con sistema de amortización francés, verás que (si apuras al final de la vida del préstamo) pagas bastantes mas intereses puesto que lo que realmente haces es ,al principio, aplazar amortización a futuro por lo que las cuotas iniciales son mas bajas y las finales mas altas. ¿Te atreverías a decir que el banco te ha engañado?

EL pedir una hipoteca para cancelarla al año...es un ejercicio de ficción teórica muy chulo pero poco realista, tristemente.

Por esto, ya te indiciaba en otro hilo, que cada método es bueno o malo en función de las perspectivas de cada cliente.

Si tengo un piso a la venta que puede cubrir la compra de otro nuevo, yo ofrecería una progresión geométrica puesto que hasta, hablo de memoria, hasta el año 12-13 la suma de cuotas de este es inferior al del préstamo francés.
Si quien compra es un funcionario, por poner un ejemplo de sueldo estable, que dificilmente va a ascender, lo mejor es un sistema francés para que pueda pagar con la mayor comodidad las cuotas.
El sistema alemán (progresión geométrica decreciente) nunca lo he visto aplicado a ninguna hipoteca.
El sistema americano (carencia total hasta vencimiento)una vez y no era para una hipoteca si no una operación con garantía personal un tanto especial.

Como ves opciones las hay: compara con tu propia hipoteca si lo que tienes es o no es lo mejor para tus circunstancias por que opciones de negociar esto, las hay.

Saludos

Jtorres
en respuesta
a Maltijo
05/11/10 (00:55)

Re: Sistema de amortizacion frances... otro engaño del prestamo

La verdad es que yo no sabía como iban lo de los intereses, me voy haciendo a la idea de que no es que el banco quiera al principio cobrar más intereses y menos principal (yo sinceramente pensaba que lo hacía con el único objetivo de que si a futuro amortizabas ellos ya tenian cobrado la mayor parte del interés). Eso pensaba, fundamentado en nada, lo admito.

Kretán ha comentado y ya parece que me entra en mi dura cabeza que no van los tiros por ahí. Al principio se pagan más intereses (no para que el banco cobre antes) sino porque sencillamente debes MÁS dinero al banco por lo tanto TIENES QUE PAGAR más dinero de intereses.

Creo que esto, al margen de los que habeis hecho números con la calculadora, que es indiscutible, es lo que resumen el hilo.

Youbank entiendo que defendía esta postura porque estaba instalado (más o menos) en mi pensamiento inicial. (Youbank, disculpa que ponga en boca tuya algo que igual no es así). Otros muchos habéis expuesto que no es para que el banco cobre antes, sino porque debemos, al principio más principal y eso genera más intereses.

Dicho esto, no parece ningún disparate que las entidades ofrecieran diferentes formas de pagar el crédito hipotecario, siendo un producto fundamental en un banco, y siendo una operación compleja, lo mínimo que podríamos "exigir" es varios sistemas de devolución, informar al cliente de todos y exponer pros y contras de cada uno. Lo mismo que a los depositantes se les ofrecen, depósitos, fondos de inversión, compra de bolsa, preferentes o depósitos estructurados cuando entran con su dinero para invertir.

Saludos!

Youbank
en respuesta
a Jexs71
05/11/10 (02:05)

Re: Sistema de amortizacion frances... otro engaño del prestamo

cuando un cliente va a pedir un prestamo hipotecario, alguien le informa de las distintas posibilidades que existen de amortizacion??? y no te pregunto si tu le informas, sino, si en general en las oficinas la gente se preocupa en informar en este tema.
los clientes entiendo que no, por desconocimiento
Pero los empleados de banca si saben las diferencias.
En ese sentido, si no se da la posibilidad de elegir entre otras opciones y se firma con el sistema de amortizacion frances por defecto, si lo considero un engaño.

si la decision es del cliente y elige la que el considere mejor, pues es su eleccion.

Y el banco elige esta opcion entre otras cosas, por que al final del prestamo sabe que al cliente no le va a merecer la pena cancelar la hipoteca y lo va a tener "cautivo" aplicandole otros productos como seguros, saldos en cuenta, visa,etc,etc donde seguira obteniendo rentabilidad.

Youbank
en respuesta
a Cajero malencarado
05/11/10 (02:13)

Re: alicia en el pais de las maravillas

El sistema que me parece mejor, es el que el cliente decida que se adapta a su realidad presente y a sus expectativas.
Las condiciones hay que negociarlas todas, y si al final se esta de acuerdo, pues se firma.

Prestar al 0%, no tiene ningun sentido.

Youbank
en respuesta
a temperatione
05/11/10 (02:18)

Re: Sistema de amortizacion frances... otro engaño del prestamo

El cliente deberia ir informado al banco, al notario, al medico, a la policia, a Hacienda,a los juzgados,etc,etc
Cuanta mas informacion tenga sin lugar a dudas mucho mejor para el.
Y el banco debe informar al cliente de forma trasparente y clara, de todas las condiciones que tiene un prestamo, y si son temas que le influye en decisiones que le afectan para muchos años, aun con mas motivo le debe informar correctamente.

Youbank
en respuesta
a Maltijo
05/11/10 (02:32)

Re: Sistema de amortizacion frances... otro engaño del prestamo

Todo se puede adaptar, existen las carencias, de capital y de interes, o de ambas, los sistemas de amortizacion pueden ser crecientes o decrecientes, se puede amortizar anticipadamente, o amortizar al vencimiento, existe la hipoteca inversa ( y no es una guarreria), exite de todo lo que se quiera pactar....
Y el banco cada vez se va a tener que adaptar a las nuevas realidades economicas...hace 20 años dificilmente se daba una hipoteca a mas de diez años, hace poco veiamos hipotecas a 40 y 50 años

Antes se cobraba suelo hipotecario, ahora hay ya al menos hay una sentencia que lo prohibe

Todo cambia

Jaloke
en respuesta
a Youbank
05/11/10 (10:09)

Re: Sistema de amortizacion frances... otro engaño del prestamo

Los bancos son como cualquier otra empresa que ofrece unos productos segun su demanda. Por experiencia te puedo decir que nadie en 10 años ha querido pagar mas al principio y menos al final, sino al contrario. Por eso algunos me han pedido amortizacion con cuota creciente. A estos les he explicado que aunque es muy bonito en teoria suponer que la vida siempre va a subir, no tiene porque cumplirse, y pueden ahogarse a futuro, pero la decision es suya. Podemos ver como con la bajada de sueldos de funcionarios se ha cumplido esto, pero en años de subida minima del ipc les va a pasar lo mismo. La idea del frances es la contraria, al pagar siempre lo mismo cada vez necesitaras menos esfuerzo si la vida y tu sueldo suben.
Ademas todos tienen muy claro que cuanto mas amorticen cada año menos intereses pagan, por eso cuadran las cuentas muchos a final de año amortizando hasta el limite de la desgravacion de hacienda.
Simple y llanamente no se ofrecen hipotecas con metodo aleman porque no hay demanda y se puede hacer con una amortizacion francesa y amortizaciones adelantadas, que en la mayoria de las hipotecas no llevan comision.

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