¿Qué es ASNEF? Cómo consultar si estás y cómo salir del fichero
¿Qué es ASNEF? Cómo consultar si estás y cómo salir del fichero
Qué es el fichero ASNEF, qué requisitos deben cumplirse para que te incluyan, cómo consultar gratis si estás con tu derecho de acceso y cómo salir: pagando y pidiendo la baja o solicitando la supresión si la inclusión no es correcta.
Te han denegado un préstamo, una tarjeta o un contrato de telefonía y la explicación ha sido una palabra: ASNEF. En este artículo te explico qué es exactamente, cuándo pueden incluirte, cómo consultar gratis si estás en el ASNEF y qué pasos seguir para salir del fichero, con los requisitos que fija la normativa de protección de datos.
¿Qué es ASNEF? Cómo consultar si estás y cómo salir del fichero
Qué es ASNEF y cómo salir del fichero: es uno de los principales ficheros de morosidad de España y lo gestiona Equifax. Solo pueden incluirte por una deuda cierta, vencida, exigible e impagada de más de 50 euros, después de haberte reclamado el pago, y tus datos no pueden seguir en él más de cinco años. Consultarlo es gratis: basta con ejercer tu derecho de acceso ante Equifax, que debe responderte en un mes. Para salir, paga la deuda y pide la baja, o solicita la supresión si la inclusión no cumple los requisitos.
¿Qué es el ASNEF?
ASNEF son las siglas de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, una patronal del sector, pero el término se usa sobre todo para referirse a su fichero de morosidad: el sistema de información crediticia ASNEF-Equifax, que gestiona la empresa Equifax. En él figuran personas y empresas con deudas impagadas comunicadas por bancos, financieras, operadoras de telecomunicaciones, comercializadoras de energía o aseguradoras.
Conviene aclarar dos confusiones habituales. ASNEF no es un registro público ni depende del Banco de España: es un fichero privado, distinto de la Central de Información de Riesgos (CIRBE) del Banco de España. Y no es el único fichero de morosos: la Agencia Española de Protección de Datos cita también el de Experian. Por eso “estar en ASNEF” y “estar en un fichero de morosos” no siempre significan lo mismo. Si quieres conocer la empresa que lo gestiona, lo explicamos en qué es Equifax y cómo salir de sus registros.
Cuándo pueden incluirte en ASNEF
Una entidad no puede comunicar tus datos al fichero por cualquier impago. La Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) resume así los requisitos que deben cumplirse todos a la vez:
Deuda real y exigible. Tiene que ser cierta, vencida, exigible e impagada, y su principal debe superar los 50 euros.
Aviso previo. El acreedor debe haberte informado, en el contrato o al reclamarte el pago, de que podía incluirte en estos sistemas y en cuáles.
Requerimiento de pago. Antes de comunicar la deuda, el acreedor debe habértela reclamado.
Notificación de la inclusión. Una vez dentro, el fichero debe notificártelo e informarte de tus derechos. Durante los 30 días siguientes a esa notificación los datos quedan bloqueados.
Plazo máximo de cinco años. No pueden haber pasado más de cinco años desde el vencimiento de la obligación.
Además, el artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 de protección de datos excluye las deudas cuya existencia o cuantía hayas reclamado por vía administrativa o judicial, o mediante un procedimiento alternativo de resolución de disputas vinculante. Y solo pueden consultar el fichero las entidades con las que tienes una relación que implique un pago o a las que has pedido financiación, pago aplazado o facturación periódica.
Cómo consultar el ASNEF gratis y saber si estás
Para saber si figuras en el fichero no necesitas pagar a nadie. La vía es el derecho de acceso del Reglamento General de Protección de Datos, que es gratuito:
Dirígete a Equifax, como responsable del fichero ASNEF-Equifax, a través de los canales de atención al consumidor que publica en su web. Te pedirán identificarte con tu DNI o NIE.
Solicita el acceso a tus datos. La AEPD ofrece un formulario modelo de derecho de acceso que puedes usar si prefieres un escrito formal.
Espera la respuesta. El responsable debe contestarte en un plazo máximo de un mes, con las deudas que constan, el importe y la entidad que las comunicó.
Si no sabes en qué fichero estás, la AEPD recomienda ejercer el acceso ante cada responsable, ASNEF-Equifax y Experian, porque la propia Agencia no dispone de esa información.
Hay una segunda pista: si una entidad te deniega un crédito por lo que ha visto en un fichero, la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo la obliga a informarte inmediata y gratuitamente del resultado de esa consulta y de los datos del fichero consultado. Desconfía de los servicios que cobran por “consultar tu ASNEF”: hacen lo mismo que puedes hacer tú sin coste. Y si no figuras en ningún fichero pero aun así te deniegan la financiación, el motivo es otro: lo analizamos en no estoy en ASNEF y no me dan crédito.
¿Qué consecuencias tiene estar en ASNEF?
Figurar en el fichero no es una sanción ni te impide contratar, pero sí condiciona tu acceso al crédito mientras la deuda conste:
Dificultad para obtener financiación: los bancos suelen denegar préstamos, tarjetas e hipotecas a quien aparece en el fichero.
Restricciones en servicios con pago periódico: la contratación de telefonía, energía o compras a plazos puede verse comprometida.
Condiciones más caras: las entidades que sí financian a clientes en ASNEF lo hacen con importes menores y tipos de interés más altos.
Cómo salir de ASNEF
La forma de salir del fichero depende de si la deuda es correcta o no:
Si la deuda es real: págala y pide la baja. Una vez saldada, el acreedor debe comunicarlo para que tus datos se den de baja. Guarda el justificante de pago: si pasado un tiempo razonable sigues apareciendo, ejerce el derecho de supresión ante Equifax adjuntándolo.
Si la inclusión no cumple los requisitos (deuda inferior a 50 euros, sin requerimiento previo de pago, deuda reclamada judicialmente, importe erróneo o deuda que no es tuya): solicita la supresión o la rectificación de tus datos ante Equifax explicando el motivo y aportando la documentación. Hacerlo dentro de los 30 días siguientes a la notificación de inclusión es lo más eficaz, porque en ese plazo los datos están bloqueados.
Si Equifax no responde en un mes o rechaza tu solicitud sin justificación, puedes presentar una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos.
Por el paso del tiempo: aunque no pagues, los datos no pueden mantenerse más de cinco años desde el vencimiento de la obligación. Que salgas del fichero no significa que la deuda desaparezca: el acreedor puede seguir reclamándotela.
Asesoría legal para salir de ASNEF
Si tu caso es complejo (varias deudas, importes discutidos o inclusiones que no reconoces), puedes recurrir a una asesoría especializada. Woinfi legal es una asesoría centrada en casos de morosidad. Entre sus servicios destacan:
Asesoramiento personalizado: analizan tu caso y te proponen una estrategia para salir del fichero.
Negociación con acreedores: buscan acuerdos de pago para regularizar tu situación.
Gestión de reclamaciones: presentan reclamaciones en tu nombre si la información es incorrecta o está desactualizada.
Prevención: ofrecen servicios para evitar futuras inclusiones en ASNEF.
¿Pueden incluirme en ASNEF sin notificación previa?
No. El acreedor debe haberte avisado de esa posibilidad en el contrato o al reclamarte el pago, y debe haberte requerido el pago antes de comunicar la deuda. Después, el fichero tiene que notificarte la inclusión. Si alguno de estos pasos falla, puedes pedir la supresión de tus datos ante Equifax y, si no te responden, reclamar ante la AEPD.
¿Qué tipo de deudas pueden incluirse en ASNEF?
Pueden incluirse deudas financieras, como préstamos o tarjetas de crédito impagados, y comerciales, como facturas de telefonía, energía o seguros. En todos los casos la deuda debe ser cierta, vencida y exigible, superar los 50 euros de principal y no estar reclamada por ti en vía administrativa, judicial o arbitral.
¿Qué alternativas tengo si necesito un crédito y estoy en ASNEF?
Algunas financieras conceden préstamos con ASNEF, normalmente por importes bajos y con intereses más altos que la media. Si tienes una vivienda en propiedad, otra vía son los préstamos con garantía hipotecaria, aunque ponen tu casa en riesgo. Antes de pedir financiación nueva, valora si te conviene más saldar la deuda que te mantiene en el fichero.
Estar en ASNEF tiene salida, y casi siempre empieza por el mismo paso: pedir gratis a Equifax qué deuda consta a tu nombre. Con esa información sabrás si toca pagar y pedir la baja o si la inclusión no cumple los requisitos y puedes exigir que te borren.
Hola.
Gracias María por tu explicación.
¿Las entidades financieras de la zona UE (pongo el ejemplo de un banco belga con el que tengo un descubierto de 2000 euros) pueden acceder al ANSEF u otros registros españoles? ¿Me podrían inscribir en el listado de morosos español? ¿hasta que punto soy perseguible fuera de sus fronteras?
¡Gracias por la información y el aporte, equipo!
Salir de ASNEF es una tarea complicada, tener que preparar toda la documentación, los trámites, tramitar la deuda... Un rollo. En mi caso personal cuando me encontré con ese problema me tuve que poner en contacto con una empresa intermediaria (iMorosity), porque hay un montón de empresas en Internet (los odiosos 807) que sólo se molestan en sacarnos el dinero.
Hola
Mi caso es el siguiente: al tratar de ponerme de titular en una compañía telefónica, me informan que no puede ser, porque aparezco en una lista de morosos (asnef). A lo que yo me quedo totalmente sorprendido, no tengo ni idea de dónde puede venir. Mi pregunta es Cómo me puedo informar de quién me ha metido en dicha lista de morosos? Gracias
Si tu nombre aparece en un fichero de morosos, ninguna entidad financiera te concederá un préstamo o crédito hasta que tu nombre desaparezca de esa lista. Incluso aun habiendo desaparecido, puede dejar "rastro" y que las entidades te exijan un interés más alto o más condiciones para concederte un préstamo.
Si quieres obtener dinero estando en una lista de morosos, no te quedará otra opción que acudir a empresas de crédito rápido. Cosa que desaconsejo totalmente porque en la mayoría de ocasiones en lugar de reducir deudas las aumentan.
Buenas,no sabia nada de este tema,¿pero es cierto que si estas en una lista de morosos, tienes muchos problemas para que te den un credito por pequeño que sea?.Saludos
En principio sólo las empresas pueden consultar si una tercera persona está en un fichero de morosos. Además, las empresas que quieran consultar esos datos tienen que pagar una cuota mensual, adherirse en este caso a Asnef-Equifax, y cumplir una serie de normas.
Una persona no puede solicitar datos de otra persona. Se trata de información personal y confidencial que sólo pueden solicitar las empresas y justificando el motivo de la consulta.
Sabeis si existe alguna manera de consultar esta lista para una tercera persona?
Estoy pensando en el momento de alquilar un inmueble a una persona, la posibilidad de consultar si esa persona es un moroso o cumple con sus obligaciones financieras.
Gracias.
F.
La única forma de salir de un fichero de morosos es haciendo frente a la deuda que nos reclaman o demostrando que dicha deuda no existe. Aunque también es cierto que hay un plazo legal máximo de permanencia de seis años.
Lo que no se nos puede olvidar, es solicitar que retiren nuestros datos del fichero de morosos una vez hemos satisfecho la deuda que nos reclamaban. En caso contrario, se puede dar el caso que aun habiendo pagado la deuda, aparezcamos como cliente con saldo cero o "pagado".
En caso de incluirte por error podrás reclamar a la entidad o empresa que te haya incluido en el registro los daños y perjuicios ocasionados. En cualquier caso antes de incluirte en el fichero deberán avisarte de forma que no tendrás problemas de ese tipo.
Si has saldado la deuda saldrás del fichero y ya no aparecerás más. Antes era habitual que tu nombre siguiese apareciendo con saldo cero (ya has pagado la deuda), pero podían ver que en algún momento fuiste moroso.
En el caso de que introduzcan a personas por error en el fichero ¿Quién asume la responsabilidad? y ¿Cuánto se tarda en salir del fichero?
Otra cuestión es la duración de los informes de solvencia y si tienen validez fuera de España. Vuelve a estar relacionado con la posibilidad de que se cometa un error ¿Pueden rechazar mi solicitud de crédito si he estado fichado en el Asnef? Suponiendo que ya se ha solventado el error y no hay deuda pendiente.
Aunque estemos tranquilos y pensemos que no deberíamos estar en ninguna lista negra, siempre es bueno saber como poder consultar si no aparecemos en ninguna lista de morosos, ya sea Asnef y Rai, y en caso de que aparezcamos por error, cómo salir de ella y reclamar a la entidad financiera.
