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Recogiendo la idea de Grinawey, voy a hacer una saga de "Cosas que debería saber y que nunca le dirán en su banco o caja". Y ¿que mejor principio que la hipoteca, que es el "fregao" más gordo en que nos metemos, y encima nos pilla sin experiencia?

Para empezar, un caso muy típico de los TimoBancos es lo que le hicieron a mi hermano en el Santander: Hablas con ellos, negocias unas condiciones, os ponéis de acuerdo... y en el momento de la firma, delante del notario y del vendedor, te salen con que además tienes que contratar con ellos una serie de productos: que si tarjetas (que por supuesto llevan cuota anual), que si seguros de vida, que si domiciliar todo... incluso le impusieron un seguro de pago de la hipoteca!! Claro, te ves en la disyuntiva de o tragar o irte y posiblemente renunciar al piso (del que ya has pagado a cuenta una pasta)... y según la presión que tenga uno para comprar, y según sea su propio carácter, pues eliges; pero lo normal es pagar y tragar.

Esto se evita si, en el mismo momento en que te dicen que te dan la hipoteca, les pides que te entreguen una OFERTA VINCULANTE. Una oferta vinculante es un papel que obliga al banco, pero no a ti, en el que se detallan todas las condiciones que te pone el banco; y por ley, los bancos están obligados a entregarla siempre... pero tienen la jodida costumbre de no entregarla salvo que la pidas, y a veces hasta de remolonear hasta que les recuerdas que están obligados por ley. Y si nos subrogamos en el préstamo del constructor, también hay que pedir la oferta vinculante al banco del promotor antes de escriturar.

Esto mismo se lo comenté a un compañero de curro que se iba a sacar la hipoteca con el BBVA. Y cuando, ya sobre aviso, se presentó en su sucursal a EXIGIR la oferta vinculante (no fue suficiente con PEDIR), se encontró con que, efectivamente, le querían encasquetar el lote completo... ¡Hasta un plan de pensiones, para un chaval de 28 tacos!! Evidentemente, sin las prisas de la notaría, se negó en redondo y pudo imponer sus condiciones... ¡Con la de bancos que hay adonde ir!! ¡Como para que no negocie el banco!!

En todo caso, incluso después de haber "tragado" con lo que te impongan en la notaría, queda la opción de no renovar al año siguiente, o incluso de reclamar firme y razonadamente; en el caso de mi hermano, consiguió hasta que le devolvieran la parte no consumida del seguro de pago de la hipoteca... así que siempre hay que reclamar, incluso si por las circunstancias se ha tenido que "tragar" previamente. El que hayas firmado una cosa no quiere decir que luego no puedas alegar que ha sido una imposición arbitraria de dudosísima validez... y a los directores de oficina no les gusta que lleves las cosas muy lejos y les venga un toque desde arriba. Eso sí, lo que hay que hacer es ir a hablar a buenas, con buenos argumentos (por escrito) y avisando que llevarás el caso al Defensor del Cliente de la entidad, y si es necesario al Servicio de Reclamaciones del Banco de España... pero nunca ir chillando ni insultando, porque entonces dirán: "para cabezonería, la mía", y por sus cojones no te van a dar la razón ni aunque la tengas.


Luego, otro tipo de "Cosas que debería saber y que nunca le dirán en su banco o caja" es el riesgo que entrañan los préstamos a tipo variable. A nadie le dicen cómo quedaría su cuota mensual con el euribor al 6%... que es más alto de lo normal, pero dentro del rango de lo razonable!! Y tampoco te dicen, normalmente, cuanto puedes llegar a perder con las Hipotecas multidivisa en yenes... aunque en este caso está algo más justificado, pues debería ser el que va a pedir un producto tan complejo quien se informe antes. Pero eso es la teoría, porque desde mi privilegiada posición de blogger que ha tocado el tema, he visto como entraba la gente a estas hipotecas sin tener ni idea ni de los fundamentales del yen, ni de cuanto podían perder, ni de nada... y al fin y al cabo, se supone que el profesional es el del banco, ¿no?


Otras "cosas raras" que he visto entre compañeros, fue uno que contrató la Hipoteca Naranja de ING, y a quien ING le exigió un depósito de 800€ de garantía por los gastos de cancelación de la hipoteca del vendedor... gastos que por supuesto tenía que asumir el vendedor, quien además así lo reconocía y no ponía pegas!! Esto es una irregularidad clara, pero es menos grave, pues los 800€ se los devolvieron un par de meses después y punto... aunque a mí me resultó extrañísimo.


Pero me he dejado para el final a los más cabrones de todos: El Crédito Hipotecario de La Caixa. Te dicen que es una hipoteca que tiene la ventaja adicional de que luego, si lo necesitas, puedes volver a disponer del dinero que ya has ido amortizando... ¡Mentira!!


  • En primer lugar, en los primeros años casi no se amortiza, se pagan muchos intereses y poquísimo capital. Preguntadle al de La Caixa cuánto podréis disponer al cabo de dos años, y al cabo de cinco años, y veréis lo que quiero decir.
     
  • En segundo lugar, al precio que están los pisos, hay que comprar en pareja... y luego, tu pareja no solo no va a querer que tires del crédito, sino que quiere que vayas amortizando y no "juegues" tanto en bolsa.
     
  • Pero incluso aunque realmente acabes aprovechando ese crédito adicional... no será al mismo tipo que la hipoteca, sino más caro; vamos, a un precio que puedes conseguir tú mismo el dinero por ahí, sin poner tu piso de garantía.
     
  • Pero lo peor de todo es que es una hipoteca - esclavitud. Resulta que existen los préstamos hipotecarios y los créditos hipotecarios, que parecen lo mismo pero no lo son: cambiar un préstamo hipotecario a otra entidad lleva un gasto relativamente pequeño, digamos 1000€-3000€, según sea el préstamo y las condiciones... pero si no es un préstamo, sino un crédito, no te lo puedes llevar a otra entidad: tienes que cancelarlo y abrirte uno nuevo!! Con lo que eso supone pagar unas cuatro veces más de gastos de todo tipo... ése es el coste de poder disponer del capital amortizado a un tipo poco ventajoso!!

Y encima, como te lo venden tan bien, aún suelen aplicarte un diferencial superior al de otras entidades... porque claro, es que nuestro crédito es mejor!!


Bueno, esto es lo que uno debería saber al contratar su hipoteca, pero que el banco no le dirá. Los casos que pongo los conozco de primera mano, pero las entidades mencionadas no son las únicas (ni mucho menos) que juegan sucio, así que atentos sea cual sea la entidad donde se contrate. El único caso que conozco donde el banco no ha jugado sucio es precisamente el mío, que contraté la hipoteca con OficinaDirecta.com en muy buenas condiciones (Euribor + 0.40 con nóminas domiciliadas), y no me hicieron ninguna jugarreta. Si alguien está buscando hipoteca, que lo tenga presente... aunque lo de ING en realidad también es aceptable. Y ya que es una decisión importante, recomendaría también leeros las opiniones de los usuarios en páginas de valoraciones como la de Rankia o Ciao, que os pueden poner sobre aviso de problemas con esa entidad concreta.

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  1. #60
    Anonimo
    27/03/09 22:46

    Hola amigos¡¡¡¡
    Muy interesante el tema.
    Me encuentro buscando una hipoteca por primera vez y el trato en las entidades bancarias me ha decepcionado bastante.
    Entre que sólo te dan el 80% y para el resto exigen aval, si tienes q pagar el IVA, Notarios, montar la cocina, comunidad, etc... eso exige q tuvieras ahorrado un dineral, es vergonzoso.
    Y eso q Me ha correspondido una VPO¡¡¡
    Quisiera q me dierais vuestra opinión sobre la hipoteca rompedora del Deutsche Bank.
    Muchas gracias.

  2. Top 25
    #59
    21/03/09 14:57

    PP, tanto la oferta vinculante como lo demás, se trata de contratar una nueva hipoteca. Si vas a subrogarte en una hipoteca existente, las condiciones de la hipoteca ya están cerradas: o lo tomas, o lo dejas. Lo único, que deberías asegurarte de que se trata de una hipoteca (prestamo hipotecario) y no un crédito hipotecario, o si no estarás cogido por los huevos...

    Joakim, con "hipotecario conjunto entidades de credito" entiendo que te refieres al IRPH. Una hipoteca al IRPH ya es cara, pero si hablamos de una hipoteca al IRPH + 1,25, eso es una clavada!! No sé a cuánto saldrá exactamente, pero te aseguro que mucho más caro que una hipoteca normal, deberías plantearte El chollo del cambio de hipoteca.

    s2

  3. #58
    Anonimo
    21/03/09 10:07

    Hola Fernand2 . Veo que sabeis mucho del tema . Os voy a hacer una pregunta concreta. ¿En cuanto se quedaria los intereses en un HIpotecario conjunto entidades de credito +1.25 para el mes de marzo -09 ?

  4. #57
    Anonimo
    21/03/09 10:02

    Hola Fernand2.Veo que entendeis del tema .Una pregunta muy concreta. ¿en que tipo de interes se quedaria el hipotecario conjunto entidades de credito +1.25 para el mes de marzo -2009 ?

  5. #56
    Anonimo
    19/03/09 18:28

    Hola Fernand2:
    Voy a comprar un piso y tengo que subrogarme la hipoteca del anterior propietario. ¿Que precauciones debo tomar para la subrogación? ¿Por donde no debo entrar? ¿Me pueden cambiar el tipo de hipoteca y el interés? ¿Pueden exijirme algo ilegal?
    Se trata de la Caixa.
    ¿Puedo pedir la Oferta Vinculante como apuntas?
    Saludos

  6. Top 25
    #55
    27/01/09 11:27

    Jim, no me extraña nada, las malas prácticas con las hipotecas están a la orden del día. Conozco un caso similar con una hipoteca del Santander, que también era una hipoteca cualificada, y le hicieron firmar de todo...

    s2

  7. #54
    Anonimo
    26/01/09 23:11

    Me subrogue en el prestamo del constructor y tengo una hipoteca cualificada con Caixa Catalunya (no confundir con la caixa logo azul)cuando me presentaron la oferta, sin membrete y sin nada solo un folio con numeros, sin ninguna identificacion, me dijeron que tenia que contratar el seguro de la vivienda. El dia de la escrituracion (!!de un prestamo cualificado subvencionado por el gobierno!!!) me meten el seguro de la casa (la constructora tiene uno vigente por medio año, pero da igual) un seguro de vida, por el capital de la hipoteca, y una tarjeta de credito. Cosas de las que no se habia hablado en ningun momento y que ni siquiera se firmaron delante del notario sino antes de entrar. Luego el trato personal lamentable, me dijeron que me la concedian, luego que no a falta de 3 dias que si.... vamos patetico... CAIXA CATALUNYA aparte el 71% de la letra que estoy pagando es dinero tirado a la basura. INTERESES!!!! (aunque cada mes bajan 2 centimo ymedio y sube otro tanto lo amortizado) Señores esto con un prestamo cualificado subvencionado por el gobierno...

  8. Top 25
    #53
    31/12/08 20:03

    Si no puedes pagar la hipoteca y el banco te embarga, lo tienes crudo... la tasación no importa, lo que importa es lo que el banco cobre en la subasta, y normalmente esto es bastante a la baja. Si te falta por pagar bastante menos hipoteca de lo que vale el piso, lo mejor es vender tú el piso y liquidar la hipoteca.

    s2

  9. #52
    Anonimo
    31/12/08 17:37

    Si no puedo pagar y el banco se queda con el piso y el tasador lo tasa por mas de cuando yo lo compre y hay una diferencia de mas de 23mil euros tengo que reclamar el dinero de mas. .

    quien me puede ayudar.

    [email protected]

  10. Top 25
    #51
    18/11/08 23:33

    Empleada bancaria, ¿cómo puedes decir que los comerciales actúan con honestidad, cuando está saliendo en la prensa cómo las entidades están cuestionando ante sus clientes la solvencia de los de la competencia? Quizá haya un porcentaje de comerciales honestos, pero la norma que impera es el "todo vale", y lo hemos visto mil veces, desde las colocaciones de emisiones hasta las hipotecas.

    Anónimo, claro que tienen copia!! Pero ellos enredan, y si tú no insistes, eso que se ganan... cuando no se tiene razón, dar largas es una táctica muy conocida y sorprendentemente eficaz!!

    Alberto, eso sigue igual. Han intentado cambiarlo varias veces, pero el peso político de La Caixa, que son quienes más créditos hipotecarios venden, ha impedido que finalmente se modificara. Increíble, pero cierto...

    s2

  11. #50
    Anonimo
    18/11/08 22:48

    ¿Esto sigue siendo igual o ha cambiado la ley?:

    Pero lo peor de todo es que es una hipoteca - esclavitud. Resulta que existen los préstamos hipotecarios y los créditos hipotecarios, que parecen lo mismo pero no lo son: cambiar un préstamo hipotecario a otra entidad lleva un gasto relativamente pequeño, digamos 1000€-3000€, según sea el préstamo y las condiciones... pero si no es un préstamo, sino un crédito, no te lo puedes llevar a otra entidad: tienes que cancelarlo y abrirte uno nuevo!! Con lo que eso supone pagar unas cuatro veces más de gastos de todo tipo... ése es el coste de poder disponer del capital amortizado a un tipo poco ventajoso!!

  12. #49
    Anonimo
    16/10/08 11:26

    Hola, que blog más interesante, y "qué profesional", parodiando a Manquiña. Bien,ha pasado un año desde que formalicé la hipoteca ante notario, la tengo a tipo fijo 15 años y el resto, a 10 años a tipo variable.He mandado un escrito al banco para que no me pasen los recibos de final de este mes y del siguiente,tal como consta en el punto 2.2.5. de esa hipoteca ,que dice que lo puedo hacer cuando pase el año y con diferencia de 12 meses entre cada vez que se solicita, máximo 10 cuotas, condición que me había dicho el anterior director del banco y que fue lo que me hizo desistir de hacer la hipoteca con otro banco. Pues bien, resulta que hoy iré a enseñarle mi copia de la hipoteca al nuevo director de esa oficina porque dice que no es así, que eso es después de finalizar el tipo fijo, o sea dentro de 15 años (cuando tal vez no lo necesite ), según le dijo una superior suya, ya que en la matriz constaba que era al finalizar el tipo fijo y quiere ver si pone algo al respecto por otro lado! ???. Vaya, yo le llevaré la copia, parece una buena persona ese director, pero me parece extraño todo eso, así como que diga que si hace el año el día 18 de este mes,que la cuota que tengo que pedir que no me pasen sea la del siguiente mes porque el año lo cuentan de día 31 a día 31.Sólo quería aportar ésto, cómo es posible que ocurra ( por cierto, cómo es posible que en esta sucursal no tengan copia de la hipoteca y que diga que está en otra oficina a la que pertenece esa sucursal...por qué no se la piden a ellos?... hum ! Saludos, caballeros, es la primera vez que hago un comentario, disculpen el tono.

  13. #48
    Anonimo
    17/07/08 14:34

    No estoy para nada de acuerdo con algunos de los comentarios publicados. Soy empleada bancaria y me amparo en el anonimato pues no quiero darle publicidad a la entidad en la que trabajo, pero por experiencia propia puedo asegurar que el caso de "colar productos" ya no solo es un tema de filosofia de entidad sinó básicamente en la honestidad de las personas que estan detras; Nosotros nos amparamos en la transparencia, y una muestra de ello son las encuestas mensuales que hace una empresa externa a nuestros clientes, de manera que si las respuestas no son satisfactorias, esto nos perjudica directamente en la nómina - pasa igualmente en caso contrario- Es cierto que se piden vinculaciones a los clientes como domiciliación de nómina, seguros vida y hogar.. etc, pero también es cierto que no tiene por que hacerse con éstas maniobras pues hoy en dia son todas las entidades que tienen éstas exigencias, por lo que como digo no es necesario hacerlo así para poder contratarlos. El mundo comercial es agresivo, evidentemente, pero la honestidad del comercial es el punto básico y desde que estoy trabajando en este sector aún no he visto una actuación tan reprochable como la que relatais.

  14. #47
    Anonimo
    27/06/08 19:46

    Veo Y leo la decepcion con las entidades bancarias. Yo me dedico a sacar hipotecas prestamo y todo lo relacionado con ese mundo. Toda estas cosas pasan por esperar al ultimo momento.Cada persona está en su derecho de pedir las carecteristicas y clausulas antes de ir a notaria y no tiene por que ser el mismo dia sino antes. En mi oficina mostramos el contrato que despues se llevara a notaria con todas las clausulas y explicar al cliente cada punto y coma hasta que el cliente se entera y comprende todo. Tened encuenta que los bancos no son una ONG siempre ganan dinero si quereis protegeros utilizad el servicio financiero que intermediera y defendera sus derechos pero cuidado con los servicios financieros que no son profesionales y solo buscan lucrarse rapido.En mi caso trabajo con muchisimos bancos y buscamos la mejor hipoteca o prestamo para que el cliente se ahorre a lo largo de todo el prestamo la mejor financiacion.
    Con esto me despido y espero que tengan suerte con la buquedad del prestamo perfecto.

  15. Top 25
    #46
    10/04/08 00:22

    Carmen, cualquier calculadora financiera o el propio Excel te lo hacen. Sólo tienes que enterarte cuál es el libor que te van a aplicar (a 3 meses, a 1 año) y de qué mes, y así sacarías enseguida la primera cuota. El resto de cuotas no las podrás sacar, porque dependerá de cómo evolucione el yen...

    s2

  16. #45
    Anonimo
    08/04/08 21:55

    Hola,

    Estoy pensando en cambiarme a una hipoteca en yenes, pero no sé como se calcula la cuota que tendría que pagar. Quiero sacar 184.000 euros de hipoteca y me han dicho que el diferencial es el LIBOR + 0,85.

    ¿¿Alguien me podría decir como lo puedo calcular en yenes??

    Gracias

  17. #44
    Anonimo
    04/09/07 16:41

    Respecto al mensaje anterior, ya he enviado la reclamación al defensor del cliente de barclays, veremos si el defensor del cliente de barclays contesta bien o que pasa

  18. Top 25
    #43
    04/09/07 02:37

    Pues obligados no están, así que es probable que no; ahora bien, si eres un buen cliente, igual puedes negociarlo. Pero si no les ofreces otra hipoteca, o nóminas, planes de pensiones, fondos... casi seguro que no.

    Y si te obligaron a contratarlo, entonces eso es una estafa. Legal, sí, pero estafa...

    s2

  19. #42
    Anonimo
    30/08/07 10:33

    Gracias por tu respuesta, se trata de un seguro de vida que me obligaron a contratar con la hipoteca. Si cancelas la hipoteca te devuelven el seguro de vida?

  20. Top 25
    #41
    28/08/07 23:46

    "dar de baja el seguro asociado a la hipoteca" es un tanto genérico, vayamos por partes:

    - Hay seguros que se pagan completos al contratar la hipoteca: los seguros de impago y quizá algún seguro de vida. Si ya lo has pagado, va a ser difícil (pero no imposible) que te devuelvan la parte no consumida... y si no te lo devuelven, ¿para qué darlo de baja?

    - Otros pueden venir con penalización en el diferencial si se dan de baja, por ejemplo Euribor + 0.40 si tienes el seguro y Euribor + 0.75 si no lo tienes... en cuyo caso, probablemente tampoco te convenga dar de baja el seguro asociado a la hipoteca, porque perderás con la hipoteca más de lo que ganarás con el seguro.

    - El de incendios es obligatorio, así que aunque puedes dar de baja el que contrataste con la hipoteca, estarás obligado a contratar otro con otra compañía pero poniendo como beneficiario al banco que te dio la hipoteca.

    - Y el resto sí que se pueden dar de baja sin problemas.

    s2