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Información sobre el euribor, hipotecas, tipos de interés y economía.

Euribor hipotecario BOE: dudas sobre la revisión de la hipoteca

La mayoría de los españoles si miramos nuestra hipoteca veremos que el índice de referencia que aparece es el euribor hipotecario BOE, éste es el euribor hipotecario que se publica entre el 1 y el 5 de cada mes en el BOE. Para calcular el euribor hipotecario BOE se atiende a la variación que durante los últimos treinta días ha tenido el euribor a un año de mercado. Así el euribor hipotecario BOE se mantiene fijo cada mes y es el que se emplea en las revisiones de las hipotecas.

El mejor índice de referencia: el euribor hipotecario BOE

El mejor índice de referencia que podemos tener en la actualidad en las hipotecas firmadas en España es el euribor hipotecario publicado en el BOE. Si en el párrafo referente a la revisión de tu hipoteca observas que aparece la palabra IRPH, CECA o cualquier otro índice que no sea el euribor hipotecario debes empezar a preocuparte.

¿Por qué el euribor hipotecario BOE es mejor que otros indicadores?

Aunque el euribor ha tenido muchas críticas por no ajustarse correctamente a los movimientos de tipos de interés del Banco Central Europeo, en la actualidad es de los tipos de referencia oficiales del mercado hipotecario en España el indicador que tiene un movimiento más ajustado al tipo del Banco Central Europeo. Solo hay que ver la evolución del IRPH y del CECA para darse cuenta que estos indicadores se quedan muy por encima de los movimientos de ajuste que llevó a cabo el Banco Central Europeo a finales del año. El IRPH Entidades se situó a final del 2016 en 1,86%, prácticamente un 2% por encima del Euribor. El CECA por su parte fue eliminado con la supresión del IRPH bancos y cajas. Podemos observar la evolución del IRPH a continuación.

  • IRPH 2016: 1,98%
  • IRPH 2015: 2,21%
  • IRPH 2014: 3,26%
  • IRPH 2013: 3,35%
  • IRPH 2012: 3,42%
  • IRPH 2011: 3,38%

A partir de 2014, con la supresión de 2 de los 3 tipos de IRPH que existían y de la eliminación del CECA, muchos hipotecados se preguntaron si era posible anular el IRPH de su hipoteca, debido a la gran diferencia entre un índice de referencia y otro.

¿Por qué sube mi hipoteca aunque los tipos de interés bajan?

Como hemos comentado anteriormente, si tu hipoteca está referenciada al IRPH o a CECA, el ajuste en los tipos de interés no se ha visto recogido aún en estos indicadores. Los bancos no se fían unos de otros y por eso no están dispuestos a prestarse el dinero más barato. Como los consumidores utilizamos en nuestras hipotecas como indicador el precio al que ellos se prestan el dinero (Euribor, IRPH, CECA, etc.), las bajadas en el tipo del BCE aún no han tenido todo su reflejo en el tipo de referencia de nuestras hipotecas.

Además en la clausula de muchas revisiones de hipoteca se toman tipos de interés de X meses atrás. Por eso aunque los últimos meses hayan bajado los tipos de interés, la cuota de nuestra hipoteca puede incluso haber subido.

Sin embargo, si tu hipoteca hubiese estado referenciada al Euribor publicado en el BOE el último mes, la cuota te habría bajado bastante.

¿En la revisión de mi hipoteca cuál es el euribor mensual que se ha de aplicar?

Normalmente la claúsula de revisión de la hipoteca sigue uno de los dos patrones siguientes:

1) El último dato del Euribor hipotecario publicado en el BOE

Se tomara el valor del ultimo indice que en la fecha anterior más proxima a la fecha inicial del periodo haya sido publicado en el Boletin Oficial del Estado.


Teniendo en cuenta que el Euribor hipotecario se publica en el BOE entre el 1 y el 5 de cada mes y que el dato que se publica es la media mensual del euribor del mes anterior vamos a ver con un ejemplo qué euribor debería aplicar el banco en la revisión de la hipoteca:

- Si la revisión se lleva a cabo entre el día 1 y el día 5 de abril (antes de la publicación en el BOE del euribor del mes de marzo) en la revisión nos aplicarán el euribor publicado en el BOE en marzo que se corresponde con el euribor de febrero.

- Si la revisión se lleva a cabo después del día 5 de abril (después de la publicación en el BOE del euribor del mes de marzo) en la revisión nos aplicarán el euribor del mes de marzo que ya ha sido anunciado públicamente por el Banco de España en el BOE.

2) El euribor publicado en el BOE el segundo mes natural anterior a la fecha de revisión

El tipo de interés de referencia será la REFERENCIA INTERBANCARIA A UN AÑO, (tipo Euribor a un año), entendiéndose por tal, la media aritmética simple de los valores diarios de los días con mercado de cada mes del tipo de contado publicado por la Federación Bancaria Europea para las operaciones de depósito en euros a plazo de un año, calculado a partir del ofertado por una muestra de Bancos para operaciones entre entidades de similar calificación y que será publicado por el Banco de España u Organismo que le sustituya en el ejemplar del Boletín Oficial del Estado, o publicación oficial que le sustituya, del segundo mes natural anterior a la revisión del tipo de interés, con independencia del mes a que corresponda el porcentaje publicado en dicho Boletín Oficial del Estado, o publicación oficial de que se trate.

- Si la revisión se lleva a cabo cualquier día del mes de abril en la revisión nos aplicarán el euribor publicado en el BOE el segundo mes natural anterior a abril, por tanto el euribor publicado en el BOE en el mes de febrero que se corresponde con el euribor en media mensual del mes de enero.

¿Qué hago si la revisión de mi hipoteca toma un tipo de interés muy alejado de los tipos de mercado?

Desde los bajos tipos de interés impuestos por Banco Central Europeo al final de la crisis financiera de 2008, el Euribor se ha visto afectado y a principios de 2016 se situó en valores negativos por primera vez en la historia.  La cuota hipotecaria que pagarán los hipotecados durante el año 2016 será mucho inferior a los años anteriores, ya que al diferencial aplicado por la entidad bancaria habrá que restarle el Euribor en negativo. 

Por eso, este es un buen momento para renegociar las condiciones de tu hipoteca solicitando una novación o subrogación. En la novación pides a tu entidad que revise tus condiciones y en la subrogación te cambias a otra entidad con mejores condiciones.
 

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6 comentarios

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  1. Anonimo
    #1

    Anonimo

    Mi hipoteca es de las desafortunadas que se revisaron en octubre de 2008 al euribor de 5,25% mas un diferencial de 0,60. Pago el 5,85%.

    He estado leyendo sobre la subrogacion pero tengo miedo que con la tasación actual de la vivienda el importe del prestamo supere el 80%. ¿Hay subrogaciones para Hipotecas por más del 80%? ¿Tomarán la tasación que me hicieron en mi anterior hipoteca?

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  2. Euribor
    #2

    Euribor

    Hola Anónimo,

    La subrogación de hipoteca a iBanesto, por ejemplo, requiere que el importe del prestamo sea como máximo del 80% del valor de la tasación. Para la concesión de la subrogación vuelven efectivamente a tasarte la vivienda.

    Un cordial saludo.

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  3. Anonimo
    #3

    Anonimo

    Hola, me llamo patri:
    me toca la primera revision de hipoteca y esto es lo que pone.
    1 Periocidad de la revision semestral.
    2 Indice de referencia: EURIBOR HIPOTECARIO B.O.E.
    3 Margen sobre el indice: 1,00 puntos porcentuales
    4 indice de referencia opcional: CONJUNTO DE ENTIDADES B.O.E.
    5 margen sobre el indice opcional 36 meses
    6 margen sobre indice opcional 1,00 puntos porcentuales
    7 Indice sustitutivo:MECARDO HIPOTECARIO BANCOS B.O.E.

    En todo caso, aunque el valor del indice de referencia que resulte de la aplicacion sea inferior al 2,500 %, este valor, adicionado con los puntos porcentuales expresados anteriormente para cada supuesto.

    por otro lado el banco me ha enviado una carta donde me dan dos opciones para que elija una en mi revision que se producira el 30-09-2009.
    a)Euribor a 1 año+0,75 con revisiones semestrales.
    b) Conjunto de entidades+0,75 manteniendolo fijo durante 3 años.
    Mis preguntas.
    ¿Esas opcines son las que tengo segun los puntos primeros?
    ¿Que euribor me aplicaran con la opcion (a)el ultimo publicado o la media del ultimo año?
    En la ultima clausula me dijeron que lo minimo que pagaria es un 2,5 con un diferencial (ya incluido)de 0,75 que tengo. ¿o seria
    2,5% +0,75%?
    Por favor, le agradeceria me resolviera estas dudas.

    Un saludo y gracias

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  4. Anonimo
    #5

    Anonimo

    ¿ES CIERTO QUE A VECES EL B.O.E. HA TARDADO MAS DE 1 MES EN PUBLICAR EL EURIBOR?

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  5. Euribor
    #6

    Euribor

    Hola Anonimo,

    Antes el Euribor mensual se publicaba alrededor del día 20 del mes siguiente en el BOE ahora se publica entre el día 1 y el día 5 en el BOE. Has de tener en cuenta que la publicación del euribor en el BOE es de la media mensual. Por ejemplo el euribor septiembre se saca del euribor de cada uno de sus días y por tanto hasta que no concluye el mes no puede salir el dato.

    Un cordial saludo.

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Evolución del Euribor y el IRPH

El Euribor año a año

  • Euribor 2016: 0,017%
  • Euribor 2015: 0,323%
  • Euribor 2014: 0,49%
  • Euribor 2013: 0,54%
  • Euribor 2012: 1,17%
  • Euribor 2011: 1,99%
  • Euribor 2010: 1,34%
  • Euribor 2009: 1,70%
  • Euribor 2008: 4,89%
  • Euribor 2007: 4,42%
  • Euribor 2006: 3,4%
  • Euribor 2005: 2,32%
  • El IRPH año a año

  • IRPH 2016: 1,98%
  • IRPH 2015: 2,21%
  • IRPH 2014: 3,26%
  • IRPH 2013: 3,35%
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