Euribor Septiembre 2008 5,334%
Euribor Agosto 2008 5,32%
Euribor Julio 2008 5,39%
Euribor Junio 2008 5,36%
Euribor Mayo 2008 4,99%
Euribor Abril 2008 4,82%
Euribor Marzo 2008 4,59%
Euribor Febrero 2008 4,35%
Euribor Enero 2008 4,50%
Euribor Diciembre 2007 4,79%
Euribor Noviembre 2007 4,60%
Euribor Octubre 2007 4,65%
Euribor Septiembre 2007 4,725%
La cotización diaria del euríbor a doce meses sigue descendiendo hacia el 4 por ciento, concretamente se sitúa hoy en el 4,123 por ciento, tras el 4,171 por ciento de ayer.
Con estos nuevos datos y a falta de cinco días cotizables para el indicador, la media mensual se coloca ya en el 4,463 por ciento. Esto es, por debajo del 4,5 por ciento, cota en la que no se situaba desde febrero de este mismo año cuando el euríbor registrado fue del 4,349 por ciento.
La cotización diaria descendió hasta el 4,219 por ciento en su vigésimo octavo día de bajadas encadenadas, marcando una diferencia con la cota de ayer de 0,052 puntos.
Así, a falta de siete días hábiles en el mercado interbancario para cerrar el mes de noviembre, la media mensual se sitúa en el 4,512 por ciento, esto es, 0,095 puntos por debajo de la media con la que finalizara el mismo mes del año pasado y, 0,482 puntos menos que en el euríbor mensual de hace seis meses.
El euribor, en su vigésimo octava bajada consecutiva, ha llegado a la cota del 4,271 por ciento, límite que no se rebajaba desde el día 24 de abril del pasado año 2007, es decir, desde hace más de un año y medio.
La media mensual, tras este nuevo valor, se sitúa en el 4,536 por ciento, es decir, 0,071 puntos menos que en el mismo mes del pasado año. Lo que, para una hipoteca media con cadencia anual, supondrá una bajada de 6,23 euros al mes, esto es 74,76 euros al año.
Según los expertos, el euríbor continuará descendiendo y, probablemente acentúe aún más la caída, cuando los países de la zona euro entren en recesión por primera vez en la historia según el Eurostat.
El euríbor continúa dando buenas noticias a todos aquellos que tengan su hipoteca contratada con el valor de noviembre. Así, la cotización de hoy se ha situado en el 4,322 por ciento. La última vez que el indicador se situó por debajo de esta cota fue el 12 de febrero de este mismo año, cuando alcanzó el 4,299 por ciento.
La media mensual, por su parte, se situa ya en el 4,560 por ciento, esto es, 0,047 puntos por debajo del valor alcanzado en noviembre de 2007 y, 0,434 puntos menos que la media registrada para el mes de mayo (rebaja que beneficiará, principalmente, a aquellos que revisen su hipoteca de forma semestral).
Las hipotecas a tipo de interés variable son aquellas en las que la cuota que pagamos al banco se revisa cada cierto tiempo en función de cómo ha evolucionado un índice de referencia.
El índice de referencia: El Euribor Hipotecario BOE
El índice de referencia habitual en las hipotecas firmadas en España es el Euribor a un año (más concretamente el Euribor Hipotecario BOE), aunque también se puede utilizar el tipo medio de los préstamos a más de 3 años de Bancos, de las Cajas o del conjunto de entidades (IRPH), el tipo activo de referencia de las Cajas, etc.
La mayoría de los españoles si miramos nuestra hipoteca veremos que el índice de referencia que aparece es el Euribor Hipotecario BOE, éste es el Euribor hipotecario que se publica el día 20 de cada mes en el BOE. Para calcular el Euribor Hipotecario BOE se atiende a la variación que durante los últimos treinta días ha tenido el Euribor a un año de mercado. Así el Euribor Hipotecario BOE se mantiene fijo cada mes y es el que se emplea en las revisiones de las hipotecas.
Calculo del tipo en la revisión de la hipoteca
Para actualizar la cuota que pagamos al banco se lleva a cabo una revisión cada seis meses o cada año (depende de la hipoteca) del tipo que vamos a pagar. Así pues una vez tenemos el tipo de interés de referencia actualizado (el último euribor hipotecario publicado en el BOE) solo debemos añadirle el diferencial que nos aplica la entidad. Por ejemplo: el último Euribor publicado en el BOE es 5,384. Si el diferencial aplicable es de 0,50%, el tipo de interés aplicable a nuestra hipoteca sería de 5,884%.
El redondeo del tipo de interés en la revisión de la hipoteca: una práctica ilegal
El redondeo es una práctica de simplificación de los decimales del tipo de interés que algunas entidades aún aplican en las revisiones de las hipotecas referenciadas a un índice. Generalmente se efectúan a cuartos (a 0,25%) u octavos de punto (a 0,125%). En el ejemplo anterior: si el índice de referencia es el euribor a un año y es del 5,38% y el diferencial aplicable es +0,50, el tipo de interés resultante (sin redondeo) sería de un 5,88%. Si el redondeo es al alza y a un cuarto de punto el tipo de interés a pagar sería del 6,00%, una diferencia de 12 puntos básicos más del que se pagaría sin redondeo.
El euríbor diario se situó este viernes en el 4,355 por ciento, lo que deja un buen sabor de boca para terminar la semana ya que, con este nuevo dato, la media mensual se rebaja hasta el 4,548 por ciento, esto es, 0,023 puntos por debajo de la media con la que finalizó noviembre el año pasado.
Si se mantuviera en este valor, las cuotas de aquellas hipotecas que vayan a ser revisadas con el euríbor de noviembre experiementarían las primeras bajadas desde septiembre de 2005, aunque la bajada sea mínima.
Por ejemplo, para una hipoteca media de 150.000 euros, contratada a 25 años, con un diferencial del 0,5 y cadencia anual, la cuota pasaría de 886,22 euros a 884,24 euros, esto es, una diferencia de 2,02 euros mensuales, lo que sumaría 24,22 euros anuales. Una bajada mínima, como comentábamos antes, pero bajada, al fin y al cabo.
La cotización diaria del euribor de este jueves descendió hasta el 4,370 por ciento, por lo que la senda alcista parece reafirmarse a la vez que se despiertan espectativas entre aquellos que deben revisar su hipoteca con el valor de noviembre.
La media mensual del euríbor se sitúa ya a 0,003 puntos de la media con la que finalizó el mes pasado, ya que está en el 4,610 por ciento por lo que, si no varía la tendencia del indicador, noviembre puede convertirse en el primer mes desde septiembre de 2005 en el que bajen las cuotas de las hipotecas con cadencia anual.
Antes de nada, vamos a aclarar el concepto del IRPH. El IRPH, es uno de los indicadores que utilizan las diferentes entidades financieras para actualizar el tipo de interés de las hipotecas a tipo variable de sus clientes.
El IRPH se obtiene a través de una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los bancos y cajas de ahorro.
Por norma general, el valor del IRPH está por encima del Euribory el MIBOR, pese a que su oscilación no es tan frecuente y sus movimientos son mucho más lentos.
Evolución del IRPH en 2008
Vamos a analizar como ha ido evolucionando el IRPH a lo largo de este 2008.
El IRPH empezaba el año 2008 con una ligera subida de 0,049 puntos con respecto a Diciembre de 2007, por lo que cerraba el primer mes del año en los 5,611%. Recordemos que en Enero de 2008 se producía la caída bursátil más importante del año, pero este acontecimiento no afecto ni ligeramente al indicador IRPH , que pese al desplome en las bolsas subía casi un 0,05%.
A partir de Febrero comenzaron las bajadas para el IRPH, las cuales no durarían mucho. En Febrero y Marzo asistiríamos a continuas bajadas mensuales del indicador, siendo la de Marzo la más cuantiosa. Así pues, en Febrero el IRPH terminaba en 5,582% y reducía en 0,029 puntos su diferencia con el mes anterior.
Enero
Febrero
Marzo
Abril
Mayo
Junio
Julio
Agosto
Septiembre
5,611
5,582
5,404
5,418
5,587
5,794
6,006
6,218
6,265
Pero no fue hasta Marzo cuando se produciría el gran descenso en el IRPH. Al contrario que pasaba con el Euribor, que subía 0,241 puntos de Febrero a Marzo, el IRPH sufría el mayor descalabro en lo que llevamos de año. Y es que el IRPH se llevaba un buen varapalo tras caer 0,178 puntos con respecto al mes anterior y situarse en una tasa del 5,404%. Por primera vez, y tras empezar el año en el 5,611% se podía romper la barrera del 5,4% (hecho que nunca llegó a producirse)
Comienzan las subidas en el IRPH
Estamos ya en Abril y a partir de aquí ya comienza una senda alcista bastante clara. Algunos vislumbraban que lo peor estaba por venir para el IRPH y efectivamente no se equivocaban. Desde Abril y hasta la fecha todavía no se ha rota está tendencia alcista del IRPH, y al contrario que el Euribor, el IRPH no parece tener intención de bajar.
Abril cerraba solamente un poco por encima de Marzo, 5,418% y una diferencia de de 0,012 puntos. Pero fue en Mayo cuando el IRPH pisó el acelerador y se fue hasta el 5,587%, con un diferencial con respecto al mes anterior de 0,178 puntos, la mayor subida hasta el momento.
Meses
IRPH 2008
IRPH 2007
Diferencia
Enero
5,611
4,811
0,8
Febrero
5,582
4,89
0,692
Marzo
5,404
4,975
0,429
Abril
5,418
5,008
0,41
Mayo
5,587
5,092
0,495
Junio
5,794
5,19
0,604
Julio
6,006
5,326
0,68
Agosto
6,218
5,422
0,796
Septiembre
6,265
5,497
0,768
Octubre
5,591
Noviembre
5,585
Diciembre
5,562
Y ese momento llegó en Junio, donde atónitamente mirábamos el indicador y veíamos como el IRPH se había disparado hasta el 5,794%; o lo que es lo mismo 0,207 puntos más que en Mayo.
El ciclo alcista del IRPH sigue más fuerte que nunca
A partir de Julio la cosa se iba a poner fea, y una vez más y al contrario de cómo evolucionaba el Euribor a la baja mes a mes, el IRPH no hacía más que subir de valor.
De esta forma llegamos a Julio, donde el IRPH supera definitivamente la barrera psicológica del 6% y se sitúa en unas cotas del 6,006%, lo que significan unos 0,212 puntos más de subida en comparación con el mes de Junio. Como veis, el IRPH se iba superando al alza cada mes que pasaba.
De Julio a Agosto también continuo con el incremento; no podía ser de otra forma. Así pues, el IRPH pasó de estar en el 6,006% al 6,218% en apenas un mes, y subiendo exactamente 0,212 puntos, la misma diferencia que en los meses anteriores.
Para acabar, el último dato oficial que se conoce del IRPH es el de Septiembre de 2008 y es concretamente del 6,265%, por lo que como podemos comprobar, las subidas continúan aunque en menor medida (0,047 puntos).
Las disminuciones en la cota diaria del euríbor continúan a un ritno acelerado. El indicador se ha rebajado hoy hasta la cota del 4,412 por ciento, lo que significa que, en un mes ha descendido en 1,013 puntos. Ya que el día 13 de octubre el euríbor se situaba en el 5,425 por ciento.
Asimismo, la media mensual ha caído hasta el 4,640 por ciento, por lo que dista en 0,033 puntos de la media con la que finalizó el pasado año. Sin embargo, se sitúa por debajo de la media con la que finalizó el mes de mayo (4,994 por ciento), lo que quiere decir que, aquellos que tengan que revisar la hipoteca de forma semestral verán disminuídas sus cuotas mensuales si el euribor se mantiene alrededor de la cota actual o continúa descendiendo.
La cotización diaria del euríbor suma hoy su vigésimo tercera bajada consecutiva y desdeciende hasta la cifra del 4,458 por ciento, esto es, 0,074 puntos menos que el día anterior. Además, esta tasa se sitúa en niveles que no rebajaba desde el pasado seis de marzo, cuando se situó en el 4,435 por ciento.
Asimismo, la media mensual sigue descendiendo y se posiciona en el 4,672 por ciento, con lo que recorta notablemente las diferencias con respecto al mes de noviembre del año anterior (concretamente 0,065 puntos más) cuando el indicador se situó en el 4,607 por ciento.
El mercado interbancario sigue reaccionando positivamente ante las medidas tomadas por el Banco Central Europeo (BCE) así, el euribor para la jornada del 10 de noviembre se situó en el 4,532 por ciento, es decir, 0,064 puntos del valor alcanzado el anterior día de cotización.
Con este nuevo dato diario, la media mensual se rebaja hasta el 4,708 por ciento, lo que significa que el indicador se situó en una cota de la que no se descendía desde marzo de este año, cuando se llegó al 4,59 por ciento.
El euríbor, principal tipo de interés usado como referencia para los créditos y préstamos hipotecarios concedidos en la zona euro y, por tanto, en España, experimentó en la jornada del 7 de noviembre su mayor bajada intradía (más de una décima) desde hace seis años.
Así, el indicador pasó del 4,701 alcanzado el día seis al 4,596 por ciento en la jornada siguiente. Esta bajada se produce un día después de que el Banco Central Europeo con Trichet a la cabeza, decidiera bajar los tipos de interés medio punto porcentual pasando del 3,75 por ciento al 3,25 por ciento.
Con este nuevo dato diario, la media mensual se sitúa en el 4,743 por ciento. Por lo que, de seguir a este ritmo, según los expertos, el índice de tipos podría finalizar el mes de noviembre entorno al 4,4 por ciento, lo que significaría la primera bajada en la cuota de las hipotecas desde que empezara la crisis del sector.
El euríbor, en la jornada del 6 de noviembre, bajó su cota diria hasta el 4,701 por ciento, coincidiendo con la decisión del Banco Central Europeo (BCE) de bajar los tipos de interés hasta el 3,25 por ciento, es decir, un valor en el que no se situaba desde octubre de 2006 y que, además, dista un punto de la cota en la que estaba el precio del dinero hace tan solo dos meses.
La media mensual, por su parte, se sitúa en este cuarto día hábil para el euribor en el 4,780 por ciento, lo que sigue alimentando las esperanzas para los 'hipotecados' que tengan que revisar sus cuotas con el valor de este mes.
Las buenas noticias se encadenan para el euríbor y crucemos los dedos para que esto siga así. La cotización diaria se ha situado hoy en el 4,764 por ciento valor que no rebajaba desde el pasado 14 de abril, cuando alcanzó el 4,762 por ciento.
La media mensual, correspondiente a los únicos tres días de cotización que lleva noviembre, se sitúa en el 4,806 por ciento, esto es, 0,199 puntos por debajo de la media alcanzada hace un año.
El Banco Central Europeo (BCE) es el órgano responsable de la política monetaria de los países de la zona euro. El Banco Central Europeo (BCE), es el banco central de la moneda única europea, el Euro, y constituye el principal eje del Eurosistema.
El Banco Central Europeo (BCE) es parte integrante del Sistema Europeo de Bancos Centrales y está sometido a las disposiciones del Tratado de la Comunidad Europea y a sus Estatutos. Esta entidad es uno de los órganos más importantes de la Unión Europea (UE) y tiene su central en Fráncfort del Meno, Alemania.
Historia del Banco Central Europeo (BCE)
El Banco Central Europeo (BCE) se constituye oficialmente el 1 de junio de 1998.
Previamente, el 2 de mayo de 1998, el Consejo Europeo, en su composición de Jefes de Estado y de Gobierno, decidió por unanimidad que once Estados miembros (Bélgica, Alemania, Francia, Irlanda, Italia, España, Luxemburgo, los Países Bajos, Austria, Portugal y Finlandia) cumplían las condiciones necesarias para la adopción de la moneda única el 1 de enero de 1999. Dichos países participarían, por tanto, en la tercera fase de la Unión Económica y Monetaria Europea (UEM).
Los jefes de Estado o de Gobierno llegaron asimismo a un acuerdo político con relación a las personas que habrían de recomendarse como miembros del Comité Ejecutivo del Banco Central Europeo (BCE).
El Banco Central Europeo (BCE) y los bancos centrales nacionales de los Estados miembros participantes constituyen el Eurosistema, sobre el que recae el cometido de establecer y formular la política monetaria única en la tercera fase de la UEM.
Desde el 1 de enero de 1999 el BBanco Central Europeo (BCE) se ha hecho cargo de la instrumentación de la política monetaria de la zona del euro, la mayor economía del mundo después de la de Estados Unidos.
Organización del Banco Central Europeo (BCE)
En el Banco Central Europeo (BCE) la base jurídica de la política monetaria única está establecida en el Tratado constitutivo de la Comunidad Europea y en los Estatutos del Sistema Europeo de Bancos Centrales y del Banco Central Europeo. Los Estatutos prevén la constitución del BCE y del Sistema Europeo de Bancos Centrales (SEBC) a partir del 1 de junio de 1998.
El Banco Central Europeo (BCE) fue creado como núcleo del Eurosistema y del SEBC. El BCE y los bancos centrales nacionales desempeñan conjuntamente las tareas que se les han encomendado. El Banco Central Europeo (BCE) tiene personalidad jurídica propia de acuerdo con el derecho público internacional.
a) El Sistema Europeo de Bancos Centrales El SEBC está integrado por el Banco Central Europeo (BCE) y los bancos centrales nacionales (BCN) de la totalidad de Estados miembros de la UE (apartado 1 del artículo 107 del Tratado), independientemente de que hayan adoptado el euro.
b) Eurosistema El Eurosistema está formado por el Banco Central Europeo (BCE) y los BCN de los Estados miembros que han adoptado el euro. El Eurosistema y el SEBC seguirán coexistiendo mientras continúe habiendo Estados miembros de la UE que no pertenezcan a la zona del euro.
c) Zona del euro La zona del euro está formada por los países de la UE que han adoptado el euro.
¿Para que sirve el Banco Central Europeo (BCE)?
La función principal del Banco Central Europeo (BCE) es mantener el poder adquisitivo de la moneda única y, de este modo, la estabilidad de precios en la zona euro que comprende los 15 países de la UE que han adoptado el euro desde 1999. El Banco Central Europeo (BCE) controla la oferta monetaria y la evolución de los precios.
El Banco Central Europeo (BCE) es también responsable de fijar las grandes líneas y ejecutar la política económica y monetaria de la UE. Para ello el Banco Central Europeo (BCE) trabaja con el SEBC, que incluye a los 27 países de la UE. Sin embargo, solamente 15 de estos países han adoptado hasta ahora el euro, constituyendo así la "zona euro", y sus bancos centrales, junto con el Banco Central Europeo (BCE) , forman el "Eurosistema". El Banco Central Europeo (BCE) tiene personalidad jurídica propia de acuerdo con el derecho público internacional.
Sede del Banco Central Europeo (BCE)
La sede actual del Banco Central Europeo (BCE) es la "Eurotower", un edificio que se levanta en Fráncfort del Meno. También posee oficinas en los edificios cercanos del Commerzbank y Eurotheum.
El Banco Central Europeo (BCE) trasladará su sede central no antes de 2010 a un nuevo edificio diseñado por Coop Himmelbau y que estará alejado del actual centro financiero de Fráncfort, dando cabida a una futura plantilla de 2.500 personas. En 2002, Banco Central Europeo (BCE) y la ciudad de Fráncfort firmaron el contrato de compraventa del solar (casi doce hectáreas) que ocupaba el mercado mayorista de frutas y verduras de Fráncfort.
Dirección actual del Banco Central Europeo (BCE) Kaiserstraße 29, D-60311 Frankfurt am Main, Alemania
En el siguiente artículo vamos a analizar como ha ido evolucionando el Euribor, principal referencia para fijar el tipo de interés de los préstamos hipotecarios concedidos por las entidades de crédito española.
El Euribor comenzaba el año 2008 con una bajada de 0,295 puntos y quedándose en el 4,498 y con una diferencia con respecto a 2007 de 0,434 puntos. En Enero de 2008 se producía la caída bursátil más importante del año, provocando una bajada importante del Euribor a final de Enero de 2008.
Febrero fue un mes tranquilo para el Euribor , donde cerró en el 4,349%, una décima por debajo de lo que marcó en Enero (4,498%). Su evolución fue más o menos constante, sin ningún altibajo importante y siempre entre el 4,3% y el 4,4%.
