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La revisión de la hipoteca

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Publicado por Euribor el 04 de junio de 2009

Las hipotecas a tipo de interés variable son aquellas en las que la cuota que pagamos al banco se revisa cada cierto tiempo en función de cómo ha evolucionado un índice de referencia.

El índice de referencia en la revisión de hipotecas: El Euribor Hipotecario BOE

El índice de referencia habitual en las hipotecas firmadas en España es el Euribor a un año (más concretamente el Euribor Hipotecario BOE), aunque también se puede utilizar el tipo medio de los préstamos a más de 3 años de Bancos, de las Cajas o del conjunto de entidades (IRPH), el tipo activo de referencia de las Cajas, etc.

La mayoría de los españoles si miramos nuestra hipoteca veremos que el índice de referencia que aparece es el Euribor Hipotecario BOE, éste es el Euribor hipotecario que se publica entre el 1 y el 5 de cada mes en el BOE. Para calcular el Euribor Hipotecario BOE se atiende a la variación que durante los últimos treinta días ha tenido el Euribor a un año de mercado. Así el Euribor Hipotecario BOE se mantiene fijo cada mes y es el que se emplea en las revisiones de las hipotecas.

Calculo del tipo en la revisión de la hipoteca

Para actualizar la cuota que pagamos al banco se lleva a cabo una revisión de la hipoteca cada seis meses o cada año (depende del contrato hipotecario) del tipo que vamos a pagar.

Así pues una vez tenemos el tipo de interés de referencia actualizado (el último euribor hipotecario publicado en el BOE) solo debemos añadirle el diferencial que nos aplica la entidad.

Por ejemplo: el último Euribor publicado por el Banco de España y que se puede ver en la columna derecha del blog, corresponde al mes de enero de 2010 y fue del 1,232%. Si el diferencial aplicable es de 0,50%, el tipo de interés aplicable a nuestra hipoteca sería de 1,732%.

El redondeo del tipo de interés en la revisión de la hipoteca: una práctica ilegal

El redondeo en la revisión de la hipoteca es una práctica de simplificación de los decimales del tipo de interés que algunas entidades aún aplican en las revisiones de las hipotecas referenciadas a un índice.

Generalmente se efectúan a cuartos (a 0,25%) u octavos de punto (a 0,125%). En el ejemplo anterior: si el índice de referencia es el euribor a un año y es del 1,412% y el diferencial aplicable es +0,50, el tipo de interés resultante (sin redondeo) sería de un 1,912. Si el redondeo en la revisión de la hipoteca es al alza y a un cuarto de punto el tipo de interés a pagar sería del 2,00%, una diferencia de 9 puntos básicos más del que se pagaría sin redondeo.

El redondeo en la revisión de la hipoteca es una práctica ilegal como se ha fundamentado en diversas sentencias judiciales y como estipula la la LEY 44/2006, de 29 de diciembre, de mejora de la protección de los consumidores y usuarios.

 
Si te aplican el redondeo en la revisión de la hipoteca te están engañando. Consulta más sobre el redondeo hipotecario en Rankia

Otra práctica muy cómun que realizan las entidades es poner suelo hipotecario, es decir, establecen un tipo de interés mínimo que te van a cobrar aunque la suma del Euribor más el diferencial sea menor. Aprender como quitar el suelo en las hipotecas.


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Etiquetas: hipoteca · revision · Euribor · Euribor Hipotecario BOE · Euribor 2010 · Cláusula suelo · suelo hipotecario · Guía hipoteca



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Comentarios
1 Anonimo
Anonimo
26 de diciembre de 2008 (00:34)

Pues en mi caso, hipoteca variable revisable anualmente, me aplican un 0,8% al tipo que hace oficial el BOE DOS MESES antes de la revisión. ¿Es legal?

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2 Euribor
26 de diciembre de 2008 (22:14)

Hola Javier,

La legalidad o no depende de las condiciones de la hipoteca.

Te deben aplicar el Euribor BOE del mes que te toque más tu diferencial. Si es 0,8% estás pagando un diferencial muy alto.

Para saber en mayor detalle si te han aplicado bien la revisión es necesario conocer cuándo te han revisado la hipoteca para saber si han aplicado el Euribor BOE del mes que corresponde y qué diferencial tienes en contrato para ver si te han aplicado redondeo.

UN cordial saludo.

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3 Anonimo
Anonimo
01 de enero de 2009 (17:36)

Hola muy buenas.
Me gustaría que me sacaras de una duda, que igual en días tengo resuelta pero que ahora me tiene un poco rayado.

Yo firmé la hipoteca el año pasado, el día 4 de enero de 2008. El primer pago lo hice el 5 de febrero del mismo año.

He estado leyendo la hipoteca y segun leo, la revisión se hace tras los 12 primeros pagos, incluido el decimo segundo pago, osea al año. Por lo que yo entiendo que la revisión sería en Febrero.

Tal revisión, segun el contrato toma como referencia el tercer mes natural anterior a la revisión.

¿Como lo ves tu? ¿Me revisarán en enero, tomando como referencia del euribor el de octubre, o por el contrario, la revisión debería ser en febrero y tomarán como referencia el dato del euribor en noviembre?

Para mi sería un alivio que fuera en febrero la revisión, puesto que estamos hablando de casi un punto de difencia entre octubre y noviembre.

Gracias de antemano, y feliz año a todos.

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4 Anonimo
Anonimo
02 de enero de 2009 (13:39)

Hola, buenos días.
¿Alguien podría indicarme si es cierto que en el euribor se aplica un redondeo? Esto es lo que dijo el director del banco donde tengo la hipoteca. Me dijo que el redondeo no se aplica a mi hipoteca sino al euríbor. ¿Es eso cierto?

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5 Euribor
07 de enero de 2009 (14:39)

MarioJM,

El tercer mes natural anterior a la revisión es noviembre, así pues te deberían aplicar el Euribor publicado en el BOE de diciembre de 2008.

Montse Pujol,

El redondeo en las hipotecas es ilegal independientemente si redondea el tipo de referencia (Euribor) como si lo hace sobre el tipo aplicable (Euribor + diferencial). Si te aplican redondeo te están engañando.

Un cordial saludo.

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6 Anonimo
Anonimo
07 de enero de 2009 (17:16)

¿La fecha de revisión es cuando quiera el banco? yo firmé el 3 de Octubre, primer pago en Noviembre y tengo 3 meses de interes fijo, y revisión con el euribor del segundo mes inmediatamente anterior a esta, la revisión me la han hecho con el euribor de Noviembre ¿esta bien?

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7 Euribor
07 de enero de 2009 (18:45)

Hola Vitor,

La revisión se efectúa en enero con el Euribor del segundo mes anterior a este, es decir el Euribor de Noviembre, Euribor publicado en el BOE de diciembre de 2008. Parece que está bien.

Un cordial saludo.

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8 Anonimo
Anonimo
08 de enero de 2009 (13:19)

Hola a tod@s, pues yo estoy flipando porque la revision la tengo en enero, esta ya es la tercera revisión, y el banco me envia una carta, como en cada revision,en la que me indica cual es el nuevo tipo de interes que me queda en total(EURIBOR + DIFERENCIAL)y veo que me han aplicado el EURIBOR de octubre cuando en mi contrato de hipoteca pone claramente que se tomara como referencia el ultimo Euribor publicado en el BOE del segundo mes natural anterior al de la revisión. ¿Ese deberia ser en cualquier caso el de noviembre no? ¿Que se puede hacer en este caso? ya le he escrito al director del banco xq tengo dificil ir x el curro pero si se niegan a aplicarme el EURIBOR de noviembre que acciones puedo tomar?
Gracias

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9 Anonimo
Anonimo
08 de enero de 2009 (13:23)

Hola feliz año nuevo a todos....
mi consulta es identica a la que hace mención javier...
ayer fui al banco a preguntar, pues mi revisión es el 27 de diciembre y tengo un 6'04 % de interes, y me dijeron qe aunque tenga la revisión en diciembre se me aplica el euribor de octubre (2 meses antes) + 0.8% fijo.
quería saber si eso es así.
gracias!

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10 Euribor
08 de enero de 2009 (16:04)

Hola Anonimo 1,

Si suponemos que la revisión la tienes el 10 de enero, el segundo mes natural anterior a la revisión es noviembre. El Euribor publicado en el BOE de noviembre se publicó en diciembre y fue del 4,35%. Dependiendo de como este indicado en el contrato te podrán aplicar uno u otro. La diferencia entre uno y otro es de casi un 1%. Conviene tenerlo muy claro y repasar las revisiones de años anteriores para ver si son consecuentes.

Ahí las palabras son importantes. Pon el parrafo exacto y lo repasamos.

Un cordial saludo.

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11 Euribor
08 de enero de 2009 (16:06)

Hola Anonimo 2,

Depende del condicionado de tu hipoteca. Si no indica nada en relación a la fecha que se toma para la revisión, el Euribor debería ser el último publicado en el BOE, el Euribor de Noviembre que se publicó antes del 27 de diciembre y fue del 4,35%.

Un cordial saludo.

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12 Anonimo
Anonimo
08 de enero de 2009 (20:17)

Hola buenas tardes quisiera despejar una duda la revision de mi hipoteca la tenia el dia 18 de diciembre de 2008 la tengo cada seis meses y me han aplicado la de noviembre el 4,35 es correcto esto?

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13 Anonimo
Anonimo
08 de enero de 2009 (21:35)

Hola : Mi duda es la siguiente yo formalice la hipoteca el 11 de enero , con revision anual.El banco me comunica que me aplican el euribor del mes de octubre,En la escritura de hipotecadice , textualmente " El indice de referencia que se tendra en cuenta,sera el ultimo publicado en el BOE , al ultimo dia del segundo mes natural anterior al incio de cada periodo de revision de la segunda fase, aunque su publicacion no se haya respetado la periodicidad previsa en la resolucion que lo define ".en el comunicado dice que la fecha incio perioodode revision es el 01/02/2009. Mi pregunta es me tienen que aplicarl el euribor de octubre o el de noviembre ? y en todo caso con un diferencial del 0.5 me dice que me sube al 6.841 %. Me estan acogiendo al euribor o al tipo medio de prestamo hipotecario,? gracias y disculpe las molestias

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14 Euribor
08 de enero de 2009 (22:14)

Hola Daniel,

Si es correcto. Te han aplicado el Euribor del mes de noviembre publicado en el BOE de diciembre que te beneficia en relación a la posibilidad de que te hubieran aplicado el de octubre.

Un cordial saludo.

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15 Euribor
08 de enero de 2009 (22:20)

Hola Julián,

Estas condiciones parecen jeroglíficos.

El inicio del periodo de revisión es 01/02/2009 (febrero).

El segundo mes natural anterior a febrero es diciembre de 2008.

El último día del segundo mes natural es el 31 de diciembre.

El 31 de diciembre de 2008 ya estaba publicado en el BOE el Euribor del mes de noviembre, por tanto te deberían aplicar un Euribor de 4,35% y un tipo a tu hipoteca del 4,85%.

No sé de donde sale ese 6,81%, pero es mucho más de lo que te deberían aplicar. ¿El tipo de referencia es el Euribor?

Un cordial saludo.

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16 Anonimo
Anonimo
09 de enero de 2009 (10:42)

Hola Euribor, soy el anonimo 1 pero me suelen llamar Jose(jejej). Me rio pero no estoy para bromas porque ya he recibido respuesta del banco. Antes que nada decirte que yo tengo el mismo parrafo que ha puesto Julian (ademas calcado al mio)pero mi periodo de revisión empieza el 01/01/09 y se mira el ultimo EURIBOR publicado en algun BOE del 2º mes anterior a esta fecha(en este caso noviembre).
Aqui es donde me han trincado aparentemente porque segun me dice el director del banco se ha cogido el ultimo euribor publicado en un BOE del mes de noviembre que fue el publicado el día 21 de noviembre y que dice:

5. Referencia interbancaria a 1 año (Euribor) . . . . . . . 5,248

Es decir que al parecer nuestro querido Banco de España en un alarde de laboriosidad sin precedentes se dedica a publicar una vez al mes en el BOE el indice del EURIBOR del mes anterior pero no cuenta, a pesar de publicarlo el día 21 de noviembre, con la tendencia de ese propio mes con lo cual salvo milagro me han fastidiado para todo el año.

La verdad es que no lo esperaba porque al leer la informacion que viene en esta misma pagina entendi que el EURIBOR publicado en alguno de los BOE de noviembre habia sido de 4,35 pero parece que no...

Euribor, si ves algun resquicio, algo que sepas tu, por ejemplo otra disposicion en algun boe del mes de noviembre donde se haga referencia a un EURIBOR mas actualizado que el del mes de octubre que se publico el dia 21 de noviembre, o cualquier otra cosa por favor no dudes en decirmelo porque yo me agarro a cualquier clavo ardiendo...

Muchas gracias

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17 Euribor
09 de enero de 2009 (11:21)

Hola José,

Si has visto la argumentación para Julián, en tu caso es exactamente igual, pero un mes antes. Por tanto mientras para Julián le están aplicando mal el Euribor, en tu caso pienso que es correcto.

El Euribor se publica en el BOE una vez al mes. Antes se publicaba entre el 15 y el 20 de cada mes, ahora entre el 1 y el 5.

El Euribor publicado en el BOE es la media mensual del mes anterior. Por tanto en Noviembre publicaron el Euribor de Octubre (5,248%).

Lamentandolo mucho creo que te aplican bien la revisión.

Un cordial saludo.

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18 Anonimo
Anonimo
09 de enero de 2009 (14:37)

Jose

Hola,

Gracias por tu respuesta Euribor; pues si eso me temia...me he estado mirando todos los boe del mes de noviembre y parece que el unico dato publicado sobre el EURIBOR es el del 21 asi que a aguantarse toca.
Bueno lo unico que cabe esperar es que para la siguiente revision se mantenga al nivel actual...con la suerte que tengo seguro que empieza a subir otra vez para octubre del año que viene y me vuelva a fastidiar.

En todo caso muchas gracias por todo, por lo menos he salido de dudas.

Un saludo

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19 Anonimo
Anonimo
11 de enero de 2009 (20:58)

Hola amigos,yo tengo la revision de mi hipoteca el 19-12-08 y me han aplicado el euribor del mes de octubre,me han aplicado el correcto?aver si alguien me puede ayudar,gracias.

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20 Anonimo
Anonimo
12 de enero de 2009 (00:41)

Hola Euribor,

Mi caso está aún por llegar pero con los del banco me temo lo peor. Mi hipoteca cumple el 14 de febrero, es mi amor para 35 años, jeje, qué euribor me tendrían que aplicar porqué en los papeles dice claramente el último euribor publicado en el boe, será el d Noviembre o tendré suerte y será el de diciembre que es casi un punto mas bajo??? Gracias.

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