Euribor sí, Euribor no

Información sobre el euribor, hipotecas, tipos de interés y economía.

IRPH ¿Que es? Diferencias con el Euribor

¿IRPH o Euribor? A la hora de formalizar nuestra hipoteca, una de las principales dudas que nos asaltan es la elección del índice de referencia que fijará el tipo de interés de nuestro préstamo. Básicamente, tenemos dos opciones mayoritarias a elegir: el Euribor o el IRPH. Por lo tanto, hoy vamos a hablar sobre uno de los índices de referencias alternativos al Euribor, MIBOR o CECA; es decir, el IRPH.

¿Qué es el IRPH?

Que es el IRPHEl Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, o mucho más conocido por todos, IRPH, es uno de los indicadores que utilizan las diferentes entidades financieras para actualizar el tipo de interés de las hipotecas a tipo variable de sus clientes. El Banco de España es el encargado de publicar mensualmente y alrededor de la última semana, los valores oficiales de los principales índices de referencia hipotecarios, entre los que se encuentra el IRPH del que nos ocuparemos en este artículo. El IRPH se obtiene a través de una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los bancos y cajas de ahorro. Por norma general, el valor del IRPH está por encima del Euribor y el MIBOR, pese a que su oscilación no es tan frecuente y sus movimientos son mucho más lentos.

El Banco de España recomienda el uso del IRPH , el CECA y el Euribor para fijar el tipo de interés de nuestras hipotecas. Estos tipos se pueden consultar diariamente en las páginas económicas de la prensa especializada y, en cualquier caso, en el Boletín Oficial del Estado (BOE).

Modalidades del IRPH

El IRPH se presenta de cuatro formas diferentes:

1.- IRPH de bancos: se calcula como la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por los bancos.

2.- IRPH de cajas de ahorro: se obtiene de igual forma que el anterior pero utilizando los préstamos formalizados en las Cajas de Ahorros.

3.- IRPH del Conjunto de Entidades: es una media de los dos índices anteriores.

4.- Por último, también podríamos incluir el IRPH de Deuda Pública o rentabilidad semestral de los bonos del Tesoro.

Además de estos tipos de IRPH, encontramos como índices de referencia el Euribor y el CECA:

Euribor: es el índice más conocido y utilizado y que sustituyó al MIBOR. Es el tipo al que las entidades financieras formalizan préstamos entre sí en la zona del mercado interbancario de la moneda europea.

CECA: ha sido creado por la Confederación Española de las Cajas de Ahorro y para establecer su valor o porcentaje se utiliza una media de dos tipos de valores: los préstamos personales y los préstamos hipotecarios formalizados en las cajas de ahorro.


IRPH vs Euribor

IRPH y EuriborComo ya hemos comentado antes, por regla general, el IRPH siempre tendrá un valor superior al del Euribor, pero a su favor diremos que sus movimientos son más pausados y constantes. También se dice que las entidades bancarias se muestran mucho más predispuestas a utilizar el Euribor como índice de referencia en la adjudicación de hipotecas, ya que las fluctuaciones que registra durante la duración del préstamo son menores.

Por su parte, los movimientos que realiza el IRPH no son tan bruscos como en el caso del Euribor; reaccionan de forma más lenta a subidas o bajadas del índice, y sus oscilaciones se comportan de una manera más suave y natural. A diferencia del Euribor, al IRPH no se le suele aplicar ningún tipo de diferencial o margen, y en el caso de que si se le aplique este suele ser ínfimo.

Diferencias entre IRPH, Euribor y CECA

- Generalmente, el IRPH siempre es superior al Euribor pero inferior al CECA
- El Euribor varía en mayor medida y de forma más brusca que el IRPH
- El Euribor se mueve de forma mucho más rápida al IRPH
- Normalmente, el IRPH tiene un diferencial nulo mientras que el Euribor no
- El IRPH no está tan estandarizado como el Euribor


Recomendaciones IRPH - Euribor

Como el Euribor varía más rápidamente que el IRPH, sería más recomendable la utilización del Euribor en temporadas en que los tipos de interés sufren decrecimientos. Por el contrario, se recomienda el uso del IRPH en épocas de aumentos de los tipos de interés.

El problema radica cuando el periodo de duración de las hipotecas es elevado, por ejemplo de 40 o 50 años. En periodos largos, es muy probable que atravesemos diferentes estados de subidas y bajas de los tipos de interés por lo que a no ser que seamos adivinos, resulta indiferente la elección del IRPH o del Euribor, ya que habrá situaciones donde es mejor elegir el IRPH o viceversa.


Evolución del IRPH

Comparativa del IRPH, Euribor y CECA desde 2008 hasta 2010
IRPH, Euribor y CECA


Evolución del IRPH en 2009 y 2010

Evolucion del IRPH

 

Ver artículo sobre la evolución del IRPH en 2008

Ver artículo sobre la evolución del IRPH en 2009

Ver artículo sobre la evolución del IRPH en 2010

Datos oficiales del IRPH y del Euribor

Como ya hemos comentado anteriormente, podemos consultar el estado de los índices de referencia (IRPH, Euribor, CECA) directamente en la web del Banco de España, prensa económica especializada o en el Boletín Oficial del Estado (BOE). El Banco de España publica mensualmente los datos del IRPH, Euribor y el resto de índices de referencia utilizados.

Podemos consultar los índices (IRPH, Euribor, CECA) directamente desde aquí.

Descarga la Guía de Hipotecas

¿Estás pensando comprar una vivienda y no sabes qué hipoteca elegir? Con la guía de hipotecas podrás aclararlo y conocer nuevos conceptos. ¿Cómo comparar las hipotecas?, ¿Hipoteca con tipo de interés variable o fijo? ¿Qué es la hipoteca bonificada?, ¿Novación o subrrogación?, ¿Qué pasa si no puedo pagar la hipoteca?

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35 comentarios

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  1. Anonimo
    #1

    Anonimo

    Tengo la hipoteca con referencia a IRPH y el tipo de interés con el IRPH es mucho mayor que lo que pagan mis conocidos con Euribor. ¿Va a bajar el IRPH? ¿Que puedo hacer?

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  2. Euribor
    #2

    Euribor

    Hola Anonimo,

    El IRPH siempre cotiza a precios superiores a los del Euribor. El problema se ha acentuado con las bajadas del Euribor que no se han trasladado al IRPH. El indicador IRPH bajará y de hecho está bajando, erpo sus movimientos son más lentos.

    Como alternativa tienes la posibilidad de la novación o la subrogación.

    Un cordial saludo.

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  3. Anonimo
    #3

    Anonimo

    Hola tengo una hipoteca con la kutxa; me quedan años y hasta el momento teniamos un interes fijo de cuatro coma uno %; tenemos una letra mensual actual de mil doscientos veintiun euros; y un IRPH mas cero diez; este año nos toca revision en agosto y quisiera hacerme una idea con los indicdes que hay a fecha de hoy cuanto nos bajaria la hipoteca: gracias (reine)

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  4. Anonimo
    #4

    Anonimo

    Son treinta y dos años lo que nos queda y doscientos seseinta y dos mil euros por pagar: reine

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  5. Euribor
    #5

    Euribor

    Hola Reine,

    La última cotización del IRPH del mes de enero fue del 4,983% con lo que si revisarán en este momentro tu hipoteca tendrías una cuota de 5,08% y pagarías más de 1.375 euros al mes.

    Las hipotecas referenciadas a IRPH están pagando unos tipos de interés bastante mayores que las hipotecas referenciadas a Euribor como puedes ver en el post sobre revisión de la hipoteca.

    Seguramente te compense realizar una novación o subrogación de tu hipoteca para cambiar el índice de referencia de IRPH a Euribor.

    Un cordial saludo.

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  6. Anonimo
    #6

    Anonimo

    Hola. Nos hemos subrogado a un préstamo cualificado en Bancaja. Estábamos tan contentos con lo de la caída del euribor y hoy me acabo de enterar por el foro de nuevosvecinos, que estos préstamos no son en base al euribor. No sé si es este IRPH u otro diferencial. Si fuese así, he leído que propones que nos subroguemos, pero es que nosotros ya nos hemos subrogado a Bancaja. No sé si nos podríamos echar atrás o ya es muy tarde (firmamos a finales de Marzo) pero si nos pudieses ayudar te lo agradeceriamos por que la diferencia de pagar el euribor a día de hoy serían 720 € al mes y con el IRPH sería 993, más o menos. Así que la diferencia es apreciable. Gracias.

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  7. Euribor
    #7

    Euribor

    Hola Anónimo,

    Hasta que no firmas la subrogación, no hay ningún contrato firme entre tú y la entidad financiera.

    El proceso de subrogación no puede ir adelante si las condiciones de subrogación son peores que las que tienes en la actualidad en la hipoteca.

    Un tema distinto es si os habéis subrogado a la hipoteca del promotor. Como podéis subrogar la hipoteca tantas veces como os compense en las condiciones de la hipoteca, podríais llevar a cabo un nuevo cambio de hipoteca solicitando una oferta vinculante a otra entidad.

    Un cordial saludo.

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  8. Anonimo
    #8

    Anonimo

    Muchas gracias por la rápida contestación. Acabo de hablar con Bancaja y no estaríamos ni en el euribor ni el irph. Sería el diferencial que regula el consejo de ministros. Me dice que estamos a tiempo de acogernos a la hipoteca libre y no a la cualificada, pero claro, ahora sería mejor por la bajada del euribor pero en este caso sería euribor + 0,80 y de la otra manera (la cualificada)siempre sería menor al diferencial que nos marque el gobierno. Ya me avisa que será más alto que a lo que está el euribor ahora, pero la ventaja es que no varía tanto y como la tenemos a 25 años, sería un poco más seguro y fijo el gasto al mes (ya que no variará tanto como el euribor) Lo que no sé en que está la ventaja de subrogarnos y hacerlo con ellos (mi vivienda es VPPL) si al final me sale peor que hacer la hipoteca libre.
    Qué hago?.
    Muchas gracias.

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  9. Anonimo
    #9

    Anonimo

    Se me olvidaba, creo que la subrogación que hemos hecho con Bancaja es la de la promotora (Vallehermoso) por que fueron ellos los que nos pusieron en contacto con Bancaja.

    Saludos.

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  10. Euribor
    #10

    Euribor

    Hola Anonimo,

    Te interesa la hipoteca convenida si te aplican Euribor + 0,65% que es el tipo del nuevo plan de vivienda. Consúltalo en tu comunidad si es ese el que deben aplicarte.

    De lo contrario, si la referencian a IRPH, vete a una hipoteca libre.

    Tienes más información sobre esta problemática en hipotecas VPO euribor.

    Un cordial saludo.

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  11. Anonimo
    #11

    Anonimo

    Hola, me puede ayudar alguien? Compre mi vivienda hace 2 años y mi puse mi hipoteca a 30 años. Como no entiendo del tema me dejé aconsejar y esta claro que no lo hicieron muy bien. Ahora tengo una hipoteca con IRPH, letra mensual de 1.100,00€, me toca la revisión en mayo 2009. He intentando surogarla pero me dicen que no es viable. Alguien me puede decir si en mayo me bajaria la letra y cuanto aproximadamente? Gracias.

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  12. Anonimo
    #12

    Anonimo

    Hola a todos!!
    a ver si me podeis echar una mano.
    tengo una hipoteca irph cajas + 0.15 que me revisan el 1 de julio con el indice de abril... en este momento pago 1102.03 al 5.601 y la hipoteca que me queda es de 156700 €,,, alguien me puede decir cuanto me bajara la hipoteca más o menos??
    muchas gracias

    alma

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  13. Anonimo
    #13

    Anonimo

    Perdonad... soy alma mi hipoteca ésta hasta 1 de julio 2028..
    gracias otra vez

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  14. Anonimo
    #14

    Anonimo

    Hola soy lilian tengo la hipoteca de mi casa a 35 años y he pagado 2 años y medio mi revision lo tenemos en octubre y lo tengo con el irph...mi cuota actual es de 700 euros con 6.5% de irph + 0.30 % de diferencial.....mi pregunta es que puedo hacer porque ahora me he quedado sin trabajo y no tengo paro entonces banecto me propone pagar 2 años de 150 euros y luego aumentar mi hipoteca a 50 años una refinanciacion me viene de maravilla los 150 euros pero luego ???....que debo de hacer por favor responded lo antes posible ...gracias

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  15. Euribor
    #17

    Euribor

    Hola Lilian,

    Es posible que cumplas las condiciones para la moratoria hipotecaria del ICO.

    La línea tiene como objetivo el aplazamiento temporal y parcial en la obligación de pago del 50% del importe de las cuotas hipotecarias del periodo comprendido entre 1 de marzo de 2009 y 28 de febrero de 2011, con un máximo de 500 euros mensuales, a favor de determinados colectivos, titulares de una hipoteca constituida para la adquisición de su vivienda habitual, que haya sido suscrita antes de 1 de septiembre de 2008 y por un importe igual o inferior a 170.000 euros y que no se encuentre en situación de mora.

    El aplazamiento de las cuotas se instrumentará a través de un contrato firmado entre el cliente y la misma entidad de crédito con la cual se encuentre formalizada inicialmente la hipoteca, manteniendo la vigencia y condiciones establecidas del préstamo hipotecario inicial.

    Si no puedes acogerte a la moratoria, solicita la novación de la hipoteca u opta por la refinanciación.

    Un cordial saludo.

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  16. Anonimo
    #18

    Anonimo

    Muchisimas gracias,,, me has dado una alegria e intentaré que me mejoren las condiciones.
    gracias otra vez

    alma

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  17. Anonimo
    #19

    Anonimo

    Hace 3 años firme una hipoteca de interes fijo de 3.3 durante 3 años. En marzo me ha venido le rebision, irph 5.1.
    Consulte si podía hacer una renovación y cambiarme al euribor. Me ofrecen euribor + 1. El del banco me dice que con interes 1 ( que es lo que me puede ofrecer) no merece la pena cambiarme, que aunque pague mas estos meses , a la hora que vaya subir el euribor, mi subida sera mas escalonada.
    Por favor me podrías aconsejar, merece la pena cambiarse a euribor + 1 cuando el irph casi suele estar a esa diferencía?

    Esta previsto que el euribor vaya a subir a corto plazo?

    Ahora mi interes es 5.1 ,la cuaota 1034,los años 32 y me queda por pagar 199000euros

    Muchas Gracias

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  18. Euribor
    #20

    Euribor

    Hola Mai,

    A cualquier persona le interesa un indicador que se mueve siguiendo de forma más rápida la evolución de los tipos del Banco Central Europeo. El empleado del Banco te ha indicado correctamente que el IRPH se mueve de forma más pausada, pero su valor siempre es superior al del Euribor.

    El descenso de tipos del BCE ha llevado las hipotecas vinculadas al Euribor a pagar el 2% en tipo de interés. Esta diferencia para una hipoteca tipo de 150.000 euros a 25 años supondría estar pagando entre 2.500 euros y 3.600 euros más.

    No está prevista una subida a medio plazo del euribor, ya que para reactivar la economía se necesita que los tipos de interés estén bajos.

    Dado que la oferta de la entidad es Euribor + 1, puede ser un buen momento para que analices las posibilidades de subrogación de tu hipoteca. En la actualidad hay ofertas muy interesantes.

    Un cordial saludo.

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Autor del blog

Evolución del Euribor y el IRPH

El Euribor año a año

  • Euribor 2016: 0,017%
  • Euribor 2015: 0,323%
  • Euribor 2014: 0,49%
  • Euribor 2013: 0,54%
  • Euribor 2012: 1,17%
  • Euribor 2011: 1,99%
  • Euribor 2010: 1,34%
  • Euribor 2009: 1,70%
  • Euribor 2008: 4,89%
  • Euribor 2007: 4,42%
  • Euribor 2006: 3,4%
  • Euribor 2005: 2,32%
  • El IRPH año a año

  • IRPH 2016: 1,98%
  • IRPH 2015: 2,21%
  • IRPH 2014: 3,26%
  • IRPH 2013: 3,35%
  • IRPH 2012: 3,42%
  • IRPH 2011: 3,38%
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