Ya hemos conversado en este blog acerca de los préstamos P2P. Hoy, día 9 de junio de 2009 mi opinión al respecto sigue siendo la misma. Ya me lo pueden vender como innovación que no creo que vaya más allá de un movimiento marginal, salvo para determinados nichos tipo Kiva, o financiación capital riesgo, etc. Me parece increíble que muchos de los promotores de estos proyectos hablen de mejorar rentabilidades de los neodepósitos o disminuir los costes de la financiación, sin mencionar que no asumen la transferencia del riesgo, que es la esencia de lo que hace la Banca y que justifica su estructura, sus costes y sus margenes en el negocio crediticio. Desde el momento en que la publicidad se enfoca así ya no me gusta.
Sin embargo, soy consciente de que es una de las tendencias a la que se suben cientos de emprendedores en todo el mundo. Parece que hay negocio para todos, incluso para lo más inviable. Estupendo, es lo que tiene emprender, que hay que cuestionárselo todo, rozando el absurdo o adentrándose en él.
Esta corriente es tan poderosa (no necesitamos a los Bancos) que incluso alguna Banco se suma a la moda (o mejor dicho, pretende aprovecharse de ella). Es el caso de Caja Navarra, CAN. Si, ya se que es una Caja, pero eso no es más que la forma jurídica con sus consecuentes implicaciones. Desde un punto de vista de negocio, operativo, es un Banco. ¿Y dices Echevarri que apuestan por el P2P? Eso afirman ellos. Yo sostengo lo contrario.
Para empezar os recomiendo la lectura de la siguiente Nota de Prensa: Caja Navarra ‘se apunta’ al P2P: clientes que ayudan a clientes.
Bien, ahora si queréis más "aclaraciones" os podéis dirigir al siguiente microsite. En el mismo se coloca el presente vídeo que han colgado en YouTube.
Sin embargo, soy consciente de que es una de las tendencias a la que se suben cientos de emprendedores en todo el mundo. Parece que hay negocio para todos, incluso para lo más inviable. Estupendo, es lo que tiene emprender, que hay que cuestionárselo todo, rozando el absurdo o adentrándose en él.
Esta corriente es tan poderosa (no necesitamos a los Bancos) que incluso alguna Banco se suma a la moda (o mejor dicho, pretende aprovecharse de ella). Es el caso de Caja Navarra, CAN. Si, ya se que es una Caja, pero eso no es más que la forma jurídica con sus consecuentes implicaciones. Desde un punto de vista de negocio, operativo, es un Banco. ¿Y dices Echevarri que apuestan por el P2P? Eso afirman ellos. Yo sostengo lo contrario.
Para empezar os recomiendo la lectura de la siguiente Nota de Prensa: Caja Navarra ‘se apunta’ al P2P: clientes que ayudan a clientes.
Bien, ahora si queréis más "aclaraciones" os podéis dirigir al siguiente microsite. En el mismo se coloca el presente vídeo que han colgado en YouTube.
Antes de avanzar sobre el contenido de dicha propuesta, un breve apunte sobre la historia reciente de Caja Navarra. La CAN, desde que Goñi se hizo con los mandos de la entidad ha experimentado cambios radicales. Y en general he decir que me han parecido acertados muchos de ellos. Así por ejemplo el lanzamiento del concepto de Banca Cívica, una categoría distinta a la llamada Banca Ética. Como ejemplo de la misma proponían en su lanzamiento informar a los clientes de lo que gana la entidad con ellos, y que estos clientes decidan de la parte de dicho beneficio que se adjudica a la Obra Social qué finalidades se deben atender. Una puestas arriesgada y valiente. Sobre las llamadas oficinas Canchas, y su oferta multiusos a los clientes, como parte dinamizadora del tejido social y como motor de tráfico de clientes, tengo más dudas.
Bien, como hemos visto, él venderle al cliente que tiene cierta capacidad de decisión sobre el destino de sus beneficios ha sido una puesta estratégica. En medio de la crisis financiera sacan un grupo de depósitos que lo que permitía era decidir qué tipo de necesidades se financiaban con dichos depósitos (si, para sorpresa de algunos, el Banco no se queda con el dinero lo presta). Esto no es una gran novedad. Ahí tenemos buena parte de los llamados depósitos solidarios, aunque en este caso estaríamos hablando de finalidades que se salen de ese marco estricto.
Pues bien, esto es un paso más en dicha estrategia:
Ahora, se añade la posibilidad de elegir que su ahorro se destine a cualquier persona concreta, con nombres y apellidos.
En resumidas cuentas, que si voy a pedir un préstamo a la CAN de 30.000 euros, me darán un precio X. Sin embargo, puedo llevar a mi madre, o a un amigo, y si ponen esos 30.000 euros en un plazo fijo con idéntico vencimiento al préstamo, el precio será otro. Incluso si no tengo a ese alguien,mi solicitud se da de alta en la web, anónimamente, y un tercero altruista puede decidir asigna su depósito a mi financiación.
Conclusiones:
1. Eso no es P2P. Aquí si hay transferencia de riesgos. CAN toma por un lado el dinero y por otro otorga el préstamo. El depositante no asume el riesgo de que el deudor no devuelva el préstamo. Bueno, salvo que dicho depósito se pignore, cosa que no se expone en la web, y que presumo que harán en ocasiones. Pero en todo caso, eso no desvirtúa mi primera afirmación. Esto no es una operativa de Préstamos P2P.
2. Dicha operativa no deja de ser algo sumamente habitual en la Banca, y que sencillamente CAN ha vestido el muñeco y lo vendo. Os animo a que hagáis lo mismo. Pedidle a vuestra entidad de toda la vida un préstamo. Luego decide que no sólo vais a hacer eso, si no que vais a colocar un importe idéntico en una Imposición a Plazo Fijo. ¿Alguien duda que las condiciones del crédito serán mucho mejores? La única novedad viene dada por la posibilidad de que un tercero, desconocido, y a través de la web decida premiar nuestra solicitud vinculando su depósito a nuestra solicitud de financiación. Y me parece raro, salvo temas muy concreto, que un extraño haga eso.
3. Y es que me temo que el depositante es el que es el pagano de este tipo de operativa. Su capacidad de negociación disminuye drásticamente. En realidad, depósito y préstamo son vasos comunicantes. O si me pongo más castizo, comparten una misma manta que no da para cubrirles al 100%.
4. Y no da para cubrirles al 100% ya que hay un tercero que también quiere su cacho. Y se llama CAN. En el vídeo se les olvida pintarlo. CAN saca un beneficio de la operación. Un beneficio fantástico, por lo que supongo que se fumará un puro igual al del banquero de opereta que figura en su spot. Y digo que le beneficio es fantástico ya que no solo es que casen perfectamente la operación crediticia con recursos ajenos invertibles, es que dado que el préstamo se amortiza por el sistema de amortización francés, cada vez debe menos, mientras que el saldo del deposito permanece estable. Jugada maestra, pero como ya digo vieja como el tiempo.
Pues eso, que no me ha gastado que se suban a la moda P2P para vendernos algo que es más viejo que el hilo negro. No hace falta ir a CAN para dicha operativa, en cualquier sucursal de cualquier Banco entenderán tal "innovación".
