El blog de Echevarri
O lo que se me ocurre sobre el mundo financiero

La CIRBE, o lo que la Banca sabe de nosotros....

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Publicado por Echevarri el 04 de junio de 2007
Tengo la sensación de que a nivel popular, la CIR O Cirbe es una gran desconocida. En España se oye hablar mucho de RAI, ASNEF, BDI, etc....pero de la CIRBE muy poco. O nada, al igual que del concepto de historial crediticio. Y se trata de uno de los ficheros más poderosos con los que cuentan las Entidades Financieras. Y además es, que yo sepa, el único de los ficheros neutros o no negativos, que existen en materia de historialt crediticio, aunque mas bien es una foto fija. En otros países, es habitual recurrir a sistemas informáticos compartidos donde se vuelca el historial crediticio de un cliente, conformando un pérfil que le da acceso, con mayor o menor facilidad a a nuevos créditos. Y que determina, por supuesto, las condiciones financieras en que lo hace. De los clientes con menor rating es de lo que se nutren las famosas hipotecas subprime. Así, que me suenen, esta el Experian...

Pues en España los únicos ficheros que se manejan hasta la fecha son negativos.
1. El RAI, que recoge aceptaciones de efectos comerciales impagados.
2.ASNEF sobre créditos impagados especialemnte en el ámbito de las financieras, telefonía incluída.
3. La BDI que recoge procedimientos judiciales y ejecutivos, etc...
4. Otros similares: Bacudex, etc....

Si has sido malo, ya sabes donde vas a ir. Y si no tienes una buena explicación, se te cerraran las puertas. De hecho, alrededor de esta problemática han nacido gestorías que se encargan de tramitar las bajas en estos registros o incluso de tramitar reclamaciones judiciales contra o ante la APD por registros indebidos en esas BBDD.

Lo que es curioso es que si tienes un historial crediticio cojonudo, pagando créditos a trisca, sin incidencias, eso no se recoja en una base de datos pública. Eso sería especialmente interesante para aquellos que tiene dificultades para demostrar ingresos oficiales, y favorecería la competencia. Que supongo que es de lo que se trata.

Lo más cercano es la Central de Información de Riesgos del Banco de España. Esa Central es una Base de Datos en la cual vuelcan las entidades financieras que se señalan en su web(o sea, todas) la información crediticia que tiene sobre un cliente. El BdE utiliza esto para sus controles de riesgos y estudios estadísticos, y por otro lado devuelve a cada entidad la información que las otras entidades le han suministrado sobre sus clientes, siempre y cuando se supere la cifra de 6000 euros de riesgo vivo directo o 60.000 como avalista.

Resumiendo: Si yo tengo con mi Banco un préstamo por más de 6000 euros, mi Banco sabe que créditos por encima de esos importes tengo en la competencia. No sabe con quien, ni las condiciones financieras, pero si que sabe, de modo agregado:
1. Que clase de riesgo(préstamos, descuento comercial, avales)
2. Plazos aproximados y garantías(personales o reales)
3. Si esos créditos están en dudoso(retraso de más de tres meses) o en situación normal.

Es una foto sumamente interesante para el Banco para gestionar el riesgo y para emprender acciones comerciales (pillín que tienes una hipoteca con otro, pillín que me dices que no descuentas letras y mira lo que veo). Creo que no se concibe a día de hoy dar un crédito sin testar esta información. En el supuesto de que la entidad financiera no la tenga, por no tener el cliente solicitante riesgo vivo con ella, en la propia solicitud crediticia se suele recoger una solicitud a tal fin, y el BdE lo suministra sin problemas. Eso si, los datos tiene un desfase temporal de unos dos meses.

Y es una foto muy interesante para nosotros mismos, pues más de uno desconoce cuales son los riesgos que tiene declarados. Más de uno se ha olvidado de aquel aval que firmo a la empresa, o de aquella tarjeta que perdió y no comunico nada. La solución es fácil, se acerca uno mismo al BdE y pide la Cirbe. Te la dan sobre la marcha, y a diferencia de la que utilizan las entidades financieras ahí si que consta que riesgo se tiene con cada entidad, identificándolas....

Por todo ello un consejo. Cuando te pregunten en una entidad financiera sobre tus créditos en la competencia es mejor que digas la verdad. Lo acabarán sacando y si te pillan en una mentira, tu credibilidad quedará sumamente tocada, así como las posibilidades de obtener la financiación.

Alguno ha pedido su Cirbe en algún momento?

PD: Foto by FreeCat,
C.C

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Etiquetas: cirbe · banca · nosotros



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20
Comentarios
1 Joaquim
05 de junio de 2007 (00:57)

No tenía conocimiento de este registro.

Lo más triste, el párrafo donde indicas "Lo que es curioso es que si tienes un historial crediticio cojonudo, pagando créditos a trisca, sin incidencias, eso no se recoja en una base de datos pública." Parece que solamnte interesa recopilar información negativa.

Salu2

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2 Anonimo
Anonimo
07 de junio de 2007 (16:57)

Supongo que el expediente Positivo se nutre de los que no tienen expediente Negativo.

Lo que es sorprendente es que a los bancos mas que las causas por las que has entrado en registros de impagos, les interese el solo hecho de estar.

¿O sera que es una estrategia para que se desarrollen ciertas actividades de financiacion no presisamente baratas?

Un saludo

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3 Anonimo
Anonimo
07 de junio de 2007 (22:30)

Lo que nos enseñas, iré al BdE haber si queda algo de mi historial.
Patxi

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4 Echevarri
07 de junio de 2007 (22:43)

Anónimo:
Hay una gran diferencia a mi juicio. No es lo mismo que alguien haya tenido 1000 prestamos sin una incidencia y otro que no haya tenido ningun prestamo. Los dos estan sin tacha y sin embargo el rimero es más de fiar estadisticamente.
En cuanto a los motivos son como los culos, todo el mundo tiene uno. Salvo que sea especialemnte bueno, no creo que valga de mucho....
Patxi:
Dido mucho que tengas prestamos o avales vigentes y que no lo sepa alguien tan despierto como tu.

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5 Anonimo
Anonimo
06 de septiembre de 2007 (18:19)

Hola..,.una pregunta:
Firmo mi hipoteca a finales de septiembre, pero todavia esta en estudio...si, el euribor por las nubes, pero no tengo opcion..., pero paralelamente quiero pedir un prestamo de 6.500€ para pagar unas pequeñas deudas y no quiero que salga registrado mientras hacen el estudio..cuando me aconsejas pedir el prestamo?

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6 Echevarri
06 de septiembre de 2007 (18:25)

Pues lo puedes pedir ya, no saldrá antes de que te den la Hipoteca(tardan unos dos meses en actualizar la base de datos).
Ahora bien, en vez de pedir 6000 pediría 5900 y asi tampoco saldra luego.

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7 Anonimo
Anonimo
29 de noviembre de 2007 (17:10)

Alguien sabe a que corresponde exactamente cada dato que aparece en el CIRBE ??

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8 Echevarri
29 de noviembre de 2007 (18:15)

Podrías concretar a que te refieres?

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9 Anonimo
Anonimo
30 de noviembre de 2007 (21:51)

Echevarri estas diciendo que si tienes por ejemplo 2 prestamos y ninguno alcanza los 6000€ no sales en el CIRBE?

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10 Echevarri
30 de noviembre de 2007 (22:25)

Así es.

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11 Anonimo
Anonimo
30 de noviembre de 2007 (23:57)

Echevarri vale gracias, entonces a quien se consideran personas de alto riesgo en el CIRBE?

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12 Echevarri
01 de diciembre de 2007 (00:26)

El riesgo depende del análisis que se haga, aunque evidentemente si el crédito esta en mora así figurará en Cirbe.

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13 Anonimo
Anonimo
01 de diciembre de 2007 (00:31)

Impagado o como, es que no entiendo ahora eso.yo he pdido una hipoteca y tengo dos prestamos inferiores a 6000€ pero todos los recibos estan al dia.
¿y cuentame que es eso del analisis?
un saludo

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14 Anonimo
Anonimo
01 de diciembre de 2007 (23:13)

Hola, alguien me puede decir porque los prestamos inferiores a 6000€ no salen en el CIRBE?
un saludo

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15 Anonimo
Anonimo
01 de diciembre de 2007 (23:18)

Echevarri me puedes decir porque los prestamos inferiores a 6000€ no salen en el CIRBE?
un saludo

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16 Anonimo
Anonimo
04 de enero de 2008 (00:25)

Muy buen artículo.

Un Saludo.

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17 Torretes
16 de abril de 2010 (21:26)

Hola salgo solo en la CIRBE( no es rai ni ninguna de esas listas) con el riesgo directo de 195mil€ de mis hipotecas al dia , pero tengo un riego indirecto de 130mil de una aval a mi hermano,(se va a realizar la ejecucion hipotecaria del piso) cuya cantidad me sale en riesgo indirecto 124mil sin anotacion y 6mil como moroso y especifican que ese dinero es de deuda de cuotas atrasadas, cosa que yo no tengo ninguna cuota con ellos, yo respondo despues de la ejecucion, resulta que estoy en tramites de vender un piso y comprarme otro pero ahora no se si me concederan el prestamo si salen esos 6mil en morosidad indirecta, he realizado una reclamacion de datos incorrectos por mediacion del banco de españa,ya que yo si que responderé como avalista cuando se ejecute la vivienda y falte dinero por recuperar por bancaja pero antes el deudor es mi hermano. ¿los bancos suelen dar prestamos hipotecarios si en mi caso salen 6mil€ de riesgo indirecto?¿es verdad que al hacer la reclamacion a lo mejor tengo hay unos dias que se bloquea la cesion de datos a las entidades hasta que la entidad responda? solo necesito que el banco vuelva a pasar la operacion que en enero estaba aprobada y como tiene de validez 2 meses asi si que prodria consegir la nueva hipoteca y luego ya veré como afronto el marron que me viene a mi y a mi familia.
NO AVALEIS NUNCA A NADIE!!!!
a ver si alguien me ayuda!!

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18 Echevarri
Echevarri  en respuesta a  Torretes
19 de abril de 2010 (21:45)

Torretes, veo complicado tu caso. Creo que ya te han respondo en el foro sobre esa afirmación incorrecta de que respondes sólo despues de la ejecución. Una cosa es que se suela hacer así y otra que lo sea realmente. ¿has pensado en comprar el piso a tu hermano?, ¿qué pensabas que era ser avalista?

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19 Torretes
Torretes  en respuesta a  Echevarri
20 de abril de 2010 (13:52)

Gracias la verdad que nos engañaron porque pensaba que estaba al 20% de la operacion, lo pregunté y me dijeron que si pero luego cuando el notario nos lo leyó no caimos, pero nadie me cuenta como proceden al hacer el embargo, si tengo dos propiedades pero hipotecadas por casi 200mil€ como me van a poner el embargo? como se desarrollan las subastas? ruego que alguien que lo sepa me ayude, he consultado a varios abogados y cada uno dice una cosa!! gracias

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20 Thayco
11 de diciembre de 2010 (19:32)

O sea, que si tienes un credito con una entidad y te vas a otra entidad a pedir otro credito, tanto la primera como la segunda entidad van a saber de la existencia del crédito concedido por la primera y por la segunda entidad, pero no sabrán que entidad lo concedió, porque el BdE les facilita esa información, pero no el nombre ¿no?

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