Yo no recomiendo los planes de pensiones, haciendo simulaciones variando los ingresos del trabajo, solo sale rentable cuando tienes ingresos del trabajo muy muy altos, es decir es un producto pensado para ricos no para pobres. Pero por desgracia los bancos lo adornan muy bonito porque luego es dinero que hasta la jubilación no se puede sacar.
Respecto a la polémica surgida, he de decir que comprendo tanto a unos como a otros. No entro a opinar sobre los bancos, pero sí es cierto que últimamente he visto en los medios de comunicación una tendencia a hablar de las "ventajas fiscales" de los planes de pensiones, comentando que te desgravas las aportaciones. Pero curiosamente se olvidan de comentar que cuando lo rescates tendrás que tributar. ¿Es esto un engaño? Pues hombre, desde mi punto de vista un engaño no es, pero sí es una verdad a medias, y sin duda un trabajo periodístico poco serio.
De hecho creo que gran parte de la incultura financiera se la debemos a los medios de comunicación, que hablan de términos financieros sin tener ni idea, sin distinguir IPC de inflación y sin distinguir un billón español de uno americano. De los tantos por ciento ni os hablo. Así nos va.
Es curioso que siempre que he visitado un banco me han preguntado si tengo un plan de pensiones, debe ser un buen negocio para los bancos,si no, no entiendo tanto interés por venderme uno.
Incluso cuándo llamé por teléfono a Activobank,hace unos meses, para hacer una pregunta de un depósito, me preguntaron si tenía un plan de pensiones,les dije que no sabía para que servía eso y que no lo quería, y por educación le dije "de momento no me interesa " al teleoperador.
Y digo yo los planes estos tanto el de jubilacion o de pension estan garantizados, como los depositos, o sea me explico yo en su dia me hice uno y pago religiosamente todos los meses desde hace ya unos 15 años, que pasa si la compañia con el que lo tienes contratado? Yo en mi caso lo tengo con ing-National netherlanden (o como se escriba)
Disculpas aceptadas. Todos nos equivocamos. (Yo muchísimas veces)
Saludos :-)
P.D: Bienvenido a Rankia, que veo que eres nuevo.
Gracias!, ha sido un "calenton" absurdo!, un saludo!
Método, disciplina y tiempo
De hecho el concepto “plan de pensiones” es una idea excelente, tanto para el ahorrador como para el gestor.
La idea, repito, excelente, parte de la base de generar un ahorro para completar nuestra jubilación, con aportaciones regulares que además tienen el beneficio fiscal de la deducción impositiva, claro está recuperable por parte del erario público cuando se cobre, partiendo de la perspectiva que las cantidades que ahora desgravaremos y por la progresividad del impuesto sobre la renta serán mayores que las que gravaremos en el momento de cobro. Y es una idea excelente que uno no pueda recuperar su dinero hasta la jubilación al entenderse que no es un depósito, es una aportación a nuestra pensión, igual que nuestros patronos laborales aportan por nuestra cuenta y fruto de nuestro trabajo las cuotas a la seguridad social, que comprenden también las aportaciones a nuestra pensión de jubilación.
¿Entonces cual es el problema? Pues un montón y medio, pongo unos cuantos y seguro que me olvido de varios.
1 – Se vende como ahorro, y haciendo mucha énfasis en la desgravación, sin indicar en la mayoría de las ocasiones que lo que se desgrava ahora se pagará, al menos en parte cuando se cobre. De todas formas el “diferir” impuestos es negocio siempre.
2 – Las comisiones de gestión están normalmente entre el 1,50 (pocos casos) y el 2,50% (muchos casos) y con tipos de interés menores del 2,50 en tema se va al carajo.
3 – La solución suele ser que el plan invierta una parte en bolsa al considerar que a largo plazo la bolsa es normalmente un buen asunto, cosa que se puede ir un poco al carajo con una crisis como la actual, por la extrema volatilidad de los mercados.
4 – Los gestores “gestionan” intentando reproducir un índice bursátil, vamos que de imaginación parece que no mucha, y el gestor que bate un poquito al índice de referencia parece que es un “figura”, cosa con lo que yo no convengo ni de coña.
5 – Si las comisiones de los planes fueren proporcionales a los rendimientos del participe creo que la cosa cambiaria de manera radical, entonces si que tendrían que “aplicarse” para cobrar la gestión, salvo excepciones que no son para los ciudadanos normales, el gestor cobra tanto si hay beneficios como si no los hay, o incluso si hay perdidas.
6 – No es habitual que los resultados batan a la inflación, con lo cual en dinero no batir a la inflación supone que nuestro dinero se “empequeñezca”.
7 – Para justificar la gestión se nos habla de rentabilidad financiero-fiscal, olvidándose que lo “financiero” es lo crece o decrece nuestro dinero, y lo fiscal es únicamente un diferimiento (punto 1) y que en función de la base imponible que tengamos en el momento del cobro o financiero-fiscal, puede que sea cierto, que lo sea en parte, o incluso que no lo sea.
8 – Va el gobierno y en 2007 se “carga” las ventajas fiscales si la percepción es de una sola vez, con lo cual te puedes encontrar que en el momento de pagar los impuestos que has desgravado ni siquiera empates.
Al final no creo que podamos saber a fecha de hoy si la coña nos saldrá bien o mal, depende de muchos factores, la acertada o desacertada gestión, nuestra base impositiva de ahora, la del futuro, etc.
Yo una ventaja grande si le veo, y es que nos obliga a una disciplina de ahorro, y esto es bueno por definición, no obstante si uno es disciplinado de carácter, tal vez este no sea su producto ideal, si no lo es, a pesar de las desventajas creo que si es su producto, porque aunque los beneficios no sean ni de lejos los esperados, si no se es disciplinado no pagará comisiones al gestor, lo de hacienda no le saldrá mal porque no se ha metido a desgravar nada, pero no tendrá un duro para completar las “im-precionantes” pensiones que tenemos y que parece que son paciencia y una caña tendremos, y desde luego el no tener un duro es mas grave que todo lo demás junto.
En fin casi lo mismo que mi comentario número 11, pero en “más fino”.
Estimado amigo, permiteme que copio tu punto 5 "5 – Si las comisiones de los planes fueren proporcionales a los rendimientos del participe creo que la cosa cambiaria de manera radical, entonces si que tendrían que “aplicarse” para cobrar la gestión, salvo excepciones que no son para los ciudadanos normales, el gestor cobra tanto si hay beneficios como si no los hay, o incluso si hay perdidas", en que trabajo cobras si tu empresa por tu culpa pierde dinero?, ojo y yo tengo planes de pensiones eso si paralizado sine die, ese punto tuyo 5 me ha tocado (y los otros tambien)mucho la fibra sobre todo la de la buchaca, si tu plan es referente a la bolsa y la bolsa baja, tu plan automaticamente disminuye proporcionalmente mucho mas que la bajada de la bolsa, ahhhhhhhhh, pero y si la bolsa sube? that's the question, subira proporcionalmente? la respuesta ya la sabemos los que tenemos este tipo de producto, saludos
Viva el vino y la mujeres!!, el primero cuanto mas bueno mejor lo segundo ......