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¿Qué es un plan de pensiones?

Un Plan de Pensiones (PP) es un producto financiero de ahorro orientado a la jubilación, en el cual el inversor efectua aportaciones periódicas que le permiten disponer de un capital o una renta en el momento de la jubilación, en caso de incapacidad o, en caso de fallecimiento.

Los Planes de Pensiones están dentro de la categoría de Fondos de pensiones, donde gestoras invierten en renta variable o renta fija para conseguir una rentabilidad extra a los ahorros depositados. Por este motivo, no tienen garantizada una rentabilidad inicial.

Los Planes de Pensiones están sometidos a supervisión e inspección por parte de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, organismo dependiente del Ministerio de Economía. Este organismo es el encargado de controlar la solvencia y el correcto funcionamiento de las entidades financieras que comercializan planes de pensiones. Además, las entidades gestoras deben presentar anualmente al Ministerio de Economía y Hacienda las cuentas anuales y el informe de auditoría. Por otra parte, estos productos cuentan con un depositario particular encargado de custodiar los valores mobiliarios y demás activos que tenga el fondo de pensiones y de vigilar a la entidad gestora ante los promotores, partícipes y beneficiarios.

¿Qué es un Plan de Pensiones?

Ventajas e inconvenientes de los planes de pensiones 

Probablemente, la mayor ventaja de los Planes de Pensiones es el ahorro fiscal. Las aportaciones realizadas a los planes de pensiones reducen la base imponible general del IRPF del titular con una serie de limitaciones. Así pues, el ahorro fiscal que se puede obtener va de hasta un 52% hasta un 45% en el País Vasco. El límite máximo de reducción será el menor entre las cantidades siguientes, teniendo en cuenta que la base liquidable general no podrá ser negativa:

  • El importe de las aportaciones realizadas (que están limitadas a 10.000 euros anuales hasta los 50 años y a 12.500 euros anuales a partir de dicha edad).
  • El 30% de la suma de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas percibidos individualmente en el ejercicio. A partir de los 50 años, este porcentaje será del 50%.

SI falleciera el titular del plan de pensiones, los beneficiarios no tributan en el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones, sino que el importe que se recibe está sujeto al IRPF en concepto de rendimientos del trabajo.

El handicap que presenta un plan de pensiones es la falta de liquidez, ya que las aportaciones de los planes de pensiones no se pueden recuperar hasta que no se llegue a la edad jubilación, a los 65 años o anticipada. Exceptuando las situaciones de fallecimiento del titular, enfermedad grave o paro de larga duración.

Aportaciones a un plan de pensiones

Las aportaciones a un plan de pensiones suelen ser flexibles en cuanto al importe, periodicidad y modo. El titular puede optar por realizar aportaciones mensuales, trimestrales, semestrales o anuales. Además el importe de estas cuotas se pueden reducir, aumentar e incluso suspender temporalmente, según la situación temporal del titular.

Además, se pueden realizar aportaciones únicas por la cantidad que se desee, con una única condición: los ingresos desgravables en los planes de pensiones tienen un límite anual de 8.000 euros.

Cobro del plan de pensiones:

Al igual que las aportaciones, las cuotas para cobrar el plan de pensiones también son flexibles. El titular, una vez jubilado en el régimen de la Seguridad Social, es el que decide como desea recuperar el dinero, bien en forma de renta financiera, mediante una renta cuyo importe y periodicidad decide el cliente y que se abona hasta la finalización del saldo acumulado,  o en forma de capital, es decir, se cobran todos los derechos consolidados acumulados en forma de capital único.

Sin embargo, puede anticiparse el cobro de la prestación siempre que se den los siguientes casos:

  • Fallecimiento del titular, tanto en el periodo en que se realizan las aportaciones (partícipe) como en el de cobro de prestaciones (beneficiario).
  • Incapacidad laboral total y permanente, absoluta y permanente o gran invalidez, determinadas conforme al régimen correspondiente de la Seguridad Social.
  • Enfermedad grave acreditada con un certificado médico de la Seguridad Social o de una entidad concertada, siempre que esta provenga de una dolencia física o psíquica que incapacite temporalmente para la ocupación o actividad habitual durante un periodo continuado mínimo de 3 meses y que requiera una intervención clínica de cirugía mayor en un centro hospitalario o tratamiento en el mismo. O bien de una dolencia o lesión física o psíquica con secuelas permanentes que limiten parcialmente o impidan totalmente la ocupación o actividad habitual, requiera o no asistencia de otras personas.
  • Paro de larga duración cuando el titular se encuentre en situación de desempleo durante un periodo continuado superior de 12 meses, siempre que esté inscrito en el INEM y no perciba prestaciones contributivas.

En el instante en que el beneficiario empieza a cobrar el plan de pensiones, bien por jubilación, incapacidad… estas rentas percibidas tributarán como rendimientos del trabajo, que ya desgravaron en su momento, por lo que cuando se reciba el dinero con los intereses el titular deberá pagar los impuestos que no satisfizo en sus sucesivas declaraciones de la Renta.

Para cualquier tipo de consulta o duda, puede participar en nuestro foro de planes de pensiones.

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13 comentarios

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  1. Albertoa
    #1

    Albertoa

    Es más rentable invertir el dinero un una c.c. remunerada o en depósitos, que en un plan de pensiones, sea cual sea el tipo de plan que se elija.
    Los depósitos te dan al menos un 3% o un 4% de TAE y además puedes cambiarlo periódicamente a otra oferta.
    Y si no, que me diga alguien que plan de pensiones le renta más.
    Yo tengo plan variable, plan fijo y plan garantizado y todos están al 50% más o menos del capital inicial. Los tengo desde hace unos 10 años. Que no me digan que es porque no elegí el adecuado, porque están en posiciones buenas del ranking de cada tipo.
    Los planes de pensiones es para perder dinero siempre, si inviertes el dinero en buen momento, renta algo más, en caso contrario, la cagas sea cual sea el plan que se elija.

    Me gusta (3)
  2. Tarsicio
    #2

    Tarsicio

    Los PP son un timo. Este es el mejor resumen. Comisiones de gestión abusivas, sin que el regulador haga nada.

    Por ejp. el monetario del Santander, da rentabilidad negativa, porque su comisión de gestión es mayor que lo que sube anualmente. Ahora tienen otro, pero siguen manteniendo el primero. ¿Cómo se puede permitir eso?

    Me gusta
  3. Pacopotra
    #3

    Pacopotra

    en respuesta a Tarsicio
    Ver mensaje de Tarsicio

    Y xq invierte gran parte de su patrimonia en las necesidades financieras que le marca su matriz , muchas veces invuertiendo en activos propios o del estado cuando el presi del estado llama al presi del banco, ...

    Son un atajo de ladrones

    Me gusta
  4. Aliena32
    #4

    Aliena32

    Esto es para el que no sabe ahorrar.

    Me gusta
  5. grakramer
    #5

    grakramer

    Por favor ,quisiera saber si alguien me puede sugerir qué hacer con mi plan de pensiones protegido.Se que no es un gran método de inversión desde el punto de vista rentable pero en el momento que lo contraté no estaba muy informada y me pareció oportuno.Total que lo contraté con caja madrid y no se si caduca o que pasará a partir del 30deabril de 2014.Tengo que informar al banco,antes de esa fecha que hacer con este producto o...cual es el siguiente paso?
    Agradecería alguna respuesta porque soy bastante pez en el tema.
    Gracias

    Me gusta
  6. Carla Quinto
    #6

    Carla Quinto

    en respuesta a grakramer
    Ver mensaje de grakramer

    Buenos días, te aconsejo que busques alternativas. Si puedes rescatarlo podrías pensar en opciones conservadoras como fondos monetarios o fondepósitos que tienen riesgo muy bajo. Y si no puedes rescatarlos todavía podrías traspasarlo a buenos planes de pensiones como el de Bestinver.

    Saludos.

    Me gusta
  7. grakramer
    #7

    grakramer

    en respuesta a Carla Quinto
    Ver mensaje de Carla Quinto

    Gracias,Carla.
    Me pondré en contacto con Bestinver.
    un saludo
    Graciela

    Me gusta (1)
  8. Recnak
    #8

    Recnak

    en respuesta a Albertoa
    Ver mensaje de Albertoa

    Hola Alberto,

    No estoy para nada de acuerdo contigo, si no tienes un plan de pensiones rentable es porque no has asumido el riesgo suficiente o has elegido mal, yo llevo 5 años con el Bestinver Ahorro y llevo un 38% de rentabilidad con aportaciones periódicas. Por otro lado también tengo el Plan Naranja S&P 500 de ING que lleva un 18% anual en los últimos 5 años. Eso sin contar la desgravación fiscal!

    Vale que los planes de pensiones garantizados no suelen tener rentabilidad pero los basados en renta variable hay muchos que la tienen y muy buena.

    Un saludo

    Me gusta
  9. munyozsan
    #10

    munyozsan

    Opinión de KAU

    En mi humilde opinión, lo único "positivo" de los planes de pensiones es su fiscalidad. Pero claro, si a cambio de ella te penaliza en muchas otras cosas...
    Desde luego, un producto de inversión como tal no es.
    Mucho ojo, llegado el momento suele valer la pena NO hacer un rescate total que sino el palo de Hacienda es de órdago.

    Saludos.

    Me gusta
  10. enoc
    #11

    enoc

    Hay que actualizarlo.

    Ahora tambien se puede rescatar a partir del quinto año.

    Me gusta
  11. rodrinit
    #12

    rodrinit

    en respuesta a enoc
    Ver mensaje de enoc

    Buenos días enoc,
    Yo tengo entendido que se puede rescatar a partir del décimo año. Y no puedes rescatarlo todo, sólo las aportaciones que hayas hecho en ese periodo de tiempo.

    Me gusta
  12. enoc
    #13

    enoc

    en respuesta a rodrinit
    Ver mensaje de rodrinit

    Si, disculpas, 10 años.

    Realmente se habla de derechos consolidados ( pero aqui da para escribir un libro)

    Gracias por la correccion

    Me gusta
  13. Eguzkialde
    #14

    Eguzkialde

    Siempre se pueden explicar las cosas cogiendo un pequeño atajo.

    Plan de pensiones = Plan para que la banca y Hacienda se liquiden tus aportaciones a lo largo y ancho de tu vida.

    Por cierto todo dentro de la ley.Otro producto recomendado y con licencia para robar.

    Punto y final.

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