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El seguro. Luces y sombras

Artículos sobre seguros, los productos financieros y el consumidor.

LA PROTECCIÓN CONTRA INCENDIO EN RIESGO INDUSTRIAL

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Nota: en este video se aprecia como la fuente de calor se autoextingue a los 15 minutos sin haber desarrollado un incendio: estamos ante materiales de clase B. En el segundo caso el material utilizado en la obra es de clase D. Por ejemplo los paneles sandwich son  clase E. Podemos hacernos a la idea de lo que sucede en tan solo un minuto y de ahí la importancia de medidas de autoextinción (sprinklers)
En materia de riesgos industriales el proceso de creación del drama comienza a gestarse en la fase de diseño de las nuevas instalaciones o en el momento en que se apuesta por el alquiler de una nave inadecuada.

Normalmente las empresas son asesoradas por equipos de ingenieros complacientes que basan el diseño del equipamiento en seguridad pasiva (compartimentación, aislamiento, protección de estructuras, instalación eléctrica y de conductos,etc) y activa (extintores, bocas de incendio equipadas, hidrantes, sprinklers, alarmas, brigadas entrenadas, etc) en el cumplimiento normativo en las condiciones que supongan el menor gasto posible. Ello se obtiene mediante un proceso en el que los riesgos potenciales se minimizan sobre el papel conocedores de que la Administración carece de medios humanos y materiales de verificación.   Leer más »

¿Cuál es mi objetivo como mediador de seguros?

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Parafraseando al gran filósofo Wittgenstein mi objetivo no es otro que "¿Mostrar a la mosca el orificio de salida de la botella?". Espero que la SGAE no me persiga por parafrasear al gran Ludwig.

 

Yo, desde mi posición observo a veces al consumidor como esa mosca que anda dando vueltas golpeándose histéricamente, una y otra vez, contra las paredes de vidrio de la botella que la engañan sistemáticamente haciéndole creer que está fuera, libre, con todo un mundo a su alcance. El seguro es un mundo plagado de trampas, de palabras incomprensibles para la mayoría y con un marcado toque gallego (si se me permite) porque demasiadas cosas tienen como respuesta un "depende".

 

Así, cual GPS virtualizado en forma de empresa de asesoría, mi correduría señala el camino a seguir para salir de la botella en que el consumidor anda metido. Las más de las veces sin ser consciente de ello pues ni conoce en qué anda metido.   Leer más »

Madrid y el Lloyd's

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Esta pasada semana anduve fuera de mi "roqueta". Me atreví a desafiar a los dioses y volé con Spanair hasta Madrid donde tenía lugar una Jornada de trabajo del LLOYD'S en el marco de la Semana del Seguro.

Se puede ser corredor de seguros y operar con empresas españolas de cierto fulgor mediático, se pueden analizar las cuentas de resultados y esperar en ellas un cierto vislumbre de expectativas de seguridad y de continuidad que permitan confiarles riesgos de los clientes, a quienes nos debemos. Podemos entablar con las direcciones técnicas y actuariales sesudos análisis de coberturas intentando arribar a aquello que realmente precisa nuestro cliente para estar seguro.

Pero, amigos, la realidad es que el Lloyd's sigue andando varios pasos por delante de todo eso que llamamos nuestro mercado interior. Estos señores saben hacer las cosas.   Leer más »

YCAR ( YA, ¡CADA ANUNCIO REVIENTO!)

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Érase una vez, en un país convulso por la crísis, un cerebro calenturiento y poco dado a la reflexión que tenía un problema "¿cómo vendo esto a estos tíos?". Su problema encontró una rápida solución: "cojo a un famoso, lo meto en un problema y sale del follón gracias a lo que vendo".

Señoras y señores, niños y niñas, acabo de explicarles el núcleo duro del proceso intelectual de creación del anuncio de MAPFRE destinado a los jóvenes: el de su última creación, el YCAR.

Aunque dicho proceso es el de siempre, en este caso se rompe una barrera ética y se traspasa burdamente la delgada línea roja que separa la necesidad de motivar la oferta de un producto con el innecesario ataque a un modelo de distribución del seguro que, por cierto, es al que Mapfre le debe todo cuanto es. Mapfre no sería NADA si no fuera por sus 18.696 agentes que se dejan la piel día tras día pese a que son remunerados con las comisiones más bajas del mercado para conseguir que su entidad alcance el ratio de beneficios que la distinguen como la primera en beneficios del sector.    Leer más »

Esta es muy gorda.

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Hago una excepción en mi intención de mantener la continuidad con los artículos relativos a comentar el seguro de hogar. La ocasión lo merece.

Leo, preocupado y con creciente perplejidad, un artículo colgado en la web de AFEDECO (una Federación del Comercio balear de reconocido prestigio)  y que podéis comprobar en la que se relata cómo presuntamente se está planificando algo que, para este humilde ciudadano, supondría una auténtica aberración y otra vuelta de tuerca en la implantación del Gran Hermano orwelliano en que se está convirtiendo nuestra banca.

Vengo advirtiendo de que en nuestro mercado local las entidades financieras investigan sistemáticamente los hábitos de consumo de sus clientes, devolviendo automáticamente los recibos de seguro domiciliados por honestos aseguradores y mediadores, habiendo saldo suficiente y orden del cliente pero al exclusivo objeto de llamar al cliente y ofrecerle el seguro de su operador de bancaseguros o correduría bancaria. Ese acto inmoral, contrario a todo Derecho y profúndamente perverso se está llevando a cabo. Las gentes de buen corazón que no lo conocen de primera mano es normal que no lo comprendan, que duden o, incluso, nieguen la posibilidad de que se haga tal cosa. Pero se hace. Veamos la noticia y entenderéis que son capaces de lo que digo ¡y van a más! ¿También en esto? ¿Cómo pararles los pies?   Leer más »

El seguro de Hogar: las declaraciones.

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A rranca este artículo con tres citas chulas y que tendrán utilidad. Vamos a por la primera:

"Al que juró hasta que ya nadie confió en él; mintió tanto que ya nadie le cree; y pide prestado sin que nadie le dé; le conviene irse a donde nadie lo conozca"   Ralph Waldo Emerson

El seguro, no lo dudéis, es un contrato de buena fé que se basa en las adecuadas declaraciones de uno que conducen a la emisión de un contrato en unas ciertas condiciones que deben ser acordadas también con claridad y adecuación a dichas declaraciones y que también tiene su fundamento en el obligatorio cumplimiento de los compromisos aceptados por la otra parte, el asegurador. Cualquier cosa que ocultemos, engañemos o distorsionemos tendrá consecuencias en caso de siniestro grave. Cualquier incumplimiento del asegurador supone la quiebra de la confianza. En ambos caso, corresponde "irse a donde nadie lo conozca".    Leer más »

Seguro de Hogar: identificando al mayor enemigo.

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Ni cristalitos, ni fontanería, ni robos, ni leches. Lo más gordo que puede ocurrirle a un hogar es un incendio.
 
El fuego, el humo, el calor, el hollín, las presiones que generan las explosiones de humo o gas y la acción de los bomberos son capaces de generar la pérdida total de los bienes acumulados en cualquier hogar y, con ello, suponer la destrucción o inviabilidad de la construcción en su conjunto además de causar graves daños a los bienes de terceros (vecinos, inmueble, vehículos, redes,...) a lo que se puede sumar la eventual existencia de daños personales; incluso muertes.
 
Este cuadro que dibujo no es virtual. Sucede y tiene consecuencias terribles.
 
La NFPA tiene calculado que por cada millón de habitantes, 14,2 morirán anualmente en un incendio ocurrido en el hogar. En la franja de niños de 0 a 9 años el ratio de fallecidos es de 43 por millón de niños de esa edad, mientras que los ancianos de más de 75 años perderán a 96,5 personas por cada millón de habitantes. En España cada día se produce una horquilla de entre 50 y 90 incendios en viviendas que genera unos 300 fallecidos y 2.700 heridos anuales de media. Los daños materiales suponen algo más del 1% del PIB y, según el Instituto Europeo del Cobre cerca del 50% de nuestros hogares (unos 75 millones de viviendas construidas antes de 1980) tienen un riesgo de incendio desproporcionado.
 
El 43% de los incendios se origina en el sálón, el 30% en dormitorios y solo el 19% en cocinas. Sin embargo en las cocinas solo fallece el 9% de las personas afectadas por un incendio mientras que en los dormitorios lo hace el 39%.
 
Seguimos en nuestros hogares sin tener un extintor a mano. Seguimos sin instalar detectores de humo que solo precisan un tornillo y una pila de 9 voltios para darnos tranquilidad mientras dormimos. Un detector de humo en Leroy Merlin cuesta unos 25 € y puede salvarnos la vida ¿por qué no los instalamos? He de confesaros que yo tengo instalado uno en cada habitación, otro en la cocina, otro en el despacho y otro en la sala. Hace poco detectaron una sartén ardiendo por un despiste y el daño se limitó al mueble de la campana, el extractor y algo de pintura ¿qué habría pasado si no hubiéramos tenido este dispositivo? Prefiero que haya quedado en el campo de la incógnita...
 
Por tanto, mi primer consejo consiste en proponeros que gastéis la increible y horrorosa suma de 100 a 200 € e instaléis detectores de humo. De entrada, si lo seguís, este consejo me convierte automáticamente en uno de vuestros mejores amigos. ¿No hay quien se gasta varios cientos más en poner una alarma de robo por si le "limpian" el plasma y el video? ¡Pues a poner prioridades! En Escandinavia, por ejemplo, son obligatorios. También nos protegen en cualquier hotel ¿por qué no en casa?
 
Ahora que ya tenemos claro que un incendio nos deja con una mano delante y otra detrás, tenemos que pensar ¿y al cabo de un minuto qué?
 
¡Necesitaremos un seguro que funcione! No todos lo harán, desgraciadamente. Solo los que estén bien diseñados, se adapten a nuestro estilo de vida (el café para todos es un claro enemigo de la diversidad) y, además, sean gestionados profesionalmente.
 
Por tanto lo primero que nos debemos plantear cuando hablamos de asegurar una vivienda, nuestro hogar, es que el seguro deberá ser capaz de resolver eficientemente una pérdida total tanto de contenido como de nuestra edificación y deberá ser capaz de encajar sobradamente los posibles daños que causemos a terceros. Pero también deberá ser capaz de cubrir correctamente una pérdida parcial pues, por ejemplo, una amiga mía asegurada en Linea Directa por Bankinter no cobró el contenido de su casa porque el total de los daños era inferior al 85% del valor asegurado: solo le pagaron unos pocos equipos electrónicos que se indemnizan aparte por un total de 1.100 € y perdió más de 30.000 € que no le pagaron. También tenemos que hacer una seria reflexión acerca de un detalle muy importante: si el seguro se queda corto, el resto tenemos que ponerlo nosotros... ¡si hay!
 
Y para resolver ese problema deberemos ser capaces de entender que precisaremos un seguro que conozca la realidad de nuestro patrimonio y para ello deberemos dejar la comodidad aparcada durante un rato. Los comodones, en seguros, llevan las de perder ¡siempre!
 
Para contratar nuestro seguro deberemos ser capaces de:
  1. Comprender que lo que tenemos que proteger es algo valioso y que no tenemos capacidad financiera ni económica de reponer sin la ayuda de una herramienta que aporte dinero en grandes cantidades y suficiente, sin suponer endeudamiento, si se presenta el siniestro.
  2. Comprender que dicha herramienta es el seguro.
  3. Comprender que quien conoce el seguro y, por tanto, es capaz de aportar el conocimiento técnico, legal y (especialmente) práctico es el profesional del seguro (agente o corredor) y que este profesional debe ser tan escrupulosamente seleccionado como el médico que elegiríamos para intervenirnos quirúrgicamente. No hay lugar para aprendices, primos, cuñados ni empleados de banca sin formación. ¡Con esto no se juega!
  4. Comprender que no existen "botones mágicos". No hay un "botón mágico" que nos diga cuanto vale lo que tenemos en casa. Simplemente porque cada casa, cada armario, cada contenido de congelador... ¡es distinto! Nunca, jamás aceptéis que un tipo dedicado al seguro os diga lo que vale cuanto tenéis en casa: ¡no tiene ni puta idea!
  5. Comprender que deberéis dedicar una tarde a valorar vuestro contenido. Tomaréis una libreta, un lápiz y goma y recorreréis habitación tras habitación, abriendo los armarios y contando cuantos pantalones y su valor promedio, cuantas blusas y su valor promedio... la ropa de cama, las lámparas, cortinas, zapatos, ropa interior, colchones, libros, DVD, videojuegos,... ¡TODO! Iréis a la cocina y calcularéis cuanto vale vuestro stock de artículos de droguería, la vajilla, la cubertería, vuestra batería de cocina, la despensa, lo que tenéis refrigerado y en congeladores. Insisto ¡TODO! Un incendio no perdona nada. Y ese TODO tiene una traducción muy sencilla: es lo que os aporta calidad de vida y un seguro sirve para mantener ese estilo de vida tras un siniestro. No os engáñéis y haced las cosas bien, tomaos este consejo en serio, calculad el resultado y cuando tengáis ese valor tomad vuestro seguro actual y contrastad la realidad con lo que "imaginábais" que era esa realidad. Si el resultado es que os quedábais cortos echad cuenta de lo que ibais a perder. Si os pasábais cuatro pueblos ¿para qué pagar de más?
  6. Comprender que nuestra casa no tiene que asegurarse por el valor de compra: comprar esa casa si está en primera línea del mar, frente a la playa, tiene un valor y si está en un barrio trabajador tiene otro muy distinto. Pero si los materiales son idénticos el coste de reconstrucción será el mismo en ambos casos. Por tanto, si tenemos una hipoteca de 200.000 y un seguro de 200.000 empezad a pensar que "algo huele a podrido en Dinamarca" (eso es de Hamlet, por si alguien no conoce la cita).
  7. Comprender que nuestra casa no tiene que asegurarse por el valor de reposición que aparece en nuestra tasación (de haberla). Dicho coste de reposición se define como el valor de la vivienda descontado el valor del suelo. ¿Y qué tiene eso que ver con una reconstrucción? ¡Nada!
  8. Comprender que nuestra casa, el edificio o continente, deberá ser valorado de acuerdo con la suma de los siguientes gastos necesarios para RECONSTRUIR: tasa de bomberos (cobran...), demoler todo lo afectado por el incendio, desescombrar todo ello así como el contenido afectado, darle tratamiento en un vertedero capacitado para gestionar materiales contaminados (los procedentes de incendio, hormigones y maderas lo son y si hay uralita, sintasol o aislantes con amianto aún peor), obtener permisos, licencias, nombrar arquitecto, aparejador, constructor, contratar seguro de responsabilidad civil como promotor, el decenal de daños y el todo riesgo de construcción, la OCT y, finalmente, proceder a ejecutar la totalidad de la obra. Pero, además, mientras tanto, mientras dure la reconstrucción, tendremos que vivir en algún lado ¿verdad? Pues debemos contar con dinero suficiente aportado por el asegurador destinado a alquilar una vivienda; los valores que aparecen en la tasación tampoco contemplan esa necesidad porque al banco ni le preocupa que vivas bajo un puente o de gorra en casa de tus padres ¿Sabías esto, amigo lector? Muchos de esos costes REALES y NECESARIOS no te vienen en la tasación y, por ello, la mayoría de las viviendas hipotecadas en España cuyo seguro ha sido gestionado por un banco o por "aficionados" simplemente están mal hechos y funcionarán mal en caso de siniestro ¿cómo lo ves? A mí me causa pavor porque sé que detras de eso hay familias con sus hijos... y, en estos momentos, sería aún peor el drama que les afectaría. Que afectará estadísticamente a 1.500 hogares españoles este año.
  9. Comprender que uno debe leerse las instrucciones de todo lo que compra; también del seguro. Si uno mira el librito que viene con su seguro (es obligatorio legalmente entregarlo) al principio está un capítulo denominado "DEFINICIONES" que nunca nadie lee. En esas definiciones hay una que suele denominarse "SUMA ASEGURADA" seguida de una explicación: la compañía aseguradora de turno NUNCA PAGARÁ UN CÉNTIMO MÁS de la cantidad que se haya asegurado POR LA SUMA DE TODOS LOS CONCEPTOS. Así que, por favor, haced los deberes, tomaos el asunto en serio y sumadlo ¡TODO! . Merece el esfuerzo de una tarde.
Para el próximo artículo dejo los detalles en la valoración de los bienes. Si tenéis un momento, pasaos por el artículo http://www.rankia.com/blog/seguros/2008/11/criterios-de-valoracin.html donde comento las distintas fórmulas para valorar que se aceptan en seguros y sus posibles consecuencias en caso de siniestro. Con ese material entenderé que existe fundamento suficiente para atacar la valoración sin repetir artículo en el Blog.
 
Saludos cordiales,
 
 
NB: artículo revisado el 8/7/2013 por inclusión de caso real no cobertura de daños al contenido por no alcanzar el mínimo del 85% de la suma asegurada en Linea Directa.
 

Presentando una serie: "EL SEGURO DE HOGAR"

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A la vista de las cuestiones que surgen en los foros de este portal, Rankia, así como de la experiencia que tengo tras muchos años de ejercicio de la profesión de mediador de seguros, creo llegado el momento de entrar a comentar algunos de los elementos más desconocidos del seguro de hogar.

El seguro de hogar ¿es eso que tenemos para cuando se nos rompe un cristal o se nos casca el router y el técnico nos dice que pone en el informe que fue por sobretensión y “así te lo paga el seguro”? ¿o es eso que el tipo del banco nos ha hecho sin preguntarnos ni cómo vivimos, ni qué tenemos ni maldita falta que le hacía saberlo para cobrar sus incentivos? ¿acaso me importa un artículo de este blog relativo al seguro de hogar si “total, todos son iguales”?

Si ponemos por un momento los pies donde deben estar, en el suelo, llegamos a la conclusión de que comprar nuestra casa, el sitio donde vivimos, supone un esfuerzo titánico que arrastrará hacia un agujero negro de enormes proporciones un montón de años de salario. Un empleado con un salario de 30.000 € tendrá que dedicar íntegramente más de once años de salario a adquirir una vivienda de 200.000 € a un plazo de 25 años.

Ser mediador de seguros tiene miga. Mucha.

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Ser mediador de seguros tiene miga. Mucha. 

Probablemente hay pocas actividades en las que haya tanta buena gente oculta, sepultada, bajo una maraña de ineptos, estúpidos, estafadores, mafiosos, chorizos y encantadores de serpientes.

Esos que realmente merecen ser calificados de profesionales dedican horas al estudio, invierten en medios tecnológicos y  en personal cualificado para aportar a su cliente lo que saben que no hallarán fuera de ese selecto círculo que son los mediadores profesionales. También sacrifican producción por no colocar a su cliente aquello en lo que no creen. 

 

Día mundial del teatro ¿de marionetas?

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H oy, 27 de marzo, se celebra en todo el mundo (y perdonen la redundancia) el Día Mundial del Teatro.

Desde este blog quiero agradecer el notable desfile de talentos que ha pasado ante nosotros, recientemente, y que ha motivado que sea extremadamente difícil definir quien ha sido rey de la Comedia y quien el Señor absoluto del más desolador drama.

Ante nosotros hay que reconocer que han actuado, a miles, banqueros sonrientes y amables que con su piel de cordero han interpretado un papel que poco dejaba entrever el pelaje de la hiena más carroñera. Esa interpretación ha merecido una enorme ovación por parte de millones de personas que han visto como sus empleos, sus negocios y sus casas quedaban a merced del olvido. ¡Loable y estudiada pantomima!

Hemos visto como la obra de una institución que tiene por objeto "evitar las crisis en los sistemas monetarios, alentando a los países a adoptar medidas de política económica bien fundadas; como su nombre indica, la institución es también un fondo al que los países miembros que necesiten financiamiento temporal pueden recurrir para superar los problemas de balanza de pagos. Otro objetivo es promover la cooperación internacional en temas monetarios internacionales y facilitar el movimiento del comercio a través de la capacidad productiva" Me refiero al Fondo Monetario Internacional o FMI. Sus sucesivos Directores Gerentes en este específico periodo (Michel Camdessus, 1987-2000; Horst Köhler, 2000-2004; Rodrigo de Rato Figaredo, 2004-2007  y Dominique Strauss-Kahn, 2007-hoy) han representado el papel que correspondía en esa extraña función del teatro surrealista que consiste en simular el control sobre quien no está por la labor de ser controlado. Su cuidada  presencia en escena, su difícil  trabajo consistente en ocultar con palabras, luces y niebla la escena hasta que cubra la maquinaria, la tramoya, nos ha permitido ver a todos cuan grandes maestros de la quimera teníamos sobre las tablas.   Leer más »

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