El seguro. Luces y sombras

Artículos sobre seguros, los productos financieros y el consumidor.

Seguro de Hogar: identificando al mayor enemigo.

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Publicado por Avante el 12 de abril de 2009
Ni cristalitos, ni fontanería, ni robos, ni leches. Lo más gordo que puede ocurrirle a un hogar es un incendio.
 
El fuego, el humo, el calor, el hollín, las presiones que generan las explosiones de humo o gas y la acción de los bomberos son capaces de generar la pérdida total de los bienes acumulados en cualquier hogar y, con ello, suponer la destrucción o inviabilidad de la construcción en su conjunto además de causar graves daños a los bienes de terceros (vecinos, inmueble, vehículos, redes,...) a lo que se puede sumar la eventual existencia de daños personales; incluso muertes.
 
Este cuadro que dibujo no es virtual. Sucede y tiene consecuencias terribles.
 
La NFPA tiene calculado que por cada millón de habitantes, 14,2 morirán anualmente en un incendio ocurrido en el hogar. En la franja de niños de 0 a 9 años el ratio de fallecidos es de 43 por millón de niños de esa edad, mientras que los ancianos de más de 75 años perderán a 96,5 personas por cada millón de habitantes. En España cada día se produce una horquilla de entre 50 y 90 incendios en viviendas que genera unos 300 fallecidos y 2.700 heridos anuales de media. Los daños materiales suponen algo más del 1% del PIB y, según el Instituto Europeo del Cobre cerca del 50% de nuestros hogares (unos 75 millones de viviendas construidas antes de 1980) tienen un riesgo de incendio desproporcionado.
 
El 43% de los incendios se origina en el sálón, el 30% en dormitorios y solo el 19% en cocinas. Sin embargo en las cocinas solo fallece el 9% de las personas afectadas por un incendio mientras que en los dormitorios lo hace el 39%.
 
Seguimos en nuestros hogares sin tener un extintor a mano. Seguimos sin instalar detectores de humo que solo precisan un tornillo y una pila de 9 voltios para darnos tranquilidad mientras dormimos. Un detector de humo en Leroy Merlin cuesta unos 25 € y puede salvarnos la vida ¿por qué no los instalamos? He de confesaros que yo tengo instalado uno en cada habitación, otro en la cocina, otro en el despacho y otro en la sala. Hace poco detectaron una sartén ardiendo por un despiste y el daño se limitó al mueble de la campana, el extractor y algo de pintura ¿qué habría pasado si no hubiéramos tenido este dispositivo? Prefiero que haya quedado en el campo de la incógnita...
 
Por tanto, mi primer consejo consiste en proponeros que gastéis la increible y horrorosa suma de 100 a 200 € e instaléis detectores de humo. De entrada, si lo seguís, este consejo me convierte automáticamente en uno de vuestros mejores amigos. ¿No hay quien se gasta varios cientos más en poner una alarma de robo por si le "limpian" el plasma y el video? ¡Pues a poner prioridades! En Escandinavia, por ejemplo, son obligatorios. También nos protegen en cualquier hotel ¿por qué no en casa?
 
Ahora que ya tenemos claro que un incendio nos deja con una mano delante y otra detrás, tenemos que pensar ¿y al cabo de un minuto qué?
 
¡Necesitaremos un seguro que funcione! No todos lo harán, desgraciadamente. Solo los que estén bien diseñados, se adapten a nuestro estilo de vida (el café para todos es un claro enemigo de la diversidad) y, además, sean gestionados profesionalmente.
 
Por tanto lo primero que nos debemos plantear cuando hablamos de asegurar una vivienda, nuestro hogar, es que el seguro deberá ser capaz de resolver eficientemente una pérdida total tanto de contenido como de nuestra edificación y deberá ser capaz de encajar sobradamente los posibles daños que causemos a terceros. Pero también deberá ser capaz de cubrir correctamente una pérdida parcial pues, por ejemplo, una amiga mía asegurada en Linea Directa por Bankinter no cobró el contenido de su casa porque el total de los daños era inferior al 85% del valor asegurado: solo le pagaron unos pocos equipos electrónicos que se indemnizan aparte por un total de 1.100 € y perdió más de 30.000 € que no le pagaron. También tenemos que hacer una seria reflexión acerca de un detalle muy importante: si el seguro se queda corto, el resto tenemos que ponerlo nosotros... ¡si hay!
 
Y para resolver ese problema deberemos ser capaces de entender que precisaremos un seguro que conozca la realidad de nuestro patrimonio y para ello deberemos dejar la comodidad aparcada durante un rato. Los comodones, en seguros, llevan las de perder ¡siempre!
 
Para contratar nuestro seguro deberemos ser capaces de:
  1. Comprender que lo que tenemos que proteger es algo valioso y que no tenemos capacidad financiera ni económica de reponer sin la ayuda de una herramienta que aporte dinero en grandes cantidades y suficiente, sin suponer endeudamiento, si se presenta el siniestro.
  2. Comprender que dicha herramienta es el seguro.
  3. Comprender que quien conoce el seguro y, por tanto, es capaz de aportar el conocimiento técnico, legal y (especialmente) práctico es el profesional del seguro (agente o corredor) y que este profesional debe ser tan escrupulosamente seleccionado como el médico que elegiríamos para intervenirnos quirúrgicamente. No hay lugar para aprendices, primos, cuñados ni empleados de banca sin formación. ¡Con esto no se juega!
  4. Comprender que no existen "botones mágicos". No hay un "botón mágico" que nos diga cuanto vale lo que tenemos en casa. Simplemente porque cada casa, cada armario, cada contenido de congelador... ¡es distinto! Nunca, jamás aceptéis que un tipo dedicado al seguro os diga lo que vale cuanto tenéis en casa: ¡no tiene ni puta idea!
  5. Comprender que deberéis dedicar una tarde a valorar vuestro contenido. Tomaréis una libreta, un lápiz y goma y recorreréis habitación tras habitación, abriendo los armarios y contando cuantos pantalones y su valor promedio, cuantas blusas y su valor promedio... la ropa de cama, las lámparas, cortinas, zapatos, ropa interior, colchones, libros, DVD, videojuegos,... ¡TODO! Iréis a la cocina y calcularéis cuanto vale vuestro stock de artículos de droguería, la vajilla, la cubertería, vuestra batería de cocina, la despensa, lo que tenéis refrigerado y en congeladores. Insisto ¡TODO! Un incendio no perdona nada. Y ese TODO tiene una traducción muy sencilla: es lo que os aporta calidad de vida y un seguro sirve para mantener ese estilo de vida tras un siniestro. No os engáñéis y haced las cosas bien, tomaos este consejo en serio, calculad el resultado y cuando tengáis ese valor tomad vuestro seguro actual y contrastad la realidad con lo que "imaginábais" que era esa realidad. Si el resultado es que os quedábais cortos echad cuenta de lo que ibais a perder. Si os pasábais cuatro pueblos ¿para qué pagar de más?
  6. Comprender que nuestra casa no tiene que asegurarse por el valor de compra: comprar esa casa si está en primera línea del mar, frente a la playa, tiene un valor y si está en un barrio trabajador tiene otro muy distinto. Pero si los materiales son idénticos el coste de reconstrucción será el mismo en ambos casos. Por tanto, si tenemos una hipoteca de 200.000 y un seguro de 200.000 empezad a pensar que "algo huele a podrido en Dinamarca" (eso es de Hamlet, por si alguien no conoce la cita).
  7. Comprender que nuestra casa no tiene que asegurarse por el valor de reposición que aparece en nuestra tasación (de haberla). Dicho coste de reposición se define como el valor de la vivienda descontado el valor del suelo. ¿Y qué tiene eso que ver con una reconstrucción? ¡Nada!
  8. Comprender que nuestra casa, el edificio o continente, deberá ser valorado de acuerdo con la suma de los siguientes gastos necesarios para RECONSTRUIR: tasa de bomberos (cobran...), demoler todo lo afectado por el incendio, desescombrar todo ello así como el contenido afectado, darle tratamiento en un vertedero capacitado para gestionar materiales contaminados (los procedentes de incendio, hormigones y maderas lo son y si hay uralita, sintasol o aislantes con amianto aún peor), obtener permisos, licencias, nombrar arquitecto, aparejador, constructor, contratar seguro de responsabilidad civil como promotor, el decenal de daños y el todo riesgo de construcción, la OCT y, finalmente, proceder a ejecutar la totalidad de la obra. Pero, además, mientras tanto, mientras dure la reconstrucción, tendremos que vivir en algún lado ¿verdad? Pues debemos contar con dinero suficiente aportado por el asegurador destinado a alquilar una vivienda; los valores que aparecen en la tasación tampoco contemplan esa necesidad porque al banco ni le preocupa que vivas bajo un puente o de gorra en casa de tus padres ¿Sabías esto, amigo lector? Muchos de esos costes REALES y NECESARIOS no te vienen en la tasación y, por ello, la mayoría de las viviendas hipotecadas en España cuyo seguro ha sido gestionado por un banco o por "aficionados" simplemente están mal hechos y funcionarán mal en caso de siniestro ¿cómo lo ves? A mí me causa pavor porque sé que detras de eso hay familias con sus hijos... y, en estos momentos, sería aún peor el drama que les afectaría. Que afectará estadísticamente a 1.500 hogares españoles este año.
  9. Comprender que uno debe leerse las instrucciones de todo lo que compra; también del seguro. Si uno mira el librito que viene con su seguro (es obligatorio legalmente entregarlo) al principio está un capítulo denominado "DEFINICIONES" que nunca nadie lee. En esas definiciones hay una que suele denominarse "SUMA ASEGURADA" seguida de una explicación: la compañía aseguradora de turno NUNCA PAGARÁ UN CÉNTIMO MÁS de la cantidad que se haya asegurado POR LA SUMA DE TODOS LOS CONCEPTOS. Así que, por favor, haced los deberes, tomaos el asunto en serio y sumadlo ¡TODO! . Merece el esfuerzo de una tarde.
Para el próximo artículo dejo los detalles en la valoración de los bienes. Si tenéis un momento, pasaos por el artículo http://www.rankia.com/blog/seguros/2008/11/criterios-de-valoracin.html donde comento las distintas fórmulas para valorar que se aceptan en seguros y sus posibles consecuencias en caso de siniestro. Con ese material entenderé que existe fundamento suficiente para atacar la valoración sin repetir artículo en el Blog.
 
Saludos cordiales,
 
 
NB: artículo revisado el 8/7/2013 por inclusión de caso real no cobertura de daños al contenido por no alcanzar el mínimo del 85% de la suma asegurada en Linea Directa.
 
Etiquetas: seguros hogar · seguro · identificar · enemigo

Presentando una serie: "EL SEGURO DE HOGAR"

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Publicado por Avante el 12 de abril de 2009
A la vista de las cuestiones que surgen en los foros de este portal, Rankia, así como de la experiencia que tengo tras muchos años de ejercicio de la profesión de mediador de seguros, creo llegado el momento de entrar a comentar algunos de los elementos más desconocidos del seguro de hogar.

El seguro de hogar ¿es eso que tenemos para cuando se nos rompe un cristal o se nos casca el router y el técnico nos dice que pone en el informe que fue por sobretensión y “así te lo paga el seguro”? ¿o es eso que el tipo del banco nos ha hecho sin preguntarnos ni cómo vivimos, ni qué tenemos ni maldita falta que le hacía saberlo para cobrar sus incentivos? ¿acaso me importa un artículo de este blog relativo al seguro de hogar si “total, todos son iguales”?

Si ponemos por un momento los pies donde deben estar, en el suelo, llegamos a la conclusión de que comprar nuestra casa, el sitio donde vivimos, supone un esfuerzo titánico que arrastrará hacia un agujero negro de enormes proporciones un montón de años de salario. Un empleado con un salario de 30.000 € tendrá que dedicar íntegramente más de once años de salario a adquirir una vivienda de 200.000 € a un plazo de 25 años.
Etiquetas: seguros hogar · seguro

Ser mediador de seguros tiene miga. Mucha.

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Publicado por Avante el 11 de abril de 2009

Ser mediador de seguros tiene miga. Mucha. 

Probablemente hay pocas actividades en las que haya tanta buena gente oculta, sepultada, bajo una maraña de ineptos, estúpidos, estafadores, mafiosos, chorizos y encantadores de serpientes.

Esos que realmente merecen ser calificados de profesionales dedican horas al estudio, invierten en medios tecnológicos y  en personal cualificado para aportar a su cliente lo que saben que no hallarán fuera de ese selecto círculo que son los mediadores profesionales. También sacrifican producción por no colocar a su cliente aquello en lo que no creen. 

 
Etiquetas: mediadores · seguro · miga

Día mundial del teatro ¿de marionetas?

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Publicado por Avante el 27 de marzo de 2009
H oy, 27 de marzo, se celebra en todo el mundo (y perdonen la redundancia) el Día Mundial del Teatro.

Desde este blog quiero agradecer el notable desfile de talentos que ha pasado ante nosotros, recientemente, y que ha motivado que sea extremadamente difícil definir quien ha sido rey de la Comedia y quien el Señor absoluto del más desolador drama.

Ante nosotros hay que reconocer que han actuado, a miles, banqueros sonrientes y amables que con su piel de cordero han interpretado un papel que poco dejaba entrever el pelaje de la hiena más carroñera. Esa interpretación ha merecido una enorme ovación por parte de millones de personas que han visto como sus empleos, sus negocios y sus casas quedaban a merced del olvido. ¡Loable y estudiada pantomima!

Hemos visto como la obra de una institución que tiene por objeto "evitar las crisis en los sistemas monetarios, alentando a los países a adoptar medidas de política económica bien fundadas; como su nombre indica, la institución es también un fondo al que los países miembros que necesiten financiamiento temporal pueden recurrir para superar los problemas de balanza de pagos. Otro objetivo es promover la cooperación internacional en temas monetarios internacionales y facilitar el movimiento del comercio a través de la capacidad productiva" Me refiero al Fondo Monetario Internacional o FMI. Sus sucesivos Directores Gerentes en este específico periodo (Michel Camdessus, 1987-2000; Horst Köhler, 2000-2004; Rodrigo de Rato Figaredo, 2004-2007  y Dominique Strauss-Kahn, 2007-hoy) han representado el papel que correspondía en esa extraña función del teatro surrealista que consiste en simular el control sobre quien no está por la labor de ser controlado. Su cuidada  presencia en escena, su difícil  trabajo consistente en ocultar con palabras, luces y niebla la escena hasta que cubra la maquinaria, la tramoya, nos ha permitido ver a todos cuan grandes maestros de la quimera teníamos sobre las tablas.   Leer más

Etiquetas: teatro · marioneta

Consulta al autor del blog

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Publicado por Avante el 25 de marzo de 2009

Plantea tus consultas generales al autor de este blog utilizando los comentarios de esta página.

"Avante" es el nick en Rankia de Carlos Lluch, Director Técnico de LLUCH & JUELICH CORREDURÍA DE SEGUROS SL y miembro fundador de Asegurados.org y de Tengounaidea.org. Carlos Lluch es también Ex-Vocal de Defensa del Consumidor y Ordenación del Mercado del Colegio de Mediadores de Seguros de Balears y Ex-miembro del Consejo Rector de la Junta Consultiva del Instituto Municipal de Protección al Consumidor del Excmo Ayuntamiento de Palma de Mallorca.

En este momento también está promoviendo la creación de la Asociación Seguros sin Abusos que pretende combatir las prácticas abusivas de aseguradores, mediadores y, muy especialmente, la banca tanto en la distribución de seguros sin respeto a la libre elección e intereses de los asegurados como en el momento del siniestro donde este es especialmente débil.   Leer más

PODER Y SEGURO

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Publicado por Avante el 22 de marzo de 2009

En la memoria colectiva está grabado a fuego lo sucedido el 11S en New York.  Se estima que las pérdidas totales supondrán entre 50.000 y 80.000 millones de USD. Con toda probabilidad debido a los gases de combustión y a las nubes tóxicas que se generaron con millones de toneladas de polvo tóxico que invadieron cada rincón de la ciudad esa última cifra se verá incrementada en el futuro.

La Ley norteamericana no puede actuar exigiendo responsabilidades civiles a los presuntos terroristas (hay mucha polémica al respecto, así que lo dejo en tablas) o a sus familias. Pero sí puede actuar contra quienes presuntamente permitieron que esos terroristas subieran a bordo de las cuatro aeronaves que ocasionaron el mediático drama que todos vivimos con el alma en vilo. Porque en ese escenario, quien no aplicó medidas de seguridad actuó con presunta negligencia. Las aerolíneas estaban seriamente comprometidas y, con ellas, sus aseguradoras.   Leer más

Etiquetas: seguro

AUXILIARES EXTERNOS A DEBATE

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Publicado por Avante el 20 de marzo de 2009

Recientemente la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones ha publicado en su web un criterio duro y rotundo respecto de las atribuciones que corresponden a los auxiliares externos de los mediadores de seguros. Lo ha titulado "EXTRALIMITACIÓN DE FUNCIONES DE LOS AUXILIARES EXTERNOS"

Cuando uno lee en una web el siguiente literal "Infórmate en tu tienda Ventaja Europa o llama al 902 023 083 para más información. ¿Quieres pedir cita con nuestro consultor personal?" entonces duda. O los diferentes mediadores estamos jugando una misma partida pero con reglas diferentes o alguien que dice tener medio millón de clientes está haciendo las cosas sin adecuación a norma. Porque un auxiliar externo no puede asesorar; y si no puede asesorar no tiene sentido disponer de consultores.

Cuando se entra en la web de una correduría con tradición y se encuentra con la oferta de alguien capaz de "ofrecer un servicio integral a colaboradores tanto individuales como aquellos que tengan recursos comerciales en su organización" siente que se ha perdido la clase en la que se impartía esa materia o que quien se la perdió es la otra parte. Porque un axiliar externo, como dice la Ley 26/2006 en su artículo 8º "En ningún caso podrán prestar asistencia en la gestión, ejecución y formalización de los contratos de seguro, ni tampoco en caso de siniestro"  Y con esas funciones, ya me dirá el lector qué pintan los "recursos comerciales". Tampoco quien les escribe entiende como un mediador puede decirle al auxiliar que podrá"Acceder a consultas de sus clientes, pólizas, recibos y siniestros" si por el artículo 62 de la Ley 26/2006 los clientes son del mediador, porque de lo contrario este sería una mera figura interpuesta para simular la acción del auxiliar como correduría.   Leer más

Etiquetas: auxiliares · exterior

Low-Cost

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Publicado por Avante el 13 de marzo de 2009

Ayer viví una situación surrealista. Nunca me había ocurrido algo similar y puede que nunca vuelva  a ocurrir.

Un albañil nos solicitó un seguro de responsabilidad civil para su actividad. No lo necesitaba, nos comentó, pero se lo exigían los dueños de la casa. Tras mucho pensar habían llegado a un acuerdo y este consistía en que el albañil podía acabar causando daños en la casa de sus promotores y por tanto suscribiría un seguro. Calculando, calculando, llegaron a la conclusión de solicitarme un seguro de responsabilidad civil para la actividad de contrucción con una suma asegurada de 1.500 €. Sí, han leído bien: ¡el seguro debía cubrir siniestros de hasta 1.500€!

Me dí cuenta, entonces, de que el pensamiento minimalista abunda entre los consumidores y, sin llegar a este extremo por lo general, también en el del consumidor de seguros.   Leer más

Etiquetas: low cost

Cambio Climático y riesgos emergentes

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Publicado por Avante el 12 de marzo de 2009


El informe GLOBAL TRENDS 2025: A TRANSFORMED WORLD, elaborado por el NATIONAL INTELLIGENCE COUNCIL de los EEUU y que lleva firma de Thomas Fingar, Chairman del Consejo de Inteligencia Estadounidense, se puede obtener libremente en el propio titulo del informe.

En dicho estudio se analiza la evolución futura de las relaciones de poder mundiales en base a unos cuantos elementos básicos. Así, se analiza el equilibrio armamentístico, la evolución de la población y su poder económico, la consolidación de países emergentes y sus nuevas influencias, el papel de los combustibles y de la energía, en general y los nuevos riesgos y oportunidades que genera el cambio climático.

¿He dicho oportunidades?

El informe define como una inmensa población tendrá una increíble necesidad de agua y energía para poder alimentarse. Analiza que un estado emergente precisa más del 70 % de su consumo hídrico para la agricultura y que dicha agricultura será necesaria para que la gente pueda alimentarse y para poder producir biocombustibles y biomasa con que alimentar las centrales eléctricas.   Leer más

Etiquetas: climatico · Emergentes

Algo que nunca le explicaron acerca de Vida-Ahorro

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Publicado por Avante el 10 de marzo de 2009

En los foros de Rankia se reproduce a otra escala algo que llevo años identificando en la calle: muchas personas tienen un seguro de vida ahorro y no entienden ni papa de lo que han firmado, su póliza. Al no entenderlo dudo mucho que sepan de qué va la misa y de ahí a toda una larga procesión de asegurados cabreados que vienen a consultarme lo que otro les vendió y no sabe explicarles.

Quiero señalar, puesto que me parecería imperdonable no hacerlo, que lo que voy a explicar a continuación si bien se basa en datos reales y en la práctica aseguradora, tiene considerables matices y solo se presenta a modo de ejemplo para que se comprenda el alcance de complejidad que puede ir asociado a este tipo de productos. Del mismo modo que hay productos que solo benefician a una parte (¡adivine a cual!) otros son muy interesantes para ahorradores con un perfil conservador que desean recurrir a un sistema de ahorro programado. Por tanto, no intento a continuación destruir el seguro de vida ahorro sino concienciar de la necesidad de ir muy bien acompañado por un profesional del seguro y esos ¡pocos!   Leer más

Etiquetas: nunca · ahorro
Avante

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Artículos y comentarios que hablan del seguro, los productos financieros y el consumidor desde la óptica de un corredor de seguros.




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