El seguro. Luces y sombras
Artículos sobre seguros, los productos financieros y el consumidor.

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Publicado por Avante el 25 de marzo de 2009

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"Avante" es el nick en Rankia de Carlos Lluch, Director Técnico de LLUCH & JUELICH CORREDURÍA DE SEGUROS SL y miembro fundador de Asegurados.org y de Tengounaidea.org. Carlos Lluch es también Ex-Vocal de Defensa del Consumidor y Ordenación del Mercado del Colegio de Mediadores de Seguros de Balears y Ex-miembro del Consejo Rector de la Junta Consultiva del Instituto Municipal de Protección al Consumidor del Excmo Ayuntamiento de Palma de Mallorca.

En este momento también está promoviendo la creación de la Asociación Seguros sin Abusos que pretende combatir las prácticas abusivas de aseguradores, mediadores y, muy especialmente, la banca tanto en la distribución de seguros sin respeto a la libre elección e intereses de los asegurados como en el momento del siniestro donde este es especialmente débil.




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Comentarios
1 Kastor
24 de febrero de 2010 (20:47)

Carlos, he leido el artículo "El silencio de los corderos", dos veces y no he sacado nada en claro.

Como tus artículos son siempre instructivos y dignos de mención, no quisiera quedarme sin entender este, asumiendo que en esta oportunidad necesito ayuda de tu parte, te escribo esta consulta directamente.

Gracias

Enrique

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2 Avante
Avante  en respuesta a  Kastor
25 de febrero de 2010 (11:50)

Estimado Enrique:

Gracias por confiar en el blog y por tus amables palabras que sirven de estímulo.

El artículo (gracias por no caer en la tentación de llamarlo "post")se refiere a una realidad que vivimos cada día tanto consumidores como mediadores: la imposición de contratos no deseados, sin respeto hacia las necesidades del cliente, sin respeto hacia sus derechos como consumidor y sin la más mínima ética o aplicación de buenas prácticas en relación al mercado. Es alucinante ver cómo algunos hacen su agosto a costa de clientes y competidores.

En ese saco meto a algunas entidades financieras que no solo alientan a sus empleados a cometer prácticas abusivas, sino que disponen procedimientos y software para dar cobertura a las mismas lo cual significa que son decisiones que surgen de la cúpula, no de directores de sucursal transformados en mafiosos por alcanzar un objetivo personal.

En ese saco van también los aseguradores y mediadores que abusan de su cliente metiéndoles sí o sí productos no deseados si quieren acceder a una protección que precisan y muy escasa en el mercado. Sin ir más lejos el pasado viernes tenía a un taxista en mi despacho que precisaba asegurar su taxi. Nosotros no aseguramos taxis pero sabemos de un colega que sí lo hace; como el taxi se había quedado sin seguro no podía circular, así que llamamos al corredor colega para que nos diera condiciones para ese cliente: nos propuso el seguro del auto y...¡720 € trimestrales en un "seguro compensatorio"! Ni siquiera se molestó en indicarnos de qué se trataba aunque sabemos por experiencia que se trata de un seguro de ahorro donde el cliente perderá dinero si se va antes de tres o cuatro años. El lunes para asegurar un microcar, la aseguradora nos pasó el proyecto con una solicitud en blanco de seguro de vida con ¡todas las declaraciones de salud rellenadas a mano, sin preguntar nada al cliente! El segurito de marras vale solo 30€ pero nos negamos a pasar por ese arco del triunfo tan particular.

Luego tienes mediadores que facturan honorarios encubiertos incrementando la prima en recibo de la propia correduría, sin informar al cliente, sin aplicar IVA y contraviniendo la Ley. Otros van más allá y le facturan servicios como el "defensor del cliente" que no es sino ofrecerle abogados en un seguro de responsabilidad civil que, por cierto, también facturan a la compañía. Teniendo en cuenta que todo seguro de responsabilidad civil incluye la defensa del asegurado se trata simplemente de un timo.

También tienes a grandes empresas que utilizan redes franquiciadas de auxiliares externos como delegaciones o sucursales. En esas se asesora, se tramita, se gestiona lo cual está expresamente prohibido en nuestra Ley 26/2006 pues estas acciones solo son posibles cuando el franquiciado también es un corredor registrado, según indica el art 33.2 de la Ley citada. No solo es competencia desleal sino que si atiendes a los planes de formación de estas empresas estamos ante incompetentes asumiendo funciones ilegalmente ante consumidores, sus bienes y derechos.

El problema de todo esto es que el cliente traga y no denuncia, la mediación y sus representantes (colegios y asociaciones) lo saben pero no denuncian o no mueven un dedo para difundir la ilegalidad de estas prácticas o acopiar documentación para denunciar con medios de prueba suficientes. Tampoco la Administración desconoce lo que sucede pero es curioso ver cómo se hacen el sueco cada vez que les pones por delante estas prácticas abusivas e ilegales.

Tu pregunta merecía aclaración. Intenté un estilo menos prosaico, menos directo, invitando a la reflexión sobre lo que somos, lo que permitimos que hagan con nosotros y lo que devendrá si no hacemos nada a tiempo.

Un abrazo,

Carlos

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3 Joao21
26 de febrero de 2010 (00:25)

Hola, buenos dias..

he mirado en rankia.com donde salian comentarios respecto a seguros...

yo necesitava de una informacion porfavor.

contratei un seguro nel año pasado , una apolice de accidentes personales/malatia com la compañia VITAL SEGUROS.

la hice num agente, rellenou mis datos nº dni,nombre,altura,peso, etc....e se tenia alguna enfermedade,ou se tenia sido intervenido

cirugicamente antes. hasta aki todo bien.

que no tenia ninguna enfermedade.

si que tenia sido intervenido cirugicamente nel año 1994 "rotura de femur ...e portava un clavo com 2 tornillos".

firmei e ya está.

tengo pago cada mes el recibo del seguro que me entra por el Banco , hasta la data de hoy.

yo me he caido num aceso a uno parking de coches...e golpiei el codo...fue al hospital...e diagnotico compresion nervio cubital por traumatismo directo.

me receptaran medicamentos....e 5 dias de baja...al qual fue prolongando...por las molestias...hormigueiro permanente nels dos dedos e brazo.

mais tarde me hacieran una electromiografia...resultado: lesion nervio cubital. tenia k ser intervenido quirugicamente.

estoy de baja ya hace 3 mesos...solicitei um adelanto pues solo podia solititarlo se levara mais de 2 mesos...firmei el adelanto e me dicieran k na semana seguinte tenia el cheque...e yo pasava de semana em semana e nada....me comentavam k aun no llegou...asi fue durante um mes...
enviei um mail a direccion de VITAL em barcelona...por el motivo el atraso...e me contestaran que estava en estudio mi proceso.

yo desde el inicio llevei a baja inicial del hospital, despues de minha medica,llevei informes medicos do problema,resultado da eletromiagrafia , e el ingreso del hospital , e la alta de ser intervenido al codo....

ahora la VITAL SEGUROS...diz que so me paga se eu for pedir todos os meus datos clinicos personales de 3 años atras hasta hoy.

queria saber se soy obligado a dar meu historial clinico a la compañia de seguros Vital ?

se eso és asi no devia ter sido al contratar el seguro ?

ou no és legal lo que me piden?

me puede ayudar com vuestra respuesta?

muchas gracias

joao inacio

mail: joao21inacio@live.com

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6 Avante
Avante  en respuesta a  Joao21
26 de febrero de 2010 (10:35)

Estimado Joao Inacio:

Ante todo lamento la lesión que sufre. Es muy molesta.

El articulo 10 de la Ley de Contrato de Seguro dice que Ud es responsable de declara correctamente a las preguntas que haga el asegurador en el cuestionario. Además, dice que Ud no queda obligado ante cuestiones por las que no haya sido preguntado.

El artículo 16 de la misma Ley 50/1980 nos dice que debemos colaborar con el asegurador en todo momento para que este pueda comprobar la justicia del pago a asumir. En virtud de este artículo entiendo que esta justificado que el asegurador compruebe que la lesión no tiene un origen anterior a la fecha en que Ud contrata o que ya la había padecido con anterioridad.

El artículo 18 dice que el asegurador debe pagar la indemnización al finalizar sus indagaciones pero que, EN TODO CASO, debe pagar a los 40 días de la fecha de comunicación del siniestro lo que en dicha fecha conozca que debe pagar, quedando el resto para el finiquito final. Según indica la aseguradora ha incumplido la Ley en este punto.

Espero que esta información le sea de utilidad.

Un cordial saludo,

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8 Joao21
26 de febrero de 2010 (11:49)

Bom dia , e muchas gracias por contestar-me, solo queria saber se soy obligado a pedir mi historial clinico completo a mi medico.....no és que que tenga ninguna lesion previa...solo que creo que és confidencial, lo comentei a mi medico...e el no lo via claro en entregar todo mi historial de salud..mas quedava a mi critério...se lo queira entregar és mi problema...pues puede ir a parar manos allenas. estoy de baja desde el dia 17 noviembre hasta a data de hoy . yo quando cai me fue al hospital,baja, tengo informes del medico ,hospital,electromiagrafia, a comprobar la lesion,por el golpe. desde el 1º de baja llevei todos el informes,baja,resultados de pruebas,ingreso na clinica,e alta despues de ser intervenido, entreguei em mano na VITAL SEGUROS. pedi um adelanto, e andava yo alli de semana em semana hasta a ayer pra ver se tenia llegado el cheque e nada.
solo ayer me comentan que solo me pagan se yo llevar el historial clinico de salud myo com antelacion de 3 años. mi pregunta o que me piden no devia ter sido solicitado no momento de contratar el seguro? pues hay compañias que lo hacen....se apresentan lo hacen ...se no , nada hecho...pues yo ando a pagar el recibo cada mes para ..ahora no me pagarem nada.....
Gracias mais una vez por su respuesta
un saludo
inacio

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9 Mjpro
08 de marzo de 2010 (11:45)

Hola Carlos, mi consulta es la siguiente: soy asegurado a todo riesgo en Génesis; el otro dia impacte contra otro vehiculo en un semaforo, el vehiculo contrario no sufrio ningun daño ni dio parte del accidente pero mi coche resulto dañado (fue culpa mia y asi lo comunique a mi compañia).
Mi coche es un zx break M 8134 UJ tiene sobre once años, lo paritaron y lo dieron como siniestro total, me dan el valor venal 720Euros mas 15%, 828Euros pero le restan el valo de los restos 200 Euros y la franquicia de 120 Euros, o sea al final quedarian 508 Euros. La reparacion saldria en 400 euros y el valos de coche similares en el mercado es de 1300- 1500 Euros.
¿Puedo forzarlos a que me lo arreglen?¿Debo aceptar lo que me dan o mejor buscame un abogado?
Gracias por tus consejos.

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10 Mjpro
08 de marzo de 2010 (19:44)

Perdona que vuelva a molestarte, es que me he dado cuenta que en mi anterior consulta, aparece por equivocacion, que la reparacion saldria en 400 euros; lo correcto es que me saldria en 1400 euros.
Gracias nuevamente.

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11 Stl0212
18 de marzo de 2010 (13:04)

Buenos días estimado Avante,

Te planteo el siguiente problema que tengo con el seguro de hogar de Mapfre: Me hice con Caja Madrid una hipoteca en 2006, la persona que me atendió no me dijo nada de la obligatoriedad del seguro (era el padre de un amigo). A los 10 días de firmar la hipoteca me informé en el mismo sitio sobre los seguros y decidí hacerme el seguro de hogar con Mapfre a través de Caja Madrid. Ahora me quiero dar de baja y en la oficina de Caja Madrid me dicen que no puedo ya que estoy obligado a mantenerlo (en la hipoteca no aparece reflejada esa condición). El seguro vence el 17/04/10 y el 15/03/10 entregé en mano (en una sucursal de Mapfre) una carta firmada y con fotocopia del DNI pidiendo la baja y que no giren recibos (me quedé una copia firmada), la misma acción pretendí realizar en Caja Madrid y no me aceptaron la carta.Mi preocupación es que al ser a través de Caja Madrid, si giran el recibo no den orden de devolución y me vea obligado a pagarlo. ¿Qué debo hacer?

Muchas gracias por tú atención.

Sergio.

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12 Joan060606
18 de marzo de 2010 (14:56)

Buenos días
Estoy en tramite de realizar la compra de una vivienda y el banco me obliga a hacer una póliza de seguro de hogar en la que esté la subrogación de este seguro a favor del Banco, como beneficiario hipotecario.

Mi duda es por que cantidad tengo que asegurar el continente de la vivienda, en este seguro, ¿por el valor del préstamo que debo al banco ya es suficiente?. Pro ejemplo si la casa la escrituro por 165.000 y solo he pedido un prestamo hipotecario de 60.000, por 60.000 ya valdria?

Saludos y gracias.
Juan

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13 Palleter
22 de marzo de 2010 (15:18)

Hola Buenos días:
Tengo una consulta a ver si eres tan amable de resolverla mi tio contrató un comercio de un restaurante con estrella y cambio de compañia pero no hizo el aviso con dos meses de antelacion ni por escrito simplemente llamo al agente para comunicarselo ademas la poliza de estrella estaba mal asegurada ya que no cubria la nave de madera del local. Que responsabilidad tiene la compañia¿? puede eximirse mi tio del juicio monitorio¿? gracias por la atención.
Contanto cristian_quiles@hotmail.com o skype palleter00
Saludos

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14 Diavia
08 de abril de 2010 (23:45)

Buenas noches.

Agradeciria mucho que me informeis si puede ser.

Mi hermano ha fallecido por suicidio y tenia varios prestamos pendientes (Cetelem y Sabadell , sobre unos 10.000€ cada uno)éstos prestamos los pidió por problemas con drogas y además padecia desde hace más de 10 años de problemas por depresion y trastornos obsesivos.

El panorama que me encuentro (con mis hermanos y padres) es que lo único que tiene (ya que los prestamos los pagabamos entre todos) es una 1/7 parte indivisa de la casa donde viven mis padres actualmente. No se si los prestamos tienen seguro de vida y si estos cubriran el suicidio y si en caso de que no lo cubran puede aducirse que no hubo suicidio por causa de que no era consciente por su enfermedad (ya lo intento en navidades).

Muchas gracias por vuestra atencion.

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15 Avante
Avante  en respuesta a  Diavia
09 de abril de 2010 (18:26)

Estimado/a Diavia:
Ante todo lamento lo sucedido y el terrible espacio de tiempo que habréis tenido que soportar hasta este triste desenlace.
Desde el punto de vista técnico lo mejor que puedes hacer es dirigirte al Registro Central del Notariado, donde hay un Registro Especial del seguro de vida. Ahí os van a informar de todas las pólizas con riesgo de fallecimiento que pudiera tener tu hermano.
He de advertirte, no obstante, que si hermano no había declarado en los cuestionarios de salud sus problemas puede haber una clara exclusión de cobertura, amén de que muchas aseguradoras excluyen abiertamente a quienes consumen drogas de forma habitual u ocasional. Si en algún momento tienes dudas puedes pasar por estos foros pero tratándose de un asunto tan delicado, complejo y con contenidos que exigen privacidad te recomendaría bien contratar los servicios de un corredor profesional para que analice toda la documentación y os tramite las solicitudes de prestación o bien los servicios de un abogado. Este último caso es especialmente interesante si tu hermano suscribió seguros con firmas o declaraciones falsas cumplimentadas por empleados bancarios, cosa muy frecuente.
Un abrazo,

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16 Diavia
Diavia  en respuesta a  Avante
09 de abril de 2010 (22:38)

Muchas gracias.

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17 Joseangellopez
11 de abril de 2010 (12:00)

Buenos días Avante:

Soy un pardillo total en esto de los seguros de hogar tengo un piso de 80m utiles que su valor en el mercado estará por los 200.000 euros. Y está habitado por mi familia sin muchos lujos para una familia normal. Cual sería el contenido a poner y el continente más apropiado?

Y si me puede decir que compañia es la mejor o varias compañias para no mojarse en ninguna, ya que usted conoce la mayoría de condiciones particulares de las compañias de seguros.

MUCHAS GRACIAS

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18 Krusty
11 de abril de 2010 (17:13)

Buenas tardes Avante,
Me gustaría que me pudiera dar su opinión de la compañía Atlantis Seguros para seguros del hogar.
Gracias.

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19 Alex2106
12 de abril de 2010 (19:25)

Carlos buenas tardes, después de leerte durante un tiempo y viendo que eres un experto y temas de seguros, me he decidido ha exponerte mi caso y hacerte una pregunta.
Llevo 8 años como responsable de seguros de una entidad financiera en un pueblo de 8.000 habitantes, en el que tenemos una cuota del mercado de seguros importante, en parte gracias a mi labor desde que llegué a este puesto.
El tema es que después de dar la cara por la entidad por su compañía de seguros y comerme todos los marrones habidos y por haber, y después de haber pedido una compensación económica por desarrollar esta labor y haberme sido denegada, me he decidido ha montarme por mi cuenta una agencia de seguros.
Al ser mi primera experiencia fuera del banco , me gustaría que fuera como agente exclusivo de una compañía, por lo menos al principio.
Prefiero al principio elegir una compañía seria, solvente y con buenos productos, antes de una que me ceda mas comisiones.
Teniendo en cuenta que ya hay una agencia de Mapfre en el pueblo, me gustaría que si puedes me dieras algún consejo, sin que te obligues a nada, solo quiero que antes de dar este paso alguien con experiencia me aconseje.
Gracias de antemano.

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20 Vampirocruel
16 de abril de 2010 (00:21)

Hola Avante,mi problema es el siguiente, tube una avería de agua en el baño que afectó a casi toda la casa, menos una habitación y la cocina.el suelo es de parquet en toda la casa menos en baño y cocina claro, el salón fué el que ha recibido la peor parte y el baño ya que han tenido que cambiar todas las plaquetas del baño al tener contratada la garantía de daños esteticos.

Bueno la cuestión es que me recomiendan los empleados de mapfre que asisten a mi casa que reforme el baño ya que era un buen momento para ello y así evitar posibles averías , cosa que efectuo con mapfre ( una pasta ) la reforma del baño. en el salón pues lo que tengo es un patatal junto con muebles que se han visto afectados, (sillón, sillas de la mesa del comedor, ya que estas son de una calidad inferior al resto de los muebles que por lo que he podido apreciar no se han visto afectados. )
Bueno el sillón me han dado 2 opciones ,ya que no pueden arreglarlo al ser la estructura de madera, una es el pago de una indemnización de 600€ y me quedo con el sillón y la otra es que me dan 100€ y puede que se lo lleven. ¿Eso es normal? y ¿pueden quedarse con un mueble que es mío, aunque me indemnicen? .

Otra cuestión es que el perito nos dijo lo que entraba que era daños estéticos en las paredes del baño al no poder encontrar las plaquetas iguales y haber tenído que romper la pared. que del suelo de la casa entraba todas las estancias que habia parquet menos una en la que no había entrado el agua.

Bueno pues aqui es donde empezamos con los problemas con mapfre, vienen los parquetistas y nos dicen que han de vaciar la casa ya que no pueden hacer nada y que si el perito nos ha dicho que si nos pagan una empresa de mudanzas y un guarda mueblesy el hotel hasta que terminen para tal fin y hasta que terminen, les decimos que no nos han dicho nada y cuando se van llamo al mapfre para comentarles lo que nos han dicho los del parquet. Al dia siguiente me llama el perito y me dice lo del sillón y lo del guardamuebles el hotel y empresa de mudanzas que lo cubren ellos , a todo esto nos dicen los del parquet que tenemos que esperar como 20 días hasta que se seque el suelo, pasan los dias empezamos con la reforma de la cual he pagado todos los materiales incluidos los que tendria que haber pagado mapfre , se termina la reforma me pasan los cargos de la reforma de mi parte sin que me reintegren lo de los daños estéticos, y después al cabo de los dias llegan los del parquet de nuevo diciendonos que como el parquet es viejo que ya no se hace que tendran que cambiar el suelo entero del salón y la entrada que lo que esta realmente mal y que se lo comunicarán al perito, pasa la semana santa y nadie nos dice nada ( el siniestro fué el dia 1-3-2010 ) llamo de nuevo al perito esta vez ya directamente a él y me dice que si no nos han llamado los del parquet, a lo que le contesto que nó y me dice que claro que como en el baño me he comido los esteticos que son de 1580€ que claro que me traerán unas muestras para parchear. ( el baño en total de metros cuadrados de plaquetas pueden haber sido unos 18 metros cuadrados de material ya que con las modificaciones que hemos pácticado el total de los materiales han sido unos 23 metros cuadrados, solo en las paredes).
¿ que hago ya que una persona que ha sido inspector de una compañía de seguros del hogar me ha dicho que los daños esteticos solo son para el lugar en este caso el baño y que lo demás me lo han de sustituir todo o reparar de tal forma que no se parchee de manera que quede todo parejo.

La cuestión es, que el parquet de la casa, va a quedar parcheado, con trozos que no son como el que yo tengo, ya que los parquetistas nos dijeron que ese ya no lo hacían y que el que hay es mucho mas claro, entonces me va a quedar el suelo a trozos claros y oscuros y la verdad no creo que quede bién a la vista, empezando por la entrada que quedaría bicolor y el salón también, y lo del sillón, pués si os teneis que quedar con él, una vez indemnizado, cosa que me parece un poco extraña

los daños esteticos que tengo son 1580€ creo pero si han gastado ese dinero en los estéticos del baño habiendome cobrado menos por hacer el resto del baño creo que se estan pasando si solo en materiales hay unos 400€ de los estéticos ¿¿el resto hasta acabar con lo que queda en la mano de obra?? me parecería una pasada ya que en hacer el resto suelo un tabique y alicatarlo, que no había y colocar plato de ducha quitando el anterior y picar el suelo no han llegado a los 860€. Si en el resto se han comido 1100€ algo no cuadra ¿no?.

Por cierto dentro del precio de mi reforma está quitar una ventana y poner otra nueva que supongo todo eso llevará más trabajo que alicatar solamente y lo dicho no ha llegado a 860€ en mano de obra ( esto es la mano de obra de los albañiles que yo he pagado )

Salu2.

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