Fondos indexados para niños: cómo invertir el dinero de tus hijos
Fondos indexados para niños: cómo invertir el dinero de tus hijos
Para invertir a nombre de tus hijos los fondos indexados globales (Fidelity MSCI World, IE00BYX5NX33; Fidelity S&P 500, IE00BYX5MX67) compiten con la Cuenta Junior de MyInvestor (hasta 2,5% TAE) y la cartera de menores de Indexa (desde 1.000 €). A los 18 el dinero es suyo.
Abrir una cartera a nombre de un menor tiene una peculiaridad que conviene saber: ese dinero será legalmente suyo al cumplir los 18, y tú solo lo gestionas hasta entonces. Con esa condición encima de la mesa, quince o veinte años por delante son justo el terreno de los fondos indexados.
¿Por qué empezar a invertir para tus hijos cuanto antes?
El argumento no es la rentabilidad, es el plazo. Con veinte años por delante el interés compuesto hace casi todo el trabajo y las caídas dejan de ser un problema: hay tiempo de sobra para recuperarlas. Por eso la cartera de un menor admite más renta variable que la de un adulto de 50 años, no menos.
Eso sí, empezar pronto no es acertar el momento. Aportar 50 € al mes durante quince años construye un colchón más previsible que buscar la entrada perfecta.
Mejores fondos indexados para niños en 2026
Para ese plazo lo razonable es un fondo global, barato y aburrido de mantener: índices amplios como el MSCI World, el MSCI ACWI o, si quieres concentrarte en EE. UU., el S&P 500.
Fondo
ISIN
TER
Rent. 3 años
Fidelity MSCI World Index
IE00BYX5NX33
0,10%
18,53%
MyInvestor Mundo Desarrollado y Emergente
ES0184894006
0,43%
16,07%
Fidelity S&P 500 Index
IE00BYX5MX67
0,10%
17,84%
Parece poco, pero 0,06 puntos sobre 10.000 € son 6 € al año durante dos décadas.
Fidelity MSCI World Index Fund
El Fidelity MSCI World Index Fund es la opción por defecto de casi cualquier cartera larga: 23 países desarrollados y 1.500 posiciones que amortiguan el fallo de cualquier empresa.
Característica
Detalle
🆔ISIN
IE00BYX5NX33
🚩Índice
MSCI World Index (Net)
💵TER
0,10%
📈Sharpe (3 a.)
1,20
⚠️Riesgo (SRRI)
5/7
Un Sharpe de 1,19 en un indexado no mide talento del gestor: dice que el índice ha pagado bien el riesgo asumido. Ahora bien, EE. UU. pesa casi el 70%. Encaja como núcleo de la cartera, no como diversificador.
Ojo con un matiz: su ficha en la CNMV lo declara de gestión activa, no pasiva, porque replica el índice comprando ETFs de terceros. De ahí que su TER casi cuadruplique al del Fidelity. Tiene sentido si quieres emergentes sin montar la cartera; no si priorizas el coste.
El Fidelity S&P 500 Index Fund es el más barato de los tres y también el más concentrado: las 500 mayores cotizadas de EE. UU. y nada más.
Característica
Detalle
🆔ISIN
IE00BYX5MX67
🚩Índice
S&P 500 Index (Net)
💵TER
0,10%
📈Sharpe (3 a.)
1,12
⚠️Riesgo (SRRI)
6/7
Su SRRI de 6/7, frente al 5/7 del MSCI World, resume el peaje: misma clase de activo, un escalón más de volatilidad. Funciona como satélite junto a un global; como fondo único no lo usaría para un menor: apuestas todo a un país.
Un fondo indexado no es la única vía, pero de las alternativas solo dos me parecen realmente competitivas: la cuenta de ahorro infantil, que protege el capital sin hacerlo crecer, y la cartera gestionada.
Cuenta Junior de MyInvestor
Aquí el menor es el único titular y tú figuras como representante. MyInvestor Banco está supervisado por el Banco de España y adherido al Fondo de Garantía de Depósitos, que cubre el efectivo hasta 100.000 € por titular.
Característica
Detalle
💸Comisiones
0 €
📈Remuneración
2,5% TAE los 6 primeros meses; después 0,3%, o 2,5% invirtiendo 900 €/mes
🧢Saldo remunerado
Máximo 70.000 €
El gancho del 2,5% se agota pronto: pasado el medio año cae al 0,3% si no inviertes. Su valor real no es el interés, sino poder comprar ahí esos fondos.
Si prefieres delegar, Indexa abre cuentas a nombre del menor con Cecabank como depositario y el representante legal como autorizado hasta los 18.
Característica
Detalle
💸Mínimo inicial
1.000 € (500 € si ya eres cliente)
➕Aportaciones
Sin mínimo, se agrupan desde 100 €
🎁Invitación
15.000 € sin comisión de gestión un año
A cambio del rebalanceo automático pagas una comisión de gestión que se suma al coste de los fondos. Compensa si no vas a tocar la cartera; no si te ves capaz de mantener tú un global.
¿A nombre de quién pones la inversión: del menor o tuya?
Es la decisión que más condiciona todo lo anterior.
A nombre del menor, el dinero es suyo desde el primer euro y las plusvalías tributan en su declaración, donde rara vez llega al mínimo para presentarla. La contrapartida: necesitas su NIF y el libro de familia, y a los 18 dispone del dinero sin tu permiso.
A tu nombre, conservas el control indefinidamente. Pero las plusvalías van a tu IRPF —del 19% al 30% en la base del ahorro— y entregárselo de golpe puede tributar como donación en tu comunidad autónoma.
No hay respuesta única: depende de cuánto confíes en su criterio a los 18.
Cómo abrir un fondo de inversión a nombre de tu hijo
Elige la vía: fondos sueltos para controlar tú la cartera, roboadvisor para delegarla.
Abre la cuenta con tus datos como representante y añade luego los del menor, el titular.
Completa el test de conveniencia que exige MiFID II: lo respondes tú, salvo la pregunta de edad.
Sube la documentación: tu DNI, el DNI o NIF del menor y el libro de familia.
Haz la primera aportación y programa una mensual.
En resumen, a diez o veinte años el indexado global sigue siendo lo más equilibrado: el Fidelity S&P 500 es el más barato (0,06%), el MSCI World el más diversificado y el de MyInvestor el único con emergentes.
Antes del producto decide a nombre de quién va: eso determina quién paga impuestos y quién manda a los 18. Y si también quieres que aprendan, enseñarles la cartera cada año vale más que los intereses.
Preguntas frecuentes sobre invertir para menores
Sí. El menor es el titular y uno o dos representantes legales operan la cuenta hasta los 18 años. Es el esquema de MyInvestor, Indexa y casi toda comercializadora registrada en la CNMV.
No. El FGD cubre solo el efectivo, hasta 100.000 € por titular. Las participaciones están a nombre del partícipe en el depositario y registradas en la CNMV: no dependen del comercializador.
Puedes reembolsar, pero el importe debe ir a una cuenta del propio menor: no puede acabar en la tuya. Y tributa, salvo que lo traspases a otro fondo.
Con 7 años, yo iría al 100% en renta fija y con el MSCI World por tener mayor diversificación, pero con el S&P 500 estará igualmente bien cuidado.
Nuevo
#1
16/01/25 09:33
gran artículo. soy algo nuevo en esto y me atañe una gran duda. Puesto que es para los niños, el mío en este caso tiene 7 años, que porcentaje de RV y RF recomendarías?? y la siguiente sería , y la siguiente SP500 o MSCII world?? muchas gracias
