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Las quiebras bancarias continúan a buen ritmo en EEUU

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Publicado por Havel el 07 de febrero de 2011

Vía The Big Picture encuentro, actualizado, el gráfico de quiebras bancarias en EEUU.

En el gráfico puede verse como va evolucionando cada año el número de quiebras bancarias. En 2009 quebraron 140 bancos, en 2010 casi 160. Este año, como puede verse, ha comenzado con la misma intensidad que el año pasado.

Aunque los bancos grandes han recibido todo tipo de facilidades para continuar con su actividad, la banca mediana y pequeña del país lo debe seguir pasando realmente mal. Los precios de la vivienda siguen en mínimos, puede que vayan a bajar más aún (como explico aquí), por lo que es normal que los bancos lo estén pasando mal, en un sistema hipotecario en el que el préstamo sólo se garantiza con la vivienda adquirida y, si ésta baja por debajo del valor del préstamo y el deudor deja de pagar, debe ser el banco quien asuma la pérdida.

Esa situación tiene poco que ver con los bancos españoles. Aquí, el préstamo hipotecario se garantiza con el inmueble adquirido y, si su valor no alcanza, con el patrimonio presente y futuro del deudor. Así que muchos de los que no sean capaces de pagar su hipoteca y pierdan el piso, además quedarán con la nómina embargada durante años, hasta que terminen de pagar lo que deben al banco, más gastos judiciales, intereses de demora, etc, etc. Si la hipoteca fue avalada por los padres o familiares del deudor, el banco terminará recuperando el dinero sin grandes problemas.

También es muy habitual en España que, cuando una PYME pide un crédito, el banco obligue a algunos accionistas o a los administradores a que avalen el crédito (normalmente esos que avalan deberán tener un patrimonio notablemente mayor al crédito que se concede) por lo que, si la empresa no paga, reclamarán la deuda a los dueños. Así, el banco se queda sin cobrar sólo si se pruduce la ruina total de la empresa y los avalistas y, aún así, les seguirán reclamando durante años la cantidad pendiente.

Está claro que, para los bancos españoles, que un ciudadano no pague su hipoteca no supone mucho riesgo (siempre que tenga liquidez para aguntar hasta que pueda cobrar) porque, de una forma u otra, terminarán quebrando. El verdadero riesgo está en el crédito promotor, ya que era crédito concedido a sociedades anónimas y limitadas. Sin embargo, de esos créditos concedidos a los promotores, ¿Cuantos de ellos estarían avalados por el patrimonio personal de los dueños de las promotoras? ¿Alguien tiene información sobre este tema?

 

 

 

Etiquetas: quiebra · EEUU · Crisis Bancaria · quiebra sistema financiero



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Comentarios
1 Olealvaro
10 de febrero de 2011 (20:19)

Creo que en USA ademas los depositos en los bancos, al igual que aqui estan asegurados hasta 100000 euros, alli lo estan hasta 1 millon de dolares, ¿es cierto eso?

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2 Knownuthing
10 de febrero de 2011 (23:30)

Nunca he entendido por qué en USA los bancos quiebran a puñados y no pasa nada, y aquí hay que meterle cientos o miles de millones a una caja de mierda de tercera fila porque si quiebra es el fin del mundo.

Creo que deberíamos hacer la prueba y dejarlas quebrar.

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3 Havel
Havel  en respuesta a  Knownuthing
11 de febrero de 2011 (08:47)

Imagino que, si quiebran tantos y no pasa nada es porque hay muchos de tamaño muy pequeño, y el sistema no se ve afectado porque quiebren cien más. Pero mira lo que pasó con los grandes, salvo Lehman (que fue el experimento), se invirtió el dinero que hizo falta para que no cayera ninguno de los otros. Si caen pequeños, los grandes se quedarán con más mercado, y está claro que los grandes de USA tienen buena mano con los políticos y se terminan saliendo siempre con la lsuya.
Me parece un experimento arriestado, dejar quebrar a una caja española con los tiempos que corren. A mí me parece que el problema para las entidades españolas no es demasiado grande. Puede que alguna caiga, pero la mayoría se salvarán con fusiones y ampliaciones de capital. El agujero generado terminará pagándose, ya que son negocios rentables y seguirán produciendo dinero (ahora se van a hinchar a ganar pasta, quedándose con medio país a precio de saldo). Yo creo que el verdadero problema lo tienen los que no puedan devolver sus préstamos, que se van a quedar endeudados de por vida.

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4 Havel
Havel  en respuesta a  Olealvaro
11 de febrero de 2011 (08:56)

El monto estándar del seguro de depósito es de $250.000 por depositante, por banco asegurado para cada categoría de propiedad de cuenta.

La FDIC asegura por separado los depósitos que una persona tenga en un banco asegurado de los depósitos que la misma persona tenga en otro banco asegurado. Por ejemplo, si una persona tiene una cuenta corriente en el Banco A y otra cuenta corriente en el Banco B, ambas cuentas se asegurarían por separado hasta $250.000. Los fondos depositados en sucursales diferentes del mismo banco asegurado no se asegurarán por separado.

La FDIC ofrece cobertura por separado para fondos que los depositantes tengan bajo categorías diferentes de propiedad legal. La FDIC llama a las distintas categorías “categorías de propiedad.” Eso significa que el cliente de un banco que tenga múltiples depósitos puede ser elegible para recibir más de $250.000 de cobertura de seguro si las cuentas del cliente se encuentran en diferentes categorías de propiedad y se cumplen los requisitos de cada categoría de propiedad.

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5 Juanff
Juanff  en respuesta a  Havel
11 de febrero de 2011 (10:52)

No se si sabes que en España el FGD se ha quedado con activos como el aeropuerto de ciudad real en cobro del dinero prestado a CCM. No me quiero imaginar que pasaría si quiebra una Caja, ¿el FGD pagaría a los depositantes con acciones de activos que valen cero?.

Una cosa que te quería preguntar, si el sistema financiero estadounidense estaba formado por gran cantidad de intermediarios financieros, en su momento necesarios para perpetrar la monumental estafa inmobiliaria, ¿la mayoría de las entidades de esa lista que han dejado de operar son los intermediarios citados?.

Un saludo

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6 Havel
Havel  en respuesta a  Juanff
11 de febrero de 2011 (11:28)

Juanff, no conozco mucho sobre el sistema financiero americano, pero pienso lo siguiente:
En EEUU, en la mayoría de los casos, hay una separación entre el que capta al cliente y el que concede el préstamo. Quien capta al cliente es un mero agente comercial y se limita a hacer tareas comerciales y vender el producto, ya sea un depósito, una hipoteca,... a cambio de una comisión, que le paga el banco que concederá el préstamo y que rara vez conoce al cliente más allá de lo que puede poner en un superfluo informe de riesgo crediticio. El banco que presta se limita a conceder el préstamo y financiarse en el interbancario, o bien titulizar ese préstamo y vender los bonos a inversores, fondos de pensiones, etc.
Así, en EEUU estaban los bancos grandes, que, además de bancos comerciales, eran bancos mayoristas, de inversión, con influencia política, etc. A esos se les ha salvado, aunque algunos (Citi, BoA,...) estaban de mierda hasta arriba. Sin embargo, los "bancos intermediarios", que se limitaban a pagar una comisión a los comerciales y luego se financian como podían, han caído por centenares, y no creo que a nadie le importe demasiado. Sus accionistas pierden toda su inversión, pero es lo único malo que pasa, porque los deudores ni se enteran (porque la hipoteca pasa a pertenecer a otra entidad), los depositantes recuperarán todo o buena parte de su dinero (gracias al FDIC), los agentes comerciales buscarán otro banco para el que vender y los grandes verán con alegría como pueden aumentar su cuota de mercado a costa de los pequeños que cierran.
El sistema financiero americano no se parece mucho al español. Aquí, el banco conoce al cliente al que presta al dinero, evalúa su solvencia, le ofrece multitud de productos de forma personalizada (desde seguros hasta ordenadores), etc. Eso hace a nuestras entidades mucho más fuertes y solventes, porque su negocio no se basa en la intermediación, sino en el conocimiento del cliente y en la enorme confianza que muchos clientes tienen en su banco. Además de la comisión por intermediar, ese conocimiento les permite hacer muchos buenos negocios a costa del cliente. La confianza del cliente en la entidad les permite vender casi cualquier producto (por malo que sea) para lograr incrementar sus beneficios o conseguir financiación. Por eso creo que el sistema bancario español está mucho mejor asentado de lo que dicen algunos, sobre todo los ingleses y americanos, que parecen no haber comprendido las posibilidades que tiene un banquero listo de hacer negocio a costa de una población embrutecida y que aborrece los números tanto como adora la juerga (por desgracia, eso es España). Yo tengo pocas dudas al respecto: los bancos que sobrevivan (puede que lo hagan todos) se van a quedar con medio país a precio de saldo. Y encima se quedarán con el medio país que más vale, y nos dejarán a nosotros el resto.

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7 Juanff
Juanff  en respuesta a  Havel
11 de febrero de 2011 (15:20)

Si yo estoy de acuerdo con todo lo que has dicho Havel, y con las preguntas no he pretendido rebatir nada. Pero como he visto algún post más por el estilo que lo has dejado un poco cojo, y por tanto dado a la confusión, te preguntaba si dada la atomización del sistema financiero estadounidense en la lista de los bancos que han dejado de operar son meros intermediarios financieros. A sido una reflexión, nada más.

Un saludo.

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8 Franz
11 de febrero de 2011 (22:25)

Estados Unidos ha creado toda clase de planes para restructurarse. ¿Habrá que perdonar la deuda, habrá que dejar que se hundan los bancos, los fabricantes automovilísticos tendrán que cerrar las fábricas y los propietarios de viviendas tendrán que marcharse de las casas que ya no pueden pagar?.
Un saludo

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