Mejores Hipotecas

Información sobre las ventajas e inconvenientes de las distintas hipotecas.

¿Qué tasadoras están homologadas por el Banco de España?

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Publicado por Ignacio Sospedra el 26 de noviembre de 2014

Todos sabemos que cuando se solicita una hipoteca, la tasación de la vivenda determinará muchos asepctos del préstamo hipotecario. Para cualquier tasación, es obligatorio que la tasadora esté homologada. Las tasadoras homologadas deben obtener y conservar una homologación, que entrega el Banco de España. Estas son las principales tasadoras homologadas en España, que hemos clasificado por orden alfabético:

Arquitasa

Es una organización que no tiene vinculación alguna con ninguna entidad financiera, grupo empresarial, aseguradoras y es totalmente independiente. Es la mayor empresa independiente del sector en España, pues tiene el mayor volumen y mayor número de trabajadores entre las independientes.  Fue constituida en 1990 y su sede se ubica en C/Hernán Cortés, 21 - 14ª 46004 – VALENCIA.   Leer más

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Tasación de viviendas: ¿qué aspectos se tienen en cuenta? ¿quién paga la tasación?

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Publicado por Ignacio Sospedra el 25 de noviembre de 2014
Al solicitar una hipoteca uno de los primeros pasos es la tasación de la vivienda, punto crucial pues de esta tasación va a depender en muchos casos la cuantía que nos aporte el banco como préstamo. Vamos a analizar las pautas que sigue el tasador para, tasar una vivenda, los aspectos que tiene en cuenta, si se puede realizar una tasación de forma independiente y el precio de la tasación.
tasación vivienda
 

1º ¿Qué es una tasación?

Consiste en la valoración de un determinado bien conforme al valor que tiene intrínsecamente y el valor del mercado. La tasación de viviendas viene a ser un informe que el tasador realiza determinando el valor del inmueble en el mercado, analizando aspectos técnicos y jurídicos que pudieran afectar a su valor.
 
En base a esta tasación la entidad financiera suele conceder el préstamo solicitado, pues las tasaciones hipotecarias tienen efectos jurídicos. Sólo las sociedades de tasación homologadas y supervisadas por el banco de España pueden realizar estas tasaciones. La tasación es realizada por un arquitecto o bien un arquitecto técnico, que no puede tener ningún tipo de relación o interés en la tasación realizada.
 

2º ¿Qué aspectos tiene en cuenta un tasador?

  • Estado del edificio: se tendrá en cuenta si el inmueble está rehabilitado o no, si está bien conservado, si ha pasado la inspección técnica de los edificios (ITE), y el aspecto exterior de la fachada, pues por fuera puede ser muy atractivo, en cambio por dentro horroroso y viceversa.
  • Ubicación de la vivienda: Si el inmueble se sitúa próximo a jardines, zonas deportivas o centros comerciales, se valorará más que, si por el contrario está en una zona de bares por ejemplo.
  • Superficie: el tamaño de la vivienda influye así como su distribución, ésta debe ser razonable y atractiva, un vivienda con grandes y largos pasillos, pero con estancias pequeñas, no atrae.
  • Iluminación: aquel inmueble que tenga más iluminación natural, normalmente será mejor valorado, también influirá la orientación de la vivienda.
  • Instalaciónes: Si tiene ascensor, zonas comunes, buenos accesos, ventanas con climalit… estos aspectos cuentan positivamente para el tasador. Los tipos de acabados, aire acondicionado y calefacción también son considerados positivos.
  • Ventas en la zona: si el valor de las ventas de las viviendas de la zona ha sido elevado, hará que la tasación también lo sea, independientemente de que las viviendas sean distintas, además de la demanda de dichos inmuebles.
  • Antigüedad: por lo general un edificio nuevo tiene más valor que uno antiguo a no ser que el antiguo tenga una consideración especial, como valor arquitectónico.
  • Transporte público: la proximidad a una parada de bus o de metro también será beneficiosa y sumará al valor. 
 

3º ¿Se puede realizar una tasación independiente?

En principio las entidades tratarán de realizar la tasación mediante su tasadora particular, pero si el cliente ofrece un tasador homologado, deben ceder, si luego ellos quieren obtener una segunda opinión, podrán acceder a una segunda tasación que correrá de su cuenta.
 
Cabe destacar que cada uno tiene el derecho de tasar su vivienda con la tasadora homologada que quiera, pero el banco tiene el derecho de conceder la hipoteca o no. Lo más apropiado sería tasar la vivienda con las tasadoras con las que trabaja el banco y así no tener problema alguno. Si “obligas” al banco a aceptar una tasación, lo más probable es que éste te deniegue la hipoteca.
 

4º ¿Precio de una tasación?

La tasación viene condicionada normalmente por el valor de la vivenda, aunque si la vivienda está lejos, el precio de la tasación también aumentará pues los gastos de desplazamiento y dietas incrementarán los costes. Cada tasadora tiene sus propios precios, y como siempre, hay tasadoras más económicas que otras. La tasación para una vivienda en una ciudad, de 100.000 euros suele rondar entre los 200 euros.
 

5º ¿Importe del préstamo?

El importe que otorga la entidad suele ir asociado al menor del 80% del valor de tasación o de compra-venta.
 

6º ¿Quién paga la tasación si no se concede la hipoteca?

La tasación correrá a cargo del solicitante de la hipoteca, esta tasación es un estudio donde determina las razones por la que la vivienda cuesta lo que cuesta, por lo que es un documento a tener en cuenta.
 
7º ¿La tasación me sirve para otro banco?
La tasación sí que servirá para otro banco, siempre que no haya pasado el plazo de esa tasación, que se suele determinar en orden de 6 meses. Si el banco trabaja con la tasadora con la que se ha hecho la tasación, lo más seguro es que no ponga pegas, en cambio si no trabaja con ellos, resultará más difícil que admitan dicha tasación.

 

 
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Todo lo que deberías saber de las hipotecas de ING

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Publicado por Ignacio Sospedra el 24 de noviembre de 2014
Vamos a ver en detalle las características de las hipotecas de ING, los tipos de interés, las vinculaciones a las que se debe someter el hipotecado para disfrutar de un mejor diferencial, los gastos con los que correrá a la hora de formalizar la hipoteca y la TAE.
 

Características de las hipotecas de ING

El préstamo hipotecario se verá condicionado dependiendo de si es para la adquisición de una vivienda habitual, para la adquisición de la segunda vivienda, si vamos a realizar una novación o una subrogación o si es para otras finalidades. De estas variables dependerá el importe máximo que la entidad concederá. 
 
-Importe máximo del préstamo: Será el 80% del valor de tasación de la vivienda, con un importe mínimo de 50.000 euros. En la siguiente tabla se puede apreciar como varía el porcentaje en función del tipo de préstamo:
 
 
hipoteca ing
 
* Este porcentaje se podrá reducir en función de la finalidad del préstamo y del inmueble a hipotecar.
 
-Finalidad: adquirir fincas urbanas a vivienda habitual o segunda vivienda. 
 
-Tipo de préstamo: tanto el préstamo principal como los intereses, se reembolsarán con el pago de unas cuotas mensuales constantes.
 
-Plazo de amortización: Sólo se concederá para periodos mayores a 9 años y como máximo a 40 años. La edad del asegurado al vencimiento del préstamo no podrá superar los 75 años.
 
-Periodicidad de los pagos: Se efectuarán mensualmente, con unas cuotas constantes que serán calculadas por medio del sistema de amortización francés.

 

Tipo de interés de las hipotecas de ING

El tipo de interés de esta hipoteca será variable, con un tipo de interés referencia más el diferencial que se aplique en cada caso. Se revisará de forma semestral durante todo el préstamo hipotecario.
 
El tipo de referencia vendrá representado por el Euribor (referencia interbancaria a un año), y será aquel que se haya publicado por último en el momento de la emisión de la oferta vinculante.
 

Vinculaciones de las hipotecas de ING

Para obtener la Hipoteca naranja, el cliente deberá residir en España, poseer una cuenta con o sin nómina en ING Direct, que se deberá mantener abierta a lo largo de la vida del préstamo.
 
El diferencial de la hipoteca sólo se podrá obtener si se cumplen las siguientes condiciones: 
 
  • *Tener domiciliada en una cuenta nómina de ing direct su nómina o pensión, o bien que cada mes realice un ingreso igual o superior a 600 euros a su cuenta de Ing.
  • *Que se contrate el seguro de hogar comercializado por ing para el inmueble en cuestión.
  • *Que el importe hipotecario esté asegurado por el seguro de vida también comercializado por ing.

 

Gastos asociados a la contratación

Al contratar un préstamo hipotecario, el futuro prestatario debe correr con los gastos derivados de éste. En las hipotecas ING son los siguientes:
  • Tasación. Se deberá proceder a la tasación del inmueble para la firma del crédito hipotecario, esta tasación correrá a cargo del cliente, y se ejecutará por una Sociedad de Tasación inscrita en el registro especial del Banco de España. Ejemplo:Los gastos de tasación para un crédito hipotecario sobre un inmueble tasado en 150.000 € son 272,00 € (IVA no incluido).Importante destacar que la entidad está obligada a aceptar cualquier tasación que aporte el cliente, siempre y cuando el tasador esté homologado y certificado.
  • Verificación Registral. Se realizará por el medio de entidades especializadas concertadas por el banco, este coste ronda los 15 €.
  • Seguros. El cliente deberá poseer durante toda la vida del préstamo hipotecario un seguro que cubra los riesgos de daño e incendio de la vivienda hipotecada, el banco deberá ser considerado como beneficiario de la indemnización correspondiente en caso de siniestro.
  • Impuestos y aranceles. Al concertar la firma de la escritura pública se deberán abonar unos impuestos proporcionales sobre la cifra de responsabilidad hipotecaria. El cliente pagará los costes provenientes del otorgamiento de la escritura pública y del registro de la propiedad.
  • Gestoría. El cliente también deberá correr con los gastos de la tramitación de la escritura de préstamo hipotecario y la presentación de los impuestos ante la administración Tributaria.
  • Oferta vinculante de subrogación. Se deberá proceder a la notificación notarial de la oferta vinculante al banco titular del crédito hipotecario, será el cliente el que deba pagar estos gastos aun cuando no se lleve a cabo dicha subrogación.
 

TAE de las hipotecas ING

Dependiendo de la finalidad de la hipoteca, la TAE de la hipoteca variará
 
Primera y segunda vivienda
TAE
Novación y subrogación
Tabla TAE

 

Amortización anticipada

Si se realiza una amortización anticipada, estas hipotecas no tienen comisión de desistimiento.
 

¿Cómo solicitar información de la Hipoteca Naranja de ING?

Para poder beneficiarnos de las ventajas que ofrecen las hipotecas de ING, debemos seguir los siguientes pasos:   Leer más

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5 hipotecas con buen diferencial y con ventajas especiales

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Publicado por Enrique valls el 19 de noviembre de 2014

Hipotecarse es una de las decisiones financieras más importantes y hay que dedicarle el tiempo y esfuerzo que se merece. Entre las mejores y las peores ofertas de hipotecas hay un mundo. Hay que ir con cuidado, porque entre un diferencial del 1,25% y otro del 2,75%, los intereses a pagar a lo largo de la vida del préstamo casi se duplican. Lo importante es saber cuánto va a pagar cada mes, y cómo se traduce esto en el coste de la vivienda.

A igualdad de diferencial, hay ventajas que pueden hacerte decantarte por una hipoteca o otra.  Vamos a ver algunas de las hipotecas que destacan por las ventajas que ofrecen:

 

Si sube el Euribor....

Hipoteca Inteligente de Evo BancoEl primer año  tiene un tipo de interés fijo del 2,562%. A partir del segundo año hasta la finalización del préstamo hipotecario, el tipo de interés a pagar por la nueva hipoteca Inteligente Evo, será Euribor + 1,90%. Teniendo en cuenta que:    Leer más

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Hipoteca Inteligente Evo Banco

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Publicado por María Isabel Alarcón el 13 de noviembre de 2014
La  Hipoteca Inteligente Evo Banco se caracteriza por disminuir el diferencial si sube el Euribor, y así el cliente no sufre los efectos del Euribor y acaba teniendo una cuota estable durante toda la hipoteca. Se reactiva la "guerra" de las hipotecas y las entidades financieras están moviendo ficha para hacer la mejor jugada posible y captar cuantos más clientes mejor.
 
hipoteca evo
 
 

Características de la Nueva Hipoteca Inteligente Evo Banco

A continuación, las características de la Hipoteca Inteligente:
  • La hipoteca de va cambiando, y si sube el Euribor, baja el diferencial.
  • Posibilidad de solicitar hasta dos años de carencia en el pago del capital de su hipoteca, en caso de desempleo, incapacidad laboral temporal / permanente o fallecimiento, permitiendo abonar una cuota menor de manera temporal.
  • No tiene letra pequeña, ni comisiones.
  • El primer año el cliente tiene un tipo de interés fijo, calculado en función de su nivel de riesgo.
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¿Qué hacer si no puedo pagar mi hipoteca?

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Publicado por Ignacio Sospedra el 12 de noviembre de 2014
Estos últimos años de crisis están cosechando un gran número de personas con una extraordianaria deuda hipotecaria que no pueden afrontar, se pueden tomar algunas medidas para reducir la deuda o ampliar el plazo de pago de esta deuda y así evitar ser desahuciados. Existe además un Código de Buenas Prácticas y el Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo que tratan de proteger a los deudores hipotecados sin recursos, pues bien en este post explicaremos ambos.
 

 

Código de Buenas Prácticas para los hipotecados

Consiste en unas directrices que se aconsejan tomar para la negociacion entre la parte deudora y la parte acreedora. Hay entidades financieras que se han adherido voluntariamente a este código, por lo que en ningún caso se les puede obligar a tomar una de las siguientes medidas, ya que no hay una ley que las regule.
 

Tres opciones si no podemos pagar la hipoteca

 
La reestructuración de la deuda hipotecaria
Aquellas personas que posean una hipoteca, cumplan con los requisitos del código de buenas prácticas (que se citan más abajo)  y cuyo procedimiento de ejecución no se haya iniciado, tendrán la opción de solicitar una reestructuración de la deuda hipotecaria, para hacer factible su pago. Esta reestructuración supondrá una carencia en la amortización del capital de 4 años, un plazo de amortización de 40 años y una reducción del tipo de interés aplicable a Euribor + 0,25 puntos.
 
Medidas complementarias
Si a pesar de la refinanciación es inviable el pago de la deuda, aquellos deudores que estén en procedimiento de ejecución, siempre que no se haya anunciado la subasta, podrán solicitar una quita, una cancelación de parte del capital pendiente de amortización. La entidad financiera optará por una de los siguientes métodos de cálculo, como son:
  • Una reducción del 25% sobre el capital pendiente.
  • Una reducción equivalente a la diferencia entre el porcentaje del plazo consumido y el de la cuota amortizada.
  • Reducción equivalente a la mitad de la diferencia existente entre el valor actual de la vivienda y el valor que resulte de sustraer al valor inicial la tasación dos veces la diferencia con el préstamo concedido. Cualquier reestructuración que suponga para la familia deudora una cuota hipotecaria mayor al 60% de sus ingresos, se considerará inviable.
 
Medidas sustitutivas
Si finalmente ninguna de las medidas anteriores ha tenido resultado, el deudor podrá solicitar la dación en pago, aportar la vivienda como pago de la deuda, para liberalizar completamente su deuda. Si la vivienda está gravada con cargas o el procedimiento de ejecución se ha concluido, esta medida no será aplicable.
 
Cabe mencionar, que el deudor estará en su derecho de permanecer un plazo mínimo de 2 años como arrendatario, pagando un renta anual del 3% del importe de la deuda pendiente, durante ese periodo, el impago de la renta devengará unos intereses de demora del 20%.
 

¿Qué hipotecado se puede acoger a estas medidas?

Sólo podrán acogerse a estas medidas aquellos hipotecados que cumplan con las siguientes condiciones
 

Que sea su primera y única vivienda, y que su valor no exceda de los siguientes límites:   Leer más

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Hipoteca para VPO: requisitos y tipos de ayudas

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Publicado por Ignacio Sospedra el 11 de noviembre de 2014
Las VPO son Viviendas de Protección Oficial, que cuentan con un precio limitado y, en general subvencionadas por la administración pública española, estas viviendas tratan de favorecer a los ciudadanos con rentas más bajas para que puedan adquirir viviendas dignas y adecuadas a unos precios asequibles a sus posibilidades. Cuando se quiere adquirir una vivienda de protección oficial (VPO) nos preguntamos los requisitos para poder obtenerla y los tipos de ayudas a los que podríamos optar. Una de estas ayudas se denomina préstamos convenidos, y otra engloba las ayudas económicas directas. 
VPO
 

Los préstamos convenidos

Son préstamos subvencionados por el gobierno, concedidos por entidades financieras en condiciones más ventajosas que las comunes, acordadas entre el ministerio de vivienda y las entidades de crédito.   Leer más

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¿Qué pasos seguir para la cancelación registral de la hipoteca?

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Publicado por Ignacio Sospedra el 07 de noviembre de 2014
Finalmente hemos pagado la última cuota de la hipoteca y queremos proceder a cancelar el préstamo y olvidarnos de hipotecas, cuotas, comisiones, productos asociados, banqueros y demás... Pues para ello debemos tramitar la cancelación registral de la hipoteca que consiste en dejar constancia en el Registro de la Propiedad que nuestra vivienda ha quedado libre de gravamen, libre de cargas. Este trámite no es obligatorio, de hecho si dejamos pasar 20 años, automáticamente se nos quedará libre de cargas, sin coste alguno.
hipoteca
 
Como hemos mencionado en el párrafo anterior la cancelación registral es un trámite voluntario, aunque si optamos por no cancelarla nos condiciona si queremos vender la vivienda o incluso si deseamos pedir otro préstamo. 
 
Si deseamos realizar la gestión de la cancelación registral de nuestra vivienda podemos contar con la ayuda de bancos y gestorías que suelen partir de una base de 120 euros, los precios de este sector no están regulados y nos pueden cobrar auténticas barbariades, si tenemos tiempo y decidimos hacer estos trámites por nuestra cuenta nos saldrá la cancelación mucho más económica. En este último caso debes seguir los siguientes pasos para poder realizar la cancelación registral de tu vivienda.
 

Pasos para la cancelación registral

  • Primer paso: pedir al banco que nos facilite el certificado de deuda cero, que es necesario para realizar los siguientes trámites. Recordar que la entidad no tiene ningún derecho a cobrarnos por la entrega de este documento, de hecho hay una circular del Banco de España, que tacha de malas prácticas bancarias el querer cobrar por este certificado. Por lo que si nos empeñamos este primer paso nos debería de salir gratuito. En el siguiente link os facilito la circular del Banco de España, la información que nos interesa está en las páginas 351 y 352 dentro del apartado 6.2.4 Comisión por cancelación registral de la hipoteca. Memoria del Servicio de Reclamaciones del Banco de España: http://www.bde.es/f/webbde/Secciones/Publicaciones/PublicacionesAnuales/MemoriaServicioReclamaciones/12/MSB_2012.pdf
  • Segundo paso: los gastos de notaría, este trámite consiste en que el banco reconozca ante una notaría que el préstamo está cancelado y por consiguiente la vivienda está libre de cargas. Como en el apartado anterior el banco tratará de cobrarnos por el desplazamiento del apoderado del banco, a la notaría, pero este gasto también está considerado como una mala práctica bancaria y también lo recoge en el link citado en el punto anterior. Una vez el banco nos haya reconocido ante notario nuestra deuda 0, nos remitirán la escritura de cancelación o carta de pago. En este paso tendremos que abonar únicamente los gastos de la minuta del notario, entre 90 y 137 €.
  • Tercer paso: liquidar los impuestos correspondientes de nuestra Comunidad Autónoma, se necesita llevar la escritura de cancelación y te facilitarán el papel de la IAJD (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados), en este paso tampoco deberemos pagar nada.
  • Cuarto paso: acudir con los tres documentos al Registro de la Propiedad, y de esta manera hacer efectiva la cancelación de la hipoteca. Cada registrador tiene una minuta por lo que el precio puede discernir de uno a otro bastante, de 24 a 84 €.
 
Con este último paso ya cumplimentado seremos únicos propietarios de nuestra vivienda, sin hipotecas ni bancos de por medio.
 
Etiquetas: hipotecas · Cancelación registral de hipoteca · Comisión cancelación hipoteca

Mejores hipotecas noviembre 2014

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Publicado por Ignacio Sospedra el 04 de noviembre de 2014
Como cada mes, traemos el ranking de las mejores hipotecas de noviembre 2014 para primera y segunda vivienda. El diferencial está en valores similiares a los ofrecidos en el mes de octubre, en cambio el Euribor vuelve a tocar mínimos históricos, disminuye del 0,362% de septiembre a un 0,337% en el mes de octubre. Tal vez sea el momento idóneo para contratar una hipoteca. Aquí os dejamos las mejores hipotecas de noviembre 2014 para la primera vivienda.
 

Mejores hipotecas noviembre 2014 para primera vivienda

 
  • Hipoteca Santander, Santander: Cuenta con un tipo de interés del 2,85% durante el primer año y el resto de años en los cuales se mantenga el préstamo será del Euribor + 1,89% (TAE 2,932%) cumpliendo las condiciones. Si no se cumplen las condiciones, el tipo de interés será del Euribor + 2,89% (TAE 3,658%). Con un plazo máximo de 30 años. Financiación de hasta el 80%. Sin comisión de apertura. Condiciones: domiciliación nómina o pensión por una cantidad superior a 2.500€, domiciliar tres recibos trimestrales, realizar tres usos al trimestre con la tarjeta de crédito o débito Santander, contratación de un seguro de hogar el cual es gratuito el primer año.

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6 cuestiones a tener en cuenta al solicitar una hipoteca

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Publicado por Ignacio Sospedra el 29 de octubre de 2014
Cuando llegamos a ese punto en nuestras vidas en el que tenemos que decantarnos por una hipoteca hay varias cuestiones a tener en cuenta antes de contratar una hipoteca.
 
hipoteca
 
 

¿Qué tenemos que tener en cuenta?

 

Las comisiones

  • La comisión de apertura: viene como un porcentaje sobre la cantidad prestada. consiste en retribuir al banco por los gastos que se derivan de la formalización y  puesta a disposición del préstamo al cliente.
  • Comisión de reclamación: se efectúa al retrasarse en un pago de la hipoteca.
  • La comisión por subrogación o cambio de banco: esta comisión se produce cuando el titular cambia su hipoteca de un banco a otro, por ley esta comisión no puede superar el 1,00% del préstamo pendiente de pagar.
  • La comisión por modificación de condiciones o por cambio de garantías: Implica que has de pagar por aquellas modificaciones que se hagan en el préstamo una vez éste ya haya sido cumplimentado. 
  • La comisión por amortización parcial o total (desistimiento): consiste en cobrarte entre un 0,25%-0,50% de la cantidad amortizada. Por ley no puede sobrepasar el 0,50%, cuando se aplica esta comisión suelen cobrarte un 0,25% a partir de los 5 primeros años o un 0,50% en los primeros cinco años. 
  • La Comisión por cancelación: consiste en el importe que se paga al efectuarse el último plazo del préstamo hipotecario, que implican unos gastos de cancelación, de notaría y registro. Esta comisión se calcula como un porcentaje sobre la cantidad cancelada.  

 

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Enrique valls
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