Mejores Hipotecas

Información sobre las ventajas e inconvenientes de las distintas hipotecas.

6 cuestiones a tener en cuenta al solicitar una hipoteca

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Publicado por Ignacio Sospedra el 29 de octubre de 2014
Cuando llegamos a ese punto en nuestras vidas en el que tenemos que decantarnos por una hipoteca hay varias cuestiones a tener en cuenta antes de contratar una hipoteca.
 
hipoteca
 
 

¿Qué tenemos que tener en cuenta?

 

Las comisiones

  • La comisión de apertura: viene como un porcentaje sobre la cantidad prestada. consiste en retribuir al banco por los gastos que se derivan de la formalización y  puesta a disposición del préstamo al cliente.
  • Comisión de reclamación: se efectúa al retrasarse en un pago de la hipoteca.
  • La comisión por subrogación o cambio de banco: esta comisión se produce cuando el titular cambia su hipoteca de un banco a otro, por ley esta comisión no puede superar el 1,00% del préstamo pendiente de pagar.
  • La comisión por modificación de condiciones o por cambio de garantías: Implica que has de pagar por aquellas modificaciones que se hagan en el préstamo una vez éste ya haya sido cumplimentado. 
  • La comisión por amortización parcial o total (desistimiento): consiste en cobrarte entre un 0,25%-0,50% de la cantidad amortizada. Por ley no puede sobrepasar el 0,50%, cuando se aplica esta comisión suelen cobrarte un 0,25% a partir de los 5 primeros años o un 0,50% en los primeros cinco años. 
  • La Comisión por cancelación: consiste en el importe que se paga al efectuarse el último plazo del préstamo hipotecario, que implican unos gastos de cancelación, de notaría y registro. Esta comisión se calcula como un porcentaje sobre la cantidad cancelada.  
  • Comisión de reclamación: se efectúa al retrasarse en un pago de la hipoteca.

 

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¿Cómo comparar hipotecas?

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Publicado por Marina Perales el 20 de octubre de 2014
Con las nuevas tecnologías, han surgido nuevas formas para poder comparar hipotecas sin ir de sucursal en sucursal preguntando las condiciones de cada producto de préstamos hipotecario que nos ofrecen.
 
como comparar hipotecas
Etiquetas: hipotecas · comparador hipotecas

Reforma fiscal en la transmisión de inmuebles ¿Interesa vender en 2014 o en 2015?

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Publicado por Marina Perales el 17 de octubre de 2014
El proyecto de reforma de Ley del IRPF que prevé su entrada en vigor en 2015 supondrá una reforma fiscal que afecta directamente a la transmisión de inmuebles. Por ello, vamos a analizar cuáles son estas modificaciones para saber si nos interesa vender en 2014 o esperar a 2015.
reforma fiscal 2015
 
Las dos reformas previstas para 2015 en relación con la transmisión de un inmueble, son dos:
  • La primera es la eliminación de los coeficientes reductores de las ganancias patrimoniales. 
  • La segunda es la eliminación de los coeficientes de actualización por inflación del valor de venta del inmueble.
 

¿Cómo afecta la reforma fiscal al cálculo de la ganancia?

 

Como hemos dicho, hay dos reformas que afectan a las transmisiones de inmuebles, la primera es la eliminación de los coeficientes reductores que anteriormente se venían aplicando en el cálculo de las ganancias  percibidas hasta el 19 de enero de 2006, procedentes de los inmuebles comprados  con una fecha anterior al 31 de diciembre de 1994. Y la segunda es que desaparecen los coeficientes de actualización por inflación  del valor de adquisición del inmueble.
 
Estas reformas en los dos coeficientes supondrán que la cantidad percibida por la transmisión de un inmueble que se tiene la obligación de declarar, sea superior; y en consecuencia que el pago de impuestos por  dicha ganancia aumente en comparación con la situación actual.
Por tanto, la reforma fiscal de 2015 supone que la transmisión del mismo inmueble realizada en los dos meses últimos que quedan para que finalice el 2014 o realizada en el año 2015 nos hará pagar más o menos impuestos. De forma que, si lo vendemos antes del 2015 podríamos ahorrarnos una  suma de intereses.
 

¿Cuánto dinero supone?

Como vemos en los ejemplos consiste en una suma importante de intereses  el hecho de vender en 2014 o en 2015 el bien inmueble. Por ello es recomendable vender o donar el inmueble este año en vez del próximo 2015. Excepto que se prefiera mantener el inmueble para dejar como herencia.
 
Ejemplos de los impuestos de transmisión de inmuebles antes y después de la reforma fiscal de 2015:
 
Inmueble 1
Precio de compra: 100.000
Precio de venta: 200.000
Fecha de compra: 15/07/1989
 
reforma fiscal vivienda1
 
 
Inmueble 2
Precio de compra: 150.000
Precio de venta: 180.000
Fecha de compra: 27/01/1996
 
reforma fiscal vivienda2
 
Inmueble 3
Precio de compra: 120.000
Precio de venta: 175.000
Fecha de compra: 09/03/2003
 
reforma fiscal vivienda3
 

¿Qué tipo de transmisiones son las afectadas?

Solo habrá que pagar más impuestos si se transmite en este año o en el siguiente en el caso de que el precio de compra fuera inferior  al precio de venta  del inmueble.
 
 
Etiquetas: Reforma Fiscal · compraventa vivienda · 2015

Las hipotecas online y de los bancos tradicionales avanzan en la misma dirección

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Publicado por Marina Perales el 16 de octubre de 2014
Parece que en los últimos años la banca tradicional y la banca online avanzan en la misma dirección. Esto se debe a la bajada de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios. Por ello decimos que las diferencias entre la banca tradicional y la banca online se están  estrechando, aunque cada una mantenga diferentes posiciones a la hora de fijar condiciones y comisiones de sus préstamos hipotecarios.
hipoteca tradicional online
 

Evolución de los tipos de interés en las hipotecas de la banca tracional y la banca online

 
Fue en 2011 cuando los precios de las hipotecas empezaron a subir progresivamente, y no fue  hasta 2013 cuando estos precios empezaron a estancarse. Con el comienzo de 2014 los precios de los préstamos hipotecarios  están bajando.  Llegando a registrar en algunas hipotecas determinadas bajadas de un punto porcentual en su diferencial.
Aunque el enfoque que vamos a dar es alrededor del precio de las hipotecas, hay otros aspectos a tener en cuenta a la hora de contratar un préstamos hipotecario, como son las de condiciones y las comisiones. Esto también a sido levemente modificado,antes las condiciones habituales que los bancos y entidades financieras pedían era la contratación de un seguro de hogar y un seguro de vida, además de domiciliación bancaria (en la mayoría de casos), pues bien, ahora algunas de las entidades ya están empezando a añadir como condición el seguro de protección de pagos para cubrir el caso de desempleo.
 

¿Por qué decimos que la banca tradicional y online avanzan en la misma dirección en los préstamos hipotecarios?

Porque en los últimos 9 meses que llevamos de año 2014, los tipos no han dejado de bajar, tanto en la banca online como en la tradicional. Encontrándose actualmente compitiendo unas con otras en cuanto a diferenciales.
Cabe decir que la bajada  ha sido más significativa en los préstamos hipotecarios concedidos por la banca online.
 
Aproximadamente la bajada ha sido de medio punto porcentual del tipo de interés, mientras que la bajada del TAE ronda el 0,2 puntos porcentuales.
 

¿Qué pasa con el Euribor?

No cabe olvidar otra bajada importante, el Euribor.
Aunque el Euribor lleva bajando desde 2012, en los primeros meses de 2013 y de 2014 notó una breve subida, pero a partir del mes de abril de este año el Euribor está bajando otra vez de forma considerable, aproximadamente a sufrido una bajada de un 0’25 puntos porcentuales en apenas 5 meses.
evolución del euribor
 
 

¿En qué punto nos encontramos?

Como hemos dicho, el punto al que nos llevan todas estas bajadas de los tipos de interés a la hora de contratar un préstamos hipotecarios es a la aproximación de la banca tradicional con la banca online, pues cada vez se aproximan más los tipos de interés ofrecido por  de unas y otras. Aunque cada una sigue teniendo sus pros y sus contras.
 
 
Etiquetas: préstamos hipotecarios · banca · banca online · hipotecas · Euribor

¿Cuáles son los seguros obligatorios para contratar una hipoteca?

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Publicado por Marina Perales el 13 de octubre de 2014
Actualmente la máxima preocupación sobre las hipotecas giran alrededor de saber cuáles son los seguros obligatorios para contratar una hipoteca.  No solo por el temor que puede generar que no te concedan la hipoteca, sino también por saber cuánto aumentará la cantidad mensual a pagar.
Pues bien, en España, únicamente es obligatorio uno, el seguro de hogar, o más correctamente, el seguro de daños. El resto de seguros que la mayor parte de bancos y entidades financieras exigen para  conceder un préstamo no son obligatorios por Ley, aunque si no los tienes, difícilmente o casi imposible es acceder a las hipotecas.
 

Seguros más demandados para contratar una hipoteca

 
Los seguros más pedidos por parte de los bancos o entidades son los siguientes:
  1. Seguro de hogar o seguro de daños
  2. Seguro de vida
  3. Seguro de protección de pagos
 

Seguro de hogar o seguro de daños

Como hemos dicho es el único seguro obligatorio por Ley, y se encuentra regulado en el  artículo 10 del  Real Decreto 716/2009, de 24 de abril, por el que se desarrollan determinados aspectos de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulación del mercado hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero.   Leer más

Etiquetas: seguro obligatorio · hipoteca · seguro de daños · seguros de vida

Viviendas de protección oficial o VPO

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Publicado por Marina Perales el 13 de octubre de 2014
Con la crisis muchas parejas de jóvenes que se independizan y familias que buscan un hogar, barajan entre sus opciones la compra de una vivienda de protección oficial o VPO
 
 
vivienda de protección oficial VPO
 
Las ventajas que ofrecen este tipo de viviendas son el precio, es un precio inferior al de otras viviendas que no estén calificadas como VPO. Aunque para poder acceder a ellas hay que tener en cuenta ciertas condiciones.
 
Etiquetas: vivienda de protección oficial · VPO · IPREM

Préstamos hipotecarios: Tipos de préstamos hipotecarios,índices de referencia,cuotas, comisiones y gastos

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Publicado por Marina Perales el 07 de octubre de 2014
Un préstamo hipotecario es un producto financiero por medio del cual un banco o entidad financiera pone a disposición de su cliente una cantidad de dinero concreta dirigida a la compra de un inmueble. 
Etiquetas: prestamo hipotecario

¿Pueden embargar mi salario?

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Publicado por Marina Perales el 07 de octubre de 2014
Con los tiempos de crisis que corren mucha gente se ha endeudado con cantidades que, llegado el momento, no pueden pagar, y la gran pregunta que surge es: ¿Pueden embargar mi salario?
 
Aunque el Código civil en su artículo 1911 contiene que todo deudor responderá a sus deudas con todos sus bienes presentes y futuros, esto no es del todo así, es decir, legalmente se establecen una serie de limitaciones. La justificación es obvia, y es que no podemos dejar a alguien sin nada por el hecho de que haya contraído una serie de deudas.
 

¿Cuándo pueden embargar mi salario?

 
La gran preocupación de muchos deudores cuando se encuentran ante dificultades para hacer frente a las deudas contraídas, es cuando pueden embargar su salario.
 
Pues bien, antes de embargar el salario, existen otros activos y bienes que están por delante del salario a la hora de cobrar una deuda. Estos bienes se encuentran recogidos en el artículo 592 de la Ley de Enjuiciamiento Civil. Se trata de una lista tasada y en un orden determinado, de forma que solo se procederá al embargo de lo recogido en el punto primero, si no hay o no es suficiente para cubrir la deuda, acudiremos al segundo, y así sucesivamente.
 
El orden es el siguiente:
  • Cuentas corrientes o dinero.
  • Créditos y derechos e instrumentos financieros, siempre que sean a corto plazo.
  • Joyas, objetos de valor y obras de arte.
  • Rentas en dinero,  de cualquier tipo.
  • Intereses o rentas percibidas, en dinero o en especie.
  • Bienes muebles, acciones, obligaciones, etc.
  • Bienes inmuebles.
  • Sueldos, salarios, pensiones o cualquier otro rendimiento obtenido por su actividad.
  • Otros créditos, derechos o valores a medio plazo y largo plazo.
Dicho esto, para llegar a embargar el salario anteriormente tendrían que acudir al resto de activos e instrumentos que la lista anterior enumera. Si llegados al salario aún no ha sido saldada la deuda, sí que podría ser embargado dicho salario, aunque con una serie de limitaciones.
En primer lugar cabe decir que el salario mínimo interprofesional es inembargable, es decir, será inembargable  645,30 euros/mes.
A partir del salario mínimo interprofesional se aplican una serie de porcentajes para establecer que parte del mismo es inembargable, siendo los porcentajes los siguientes:
  • Del salario mínimo interprofesional al doble del salario mínimo interprofesional: podrá ser embargado hasta  el 30% del salario.
  • Del doble del salario mínimo interprofesional al triple del salario mínimo interprofesional: podrá ser embargado hasta el 50% del salario.
  • Del triple del salario mínimo interprofesional al cuádruple del salario mínimo interprofesional: podrá ser embargado hasta el 60% del salario.
  • Del cuádruple del salario mínimo interprofesional al quíntuple del salario mínimo interprofesional: podrá ser embargado hasta el 75% del salario.
  • Cualquier cantidad que supere el quíntuple del salario mínimo interprofesional podrá ser embargada hasta el 90% del salario.
 

¿Qué cantidad se tiene en cuenta para embargar mi salario?

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Etiquetas: embargos · inembargabilidad salario mínimo interprofesional · inembargabilidad de los sueldos · salario · Salario Mínimo Interprofesional

Mejores hipotecas octubre 2014

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Publicado por Marina Perales el 02 de octubre de 2014

Con el otoño llegan numerosas ofertas para hipotecas, por lo que  haremos una comparativa entre las mejores hipotecas de octubre de 2014 que las entidades financieras están ofreciendo.  El mes empieza con el Euribor situado en un 0,338%, lo que supone una bajada de 0,203 respecto a octubre de 2013.

mejor hipotecas septiembre 2014
 

Mejores hipotecas octubre 2014 para vivienda habitual

 
  • Bankinter Hipoteca Sin Más: es un préstamo hipotecario en el que la única garantía es la propia vivienda. Tipo de interés del primer año es una cuota fija del 2’50%, y en el resto de años será Euribor + 1’70% (TAE 3’16%).  Sin comisiones de apertura. Tiene una compensación por subrogación a otra entidad del 0,5% los primeros 5 años y de 0’25% el resto. El plazo máximo es de 30 años. Condiciones de la Bankinter Hipoteca Sin Más son: nuevas hipotecas, físicas residentes en España, para compra de vivienda habitual y  hasta el 80% del valor de la vivienda habitual que hipoteca.

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Etiquetas: hipotecas · mejores hipotecas 2014 · Hipoteca Naranja ING · Hipoteca Open

¿En qué consiste una vivienda multipropiedad?

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Publicado por María Isabel Alarcón el 24 de septiembre de 2014

Una vivienda multipropiedad es aquella que permite a sus propietarios disfrutar de la vivienda de manera ordenada por turnos. A cambio de poder disfrutar de la vivienda de manera temporal, entre todos los propietarios se paga una cuota que permite cubrir el coste por su mantenimiento en función del período que utiliza cada uno de los propietarios la vivienda.

La vivienda multipropiedad es una de las opciones que más se están valorando a la hora de escoger un lugar en el cual pasar las vacaciones, puesto que su coste es inferior al de ir a un hotel con estrellas o adquirir una vivienda propia. Por ello, tanto en lugares turísticos de playa como de montaña se puede acceder a una vivienda multipropiedad con el fin de disfrutar durante el período vacacional durante los años contratados de una vivienda.   Leer más

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