Mejores Hipotecas

Información sobre las ventajas e inconvenientes de las distintas hipotecas.

5 hipotecas con buen diferencial y con ventajas especiales

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Publicado por Enrique valls el 19 de noviembre de 2014

Hipotecarse es una de las decisiones financieras más importantes y hay que dedicarle el tiempo y esfuerzo que se merece. Entre las mejores y las peores ofertas de hipotecas hay un mundo. Hay que ir con cuidado, porque entre un diferencial del 1,25% y otro del 2,75%, los intereses a pagar a lo largo de la vida del préstamo casi se duplican. Lo importante es saber cuánto va a pagar cada mes, y cómo se traduce esto en el coste de la vivienda.

A igualdad de diferencial, hay ventajas que pueden hacerte decantarte por una hipoteca o otra.  Vamos a ver algunas de las hipotecas que destacan por las ventajas que ofrecen:

 

Si sube el Euribor....

Hipoteca Inteligente de Evo BancoEl primer año  tiene un tipo de interés fijo del 2,562%. A partir del segundo año hasta la finalización del préstamo hipotecario, el tipo de interés a pagar por la nueva hipoteca Inteligente Evo, será Euribor + 1,90%. Teniendo en cuenta que:    Leer más

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Hipoteca Inteligente Evo Banco

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Publicado por María Isabel Alarcón el 13 de noviembre de 2014
La  Hipoteca Inteligente Evo Banco se caracteriza por disminuir el diferencial si sube el Euribor, y así el cliente no sufre los efectos del Euribor y acaba teniendo una cuota estable durante toda la hipoteca. Se reactiva la "guerra" de las hipotecas y las entidades financieras están moviendo ficha para hacer la mejor jugada posible y captar cuantos más clientes mejor.
 
hipoteca evo
 
 

Características de la Nueva Hipoteca Inteligente Evo Banco

A continuación, las características de la Hipoteca Inteligente:
  • La hipoteca de va cambiando, y si sube el Euribor, baja el diferencial.
  • Posibilidad de solicitar hasta dos años de carencia en el pago del capital de su hipoteca, en caso de desempleo, incapacidad laboral temporal / permanente o fallecimiento, permitiendo abonar una cuota menor de manera temporal.
  • No tiene letra pequeña, ni comisiones.
  • El primer año el cliente tiene un tipo de interés fijo, calculado en función de su nivel de riesgo.
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¿Qué hacer si no puedo pagar mi hipoteca?

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Publicado por Ignacio Sospedra el 12 de noviembre de 2014
Estos últimos años de crisis están cosechando un gran número de personas con una extraordianaria deuda hipotecaria que no pueden afrontar, se pueden tomar algunas medidas para reducir la deuda o ampliar el plazo de pago de esta deuda y así evitar ser desahuciados. Existe además un Código de Buenas Prácticas y el Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo que tratan de proteger a los deudores hipotecados sin recursos, pues bien en este post explicaremos ambos.
 

 

Código de Buenas Prácticas para los hipotecados

Consiste en unas directrices que se aconsejan tomar para la negociacion entre la parte deudora y la parte acreedora. Hay entidades financieras que se han adherido voluntariamente a este código, por lo que en ningún caso se les puede obligar a tomar una de las siguientes medidas, ya que no hay una ley que las regule.
 

Tres opciones si no podemos pagar la hipoteca

 
La reestructuración de la deuda hipotecaria
Aquellas personas que posean una hipoteca, cumplan con los requisitos del código de buenas prácticas (que se citan más abajo)  y cuyo procedimiento de ejecución no se haya iniciado, tendrán la opción de solicitar una reestructuración de la deuda hipotecaria, para hacer factible su pago. Esta reestructuración supondrá una carencia en la amortización del capital de 4 años, un plazo de amortización de 40 años y una reducción del tipo de interés aplicable a Euribor + 0,25 puntos.
 
Medidas complementarias
Si a pesar de la refinanciación es inviable el pago de la deuda, aquellos deudores que estén en procedimiento de ejecución, siempre que no se haya anunciado la subasta, podrán solicitar una quita, una cancelación de parte del capital pendiente de amortización. La entidad financiera optará por una de los siguientes métodos de cálculo, como son:
  • Una reducción del 25% sobre el capital pendiente.
  • Una reducción equivalente a la diferencia entre el porcentaje del plazo consumido y el de la cuota amortizada.
  • Reducción equivalente a la mitad de la diferencia existente entre el valor actual de la vivienda y el valor que resulte de sustraer al valor inicial la tasación dos veces la diferencia con el préstamo concedido. Cualquier reestructuración que suponga para la familia deudora una cuota hipotecaria mayor al 60% de sus ingresos, se considerará inviable.
 
Medidas sustitutivas
Si finalmente ninguna de las medidas anteriores ha tenido resultado, el deudor podrá solicitar la dación en pago, aportar la vivienda como pago de la deuda, para liberalizar completamente su deuda. Si la vivienda está gravada con cargas o el procedimiento de ejecución se ha concluido, esta medida no será aplicable.
 
Cabe mencionar, que el deudor estará en su derecho de permanecer un plazo mínimo de 2 años como arrendatario, pagando un renta anual del 3% del importe de la deuda pendiente, durante ese periodo, el impago de la renta devengará unos intereses de demora del 20%.
 

¿Qué hipotecado se puede acoger a estas medidas?

Sólo podrán acogerse a estas medidas aquellos hipotecados que cumplan con las siguientes condiciones
 

Que sea su primera y única vivienda, y que su valor no exceda de los siguientes límites:   Leer más

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Hipoteca para VPO: requisitos y tipos de ayudas

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Publicado por Ignacio Sospedra el 11 de noviembre de 2014
Las VPO son Viviendas de Protección Oficial, que cuentan con un precio limitado y, en general subvencionadas por la administración pública española, estas viviendas tratan de favorecer a los ciudadanos con rentas más bajas para que puedan adquirir viviendas dignas y adecuadas a unos precios asequibles a sus posibilidades. Cuando se quiere adquirir una vivienda de protección oficial (VPO) nos preguntamos los requisitos para poder obtenerla y los tipos de ayudas a los que podríamos optar. Una de estas ayudas se denomina préstamos convenidos, y otra engloba las ayudas económicas directas. 
VPO
 

Los préstamos convenidos

Son préstamos subvencionados por el gobierno, concedidos por entidades financieras en condiciones más ventajosas que las comunes, acordadas entre el ministerio de vivienda y las entidades de crédito.   Leer más

Etiquetas: vivienda de protección oficial · préstamos hipotecarios · ayudas financiación

¿Qué pasos seguir para la cancelación registral de la hipoteca?

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Publicado por Ignacio Sospedra el 07 de noviembre de 2014
Finalmente hemos pagado la última cuota de la hipoteca y queremos proceder a cancelar el préstamo y olvidarnos de hipotecas, cuotas, comisiones, productos asociados, banqueros y demás... Pues para ello debemos tramitar la cancelación registral de la hipoteca que consiste en dejar constancia en el Registro de la Propiedad que nuestra vivienda ha quedado libre de gravamen, libre de cargas. Este trámite no es obligatorio, de hecho si dejamos pasar 20 años, automáticamente se nos quedará libre de cargas, sin coste alguno.
hipoteca
 
Como hemos mencionado en el párrafo anterior la cancelación registral es un trámite voluntario, aunque si optamos por no cancelarla nos condiciona si queremos vender la vivienda o incluso si deseamos pedir otro préstamo. 
 
Si deseamos realizar la gestión de la cancelación registral de nuestra vivienda podemos contar con la ayuda de bancos y gestorías que suelen partir de una base de 120 euros, los precios de este sector no están regulados y nos pueden cobrar auténticas barbariades, si tenemos tiempo y decidimos hacer estos trámites por nuestra cuenta nos saldrá la cancelación mucho más económica. En este último caso debes seguir los siguientes pasos para poder realizar la cancelación registral de tu vivienda.
 

Pasos para la cancelación registral

  • Primer paso: pedir al banco que nos facilite el certificado de deuda cero, que es necesario para realizar los siguientes trámites. Recordar que la entidad no tiene ningún derecho a cobrarnos por la entrega de este documento, de hecho hay una circular del Banco de España, que tacha de malas prácticas bancarias el querer cobrar por este certificado. Por lo que si nos empeñamos este primer paso nos debería de salir gratuito. En el siguiente link os facilito la circular del Banco de España, la información que nos interesa está en las páginas 351 y 352 dentro del apartado 6.2.4 Comisión por cancelación registral de la hipoteca. Memoria del Servicio de Reclamaciones del Banco de España: http://www.bde.es/f/webbde/Secciones/Publicaciones/PublicacionesAnuales/MemoriaServicioReclamaciones/12/MSB_2012.pdf
  • Segundo paso: los gastos de notaría, este trámite consiste en que el banco reconozca ante una notaría que el préstamo está cancelado y por consiguiente la vivienda está libre de cargas. Como en el apartado anterior el banco tratará de cobrarnos por el desplazamiento del apoderado del banco, a la notaría, pero este gasto también está considerado como una mala práctica bancaria y también lo recoge en el link citado en el punto anterior. Una vez el banco nos haya reconocido ante notario nuestra deuda 0, nos remitirán la escritura de cancelación o carta de pago. En este paso tendremos que abonar únicamente los gastos de la minuta del notario, entre 90 y 137 €.
  • Tercer paso: liquidar los impuestos correspondientes de nuestra Comunidad Autónoma, se necesita llevar la escritura de cancelación y te facilitarán el papel de la IAJD (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados), en este paso tampoco deberemos pagar nada.
  • Cuarto paso: acudir con los tres documentos al Registro de la Propiedad, y de esta manera hacer efectiva la cancelación de la hipoteca. Cada registrador tiene una minuta por lo que el precio puede discernir de uno a otro bastante, de 24 a 84 €.
 
Con este último paso ya cumplimentado seremos únicos propietarios de nuestra vivienda, sin hipotecas ni bancos de por medio.
 
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Mejores hipotecas noviembre 2014

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Publicado por Ignacio Sospedra el 04 de noviembre de 2014
Como cada mes, traemos el ranking de las mejores hipotecas de noviembre 2014 para primera y segunda vivienda. El diferencial está en valores similiares a los ofrecidos en el mes de octubre, en cambio el Euribor vuelve a tocar mínimos históricos, disminuye del 0,362% de septiembre a un 0,337% en el mes de octubre. Tal vez sea el momento idóneo para contratar una hipoteca. Aquí os dejamos las mejores hipotecas de noviembre 2014 para la primera vivienda.
 

Mejores hipotecas noviembre 2014 para primera vivienda

 
  • Hipoteca Santander, Santander: Cuenta con un tipo de interés del 2,85% durante el primer año y el resto de años en los cuales se mantenga el préstamo será del Euribor + 1,89% (TAE 2,932%) cumpliendo las condiciones. Si no se cumplen las condiciones, el tipo de interés será del Euribor + 2,89% (TAE 3,658%). Con un plazo máximo de 30 años. Financiación de hasta el 80%. Sin comisión de apertura. Condiciones: domiciliación nómina o pensión por una cantidad superior a 2.500€, domiciliar tres recibos trimestrales, realizar tres usos al trimestre con la tarjeta de crédito o débito Santander, contratación de un seguro de hogar el cual es gratuito el primer año.

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6 cuestiones a tener en cuenta al solicitar una hipoteca

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Publicado por Ignacio Sospedra el 29 de octubre de 2014
Cuando llegamos a ese punto en nuestras vidas en el que tenemos que decantarnos por una hipoteca hay varias cuestiones a tener en cuenta antes de contratar una hipoteca.
 
hipoteca
 
 

¿Qué tenemos que tener en cuenta?

 

Las comisiones

  • La comisión de apertura: viene como un porcentaje sobre la cantidad prestada. consiste en retribuir al banco por los gastos que se derivan de la formalización y  puesta a disposición del préstamo al cliente.
  • Comisión de reclamación: se efectúa al retrasarse en un pago de la hipoteca.
  • La comisión por subrogación o cambio de banco: esta comisión se produce cuando el titular cambia su hipoteca de un banco a otro, por ley esta comisión no puede superar el 1,00% del préstamo pendiente de pagar.
  • La comisión por modificación de condiciones o por cambio de garantías: Implica que has de pagar por aquellas modificaciones que se hagan en el préstamo una vez éste ya haya sido cumplimentado. 
  • La comisión por amortización parcial o total (desistimiento): consiste en cobrarte entre un 0,25%-0,50% de la cantidad amortizada. Por ley no puede sobrepasar el 0,50%, cuando se aplica esta comisión suelen cobrarte un 0,25% a partir de los 5 primeros años o un 0,50% en los primeros cinco años. 
  • La Comisión por cancelación: consiste en el importe que se paga al efectuarse el último plazo del préstamo hipotecario, que implican unos gastos de cancelación, de notaría y registro. Esta comisión se calcula como un porcentaje sobre la cantidad cancelada.  

 

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¿Cómo comparar hipotecas?

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Publicado por Marina Perales el 20 de octubre de 2014
Con las nuevas tecnologías, han surgido nuevas formas para poder comparar hipotecas sin ir de sucursal en sucursal preguntando las condiciones de cada producto de préstamos hipotecario que nos ofrecen.
 
como comparar hipotecas
Etiquetas: hipotecas · comparador hipotecas

Reforma fiscal en la transmisión de inmuebles ¿Interesa vender en 2014 o en 2015?

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Publicado por Marina Perales el 17 de octubre de 2014
El proyecto de reforma de Ley del IRPF que prevé su entrada en vigor en 2015 supondrá una reforma fiscal que afecta directamente a la transmisión de inmuebles. Por ello, vamos a analizar cuáles son estas modificaciones para saber si nos interesa vender en 2014 o esperar a 2015.
reforma fiscal 2015
 
Las dos reformas previstas para 2015 en relación con la transmisión de un inmueble, son dos:
  • La primera es la eliminación de los coeficientes reductores de las ganancias patrimoniales. 
  • La segunda es la eliminación de los coeficientes de actualización por inflación del valor de venta del inmueble.
 

¿Cómo afecta la reforma fiscal al cálculo de la ganancia?

 

Como hemos dicho, hay dos reformas que afectan a las transmisiones de inmuebles, la primera es la eliminación de los coeficientes reductores que anteriormente se venían aplicando en el cálculo de las ganancias  percibidas hasta el 19 de enero de 2006, procedentes de los inmuebles comprados  con una fecha anterior al 31 de diciembre de 1994. Y la segunda es que desaparecen los coeficientes de actualización por inflación  del valor de adquisición del inmueble.
 
Estas reformas en los dos coeficientes supondrán que la cantidad percibida por la transmisión de un inmueble que se tiene la obligación de declarar, sea superior; y en consecuencia que el pago de impuestos por  dicha ganancia aumente en comparación con la situación actual.
Por tanto, la reforma fiscal de 2015 supone que la transmisión del mismo inmueble realizada en los dos meses últimos que quedan para que finalice el 2014 o realizada en el año 2015 nos hará pagar más o menos impuestos. De forma que, si lo vendemos antes del 2015 podríamos ahorrarnos una  suma de intereses.
 

¿Cuánto dinero supone?

Como vemos en los ejemplos consiste en una suma importante de intereses  el hecho de vender en 2014 o en 2015 el bien inmueble. Por ello es recomendable vender o donar el inmueble este año en vez del próximo 2015. Excepto que se prefiera mantener el inmueble para dejar como herencia.
 
Ejemplos de los impuestos de transmisión de inmuebles antes y después de la reforma fiscal de 2015:
 
Inmueble 1
Precio de compra: 100.000
Precio de venta: 200.000
Fecha de compra: 15/07/1989
 
reforma fiscal vivienda1
 
 
Inmueble 2
Precio de compra: 150.000
Precio de venta: 180.000
Fecha de compra: 27/01/1996
 
reforma fiscal vivienda2
 
Inmueble 3
Precio de compra: 120.000
Precio de venta: 175.000
Fecha de compra: 09/03/2003
 
reforma fiscal vivienda3
 

¿Qué tipo de transmisiones son las afectadas?

Solo habrá que pagar más impuestos si se transmite en este año o en el siguiente en el caso de que el precio de compra fuera inferior  al precio de venta  del inmueble.
 
 
Etiquetas: Reforma Fiscal · compraventa vivienda · 2015

Las hipotecas online y de los bancos tradicionales avanzan en la misma dirección

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Publicado por Marina Perales el 16 de octubre de 2014
Parece que en los últimos años la banca tradicional y la banca online avanzan en la misma dirección. Esto se debe a la bajada de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios. Por ello decimos que las diferencias entre la banca tradicional y la banca online se están  estrechando, aunque cada una mantenga diferentes posiciones a la hora de fijar condiciones y comisiones de sus préstamos hipotecarios.
hipoteca tradicional online
 

Evolución de los tipos de interés en las hipotecas de la banca tracional y la banca online

 
Fue en 2011 cuando los precios de las hipotecas empezaron a subir progresivamente, y no fue  hasta 2013 cuando estos precios empezaron a estancarse. Con el comienzo de 2014 los precios de los préstamos hipotecarios  están bajando.  Llegando a registrar en algunas hipotecas determinadas bajadas de un punto porcentual en su diferencial.
Aunque el enfoque que vamos a dar es alrededor del precio de las hipotecas, hay otros aspectos a tener en cuenta a la hora de contratar un préstamos hipotecario, como son las de condiciones y las comisiones. Esto también a sido levemente modificado,antes las condiciones habituales que los bancos y entidades financieras pedían era la contratación de un seguro de hogar y un seguro de vida, además de domiciliación bancaria (en la mayoría de casos), pues bien, ahora algunas de las entidades ya están empezando a añadir como condición el seguro de protección de pagos para cubrir el caso de desempleo.
 

¿Por qué decimos que la banca tradicional y online avanzan en la misma dirección en los préstamos hipotecarios?

Porque en los últimos 9 meses que llevamos de año 2014, los tipos no han dejado de bajar, tanto en la banca online como en la tradicional. Encontrándose actualmente compitiendo unas con otras en cuanto a diferenciales.
Cabe decir que la bajada  ha sido más significativa en los préstamos hipotecarios concedidos por la banca online.
 
Aproximadamente la bajada ha sido de medio punto porcentual del tipo de interés, mientras que la bajada del TAE ronda el 0,2 puntos porcentuales.
 

¿Qué pasa con el Euribor?

No cabe olvidar otra bajada importante, el Euribor.
Aunque el Euribor lleva bajando desde 2012, en los primeros meses de 2013 y de 2014 notó una breve subida, pero a partir del mes de abril de este año el Euribor está bajando otra vez de forma considerable, aproximadamente a sufrido una bajada de un 0’25 puntos porcentuales en apenas 5 meses.
evolución del euribor
 
 

¿En qué punto nos encontramos?

Como hemos dicho, el punto al que nos llevan todas estas bajadas de los tipos de interés a la hora de contratar un préstamos hipotecarios es a la aproximación de la banca tradicional con la banca online, pues cada vez se aproximan más los tipos de interés ofrecido por  de unas y otras. Aunque cada una sigue teniendo sus pros y sus contras.
 
 
Etiquetas: préstamos hipotecarios · banca · banca online · hipotecas · Euribor

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