¿ Qué es el Sareb?

Pasos para  comprar una vivienda  del Sareb

1. Consulta de la oferta inmobiliaria

2. Concertar la visita a la vivienda elegida por el comprador

3. Presentar una oferta para  adquirir la vivienda

 Las ofertas de compra de una vivieda del Sareb son personales aunque existen precios de referencia fijados por el Sareb, pero el comprador puede  presentar la oferta por debajo de ese precio y  esta puede ser estudiada y aprobada por el Sareb. Se puede enviar una oferta de compra a través del formulario, por internet o en la propia sucursal   Leer más

Después de anunciar el gobierno, la caducidad de los dos índices de referencia hipotecaria de cajas y bancos (IRPH y Ceca), miles de hipotecados se quedan a expensas de saber que va a pasar con los índices que regulan sus hipotecas. Sobre todo los clientes que no tienen  un índice sustituto con su entidad bancaria, o los que teniendo un índice alternativo este también caduca.

Uno de los índices que desaparecerá será el índice de referencia hipotecaria IRPH de la banca y cajas, obligando a sus afectados a buscar alternativas, el otro es CECA, que es otro indicador de Cajas de Ahorros.

El problema fundamental es que el Gobierno no ha desarrollado una normativa para determinar los nuevos índices hipotecarios y lo afectados que no tengan un índice alternativo que no esté caducado, deberán llegar a un acuerdo con el banco, teniendo en cuenta sus escrituras y su contrato.   Leer más

A la hora de elegir una hipoteca, además de fijarte en el tipo de interés, las cuotas a pagar, el porcentaje de financiación, las comisiones y los productos vinculados a esta hipoteca. Debes tener en cuenta  los gastos y los impuestos que se derivan de la adquisición de esta hipoteca, ya que suponen un coste adicional al importe calculado.

Del mismo modo estos gastos se deben considerar también para el caso de la compra-venta de inmuebles.

Los gastos de hipoteca y compra-venta constituyen aproximadamente  un 10% del coste de la vivienda. De estos gastos más del 70%  corresponden a los impuetos.

Pero hay diferencias entre los gastos y los impuestos de las hipotecas y los de compra-venta.

Gastos de hipoteca y compra-venta

Los gastos que incluimos en este apartado serían  los gastos de notaría registró, gestoría tasación y nota simple registro propiedad.   Leer más

El Consejo de Gobierno de la Junta de Andalucía, ha aprobado el martes 9 de abril el decreto sobre la función social de la vivienda, concebido como un "plan de choque para frenar la sangría social" de los desahucios con medidas como:

• La expropiación temporal por un plazo de tres años del uso de las viviendas "en inminencia" de desahucio en caso de riesgo de exclusión social o amenaza para la salud física o psíquica de las personas.
• Sanciones a bancos, inmobiliarias y entidades de gestión patrimonial que tengan viviendas vacías
• Paquete de incentivos para que las personas físicas propietarias de pisos vacíos pongan sus casas en alquiler.
• Se creará por primera vez  un Registro de Viviendas Deshabitadas.

 Sanciones a bancos, inmobiliarias y entiaddes de gestión patrimonial para viviendas vacías

La nueva norma incluye un sistema de sanciones leves, graves y muy graves para las personas jurídicas, bancos, inmobiliarias o entidades de gestión patrimonial que no destinen al arrendamiento su reserva residencial. Este decreto-ley no contempla sanciones a las personas físicas propietarias de pisos vacíos, a los que se les planteará un paquete de incentivos, sobre todo de carácter fiscal, para que pongan sus casas en alquiler. También se creará un Registro de Viviendas Deshabitadas.   Leer más

La compra de una vivienda es una de las inversiones más importantes que realizan las personas. Por lo que es muy importante conocer y realizar todos los pasos, y si es necesario pedir asesoramiento antes de firmar cualquier contrato.

En los pasos previos a la compraventa, a veces se suele firmar un contrato privado ente vendedor y comprador (sobre todo si es un promotor quien realiza la venta) aunque no es obligatorio. El hecho de que sea un documento privado le da plena validez para obligar a las partes que lo han firmado en los términos que se hayan convenido por escrito. Puedes pedir ayuda a un notario antes de formalizarlo para entender todo su contenido.

Aspectos a tener en cuenta en la compraventa de una vivienda:

• Se debe identificar correctamente a la parte vendedora:

El contrato se firma por ambas partes, de ser una vivienda en ganancial requerirá la firma tanto del marido como el de la mujer o si es el domicilio conyugal.   Leer más

El tribunal de Justicia de la Unión Europea considera que la legislación española viola la Directiva 93/13 de la Unión Europea sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores por no garantizar a los ciudadanos una protección suficiente frente a las cláusulas abusivas de las hipotecas y por tanto, por ser abusiva.

La Directiva 93/13 de la Unión Europea indica lo siguiente,

Artículo 1

1. El propósito de la presente Directiva es aproximar las disposiciones legales, reglamentarias y administrativas de los Estados miembros sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados entre profesionales y consumidores.

2. Las cláusulas contractuales que reflejen disposiciones legales o reglamentarias imperativas, así como las disposiciones o los principios de los convenios internacionales, en especial en el ámbito de los transportes, donde los Estados miembros o la Comunidad son parte, no estarán sometidos a las disposiciones de la presente Directiva.

La ley de desahucios española en entredicho

El motivo principal es que el consumidor afectado no puede cuestionar la legitimidad de esa cuantía durante el proceso de desahucio y que sólo puede hacerlo a través de un proceso  judicial separado que no evita la pérdida de la vivienda, sino que reibe una indemnización, que a para la justicia europea resulta ineficiente, incompleta y que no es el medio adecuado.   Leer más

Se analizan las mejores hipotecas de los bancos españoles en el año 2013, no son buenos tiempos para solicitar estos productos, atrás quedaron los años de euribor +0,3%, es importante destacar que los préstamos hipotecarios mejoran sus condiciones con la contratación de productos adicionales como: seguros de hogar, vida y amortización, domiciliación de nómina y recibos, etc.

En algunos hipotecas, las entidades bancarias no ofrecen información del tipo de interés a aplicar y es necesario acudir a la oficina, donde ofrecen un producto ajustado a las características del cliente.

A continuación podéis ver cuales son las mejores hipotecas que ofertan las entidades financieras en 2013:

Mejores Hipotecas del 2013 para vivienda habitual

• Barclays. Hipoteca bonificada. Euribor 1 año+2,42%. 35 años.Hasta el 80%. Comisión apertura 1% mínimo 750 euros.Con fidelización el interés llega hasta el 1,80%

• Activobank. Hipoteca Activa Plus.Euribor 1 año+2,50%. 40 años.Hasta el 80%. comisiones 0. Suelo 3%. Con vinculación hasta el 2,25%

• ING DIrect. Hipoteca Naranja.Euribor + 2,69%, 40 años.Hasta el 80%. Comisiones 0

• Uno-e. Hipoteca Uno-e.Euribor+3%.Hasta el 80%. 35 años, con fidelización hasta euribor +2,70%. Sin suelo. comisión 0   Leer más

Estos últimos meses muchos de nosotros nos hemos planteado la posibilidad de comprar un piso debido a la bajada de precios genersalizada, y una de las opciones que se nos ofrece es acudir al portal inmobiliario de un banco o entidad financiera porque se encuentra la mayor oferta inmobiliaria procedente de embargos y subastas.

Con la creación del SAREB  muchos bancos se han visto en la urgencia de deshacerse de sus activos inmobiliarios para intentar sacar una última tajada del negocio inmobiliario, en ocasiones ofreciendo agresivos descuentos. Las principales ventajas de la contración de una vivienda en propiedad de un banco son:

• Mejores condiciones de contratación: financiación máxima superior, evitar el pago de determinados gastos de compra, aumento del plazo de la hipoteca...
• Mayor flexibilidad, a la hora de abonar las cuotas y aplazar su pago.
• Amplia oferta, debido a la situación de embargos y desahucios que se extendió a finales de 2012, los bancos cuentan con una oferta más grande de viviedas, especialmente de segunda mano, y puede que esto se incremente puesto que para 2013 no se espera que la economía doméstica mejore.

Por contra, esta modalidad de compra también tiene sus inconvenientes:   Leer más

El banco malo

Antecedentes

La idea de que el Estado tome parte en la liquidación de las carteras compuestas por activos tóxicos no es algo nuevo, tenemos antecedentes por Europa muy recientes:

 

• Reino Unido: se constituye la UK Asset Resolution Ltd., compañía de propiedad estatal que gestionó y liquidó los activos de los bancos nacionalizados en 2008 y 2009.
• Suiza: en 2008 se constituye el SNB Stabfund, que es propiedad del Banco Nacional de Suiza, para gestionar 60.000 millones de dólares en activos tóxicos procedentes de UBS.
• Bélgica: en 2009 se crea el Royal Par Investment con una participación minoritaria por parte del Estado para liquidar la cartea de Fortis Bank. 
• Austria: se crea el KA Fiannz, propiedad del Estado, para gestionar los activos procedentes del banco Kommunalkkredit Austria.
• Alemania: se crearon el WestLB y el Hypo real State, el país compró a los bancos sus carteras al precio que figuraba en sus balances, no asumieron las pérdidas los bancos sino el contribuyente al vender el Estado más tarde los activos a precio de mercado.
• Irlanda: se optó por comprar los activos a precio de mercado, después se tuvo que rescatar a los bancos y la UE al país. 

En el gráfico se puede observar la variación desde el 2007 hasta el segundo trimestre del 2012 del precio de la vivienda en los países en los que se instrumentalizó un “banco malo” antes que en España, en comparativa se aprecia que Irlanda se lleva el primer puesto y el Reino Unido el segundo (sin contar a España), en el lado de la revalorización están Bélgica y Suiza.

Aún sin haber puesto en marcha la Sareb, en España los precios han sufrido una gran rebaja, así que una vez puesta en marcha la entidad encargada de liquidar los activos se le supone un último impulso a la baja a los precios.

Fuente: The Economist

 

El "banco malo" español

Financiación

• 45% del capital en poder del Estado, el resto capital privado.
• Los inversores disfrutarán de beneficios fiscales.

Cartera y gestión

• El total estimado es de unos 89.000 pisos y 13 millones de metros cuadrados de suelo.
• Los descuentos de los activos para su traspaso serán del 63% de media en pisos y del 80% en suelos.
• La rentabilidad que se espera es del 15%.
• Estará 15 años en funcionamiento, se estima que en 12 estará liquidado el 85% del total de la cartera.

Gobierno

• La cúpula estará formada por Belén Romana y Walter de Luna.

Financión

La financiación de Sareb estará estructurada con deuda senior avalada por el Estado, con deuda subordinada y capital ordinario suscritos por inversores privados y por el FROB.

 

45% del capital en poder del Estado, el resto capital privado.

Para llevar a cabo la constitución de Sareb el Gobierno pretende captar el 55% del capital necesario, de momento está en negociaciones con diferentes entidades españolas, entre ellas Santander, La Caixa y Sabadell, BBVA en un principio iba a ser uno más, aunque al acercarse la fecha de creación parece que se ha vuelto más reticente de los esperado.

El plan es conseguir unos 5.000 millones de recursos propios para poder absorber un máximo de 90.000 millones en activos tóxicos a precio de traspaso, de los cuales 1.000 serán acciones y 4.000 deuda subordinada.

 

Los inversores disfrutarán de beneficios fiscales.

Los activos traspasados a Sareb serán empaquetados en fondos de activos bancarios (FAB) según del tipo que sean: créditos a promotores, viviendas terminadas, suelo industrial… Los llamados FAB estarán sujetos a una tributación en línea con las sociedades de capital variable (SICAV) del 1%. Los inversores extranjeros sin residencia permanente estarán exentos de tributación.

 

Cartera

El total estimado es de unos 89.000 pisos y 13 millones de metros cuadrados de suelo.

Las entidades intervenidas por el Estado deberán traspasar los activos adjudicados que superen los 100.000 euros en balance y los préstamos promotores superiores a los 250.000; aún así el FROB se ha reservado el derecho a obligar el traspaso de créditos a otros sectores.

El límite está fijado en 90.000 millones a precios de traspaso en activos tóxicos; en una primera fase recibirá 44.000 millones de las entidades intervenidas (BFA-Bankia, Catalunya Banc, Novagalicia Banco y Banco de Valencia), que en libros figuran con un valor de 89.000 millones de euros, este primer paquete estará compuesto por un 66% de créditos y un 33% adjudicados, que a su vez estarán divididos en suelo (40%) y unas 89.000 viviendas que han sido terminadas.

En una segunda etapa las entidades que reciban ayuda de Europa aportarán otros 16.000 millones de euros, el denominado grupo 2.

Las entidades que reciban ayudas mantendrán en su balance una cantidad inferior al 10% de sus activos con problemas, lo que hará que las necesidades de provisión se reduzcan entre 5.000 y 6.000 millones.

Así el “Banco malo” tendrá un volumen total de unos 60.000 millones de euros, lo que le deja con margen hasta los 90.000 de límite, según informa el Ministerio de Economía.

 

Una vez rebajado el precio, los volúmenes aportados por el grupo 1 en millones de euros quedarían:

Gestión

Los descuentos de los activos para su traspaso serán del 63% de media en pisos y del 80% en suelos.

El valor de transferencia de los activos se calculará en función del valor económico, para este primer paso se usará el escenario base de las pruebas de resistencia (stress test) de Oliver Wyman. En una segunda fase, el precio se ajustará específicamente para cada tipo de activos, según señalaba el subdirector del Banco de España: "Se tendrá en cuenta que es una adquisición en bloque de esos activos; cualquier decisión que se tome debe ser compatible con la generación de una rentabilidad suficiente; y habrá que tener en cuenta que la gestión de esos activos tienen una serie de gastos y costes financieros que ahora serán soportados por la Sareb”.

La rentabilidad que se espera es del 15%.

 

La Sareb no ejercerá de inmobiliaria, aunque no se descarta crear una web para mostrar todo el stock disponible, la sociedad venderá paquetes de activos a inversores mayoritarios, por la naturaleza de la mayoría de los activos a trasladar a la Sareb el cliente objetivo son los promotores, ya que en su mayoría serán promociones sin terminar.

 

El banco malo no será un banco al uso, no se concederán nuevos créditos para financiar la compra de sus activos, sino que los clientes deberán ir a cualquier banco a solicitar un préstamo. Con está condición se puede dar la situación de que un activo anteriormente traspasado al banco malo vuelva a la entidad como garantía hipotecaria.

 

La Sareb ofrecerá a sus inversores una rentabilidad media sobre el capital de entre el 14% y el 15% anual en el largo plazo, se espera que los primeros años sean para madurar el negocio y que empiece a rodar. Estas estimaciones se han hecho en un escenario conservador.

 

Estará 15 años en funcionamiento, se estima que en 12 estará liquidado el 85% del total de la cartera.

Según el plan de negocio de la Sociedad de Gestión de Activos Procedentes de la Reestructuración Bancaria, que el Consejos de Ministros ha aprobado, en 10 años habrán salido de su balance el 74% y dos años después, el 85% de total de la cartera estará colocada en mercado.

Para conseguir las liquidaciones en el plazo asegurado, se han estimado unos ritmos de venta en base a una clasificación de los territorios por su liquidez:

• Cáceres y Badajoz son las catalogadas como las más líquidas por el reducido tamaño de su stock, desde el Ministerio de Economía apuntan que “todas las viviendas transferidas, que ya estén terminadas, de estas dos provincias pueden estar vendidas en un plazo de entre 6 y 18 meses”.
• País Vasco, Navarra, Madrid y Cantabria están entre las provincias menos líquidas, se estima que habrá que esperar entre 3 y 5 años para poder liquidarlos.

Se ha previsto destinar 400 millones para el mantenimiento de las viviendas durante los cinco primeros años, para evitar que las que tarden más en salir se deterioren.

Las promociones sin acabar que se vean rentables se terminarán para su posterior liquidación.

 

Gobierno de la SAREB

La cúpula estará formada por Belén romana y Walter de Luna.

 

Según la información publicada por el FROB, los bancos que trasladen sus carteras de activos a Sareb no formarán parte de su órgano de administración ni serán accionistas, en contrapartida por los activos recibirán los bonos emitidos por la sociedad y garantizados por el Estado. En principio no deben contar como deuda soberana estos bonos, aunque Alemania de momento se opone a esta opción.

 

El  Consejo de Administración contará con entre 5 y 15 miembros, un tercio de los cuales serán independientes. También contará con un Comité de Auditoría y un Comité de Retribuciones y Nombramientos, en su mayoría también consejeros independientes. 

 

La Sareb deberá contar con comités de dirección, de riesgos, de inversiones y de activos y pasivos. Habrá una Comisión de Seguimiento ajena a la Sareb y compuesta por el Ministerio de Economía, el Ministerio de Hacienda, el Banco de España y la CNMV. Sus funciones serán el análisis del plan de negocio y sus posibles desviaciones y el seguimiento de los planes de desinversión y de amortización de la deuda avalada.

 

Belen Romana, Presidente

Belén Romana es técnico comercial y economista del Estado. Actualmente es miembro de los consejos de administración de Banesto y Acerinox. Hasta febrero de 2010, ocupó la Dirección de Estrategia y Desarrollo Corporativo de ONO.

 

 

 

Walter de Luna, director general de la sociedad

Walter de Luna es licenciado en Ciencias Empresariales y en Derecho por la Universidad Pontificia de Comillas y doctor en Economía y Finanzas de la Empresa por la Universidad Complutense de Madrid. Desde el año 2000 hasta la actualidad ha desarrollado su carrera profesional en el grupo ING Bank, como director general en España y Portugal de ING Real State Finance.

 

 

Situación del sector inmobiliario español

El siguiente estudio analizará la evolución y situación actual del sector inmobiliario español por tipologías de activos. El estudio se ha realizado con datos públicos facilitados por el Instituto Nacional de Estadística, el Consejo General del Poder Judicial, el Ministerio de Industria, el Banco de España y por el EUROSTAT. Una vez recopilados los datos se han plasmado de forma resumida para poder tener una visión global del sector.

 

El informe incluye:

• La evolución del precio de la vivienda en toda la península, detallado por provincias.
• La situación del sector industrial en los dos grandes núcleos del país Barcelona y Madrid, dividido en naves industriales, locales y oficinas; tanto a precios de venta como de alquiler. 
• Evolución de las hipotecas concedidas por naturaleza (rústicas, urbanas, viviendas, solar y otros) a nivel nacional, hipotecas canceladas y ejecuciones hipotecarias.

Desde 2008 el comportamiento de los precios de las viviendas en la península ha ido a la baja mes tras mes, desde que alcanzara el precio máximo la vivienda en 2007 el precio ha bajado un 33,2%.

Analizando por zonas, la depreciación más alta se produce en  la costa mediterránea (39,8%), seguido de capitales y grandes ciudades (37,5%), áreas metropolitanas (34,7%), Baleares y Canarias (26,7%) y el resto 27,2%.

 

En el gráfico se aprecia la evolución del precio en todo el 2011 y 2012, las zonas donde se han notado mayores recortes de precio son Zaragoza, Huesca y Gerona. Las zonas que conservan un precio alto son de mayor a menor, San Sebastián, Bilbao, Barcelona y Madrid. Las únicas que han visto mejorado el precio medio de la vivienda en estos dos años son Lugo y Orense.

La reducción del consumo, el comportamiento negativo del mercado de trabajo y la dificultad al crédito son algunos de los factores más importantes a tener en cuenta a la hora de pensar en un mejoramiento de la situación del mercado. El nivel de demanda actual hace que los precios deban ajustarse a la baja en todos los nichos del sector inmobiliario. En este escenario gana fuerza la idea del alquiler industrial, la gran incertidumbre que acompaña a toda la economía española hace que los empresarios se estén decantando por esta opción y así reducir sus costes a la espera de que el crédito se vuelva a normalizar.

 

En los años previos a la crisis las zonas industriales más cercanas a los núcleos urbanos se transformaron paulatinamente en zonas de usos terciarios y residenciales. La reducción de la oferta de zonas industriales tanto en Barcelona como en Madrid no fue suficiente, y los precios siguen su ajuste a la baja. En muchos casos la oferta no casa con la demanda disponible, generalmente se requieren superficies más amplias de las que hay en stock, aunque hay proyectos para ampliación y mejora de las infraestructuras con el fin de impulsar al sector.

El consumo está totalmente ligado al comportamiento del mercado de locales comerciales, puesto que la gran mayoría de ellos están orientados al consumidor final. La gran reducción de demanda ha hecho que muchos empresarios encuentren hueco dentro de zonas que hace unos años sería impensable.

En los gráficos se han dividido las ciudades en dos tipos de zonas, la zona principal es a la que acuden trabajadores y residentes de la zona, turistas y residentes del resto de la ciudad. La zona secundaria es la transitada por los residentes de la zona.

En comparativa Madrid tiene los precios más altos tanto en venta como en alquiler, aunque hay que mencionar la característica de que las diferencias entre zonas son más reducidas en la ciudad condal que en la capital del país.

Durante los años previos a la crisis el tejido inmobiliario español estaba compuesto principalmente por viviendas, muy por encima de la cantidad de inmuebles o fincas de otra naturaleza. Con el estadillo de la crisis las diferencias se estrechan a medida que el mercado absorbe viviendas y no se construyen nuevas.

 

Los inmuebles que no son viviendas tienen un comportamiento mucho más suave, este hecho se debe a que la burbuja inmobiliaria se centró principalmente en las viviendas, siendo el stock de este tipo el más masificado, con el consecuente ajuste por parte del mercado.

 

El siguiente gráfico muestra las hipotecas concedidas por naturaleza de activo (en miles de euros) se observa el efecto anteriormente comentado, donde las hipotecas de viviendas rozaron los 20.000 millones de euros a principios del año 2007, siendo varias veces mayor a la cantidad concedida en hipotecas de otra naturaleza como fincas rústicas o solares,  durante los años previos esta proporción llegó a superar las 8 veces, con la crisis esta relación ha disminuido hasta la mitad, siendo la proporción 4 a 1 de media en la actualidad.

 

En el gráfico adjunto podemos observar la tendencia bajista de las hipotecas concedidas, un hecho a resaltar es la horquilla que separaba en los años previos a la crisis las cantidades de hipotecas concedidas con las canceladas, la reducción de las concesiones de hipotecas ha traído que esta diferencia se reduzca ya que en proporción se han seguido pagando las hipotecas y su ritmo de morosidad ha sido menor que el descenso que han sufrido el número de hipotecas concedidas.

 

Durante los años 2006 y 2007 la proporción de hipotecas concedidas era más del doble de las canceladas, una vez estallada la burbuja esta proporción se ha reducido hasta tal punto de ser casi el mismo número las hipotecas concedidas y las canceladas.

Conclusiones

Con la creación de la Sareb (Banco malo), el Gobierno pretende sanear los balances de los bancos a costa de dinero público y una parte del dinero privado, esta medida puede provocar que el sector inmobiliario sufra aún más, puesto que las dificultades para vender activos se van a incrementar para los promotores y propietarios privados de inmuebles a medida que el Gobierno introduzca bajadas significativas en los inmuebles y los bancos reduzcan aún más sus hipotecas para los compradores del stock fuera de la Sareb o de los balances de los bancos sanos. Esta consecuencia puede ser la primera que se note.

 

Como hecho significativo del estudio inmobiliario se puede comentar la gran reducción en números absolutos del stock generado, pero la baja absorción por parte del mercado y de la dificultad en alguna zonas para el ajuste del precio, el Ejecutivo ha marcado un plazo de 15 años para la liquidación total de la cartera, tiempo insuficiente puesto que los ciclos inmobiliarios suelen durar entre 25 y 30 años, así que de producirse así podríamos ver como todo un sector es hundido sin posibilidad de rescate por la imposibilidad de venta del stock acumulado por parte de promotores que no hayan sido ejecutados hipotecariamente además de que los inversores tanto españoles como extranjeros verán como las pérdidas van aumentando a medida que el stock del banco malo no va saliendo como se esperaba, con la consecuente pérdida de confianza por parte de los mercados.

 

Tendremos que esperar al 1 de diciembre para ver arrancar a la Sareb y hasta dos años después no se estima que empiece a ser una máquina bien engrasada.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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Los hipotecados hoy en día encuentran en sus contratos hipotecarios ciertas condiciones que consideran abusivas, principalmente, la cláusula suelo y los altos diferenciales para cubrirse de lo niveles mínimos históricos que está alcanzando el Euribor. En este sentido, Barclays ha conseguido diferenciarse de sus competidores mediante el lanzamientos el día 5 de noviembre de la Hipoteca Bonificada, que se oferta sin cláusula suelo y con un interés nominal a Euribor + 1,60% durante el primer año.

A partir del segundo año las condiciones pueden cambiar si no cumplimos una serie de requisitos exigidos para mantener ese Euribor + 1,60%. Éstas son:

• Domiciliar nómina o pensión (+0.15%).
• Contratar un Seguro de Hogar (+0.15%).
• Contratar un Seguro de Vida (+0.15%).
• Realizar compras con la tarjeta de crédito al año por un valor mínimo de 3.000 euros (+0.20%).
• Aportación míninma de 2.000 euros a un plan de pensiones, fondo de inversión o bien contratar un un seguro de protección de pagos (+0.20%).

Entre paréntesis se adjunta el porcentaje por el cuál se vería incrementado el diferencial de la hipoteca en caso de incumplimiento de su respectiva condición, pudiendo aumentar el diferencial hasta un máximo de Euribor + 2,45%.   Leer más