Cambiando el mundo
Discusión de problemas y soluciones de actualidad económica mundial

¿Quieres manejar mejor tus finanzas personales?

16
Publicado por Comstar el 11 de diciembre de 2010

Hay personas que quisieran ser traders, inversionistas, conseguir una casa y dar un futuro económico a su familia, o al menos vivir una vida tranquila, pero viven en medio de dificultades económicas, no porque estén desempleados, sino porque a pesar de tener ingresos no logran estabilizar sus finanzas personales.  Analizaremos algunos temas que permiten mejorar las finanzas personales.

La vida del deudor y la vida del ahorrante

Con la cultura del consumismo, se ha criado más de una generación donde a la gente no le alcanza el dinero, donde la gente vive a punta de deudas, queriendo tener cada vez más, consumiendo todo a su paso.  A esto se suma la crisis económica que ha empeorado las condiciones de las personas, al punto de que el desempleo lleva cuestionar, mientras los bancos aprovechan y explotan la confusión en que la gente se le hace pensar que riqueza y deuda son lo mismo, porque "igual me compro las cosas si pido prestado a que si me limito en los gastos para ahorrar, con la diferencia de que pidiendo prestado tengo las cosas hoy, y ahorrando las tengo mañana".

Veamos cómo vive el que pide prestado y el que ahorra.  Imaginemos que Juan y Pedro quieren gastar $200.  Juan pide prestado $100 y tendrá que pagar $10 por mes con un 50% de interés.  Entretanto Pedro decide ahorrar $10 cada mes y comprar cuando haya reunido el dinero necesario.  Ambos tienen un salario de 100 al mes.

Como vemos en la gráfica, Juan pidió prestado y gastó hoy, y tuvo que atravesar 15 meses de sacrificio, de vivir un poco más pobre, para pagar el préstamo, y durante 5 meses lo único que hizo fue sacrificarse para pagar intereses, que es dinero que jamás disfrutó.  Si Juan dejaba de pagar, el banco le quitaría algo y siempre tenía que vivir con la preocupación de pagar puntualmente al banco, para evitar pagar de más.  En cambio Pedro se sacrificó durante apenas 10 meses, sin estrés y fue guardando dinero pacientemente hasta lograr el monto deseado y gastó el dinero.

¿Quién vivió más tiempo empobrecido?  Juan el que se endeuda.

¿Quién tuvo menos sacrificio para obtener una cantidad de dinero determinada?  Pedro en que ahorra.

¿Para qué pagar más dinero si puedes pagar menos sin deuda?  ¿Acaso la inmediatez hace que valga la pena el sacrificio y las penurias de tener una deuda?

Como puedes ver, la inmediatez de que la "vida es ahora" es lo que los bancos le meten a la gente, evitando que la gente piense en el futuro, en el hecho de que tendrán que sacrificarse más tiempo para pagar dinero que jamás disfrutaron.  Los bancos hacen creer que el préstamo hace vivir como rico, con eslóganes como "logre sueños", "viaje", "consiga lo que desea". 

Si eres como Juan, te enojará mucho saber que los bancos en realidad no prestan el dinero de los ahorrantes, sino que en banca existe el "sistema de reserva fraccional" que le permite a los bancos inventar dinero que no tienen a partir del monto de los depósitos, de modo que el negocio bancario termina siendo INVENTAR dinero, PRESTAR dinero y luego COBRAR dinero.  Si, te cobran el dinero que inventaron, y tendrás que trabajar duro para pagarlo.

Si deseas indagar un poco más sobre el sistema de reserva fraccional, y la confusión entre la riqueza y la deuda, y la crisis mundial causada por activos tóxicos creados por las deudas, puedes leer estos posts anteriores que he escrito, que te ayudarán a comprender el mundo aberrante en el que vivimos:

  • La confusión entre riqueza y deuda (y las aberraciones conceptuales derivadas):  Trata el tema de cómo los bancos inventan dinero, y cómo los bancos hacen que la gente confunda la riqueza y la deuda, y confundan el concepto del valor.
  • ¿Qué son activos tóxicos y qué es un rescate a los bancos?: Muestra cómo es que la crisis que vivimos hoy fue causada por el dinero que se inventaron los bancos para prestar y señala que los rescates bancarios pretenden cobrarle a los contribuyentes ese dinero inventado por ellos, de modo que puedes ver el efecto nocivo de las deudas a nivel mundial. Así puedes ver que el rescate bancario que nos recetan como solución, no es más que la causa del problema.

El consumismo

Todo el problema de caer en la trampa mercadotécnica de los bancos es el deseo de tener de inmediato, que empuja al consumo y la deuda.  Es lo que se llama consumismo, una tendencia que ya en los años 1970 se empezaba a perfilar: "tener más es ser más".

Jimmy Carter, el presidente número 39 de los EUA dijo en su discurso del 15 de Julio de 1979:

"En una nación que está orgullosa del trabajo duro, familias fuertes, comunidades unidas, y nuestra fe en Dios, muchos de nosotros tendemos a adorar la autoindulgencia y el consumo.  La identidad humana ya no está definida por lo que uno hace, sino por lo que posee. Pero hemos descubierto que poseer y consumir cosas no satisface nuestra búsqueda de significado.  Hemos descubierto que apilar bienes materiales no puede llenar los vacíos de vidas que no tienen propósito"

Si buscas más citas textuales famosas sobre el consumismo, puedes pinchar aquí.

Debes renunciar a la idea de que tener más es ser más.  Dicen que "uno es amo de lo que tiene y esclavo de lo que debe".  Por ende, si obtuviste algo a partir de deudas, realmente no tienes nada más que un regimen de esclavitud financiera.

Si vives en Latinoamérica y creciste en los años 1980 o posteriormente, la crisis económica que rescató a los bancos en esa época hace que tengas menos oportunidades económicas que tus padres y ancestros.  Si quieres saber cómo es que esa crisis fue causada por los bancos, puedes leer el artículo de George Soros, Anatomy of a Crisis que explica muy bien los procesos que llevaron a Latinoamérica a la crisis.  No trates de vivir como vivieron tus padres, ni de lograr lo que ellos lograron, porque no es posible, pues ellos vivieron una circunstancia económica distinta.  ¿Quieres culpar a alguien?  Culpa a los bancos que se hicieron rescatar con tu futuro.

Si vives en Europa o EUA, la crisis del 2008 donde se rescató a los bancos, hará que no puedas vivir con la misma bonanza que tus padres. Funciona igual que la "latinoamericanización" de la década de 1980, que hizo que la vibrante economía de Latinoamérica de los años 1970 se convirtiera en lo que todos conocemos, así que quizá deberías hacerte la idea de que vas a vivir con la calidad de vida de un país tercermundista, y ajustar tus finanzas.  Los políticos salvaron a los bancos y ahora te toca a ti pagar la factura, con tu futuro económico.  Le he llevado el pulso a la realidad económica y eso en este punto es inevitable, a menos que le hagan pagar a los bancos la factura que tu tienes que pagar.

La compra compulsiva

Muchas personas sufren el problema de la compra compulsiva que es una adicción a las compras, y las consecuentes deudas.  Puedes hacer uso de los siguientes trucos.

  • Hacerse la pregunta "¿Realmente necesito esto?"
    Cuando estás frente a la tienda, o frente al irresistible artículo que vas a comprar, debes pensar si realmente necesitas aquello.  No vaya a ser que termines pagando deudas por cosas que ni vas a utilizar.
  • No cargar dinero, no comprar a crédito, no usar apartados
    No llevar dinero contigo, ya sea en efectivo o en tarjeta o en cualquier otra forma, si no usas la compra a crédito ni los sistemas de apartados, estarás dando un importante paso para controlar tus deudas.
  • Postergar las compras para el día siguiente
    No compres las cosas en el momento.  Posterga las compras para el día siguiente.
  • Seguir los 12 pasos de Deudores Anónimos 
    Al igual que el alcoholismo u otras adicciones, la compra compulsive obedece a una necesidad de llenar algo, un vacío interior que no se llena con nada exterior.  Es preciso un proceso de sanación interior de aquello que nos causa dolor.
  • El proceso de compra
    Cuando en efecto necesitas comprar algo, primero consigue al menos 3 cotizaciones distintas de aquello que vas a comprar, compara ventajas y desventajas de las condiciones que te ofrecen.
  • Ahorrar en lugar de endeudarse
    Como vimos antes, si te endeudas te sale más caro todo.
  • Usa efectivo, no tarjeta u otro medio de pago
    El concepto de dinero es abstracto.  Cuando pasas una tarjeta por el datáfono igual da que sea 1 dólar o 100 mil dólares, el dinero no se siente sino hasta que pagas.  Con el uso de efectivo al menos sientes donde te desprendes del dinero, sientes su peso, y ves cuando es entregado.  Eso te hace tener conciencia de cuanto estás gastando realmente.
  • Vigila las fechas de pago
    Así te evitarás cargos y multas innecesarios.
  • Aléjate de las compras tanto como sea posible
    Mientras no logres la sanidad interior, y descubras en tu niñez las razones que te causan sensación de escasez, abandono o soledad que te llevan a compensar con cosas lo que no tuviste, aléjate de las compras tanto como sea posible.  Busca personas honestas con sabiduría que te puedan ayudar a superar el problema, busca apoyo.
  • No puedes llenar un vacío interior con cosas
    Recuerda que lo exterior no puede llenarte como persona.

Cuentas desordenadas

Existe el caso donde los problemas de finanzas personales no obedecen a problemas de compra compulsiva y adicción a las deudas, sino que se trata de simple y puro desorden, producto de nunca haber aprendido a administrar el dinero de una manera sistemática.  Las cuentas desordenadas en una persona sin adicción obedecen a que la persona no conoce sus hábitos de consumo, no ha revisado los números.  He aquí algunos trucos.

Cabe indicar que es preciso ser disciplinado en la recopilación de información, al menos durante los primeros meses.

  • Paga tus deudas
    Eso te dará tranquilidad.  Si tienes que sacrificar un 10% de tu salario en pagar deudas innecesarias, eso es demasiado alto y estás al borde de la insostenibilidad financiera personal.
  • Usa una libreta y anota
    Busca una libreta de bolsillo, y átalo con un cordón a un lápiz pequeño y llévalo en tu bolsillo.  Todos los días anota cada gasto, hasta el más pequeño.  Cada semana categoriza tus gastos (comidas innecesarias, taxi, caprichos, pasajes de autobus, almuerzo en el trabajo, gastos del vehículo, etc) y calcula los totales.  Te sorprenderás al ver aquello y sabrás cuales rubros de gastos diarios reducir.
  • Usa un presupuesto
    Hay cuentas que sabes que debes pagar todos los meses.  Aparta ese dinero y no lo uses, excepto para pagar la cuenta correspondiente.
  • Evita gastos no previstos
    Muchas veces los gastos no previstos, por más pequeños que sean, suelen ser causa de desbalances en tu economía personal.
  • Evita los "gastos pequeños"
    Ningún gasto es pequeño, especialmente cuando se trata de la mente humana que te engaña.  A veces dices "no voy a comprarme esto que cuesta $1 para ahorrar" y de pronto te encuentras con un artículo de $50 que está en promoción a sólo $30 y ves aquello como irresistible.  Es que ya los mercadólogos saben que "lo importante para el cliente no es cuanto cuesta, sino cuanto se ahorra".  Es un truco que usan para engañar a la mente humana, haciéndote pensar que un gasto es "pequeño", cuando no lo es.
  • Vivir como pobre ahorrando, en lugar de vivir como pobre pagando
    Como vimos antes, vivir como pobre ahorrando hace que todo salga más barato.  Como pobre endeudado sale más caro y hay más angustias, porque el banco nunca pierde.  Hacer tratos con el banco al suscribir deudas es parecido a hacer un pacto con el diablo, un goce efímero hoy, y luego una larga estadía en el infierno.
  • Controlar los límites de gasto diario
    Supongamos que después de apartar las cuentas que debes pagar mensualmente te quedan $300 para gastos en cada día cotidiano.  En un mes de 30 días eso significa $10 por día.  Lleva un control de gastos diarios.  Si hoy te excediste y gastaste $15, mañana sólo podrás gastar $5 o te habrás de sobregirar en tus gastos.  Procura gastar menos de los $10 al día y empezarás a ahorrar.
  • Deja una reserva de imprevistos
    Cuando te paguen tu salario, aparta una cantidad, e imagina que no cuentas con ese dinero. Dependiendo de tus posibilidades económicas y de tu disciplina, usa un 1%, 5% o 10% de tu salario.
  • No tomes consejo de los bancos
    Los bancos te dirán lo que les conviene para ganar dinero.  Un asesor y vendedor siempre tendrá un conflicto de intereses.

Existen muchos otros trucos para alinear las finanzas personales para evitar penurias innecesarias.  Sin embargo espero que esta antología de trucos te sirva un poco.

Dicen que no es rico el que más tiene, sino el que menos necesita.

----

Postdata: Puedes reproducir este artículo para fines educativos.  Y si alguien logra mejorar su vida gracias a estos consejos, me gustaría saberlo.

Artículos relacionados con "¿Quieres manejar mejor tus finanzas personales?"

Etiquetas: ahorro · trucos · finanzas personales · Deuda · entidades de crédito · bancos



Añadir comentario
16
Comentarios
1 Franz
11 de diciembre de 2010 (20:30)

Si no logran estabilizar sus finanzas, algo pasa. No soy quién para llevar la contabilidad de nadie y menos señalar con el dedo, no soy proclive a ello; pero bien sabemos que a veces aunque se desee ahorrar, más que ahorrar, no pueden llegar al final de mes, si lo consiguen son con muchos sacrificios. Vivimos en un mundo que se dice capitalista, lleno de sueños inancanzables. seducidos nos introducimos en lugares donde su finalidad es dejarnos sin dinero, algunos podemos salir de tantos ajetreos en cambios otros les domina los intereses que ofrecen el elevado nivel de vida. Cada cual escoge el sendero de la estabilización, ¿cual será el mejor?
Saludos

Me gusta
2 Picopaco
12 de diciembre de 2010 (03:15)

Muy buena lista, y especialmente adecuado el punto de que los vacíos vitales no se llenan con cosas...

Yo añadiría dos puntos fundamentales para administrarse bien.

El primero: aprender a diferenciar INVERSIÓN y GASTO. Muchos confunden los grandes gastos con una inversión (como el coche o la casa en que vives: ambos son gastos sin vuelta de hoja), pero lo peor es que la mayoría nunca considera una buena inversión, ni cómo emplear el dinero de forma que se pueda conseguir más en un futuro por otros medios que no sean el simple ahorro.

Y habría que destacar (aparte de inversiones tradicionales, como negocios o segundas viviendas para alquilar) la FORMACIÓN y el ESTUDIO. Con un curso de finanzas, o de informática especializada, o de soldadura, por ejemplo, se puede llegar a tener acceso a nuevos y mejores empleos. El dinero empleado en estas cosas puede ser una grandísima inversión.

El segundo punto, y que en nuestra sociedad es muchas veces la madre del cordero, es que lo mismo que dices del dinero (incluido lo de inversión y gasto), se debe aplicar al TIEMPO, que es muchísimo más valioso. Cuánto tiempo se pierde con programas estúpidos de televisión, juegos de ordenador interminables o navegación sin sentido por internet. Cuando el dinero es escaso, el tiempo bien invertido es lo único que nos puede sacar del pozo.

Me gusta (1)
3 Comstar
Comstar  en respuesta a  Picopaco
12 de diciembre de 2010 (14:26)

Tu dices "Cuánto tiempo se pierde con (...) juegos de ordenador interminables".

Si lees mi post El sistema económico ¿es sólo un videojuego? verás lo futil que es el videojuego del dinero también. No a todo el mundo le gustan los videojuegos. Desafortunadamente si no sabemos jugar el videojuego de nuestra economía personal, nos va mal. A mi en lo personal la política, la economía y las finanzas me parecen algo artificial, antinatural, pero al estar la gente esclavizada por el videojuego de The Matrix de la economía mundial en el que vivimos, es preciso aprender a jugar, para que el juego esclavice lo menos posible y nos deje vivir. Es como si odiaras el Pacman y todos los días tuvieras que jugar Pacman, y tuvieras que jugar bien para no tener problemas. Esa es la realidad de aquellos a los que no les va muy bien con sus finanzas personales.

Cabe destacar que existe el caso de las personas a las que a pesar de administrarse bien, no les alcanza, pero eso es por circunstancias especiales de desempleo, pobreza. Sin embargo mi experiencia me indica que hay mucha gente pobre que empeora su condición y frustración, porque no maneja bien sus finanzas personales, porque nunca nadie les enseñó.

Mi post ha sido dirigido a la gente que no gusta del videojuego del dinero, o aquellos a los que nunca les enseñaron a jugar. Jugar sin saber, es como meterse a una partida de Poker sin saber las reglas del Poker. El juego del dinero está tan mal diseñado que por sí mismo no garantiza el bienestar humano, no lleva al "equilibrio de mercado" como dicen los fundamentalistas de mercado. Así que aplica el dicho "sálvese el que pueda" mientras se hunde el barco, y este post va dirigido a que la gente no se ahogue.

Una manera de hacer obra social es copiar el texto de este post, imprimirlo, e ir a entregarlo a personas de escasos recursos (preferiblemente aquellas que nunca hayan recibido consejo o no les hayan enseñado) que quieran aprender a manejar mejor sus finanzas personales.

Me gusta
4 Javier 13
12 de diciembre de 2010 (23:53)

Es muy basico, pero por algo se empieza y este me parece muy buen comienzo. Con esto el que le pique la curiosida buscara mas por ahi.

Me gusta
5 Javivier60
13 de diciembre de 2010 (12:03)

Excelente post, muy recomendable para la gente que se acerca a rankia por primera vez. ¿que pasaria si en los colegios se dedicara 1 hora a la semana a explicar estas cosas?

Me gusta
6 Comstar
Comstar  en respuesta a  Javivier60
13 de diciembre de 2010 (14:56)

Puedes enviarle esto a educadores, para que lo lean y se lo enseñen a los jóvenes. Ellos van a tener que pagar la cuenta de la crisis durante toda una generación, y sería bueno al menos evitar que sufran más de la cuenta.

Me gusta
7 Ramon13
Ramon13  en respuesta a  Comstar
14 de diciembre de 2010 (00:47)

Se deberia estudiar economía. finanzas básicas, etica psicología y soicologia en el bachillerato.
sobre los "deudores anónimos" mucho mas simple y practico es cuando no quieres gastar es esconder la visa un mes ....

Me gusta
8 Comstar
Comstar  en respuesta a  Ramon13
14 de diciembre de 2010 (01:14)

Lo mejor es cancelarla, no usar tarjeta.

Me gusta
9 Santim
14 de diciembre de 2010 (23:47)

Genial Post.

Por desgracia, la mayoria de los jóvenes,vive muy por encima de sus posibilidades y no quiere renunciar a sus vacaciones a "Punta cana", su coche de "gama alta" , moto etc ganando 800 euros al mes. Pedir crédito y dinero a sus padres sin pensar tan siquiera en el futuro. Viven hoy y mañana ya pensarán. Gente así hay infinita.

A mi me ha gustado mucho una frase del past que dice.. " Vivir como pobre ahorrando, en lugar de vivir como pobre pagando"

En mi caso me considero pobre ahorrando.. no disfruto de ese tipo de vacaciones (aunque quisiera), ni tengo coches de alta gama (ya me gustaria), ni moto, ni cenas cada fin de semana, ni ropa de marca etc, no fumo y tampoco bebo alcohol. Estas dos ultimas no es por ahorrar, pero todo cuenta.. hasta el pequeño gasto ;). Todo por aspirar a tener en un futuro proximo ( 2 años) un nivel de vida que me permita hacer de todo con cierta soltura.

En fin, se podria hablar horas y horas de esto. Me ha parecido un post muy bueno. A ver si la gente abre los ojos. Un saludo.

Me gusta
10 Liber
05 de enero de 2011 (18:59)

Hola, interesante articulo, pero la verdadno entendi la explicacion del grafico que expone en el post.

Por ejemplo, "el que ahorra" solo ahorra 11 meses para gastar 200, segun el grafico?

Segun dice "Pedro decide ahorrar $10 cada mes y comprar cuando haya reunido el dinero necesario",entonces pedro tendria que ahorrar 20 meses para poder gastar los 200, pero en el grafico ahorra menos de ese tiempo.

Explique mas profundamente,ya que no se entiende.

Gracias

Me gusta
11 Comstar
Comstar  en respuesta a  Liber
05 de enero de 2011 (20:16)

Pedro ahorra solo 10 meses, porque necesita reunir 100 además de los 100 que recibe cada mes. Los 100 delm salario del mes más los 100 ahorrados hacen 200. Por eso ahorra 10 meses y no 20.

Me gusta
12 Optionless
10 de febrero de 2011 (13:02)

Post muy recomendable
Ojala no lo tuviermos que aprender tras darnos de bruces con el problema.

Añadiría el consejo de ahorrar un poco todos los meses para afrontar los pagos no mensuales (ej IBI, seguro coche, etc) y que no te descuadren totalmente el presupuesto el mes que llegan.

Y otra pequeña cuenta para gastos no necesarios pero que nos endulzan la vida. Eso sí, sin poder sobrepasarla..

Saludos

Me gusta (1)
13 Economía_freak
25 de mayo de 2011 (18:52)

Artículo guardado y mañana divulgado en clase de economía a mis alumnos de 1º y 2º de bachillerato. Espero conseguir algo de esta generación perdida que tendrá como fin pagar nuestros excesos.

Un saludo.

Me gusta (1)
14 Comstar
Comstar  en respuesta a  Economía_freak
26 de mayo de 2011 (05:53)

Creo que te interesará también este post mío para tus alumnos:
http://www.rankia.com/blog/comstar/687736-finanzas-personales-ser-mas-listo-que-diablo
El post narra lo aprendido por una persona que conocí que era adicta a las deudas.

También recomiendo esta hermosa joya, antigua pero valiosa escrita por el rankiano Fernan2:
http://www.rankia.com/blog/fernan2/364326-asesoramiento-financiero-banco-no-amigo

Me gusta
15 shivita26
shivita26  en respuesta a  Comstar
27 de julio de 2011 (22:48)

Hola, hace poco que me apunte a la comunidad de Rankia y realmente tengo la sensación de estar aprendiendo mucho y no aportando nada. Ojaja esto cambie en un futuro... Aunque realmente lo veo dificil.
Nosotros toda la vida sin saberlo habíamos vivido como "pobres ahorrando" Jamás habíamos comprado nada a credito, ibamos ahorrando y cuando podíamos lo comprabamos... por primera vez vamos a cambiar esta ley y por que nos vamos a meter en una hipoteca. Pero bueno, creo que al final será hasta un ahorro, dejaremos de pagar un alquiler y algún día ( muy lejano) tendremos algo propio.
Gracias por vuestros consejos

Me gusta
16 Comstar
Comstar  en respuesta a  shivita26
28 de julio de 2011 (06:13)

No hay problema con el hecho de "no aportar" en términos de escribir cosas. En realidad cuando lees y aplicas algo que mejora tu vida, estás aportando. Si mejoras las vidas de otros aportas más.

Ahora que si lo que quieres es comprender cómo funciona la máquina macroeconómica, que es la que tiene a todos en este jaleo, puedes leer mi blog ( http://www.rankia.com/blog/comstar/ ) desde las últimas páginas a las primeras, pues he ido hablando de las cosas, empezando con dificultad básica, incorporando conceptos hasta llegar a lo que escribo hoy. Dicho de otra forma es como una especie de curso que empieza fácil y va incorporando conceptos.

Me gusta






RSS
e-Mail









Rankia utiliza cookies propias y de terceros, con ellas obtenemos información sobre tus pautas de navegación y así podemos ofrecerte una mejor experiencia de uso y servicio mostrándote información relacionada con tus preferencias e intereses. Si continúas navegando aceptas nuestra política de cookies.