Me he comprado un piso, el cual ya esta pagado el 20%.
Tengo el dinero en efectivo para pagarlo todo, pero lo tengo en depositos a un interes mejor que el que pagaria de hipoteca.
Como veis pedir una hipoteca en estos tiempos pudiendo pagarlo en efectivo?.
Creeis que haria mal en endeudarme con los tiempos que corren?
Si pido hipoteca correria peligro mi dinero en el banco.?
Gracias
Comprar un piso a crédito teniendo el dinero, es un plan desastroso en términos de ahorro/beneficio, ya no es nada desastroso con otras consideraciones, nunca, nunca conseguirás que en la media de los 10, 15 ó 20 años que el dinero (el mismo dinero, luego te cuento el porqué) te rente más que lo que pagas, es de cajón, un banco es un tendero que compra y vende dinero y su negocio es la diferencia entre el interés que paga y el que cobra, con lo cual siempre tendría que cobrar más de lo que pagan si no lo hace así el negocio bancario se va a cuerno, es así de simple.
Ahora bien, en esta crisis en la que estamos instalados, ocurre algo que no sé si ocurrió nunca (en crisis anteriores) los bancos prestaron en hipoteca y empresas, más dinero del que tenían custodiado de sus clientes (depositantes), y como no es posible prestar lo que uno no tiene, los mismos bancos se fueron a pedir crédito en otras latitudes del mundo, donde el ahorro es superior a la masa de préstamos, y aquellos bancos tienen que invertir, si no lo hacen ¿Cómo podrán pagar a sus clientes los intereses? Estos préstamos entre bancos o entre bancos y fondos de inversión se hacen en forma de bonos, emisiones de deuda, etc. Y son préstamos a 3, 4 ó 5 años, puede que 10 en algunos casos, pero el que recibe el dinero a 3 ó 4 años (banco español o europeo) lo presta en hipotecas a 20, 25 o 30 años, si a los 4 el banco (pongamos Chino) le dice que no renueva, Houston tenemos un problema, no podemos pedir a los hipotecados que paguen sus casas ya mismo (no tienen con qué, aunque tengan buenos trabajos), por tanto el banco chino les dice a los bancos españoles, macho en lugar del Euribor mas 0,10 puntos, ahora será al 7% fijo, si lo quieres bien, y sino también …. Tu país (España) es hoy menos solvente que hace 4 ó 5 años, y yo Banco Chino para arriesgarme o cobro más interés o que te den ……… Entonces los bancos españoles pueden hacer dos cosas (bueno más de dos) de entrada empezar a cerrar el grifo en prestamos nuevos, para recuperar liquidez, pero cerrar a cal y canto no pueden ¿Qué es un banco sino presta? ¿de dónde saca mas intereses y más caros si no hace nuevos préstamos? Con lo cual el medio cierre del grifo no es suficiente, necesitan prestar y más caro que antes. La segunda solución y al mismo tiempo es captar dinero de los clientes españoles más caro que el Euribor …… es así y esto están haciendo de momento, pero ello tiene “las patas muy cortas” no es sostenible para el negocio pagar a precios superiores que algunos créditos, aunque estos préstamos sean de hace años, porque si pagas mucho, los clientes de imposiciones viejas a la aunque vencen exigen más (contaminación de lo nuevo a lo viejo), por tanto, esto de que nos paguen más el dinero que lo que cobran por algunos créditos durará lo que sea necesario, pero no esperes que dure los 10, 12, o más años de una hipoteca, ni de coña ….. y ni me planteo a 20 ó 30 años.
Por tanto momentáneamente puedes ganar dinero con deuda y tus ahorros a plazo, pero repito “MOMENTANEAMENTE”, y además tienes que contar con los gastos de formalizar una hipoteca, comisiones, notario, registro, gestoría, impuestos (al margen de los gastos de la propia compra, que estos están con o sin hipoteca).
Luego otra consideración: vale …… es más caro endeudarse, aunque momentáneamente pueda ser medio rentable (y considera la retención fiscal de los depósitos que minan tus beneficios) …… esta es la TRANQUILIDAD FINANCIERA DE UNO, no es nada recomendable, aunque cueste algo de dinero quedarse sin un euro de ahorros en estos momentos, las cosas están como están, algo de liquido da una tranquilidad a uno, y más cuando éste está acostumbrado a tener la “cuenta gorda” esto de ir justo no es solo un tema de cajero automático, la mentalidad de alguien acostumbrado a ir holgado no es la misma, y hacer el cambio a no tener el cojín que uno tenía, pues moralmente ………..
¿Tranquilidad? Supongamos que tú la estimas en 30.000 € (esto cada uno lo valora según su forma de ser) pues no es mala idea endeudarse un poco y guardar algo de dinero por si acaso, si, vale algún euro te costará al final de año, pero si uno echa cuentas, resulta que entre lo paga y lo que cobra puede ser que en un año la broma le cueste pongamos 200 €, que divididos por 365 días son 0,55 €, pues la tranquilidad de uno bien vale 0,55 €, y el doble también ….. bueno supongo que me sigues.
Para terminar ……. Si tras el pago de la vivienda aun cuentas con líquido en la cuenta, y éste es suficiente para tu forma de pensar, de todo este rollo solo te sirve la mitad.
Saludos.-
Que es lo que prefiere perder ...u exiguo porcentaje que como dice w petersen es lo que obtendras...o vivirn en paz...un sañudo.
Me olvidé de una parte, perdona …….. decía en mi anterior respuesta “del mismo dinero” ………………… vamos a ver, una de las estrategias que algún listo utiliza, y hay que reconocer que es un buen argumento, erróneo en términos financieros, pero “buen argumento” es decir …..
Usted toma 100.000 € en hipoteca (pongamos a 20 años) y le cobramos un 3,50% de interés, cuota de 579,96 €, si hace el cálculo durante 5 años, observará que el interés que paga por ello asciende exactamente 15.924,14 € (este es el cálculo para 5 años al 3,50%), si coloca usted este dinero en nuestro nuevo súper magnifico deposito al 4,05% nominal y TAE el mismo porque los intereses se cobran una vez al año …. Pues mire ….. 100.000 x 4,05% = 4.050 € brutos x 5 años = 20.250,00 € de intereses, aquí le quitamos la retención del 19% que es de 3.487,50 € y le queda un neto para usted de 16.402,50 € que comparados con los 15.924,14 € se usted 500 € sin problemas, pero le diré más, si lo pone en este otro producto al 5,50% TAE que tiene vencimiento a 10 años, pero yo le digo que si quiere el dinero no hay problema ….. mira usted las cuentas 100.000 x 5,50% x 5 años = 27.500 € menos la retención del 19% (a ver quién es el guapo que puede garantizar que no la van a subir con esta jodida crisis) resulta que son 5,225 €, por tanto un neto de 22.275 €, o sea que se gana usted 22.275 – 15.924,14 = 6.350,86 € que esto lo tiene para los gastos de notario y toda la pesca y le sobra dinero para un viajecito, que como ve paga el banco/caja, es que somos de un generoso ……
Lo que tiene altas posibilidades de que no te digan, porque ni al propio comercial le han informado sus jefes que esto del dinero cuando quiera …… no siempre es así …… que esto de la retención hoy es al 19%, pero luego vendrá Rajoy o Rubalcaba y dirá que “nones” que pasamos al 21 ó 22% (vete a saber) y lo más importante NO ES EL MISMO DINERO ….. tu tendrías tus 100.000 € hoy y dentro de 5 años, pero las cuotas mensuales hay que pagarlas, y los 14.000 que te cobran al final del primer año no son 100.000 de deuda, son 96.484,45 €, al final del segundo son 93.152,10 €, al final del tercero son 89.392,97 €, del cuarto 85.500,15 € y del quinto 81.126,54 €, por tanto no es el mismo dinero ……. Compramos 100.000 con una media de 90.000 €, pues eso …. No es lo mismo, y a mayores ….. la hipoteca será a interés variable y apuesta que tarde o temprano va a subir, pero el interés del depósito o inversión se mantendrá fijo ……..
Ahora bien lo de la tranquilidad y no quedarse “limpito” tiene su valor …..
No me quedo limpio aunque pague el piso, sera lo que haré, lo pagaré en efectivo.
Gracias por la respuesta.
ἐρωτηθεὶς τί τῶν μαθημάτων ἀναγκαιότατον, “τὸ περιαιρεῖν,” ἔφη, “τὸ ἀπομανθάνειν
¿lo puedes traducir? al menos nos enteramos .....
aquillevas una aproximacion w.petersen...un saludo...y perdoname o disculpa por aquel arranque de soberbia.
Petersen tengo que estar en contra de una cosa que has dicho. Actualmente se retiene el 19% en los primeros 6000 y a partir de esa cantidad se retiene un 21%, es decir, que ya estamos al nivel que dices. Luego hay planes de ahorro en los cuales solo se retiene del beneficio del producto, no del capital aportado.
En respuesta a si comprar o no una vivienda actualmente, yo diría que no pues no se han estabilizado todavía y vana a seguir bajando los precios. Pedir una hipoteca tampoco es recomendable porque ya no hay ninguna ventaja fiscal por ello. Por eso actualmente lo mejor es alquilar y esperar a que el mercado se estabilice. Vamos que pagar ahora el total de la vivienda directamente es perder dinero, si la compras ahora verás que dentro de un año costará menos y habrás perdido valor en tu patrimonio(al fin y al cabo dinero).
No es algo que me invente pues trabajo en una asesoría y a mis clientes que quieren comprar una casa les digo que esperen(y yo ganaría dinero por hacerles una hipoteca)
Un saludo