Participaciones del usuario tirtaios

tirtaios 24/12/11 17:35

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Buenas tardes consumetrista, En primer lugar, felicitarte por tu blog y felicitar a Rankia por el excelente servicio que nos prestáis a los ciudadanos de a pie. Quisiera hacerte unas consultas: 1- ¿Existe alguna posibilidad de que un cliente cancele un depósito o inversión después de haber firmado el contrato? Un amigo mío invirtió un dinero en el Depósito Triple Euribor de Catalunya Caixa y cuando aún quedaba más de un mes y medio para que entrara en vigor, se desdijo pero no le permitieron hacerlo. Además, le retuvieron la cantidad a invertir durante unos dos meses (tiempo que transcurrió entre la firma del contrato y la entrada en vigor del depósito) a un 0,5% ¿es legal? 2- Un familiar mío tiene invertidos 10.000 € en Participaciones Preferentes de Catalunya Caixa (noviembre 2008). Lleva 13 meses intentando venderlas y la rentabilidad del último año ha sido inferior al 2%. Por indicaciones mías ha ido a su oficina habitual a pedir en reiteradas ocasiones una copia del contrato que firmó y el folleto inscrito en la CNMV para poder conocer todas las características y condiciones, pero una y otra vez le dan largas, le dicen que lo tienen que buscar, que es una cosa que lleva tiempo y así estamos desde hace más de 3 semanas. Mi pregunta es ¿existe un periodo máximo en el que una entidad financiera o aseguradora tenga que facilitarte una copia del contrato o póliza (en el caso de los seguros) a partir de que tú la pides (entiendo que la petición debe hacerse por escrito para que quede constancia del día a partir del cual empieza a contar el plazo)? 3- Relacionado con el caso anterior. Si Catalunya Caixa no hizo ningún test a este familiar mío antes de comprar las participaciones preferentes, ¿es denunciable? Por supuesto, este familiar me jura y perjura que no le habían dicho nada de los peligros que tenía el producto, que ella había pedido que lo único que quería era un producto seguro y con excelente liquidez, aunque el rendimiento no fuera muy alto. ¿Hasta qué punto es interesante plantear una denuncia ante el defensor del consumidor de la entidad bancaria y/o una demanda penal? ¿Hay posibilidades de éxito? Muchas gracias y ¡¡¡felices fiestas a todo el equipo de Rankia y a los lectores!!!

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tirtaios 24/12/11 15:23

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Yo creo que es un buen producto para ahorradores, pero que quieran una excelente liquidez (total a partir del primer año sin gastos ni comisiones por rescate). Para los pequeños ahorradores que no tenemos mucha idea, no está el patio como para meterse en planes de pensiones, de jubilación o Universales de Ahorro (éstos últimos te penalizan los rescates durante los 10 primeros años). Tengo que leerlo con más detalle pero me ha parecido muy interesante tu artículo comparando planes de pensiones con fondos de inversión como sistema de ganar dinero para asegurarse una jubilación decente.

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tirtaios 24/12/11 14:31

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Hola Fernando, ¿Qué opinas de los PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático)? Yo los considero un producto muy bueno (el Garantizado, especialmente con la que está cayendo), pero quería conocer tu opinión de experto. Si te parece te expongo lo que yo he podido averiguar de los PIAS y tú me corriges si hay algo inexacto o cosas que he pasado por alto. El PIAS fue diseñado por el gobierno a raíz de la ley de reforma del IRPF del 2007 y ofrecido a entidades bancarias y aseguradoras para su distribución. El cliente puede realizar aportaciones periódicas o extraordinarias a este plan de ahorro. En la modalidad garantizada el interés se calcula trimestralmente en función de unas fórmulas que tienen en cuenta valores de años anteriores. El dinero no se puede tocar durante el primer año, pero a partir de entonces hay posibildiad de realizar rescates totales o parciales (inferiores al 80%) sin ningún tipo de gasto ni de penalización. El cliente recibe el importe de estos rescates en 3-4 días. Es un producto que incluye un pequeño seguro de vida de 1000 €. Si el dinero consigue una antigüedad de 10 años y se rescanta en forma de pensión vitalicia, existen una serie de beneficios: - Los rendimientos son limpios, no se les aplica el 19% de IRPF (es el único producto que tiene esta característica, si no estoy equivocado). - Al cobrarlo en renta vitalicia y no como capital, la retención anual de IRPF es inferior. - En función de la edad a la que se recupera el dinero en forma de renta vitalicia, hay una parte del capital aportado que no se cuenta como beneficio y, en consecuencia, no se suma a los ingresos anuales sobre los que se aplica IRPF. Por lo que yo sé, los bancos tienen productos similares con rentabilidad más alta que las cuentas corrientes tradicionales. Es cierto que no tienen ese inconveniente de no disponer el primer año del capital, pero la diferencia de intereses es muy grande. Por ejemplo, el depósito CX de Catalunya Caixa ofrece un 0,65%, mientras que un PIAS ofrece un 3,5 (consultado en Grupo Catalana Occidente, 2,9% tras quitar comisiones y demás gastos). Creo que puede ser una muy buena idea hacer un PIAS con cuotas relativamente pequeñas durante el primer año en el que no dispones de liquidez, pero a partir de ese momento ya es una especia de Cuenta Naranja al 2,9%. ¿Cuál es tu análisis y opinión de este producto? Muchas gracias.

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tirtaios 24/12/11 10:20

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Buenos días Fernan2, Hace apenas unos días que sigo tu blog y me parece una herramienta muy útil de apoyo a los ciudadanos de a pie que no sabemos demasiado sobre estos temas. Es encomiable la labor que haces dedicándonos tu tiempo para que nos evitemos problemas. Tengo dos preguntas: 1. ¿Existe alguna ley que establezca un plazo de tiempo a partir de la contratación de un depósito en la que el cliente pueda echarse atrás y anularlo? En los seguros, por ejemplo, tras la contratación de una póliza nueva, el cliente tiene 30 días para anularla sin ningún perjuicio y devolviéndosele todo su dinero. Tal vez cuando el depósito o fondo haya entrado en funcionamiento tal vez no, pero a menudo las contrataciones se hacen uno o dos meses antes, me parecería lógico que en ese periodo sí se pudiera anular. 2. ¿Cómo ves el hecho de que algunas compañías aseguradoras vendan trabajen también con productos financieros: planes de pensiones, jubilación, ahorro, fondos de inversión, etc.? ¿Te merecen más o menos confianza que las entidades bancarias? Por lo que he leído a las aseguradoras se les hacen también unos tests de estrés/solvencia (¿es lo mismo?), ¿los resultados son equiparables a los de un banco? ¿Es decir, si una aseguradora tiene un 480% de solvencia es como si un banco tuviera ese mismo índice? ¿Podrías indicarme dónde encontrar los resultados más recientes de los test de solvencia/estrés de entidades bancarias? Muchísimas gracias por tu tiempo y dedicación. ¡¡Un saludo y felices fiestas!!

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tirtaios 23/12/11 08:49

Ha comentado en el artículo Deuda subordinada: La Caixa dice una cosa y firma otra

Buenos días Fernan2 y muchas gracias por tu rápida respuesta. Te agradecería que me ayudaras con unas pocas dudas que tengo. 1. Igual que Banco Sabadell, Santander y La Caixa ya han movido pieza para canjear/recomprar sus participaciones preferentes ¿sabes qué tiene previsto hacer CatalunyaCaixa? ¿Por qué crees que muchas entidad aún no se han pronunciado al respecto como han hecho las 3 que he mencionado anteriormente: están esperando a ver qué medidas toma la competencia, están esperando a ver la reacción de la gente en general? 2. Se me ha ocurrido hacerles una propuesta a los de CatalunyaCaixa para que mi familiar pueda "recuperar" el dinero. Dime si lo ves viable: que la entidad ofrezca al cliente un préstamo por esos 10.000 €, a varios años (para que las cuotas mensuales sean lo más bajas posible), con un interés igual al que están generando las participaciones preferentes (menos del 2% actualmente)y como única garantía las propias participaciones. Con la cláusula de que en cuanto se vendan las participaciones (si algún día se venden) se cancela automáticamente el préstamo. Sé que puede parecer una propuesta ilusa, pero confío en que en algunos casos puedan tomar algunas medidas extraordinarias para contentar a clientes que parecen bien informados y que se quejan constantemente (por desgracia, es de lo poco que se puede hacer para que a uno le hagan caso). ¿Se te ocurre alguna solución similar que tenga más posibilidades de ser aceptada?

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tirtaios 21/12/11 00:35

Ha comentado en el artículo Deuda subordinada: La Caixa dice una cosa y firma otra

Buenas noches a todos. Soy nuevo en este mundillo. Estoy formándome como asesor de seguros y de productos financieros. Tengo dos casos cercanos con problemas debido a este tipo de productos, pero la entidad es CatalunyaCaixa. Un familiar tiene participaciones preferentes (10.000 euros vitalicios) y un amigo deuda subordinada (16.000 euros a 10 años). El primero lleva 13 meses intentando que le vendan su paquete, pero no hay manera. En la entidad le aseguraban la semana pasada que no iba a perder valor, pero está claro que no será así. Estamos intentando negociar un préstamo con las participaciones como garantía, pero ya veremos. En los últimos meses el interés que generaban era inferior al 2% así que intuyo que va a perder muchísimo dinero si lo vende, pero si no lo vende y pide el préstamo, me temo que va a tener que ir refinanciándolo porque va a ser imposible "colocar" 10.000 euros vitalicios a menos de un 2%. ¿Alguna idea de qué hacer? ¿Sabéis qué tiene previsto hacer CatalunyaCaixa con sus preferentes? El segundo caso tuvo suerte de que fui a hablar con él para mirarle el seguro del piso. Fue un domingo y al jueves siguiente (de esto hace 3 semanas) ya tenía una cita en su sucursal porque les había dicho que disponía de 12.000 € más para invertir y le habían medio convencido que los metiera en deuda subordinada como los otros 16.000 € que ya tiene invertidos. Por supuesto, le dije que ni se le ocurriera y que fuera a informarse realmente de lo que tenía (que pidiera el contrato que firmó) porque no era lo que él pensaba ni mucho menos (especialmente en cuanto a liquidez). Hace unos días fui a una sucursal de esta entidad haciéndome pasar por alguien con una indemnización por despido que deseaba invertir y estuve 45 minutos escuchando mentiras una tras otra, ofertas de fondos más que dudosos, defensa a ultranza de la deuda subordinada y las participaciones preferentes con el argumento de "este producto funcionaba muy bien hasta que se metió la CNMV, pero antes de vendía siempre en unos 10 días y la gente se peleaba para comprar, pero ahora no podemos hacer nada hasta enero porque no nos dejan". Tuvieron el detalle también de ofrecerme un PIAS al 0,65% de interés en vez de al 3,25% que es el que ofrece la entidad para la que trabajaré. En fin, un cúmulo de despropósitos.

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