Hola Foncho, gracias por tu mensaje. He leído tus mensajes del foro y nuestra situación parece ser similar a la tuya. Tendré que revisar mis cálculos considerando los comentarios de Asesor, pero lo que sí te puedo confirmar es que hasta ahora no he encontrado en la documentación referencia a gastos alguna y la desviación de capital es considerable se mire como se mire. Estamos en contacto.
No conozco ese plan en concreto, pero sí algunos de otras aseguradoras. Del recibo mensual hay que descontar lo que se paga de impuestos, el posible recargo por fraccionamiento mensual y la posible prima para otras contingencias (por ejemplo muerte).
Lo que queda es lo que se capitaliza, se multiplica por 12 para obtener el anual y se le añade el interés garantizado a interés compuesto, lo cual se hace muy fácilmente con una excel. El resultado tiene que coincidir con el capital final garantizado.
El silencio es hermoso cuando no es impuesto.
Gracias por tu interés Juan. Sí, eso lo he hecho en mi excel, capitalizar aquello destinado a jubilación, solo que yo lo he calculado mensualmente, lo cuál no justifica la desviación negativa que resulta respecto al hipotético capital garantizado. Dicha diferencia es aparentemente justificada por Generali en base a los gastos/ costes de la poliza, los cuales no aparecen en ningún momento especificados en el contrato.
Saludos
De toda formas, salvo que se diga otra cosa en la póliza, el devengo de intereses y la capitalización son siempre anuales.
El silencio es hermoso cuando no es impuesto.
¿impuestos? ¿recargos por fraccionamientos mensuales? ¿otras contingencias?
Creo que no hablamos de lo mismo.
Bueno, yo no he hecho mensión a lo mismo de nadie. Sólo he pretendido aportar lo poco que sé sobre el asunto. Y es que, para el cálculo del capital final, hay que descontar esos conceptos si los hay.
El silencio es hermoso cuando no es impuesto.
Asesor yo he visto en algunas cias aplicar recargo por fraccionamiento, si mal no recuerdo de hasta 2 € por recibo, lo que es mucha pasta al final de la vida de un producto. También las he visto de 15 centimos por ejemplo en recibos de 40 €, al final todo suma.
Si a eso le añades los gastos propios de cada póliza, creo que decías tu sobre un 0.6%, pues esa cantidad también la tienes que restar de la rentabilidad final.
Saludos
¿En una póliza de ahorro? ¿quien recarga por fraccionamiento? ¿fraccionamiento de que? No es una prima anual que tenga una facilidad de pago en varios plazos, eso no existe, o no debe existir, es una cuota de ahorro que el cliente elige en como realizara, y en que plazos.
Los planes de jubilación que yo he visto (y no son muchos) tienen una prima anual, y vencido el año devengan el interés anual que se capitaliza en ese momento. Si pagas mensualmente, hay un recargo por fraccionamiento porque no es lo mismo pagar la póliza anual en enero (suponiendo que el arranque sea en enero)que repartirla entre todos los meses del año.
Supongo que hay otra posibilidad, aunque yo no la haya visto, y es que la póliza sea mensual (incluso que también la capitalización sea mensual), en cuyo caso matemáticamente habría que aplicar el tipo de interés equivalente al anual, que sería el TAE.
El silencio es hermoso cuando no es impuesto.
Que no Juan, que no, que no tienes una prima anual y la fraccionas en pagos mensuales, o es aportación anual o es aportación mensual, o bimensual o semestral o trimestral, pero no fraccionas pagos, por que no son pagos, son aportaciones, incluso puedes tener aportaciones extras durante el año con el capital que desees aportar.
Otra cuestión es que puedan adelantarte esa aportación anual con un crédito y te lo cobren mensualmente, con lo que si tendrás un interés por ese dinero que te adelantan y que te cobran mes a mes, pero eso es un engaño en toda regla al cliente, por no decir estafa.
Lo de los céntimos es Mapfre, he mirado alguna recibo, y lo de recargar 1 € lo he visto en la Santa, si mal no recuerdo. Y ¿un seguro de ahorro no es una prima anual? Que no es lo mismo una seguro de ahorro que un fondo de inversión, que eso lo sabemos los dos. ¿y la parte destinada al seguro de vida, que suelen llevar asociado?
También puede ser que algunas empresas en los gastos generales de la póliza incluyan los recargos y otras los especifiquen aparte, ¿o no?
Saludos
Asesor,
Le respondo a sus mensajes del 23 y 24/10/2016, los cuales agradezco. No lo hice antes, pues he estado esperando una información que no poseía, y que ahora la tengo aunque sólo parcialmente. Veamos:
Hago los cálculos al 6 % mes a mes y no anualmente, y he procedido así como se suele hacer en otros casos de capitalización de inversiones, depósitos y préstamos, y además porque un compañero suyo, --que no mi agente--, me indicó que así lo hiciera. En la documentación que dispongo no se dice nada al respecto, y por ello vengo pidiendo esta metodología desde hace tiempo, la cual no he conseguido conocer totalmente, pese a mis varios requerimientos.
No obstante creo que GENERALI lo hace mensualmente, según he podido observar en unos papeles de otro afectado. En esta misma documentación he observado, unos gastos que le cargan, sin indicar el concepto, y que han sido bastante más altos que el 0’60 % indicado por usted, pues por ejemplo, hasta el año 1997 le dedujeron el 2’6 %, y a partir de entonces le han ido bajando gradualmente hasta el 0’60 %, que comenzaron a cobrarle en 2008. Creo que ésta es la explicación a las diferencias que aparecen en nuestros cálculos.
Lo curioso es que ni él ni yo encontramos nada en la documentación que disponemos sobre este asunto de los gastos, ni en las condiciones generales ni en las particulares. Él le ha pedido a su agente, que le facilite esa metodología de cálculo y además, las bases técnicas que según la póliza de 1.990, estaban depositadas en la Dirección General de Seguros, pero hasta ahora nadie le ha respondido.
Respecto a la participación en beneficios, no conocemos aún lo que ha venido haciendo la compañía, si bien en la póliza se dice que se incrementarán a los capitales asegurados.
No deseo molestarle, pero si puede, le agradecería mucho, que me indicase los criterios que ha seguido GENERALI para fijar y aplicar esos gastos en las pólizas que se firmaron en ese periodo, es decir, desde el 1989 a 1.994.
Le saludo atentamente.
Yo también tengo este plan de jubilación de Generali.
A Cepuseca,
Tienes el mismo o parecido problema con la P5J, que he descrito???.
Agradezco tu contestación.
Saludos
Gracias Foncho por compartir esto. Nosotros también estamos haciendo gestiones, pues en la documentación que firmamos en su momento no figuran ni costes ni gastos de gestión, lo que tenemos es el contrato de póliza con unas condiciones generales. El especialista que lleva nuestro caso nos ha pedido que solicitemos la copia del contrato financiero que supuestamente debimos firmar y donde debe figurar la "letra pequeña", pero te puedo decir que a mis padres no les consta haber firmado nada.