1 – Amortización cuando se pueda vender la deuda – Esto plantea un primer problema ¿Cuándo se podrá vender la deuda? Como puedes suponer, carezco de respuesta, luego volveré sobre ello …..
2 – Si la caja se liquida – Esto es bastante improbable, otra cosa es que la deuda que tienes tu ahora, se pueda vender a un precio o a otro ¿Por qué es improbable (que no imposible)? El sistema financiero se sostiene por un concepto que se llama confianza, si esta se pierde, dicho sistema se va al garete, con lo cual en cualquier economía occidental se destinarán todos los recursos necesarios (y mas) para sostener el sistema, los efectos de otra cosa serían desastrosos, y ello aunque sea a costa de otras cosas que de manera individual nos parecen mucho mas necesarias o mucho mas éticas, como “sostener” los ingresos de nuestros mayores, que se los merecen mucho mas que el sistema bancario, pero el recorte de pensiones no manda al garete a un país o a la Unión Europea, una quiebra bancaria si, porque socava la confianza en el sistema. Piensa que el negocio bancario se sostiene con una deuda monstruosa en relación a su capital (inversión de los socios en el banco, los empresarios bancarios) la deuda es con clientes, y este dinero se ha prestado a empresas, particulares con hipoteca, etc., con solo un 10 -15% de los clientes pidan su dinero para ya mismo, el banco no lo puede devolver en la mayoría de los casos, habrá bancos con menos inversión en préstamos y por tanto mas liquidez, pero las colas para sacar dinero, suponen pronto o tarde la suspensión de pagos del banco, no tiene dinero para pagar, no hablo de quiebra, una suspensión de los pagos (ahora tanto la suspensión como la quiebra se llama concurso de acreedores, pero no es lo mismo) bien … la suspensión de pagos, significa que hay patrimonio suficiente (y patrimonio también son los préstamos, porque son derechos de cobro a unas fechas determinadas), pero momentáneamente no hay liquidez. La quiebra es que ni cobrando todo lo que se les debe llegan para pagar a sus acreedores. Seguimos …… si se permite que un banco suspenda pagos (ya no digo quiebra) ¿Qué garantiza que los clientes empezarán a ir a buscar su dinero en muchos bancos, para meterlo en “Banco Baldosa” …. No, no, en mi opinión (y en la de muchos, o eso creo) se hará todo y más, a costa de lo que sea, para que el sistema se sostenga, pero claro esta es solo mi opinión.
Lo que si puede ocurrir es que tus títulos tengan un valor bajo en relación a lo que invertiste, porque los compradores o interesados en ellos ofrezcan lo que consideran que valen, no obstante yo confío en que esto sea “pasajero”, no es normal que se ofrezcan precios del 3 y 4% por depósitos en imposiciones a plazo, cuando el Euribor, que recordemos es la referencia para la mayoría de hipotecas, solo cotiza a la mitad, porque ello supone que yo por ejemplo en el mismo banco que tengo mi hipoteca, paguen mas de lo que me cobran, es un depósito que tengo ahí que renta mas que el interés de mi hipoteca, sencillamente esto no se sostiene, y pronto o tarde acabará, y entonces estos títulos que tienen interés superior al Euribor, probablemente volverán a cotizar a precios mas cercanos a su par, no digo al 100%, pero si algo mas cercano a ello que ahora, ya que su rentabilidad volverá a batir a una imposición a plazo.
3 - Compensación de préstamo con títulos de deuda – No, no … esto no va así, vamos a ver si aceptas lo del préstamo, aceptarás que garantizas la deuda con todos tus bienes presentes y futuros, repito “con todos”, y solo (repito “solo”) para mayor garantía de la entidad vas a hipotecar (pignorar) los títulos de deuda subordinada. Esto va como una hipoteca, que el hipotecado responde de la deuda con todos sus bienes presentes y futuros, y además “por si se cae el cielo” garantiza con su casa (insisto “además”, no como garantía principal). Normalmente ante un impago los bancos “tiran” primero de garantía, repito “normalmente”, que “no obligatoriamente”. Hagamos una suposición, te hacen el préstamo a 5 años, y al vencimiento tus títulos o fueron canjeados al estilo “la Caixa” o siguen como ahora, te reclaman que pagues, y tu les dices que “nones”, entonces intentan venderlos en el mercado y solo les ofrecen el 50% (ya lo pongo difícil) ¿crees que el otro 50% te lo van a perdonar? Sabes perfectamente que no.
Es que el banco suspendió pagos (que repito, yo personalmente creo que no va a ocurrir, pero no trabajo en el Banco de España, por tanto sigue siendo mi opinión, que vale para lo que vale). Observa la palabra “suspensión DE PAGOS”, repito “DE PAGOS” nadie dice nada “DE COBROS”, con lo cual los administradores judiciales (en este improbable caso) dejan de pagar tus subordinadas hasta que puedan ir ordenando las deudas y los plazo de pagos, al igual que cualquier empresa que esté en concurso de acreedores y que a la vez siga operando porque el negocio sigue siendo viable (piensa que no todas las empresas que concursan equivale a cerrar, esto no es siempre, mira nosotros como empresa hace poco han empezando a pagarnos por una suspensión de pagos de hace 4 años, cobraremos el 80% de la deuda, en 4 años, hemos cobrado ya el primer plazo, sin intereses que no van a pagar ninguno), pero LOS COBROS, no amigo, esto no se suspende, los cobros se exigen en sus plazos, y desde luego, en el improbable caso de un banco, vamos .. fijo que cobran todos los créditos, y si no al juzgado ….. dónde si como empresa demandas a un solvente cobras, el problema es demandar a insolventes, porque el juez te da la razón, pero donde no hay …. Ahora bien si el que debe es solvente (como parece claro que es tu caso) el crédito lo cobran ………..
3 – Dices “Debo seguir pagando el crédito? Como se puede indicar al firmar el crédito esta circunstancia?” – Respuesta: No puedes, con esta condición te avanzo que “no hay crédito” punto final ¿Por qué? Pues resulta que este pacto supondría que si no las pueden vender en el mercado, las tendrían que comprar ellos mismos, y no lo harán ….”es que no tengo nada firmado” si aceptas el crédito, además ante notario, al pignorar, como te dije antes, aceptas por escrito que tenías deuda subordinada y con todas sus consecuencias.
Otra hipótesis, y con ello vuelvo al punto 1. Supongamos que te hacen el crédito a 2 años, pagando todo al final, y los intereses cada mes o cada tres, lo que sea que equivalga a cuando cobras los intereses de la deuda subordinada, y supongamos que te pagan el 4% y el crédito también al 4%, de entrada pierdes la retención y no puedes decir en la declaración de renta que tienes un crédito, porque no es deducible, o sea que pierdes la retención, aunque me parece que este es el menor de los problemas, bueno depende de si es mucho o poco dinero, si hablamos de 30.000 € por ejemplo al 4% pues la retención serán 250 € al año, supongo que soportable, pero si tienes 300.000 € ya son 2.500 € y este de soportable no tiene nada de nada.
Ahora pensemos que llegamos a los 2 años del crédito, y las subordinadas no hay manera de venderlas (*) tu vas y pides la renovación por otros 2 años, y ahora la pregunta que se plantea ¿Qué les obliga a renovar al mismo 4% de la suposición anterior? Si te dicen que la renovación es al 8% ¿Qué haces? Pues solo puedes hacer 2 cosas, o tragas y te aguantas, o pagas el crédito porque ha vencido y es exigible, y como te niegues a pagar, ellos se plantan en un juzgado y como creo que eres solvente cobran, vaya si cobran, con lo tengas o lo que puedas tener.
(*) He puesto un asterisco adrede, no te asustes con el párrafo anterior, en mi opinión (que no vale para casi nada, porque soy un ciudadano de a pie como tu) esto no va a ocurrir, es más fácil de no ocurra a que vaya a ocurrir, observa que BBVA, Santander, Sabadell y La Caixa, han dado soluciones a sus clientes de deuda perpetua, se puede opinar que buena, mediocre o bastante mala solución, pero en todos los casos, mejor posición que lo que tenían antes ¿Por qué tu banco no va a hacer lo mismo? Y además parece que desde los gobiernos se está instando a los bancos que den soluciones a sus “pillados” ¿tu caja va a ser menos? Tu caja fue recapitalizada con dinero del FROB, y sus “números” y actuaciones están muy controladas por dicho FROB y el Banco de España, y apostaría que “las grandes decisiones” tienen que consultarlas con ellos, si pusieron dinero como capital, tiene voz no sé si voto, pero opinión … vamos …… en mi posición de ciudadano de a pie, apostaría a que una solución como otros bancos darán en poco tiempo.
