A ver primero un tema de “política” que puede que te valga a ti o no (esta va según el carácter y disciplina de cada uno), con lo cual como no te conozco me permito filosofar/hacer hipótesis.
Uno recibe un premio de pongamos 100.000 € y casualmente tiene unos ingresos (nomina) mensuales “decentes” y una cierta disciplina en lo económico, con lo cual puede perfectamente destinar cada mes pongamos 500 € al pago de un préstamo, y lo pagará con esfuerzo, como no, pero que se habituará a ello y estos 500 € mensuales acabaran formaran parte de los gastos mensuales igual que el súper o la luz, bien …… pero por otra parte a esta persona, y a la mayoría, le costará mucho llegar a tener unos ahorros de 100.000 €, porque aunque que se proponga meter cada mes 500 € (los mismo 500 €) en un bote y en años ahorrar 100.000 €, resulta que ahora vienen rebajas, luego vacaciones, o un coche muy bonito que ha visto, y al final esto de los “botes” de ahorro por una cosa o por la otra se acaban incumpliendo bastante debido que no existe en realidad una obligación de pago como es un préstamo que tienes que pagar si o si. La verdad es que hay muy poca gente que sea capaz de plantearse un “bote” de estos y no fallar ningún mes.
Con esto estoy justificando la conveniencia en algunos casos (según el carácter y la disciplina de cada uno) de plantearse un crédito con pignoración lo cual permite mantener un ahorro importante, difícil de conseguir de otro modo.
Segunda parte a considerar: Los bancos y cajas cuando compran dinero (depósitos) ponen un precio, y cuando lo venden (créditos y préstamos) otro precio, obviamente más alto ya que este es su negocio, y en un caso de un crédito pignorado como le llamas tu, o un préstamo con garantía real (como se llama técnicamente) nos están prestando nuestro propio dinero y además hacen negocio (muy licito por cierto) con él, con lo cual a primera vista y por la diferencia de intereses que nos pagan por el depósito contra el que nos cobran por el crédito o préstamo perdemos dinero seguro, pero según como lo hagamos nos puede hasta salir rentable permitir esto, bien ….. se trata de pactar el precio de su negocio, pongamos mira banco me haces el préstamo pero el depósito me lo pagas al mismo precio menos un 1,25 ó 1,50%, y además no pagaré comisión de apertura, piensa banco que me prestas mi propio dinero, no corres ningún riesgo porque si no te pago el préstamo como tienes la garantía del dinero depositado solo tienes que “tirar de la garantía” si me viene la mala idea de no pagarte, con lo cual debemos acordar un margen para ti banco, que trabajas para ganarte la vida, pero sin riesgo de pérdida no pretenderás a demás “pegarme un palo de ……. %”, esto es lo que hay que negociar, nunca el precio en estos casos es el diferencial entre una cosa y la otra. Es una negociación difícil pero hay que patearse bancos y cajas a ver qué pasa, y mirar de no pagar comisión de estudio ni apertura del crédito con la idea que estos gastos responden al análisis y estudio del riesgo y en caso de esto que hay garantía de cobro si o si ¿Qué tienen que estudiar? Pues solo el trabajo de hacer los documentos, con lo cual es cuestión de intentar llegar a un pacto de pongamos 200/300 € de comisión de apertura por el trabajo de preparar los papeles. Insisto es un trabajo difícil pero hay argumentos para negociar esto de manera satisfactoria para ambas partes (banco y cliente).
Luego para no perder dinero con esto es un tema de “dineros diferentes” a ver si uno deposita 100.000 € cobrará intereses de este dinero, pero cada mes ira pagando las cuotas con lo cual dentro de unos meses el préstamo solo calculara los intereses de la deuda del préstamo que pongamos serán 95.000 €, pero seguirá cobrando el interés del depósito que son 100.000, y cuando lleve 3 años el préstamo habrá bajado la deuda no sé … pongamos a 85.000, pero seguirá cobrando interés del depósito de 100.000, con lo cual al final de la operación habrá cobrado más dinero del depósito que pagado por el préstamo. Ya sé que esto es engañarse a uno mismo porque estoy mezclando peras con tomates, no es lo mismo el importe del depósito que el saldo de la deuda, pero puede funcionar para algunos y tener su función encajada con sus pretensiones.
Vamos ahora por lo que te ocurre a ti, resulta si lo entiendo bien que te hicieron un depósito a un precio y un crédito a otro, que en su primer año los precios de las dos cosas guardaba una cierta relación, pero en la renovación del depósito al cabo del año, resulta que el crédito tiene su precio, y el depósito como ha bajado el Euribor te lo quieren pagar a menos (y tener más ganancia ellos, prestándote tu propio dinero, no lo olvidemos), y además pretenden convencerte de la bondad de esto, pues a mi entender no, no y no, te prestan tu propio dinero con lo cual quieran o no son operaciones vinculadas, de hecho están vinculadas en cuanto a su garantía de cobro, pues entonces no vale que el banco/caja quiera tener atado lo de la garantía (porque le conviene, y es licito que así sea), pero desatado lo de los precios porque así tienen mayor margen, que también es legal pero que tu no deberías permitir.
Te pregunté lo del vencimiento, y ahora verás porque …… yo en tu caso o se ponen las pilas y les ordeno que cancelen el préstamo con el depósito, perderás un mes de intereses, bueno … es solo un mes, por esto te pregunté a la vez si tienes comisión de cancelación del préstamo, ya que para ponerte burro ordenando la cancelación debes tener en cuenta que si hay comisión de cancelación esta hipótesis hay que valorarla antes de ponerse en plan “flamenco”.
Luego si la vivienda es habitual y la desgravas, no te conviene no tener un crédito, con lo cual la “pataleta” de ponerse burro te puede perjudicar, por tanto el mismo día que canceles en tu banco/caja si no se ponen a tiro (esperemos que entren en razón) tienes que tener preparado otro préstamo pignorado en otro banco o caja con exactamente la misma deuda que tienes ahora con el banco, vamos que empezaste con 100.000 € y ahora debes 89.516,55 € (es un ejemplo) el otro banco de abrirá un préstamo de 89.516,55 con un deposito pignorado de este importe con lo cual ante hacienda supone una “continuidad” de la deuda, solo con cambio de banco (tipo subrogación, que no lo es, pero el efecto es el mismo) y te aseguro que los bancos y cajas se te rifarán para hacer una operación así, solo que esta vez ya vas “enseñado” y no pactaras el precio, pactaras la diferencia de precio que en esto es lo importante.
En el caso de que la casa no la puedas desgravar porque es una segunda residencia, tendrás que ver si te conviene por “política” (la que te he explicado al principio) tener deposito y crédito, o te da lo mismo no tener un euro, y la vez no deber nada a nadie, son formas de ser.
Saludos.- perdón por el tocho.
