Menuda preguntita, a ver si te puedo responder.
Se parte normalmente de la base de que donde tengas la hipoteca tendrás todo tu movimiento personal, y es lógico pensar esto porque aunque posible no es habitual tener la nomina, los pagos, las tarjetas, etc. Y la hipoteca en otro sitio, ya que te verías obligado a “pasear” el dinero de un lado a otro, de todo habrá sin duda, pero lo habitual es esto.
Vamos por partes: con una hipoteca de pongamos 100.000 € al Euribor mas 0,60, el beneficio del banco es de este 0,60, ya que se supone que el Euribor es el coste de “materia prima” en este caso dinero (los bancos y cajas compran y venden dinero por llamarlo de algún modo), en consecuencia 100.000 x 0,60% = 600 € de margen bruto, luego te han cobrado una comisión de apertura del 0,50% para una hipoteca a 30 años, hay que repartir este 0,50 en 30 años y son 16,67 euros por año, vamos que para pagar todo el papeleo los costes de oficina, etc. Con 616,67 € el primer año, y cuando en el tercero debas por ejemplo 95.466 € (este importe me lo invento no es ningún cálculo) serán 572,79 + los 16,67 = 589,94 €, puedes ver que poco dinero de margen, ya que el Euribor es el coste del dinero, como se arregla esto, pues seguimos con ejemplos, te “cuelan el seguro de la casa” y vale 250 euros año, pero la compañía da una comisión al banco del 15%, o sea 37,5 euros, luego el de vida tuyo y tu esposa o compañera que son 195 cada uno y la comisión que se llevan supongámosla también del 15%, y ya tenemos 58,5 € más, ya estamos en 616,67+37,5+58,5=712,67, luego están las tarjetas que aunque consigas que no te cobren nada por tenerla, cada vez que pagas algo en el supermercado por ejemplo el banco se lleva del súper una comisión del 1,50%, imaginemos que tu gastas al año en visa 6.000 euros, pues al 1,50% que se embolsan son 90 euros más, luego tu en tu cuenta como te llega la nomina y no la gastas de inmediato, tienes un saldo en la cuenta con una media de 2.600 euros, que no te pagan un duro de intereses, pero esto dinero ellos te lo han “vendido” en una hipoteca al Euribor más 0,60 que es el 2,75% y para ellos suponen 71,50 euros más, no te lo pierdas, mismamente tú en una pequeña parte estas prestándote tu propio dinero, con todo ello tenemos ya que tú les das un margen de ganancia de los 712,67+90 de las visas + 71,50 de la cuenta =855,67, o sea que con la hipoteca solo se ganan el 68% del margen el 32% restante son de todo lo que te han vendido de manera accesoria pero vinculada a la hipoteca, y ya no te digo si te cobran las tarjetas porque claro serán 2 para ti y dos para tu señora o compañera y no bajaran de 25 ó 30 euros para cada una las 4 tarjetas (2 visas y dos de cajero), o te “endosan” un plan de pensiones, en consecuencia si en lugar del Euribor mas 0,60 es el 0,55, solo les “fastidias” 50 euros, todo lo demás lo reciben igualmente, por tanto a un banco o caja le puede importar poco si el diferencial es del 0,45 ó 0,55, el negocio está en el resto de los productos, y conseguir que la comisión del seguro sea más alta, no sé un 20% por ejemplo, que no es difícil pensar que si la comisión que por hacer el seguro les da la compañía que demás puede ser propiedad del banco, les sube, el precio del seguro para ti será algo más caro y ni siquiera te enterarás, y por no decir que al recibir la nomina tu empresa por ejemplo la manda el 28 y tu banco (el de la hipoteca) te la abona en la cuenta el 30, hay dos días que el dinero uno puede creer que esta por el camino, cuando en realidad lo tienen en su poder los bancos y cajas y no precisamente en tu cuenta, estos dos días el dinero está en “casa” de alguien cobrando uno o dos días de intereses, si ya sé que esto es muy poco, pero el negocio financiero se hace de un montón de poquitos que sumados son un mucho.
No sé si he contestado lo que tu pretendías, y por cierto los % de comisiones que pongo me los he inventado, no trabajo en banco por tanto no tengo ni idea si en los seguros ganan un 15, un 20 o un 29,50.
