Repartir los ahorros en fondos y depósitos para un novato total

Si os soy sincero, hasta hace muy poco no me había interesado nada por el mundo de la inversión. De hecho nunca me ha llamado mucho el tema.
Me conformaba con invertir los ahorros en un depósito o cuenta de ahorro que me rentara algo por encima del ipc.
Lo más que llegué fue a tener buena parte del dinero metido en un fondo garantizado en Bankinter (el primero ofrecía una rentabilidad mínima, pero el último ya sólo ofrecía recuperar la inversión, el próximo que ofrecían ya mo me quedaba claro ni eso, pues usaba índices de referencia y la garantía estaba supeditada a ellos, ya he leido por aquí que los garantizados no son los mejores fondos).

El caso es que tal y como está el panorama uno no puede conseguir ni que su dinero no se devalúe si no se mete en fondos u otro tipo de inversiones.

Así que ya puestos habrá que intentar hacerlo bien y conseguir algo de rentabilidad.

Pensemos en unos 40000€ en total ¿Cómo los repartiríais?

Yo como soy muy ignorante en estos temas, y para salir del paso, metí 15000€ en un depósito a tres meses que me da sólo el 1,29%.

Otros 15000€ los metí en INVERSABADELL 25 que me recomendaron en el sabadell como un fondo con riesgo bastante contenido y con expectativas de rentabilidad de en torno al 5%. Es un fondo mixto que opera a nivel global.
Luego veo que este tipo de fondos de los bancos no son los mejores.

Pero es que no tenía ni idea de cómo operar fuera del banco.

Leyendo por aquí he encontrado coinc y meteré algo de dinero ahí (mientras den esta rentabilidad).

He pensado en dejar la cosa del siguiente modo:

-10000 € en el depósito a tres meses del sabadell para tenerlo "a mano" y poder traspasarlo lo más rápido posible. aunque igual los paso a coinc cuando venza el plazo.
-15000 € en coinc que me renta una cantidad razonable y con gran liquidez.

Esto haría como un 62% del dinero como "seguro" para contingencias y con gran liquidez.
¿Cuál sería la cantidad razonable con tres niños? Tenemos hipoteca, aunque es bajita y ya tenemos la mayor parte pagada del piso (quedan unos 35000).

El resto, unos 15000 serían para invertir en fondos a medio y largo plazo (una parte a tres/cinco años y otra por encima de cinco años).
De momento ya digo que está en el INVERSABADELL 25.

Pero os leo y creo que no es buena opción apostar a un solo fondo (por mucho que pretenda tener poco riesgo y diversificar).

Entiendo que con esa cantidad tampoco puedo irme a fondos de "elite" por que exigen aportes mínimos muy algo o comisiones de abertura grandes.
Creo (si me equivoco me lo decíis) que debo buscar fondos que no me cobren comisiones de abertura ni de cancelación (o que tengan ventanas mensuales sin comisión de cancelación).

Quizás podría dedicar una pequeña cantidad (digamos 3000€) a experimentar y aprender con fondos algo más agresivos (si bien tengo claro que me va a ser imposible meterme a fondo en todo el lío de tipos de inversión existentes, y mi posición será siempre bastante conervadora).

¿Estas operadoras que comentáis de renta 4 y bestinver permiten operar sin gastos adicionales?
Es tal la cantidad de oferta y de información que para un lego se hace imposible tomar una decisión razonablemente fundada.

No sabes lo bien que vive la gente sin hipoteca.

Podrías amortizar ahora, antes de fin de año todo lo máximo que te sea desgravable y el año que entra repites la operación.

Mientras tanto, te dedicas a leer y aprender sobre fondos y cuando tengas las cosas claras, dedicas el dinero de la cuota que ya no pagas a comprar los que quieras.

Un saludo.

Gracias jotabe.
Eso ya lo he hecho, hemos metido hasta el tope de desgravación.
Eso es algo que hemos ido haciendo, meter parte de lo ahorrado en la hipoteca, por lo que hemos rebajado la cuota hasta la tercera parte de lo que pagábamos al principio (el descenso de los tipos de interés también ha ayudado).

En realidad la cuota que nos queda es muy asumible y el interés que pagamos tan bajo que no creo que sea demasiado interesante invertir mucho más en la hipoteca (y menos este año que ya nos pasamos, para el que viene igual meto algo más).
El diferencial que tengo es euribor+0,75 si no recuerdo mal. Si el euribor subiera bastante, sí que podría pasar a ser prioritario.

Pero como ves los ahorros tampoco son para tirar cohetes, y si necesitara dinero, cualquier crédito me subiría mucho más (al menos así lo veo yo).
Quería ir haciendo un poco de ahorro para un futuro.

Leer he leido por aquí, pero más allá de diferenciar entre renta fija y variable y cosas basicas se hace muy complicado seguir todo el maremágnun de productos que hay.

Lo primero creo que es delimitar qué cantidad debo de mantener con liquidez total y cuánto a más largo plazo. Creo que en torno al 50% está bien para tener en depósitos, en cuentas de ahorro o en fondos monetarios o de renta fija con muy poco riesgo que se puedan vender con rapidez y sin riesgo de fuertes fluctuaciones.
El resto me lo iría planteando como inversión a más largo plazo y con niveles de riesgo progresivos.

¿Es una relación razonable con un espíritu conservador?

Es en esa parte de inversión donde las dificultades son mayores para decidir.

Como dices, tengo que ir aprendiendo, pero mientras tanto tengo que hacer algo con el dinero, sin correr muchos riesgos.
Y leyendo sobre fondos por aquí me han entrado bastantes dudas sobre el fondo que he contratado, el INVERSABADELL 25.
Creía que era bastante conservador, pero ahora ya no lo tengo tan claro.

Si me da un 5% de interés me conformo, hasta que vaya leyendo más sobre el tema.
Perder un 1% al cabo de tres años, pues sería una faena, pero no un drama. Riesgos mayores ya no serían muy asumibles sobre todo por mi desconocimiento del manejo de dicho riesgo, de cómo evaluar el momento adecuado para decidir sacar el dinero del fondo.

¿Algún LIBRO de divulgación sobre inversión que consideréis recomendable?
Me ayudaría a iniciarme en el tema y tener los conceptos básicos claros, ya sé que aquí hay mucha información pero lo difícil es organizarla y comprenderla.

El Inversabadell 25 es un fondo del montón, con un nivel de riego moderado. Esto hay que entenderlo: en 2008 perdió un 14,5%. Y en un año más normal como 2011 perdió un 3,6%. Si no puedes asumir este nivel de riesgo no es un fondo que te convenga.

El Inversabadell 10 es más conservador. Lo que pasa es que este año ha dado un 4% y el año que viene difícilmente dará más del 3%.

Saludos.

Gracias, esa impresión me había dado, que el riesgo del fondo es mayor que lo que me habían dicho en un principio.

Claro que es sólo una parte de la cartera total, pero me da que no lo tengo lo bastante diversificada.

La idea es que al ser mixto y de ámbito global sería más estable y con un riesgo bastante contenido.

Pero un 14% de pérdida no es lo que se dice contenido, y teniendo en cuenta el porcentaje global y los bajos intereses de las otras cuentas, pues sería una pérdida sobre el global de un 4,2% lo que no es tan bajo.

Creo que debería de bajar la participación en ese fondo y buscar otro adicional más conservador.
Tal vez alguno de los recomenados como conservadores de renta 4 que por lo que veo la mayoría no tienen comisiones de abertura o de cancelación (que creo que para estas y sin tener aún muy claro cómo repartir la cartera es importante).

Me gustaría poder enterarme más sobre los conceptos básicos de volatilidad, niveles de riesgo y cuándo ha llegado el momento de salir de un fondo (análisis de la evolución de los mismos) y cómo distribuir la cartera.

Creo que para eso un libro básico es importante para poder avanzar rápido y tener esos conceptos claros y organizados. Pero no sé cuál puede ser interesante.

Luego ya en los sitios como este hay información mucho más actualizada que puede ayudar mucho.

Muy difícil de decir cuanto dedicar a fondos de tu patrimonio, depende mucho de cada persona.
Yo me considero conservador-moderado, y empecé hace no mucho con el 20% en fondos, ahora ando por el 25% y mi intención es ir subiendo poco a poco conforme me sienta más cómodo con los fondos. Hasta donde? Pues no lo sé, quizás hasta un 40 o un 50%.

COINC es muy buena idea, yo tengo ahí la parte de capital que quiero en depósitos. También el Renta 4 monetario te puede hacer esa función de "depósito" o como fondo para arrancar y de ahí ir pasando a otros.

Por supuesto, yo diversificaría. Dedica unas horas a leer el foro, échale un ojo a carteras y lo irás viendo más claro. Me parece muy recomendable este hilo https://www.rankia.com/foros/fondos-inversion/temas/2064438-carteras-modelo-perfil-conservador
con la cartera que propone mfluque (si son demasiados fondos para ti, puedes simplificar).

Con esa cantidad puedes irte a la mayoría de fondos del mercado (al menos a sus clases baratas). Sobre las comisiones de apertura y cancelación, el 99% de los fondos que se comentan aquí no las tienen, no es problema.

Renta 4 tiene una comisión de mantenimiento de cuenta (3€ mensuales creo), pero no la aplica a quien tiene sólo fondos (sí para bolsa y otro tipo de productos).

Ya te digo, lee el foro, y verás como en unos días tienes muchas cosas claras

Ah, sobre volatilidad échale un ojo en Morningstar al índice de Volatilidad y al Sharpe (Rentabilidad / Volatilidad). Sobre cuando es el momento de salir de un fondo, eso es imposible de decir, depende del plazo a que vayas, de si tienes ganar de ser activo con los fondos o dejarlos ahí sin tocar, de si llevas bien ver números rojos durante una temporada (al cabo de los años pérdidas no vas a tener con fondos, eso seguro)

Muchísimas gracias por contestar.

Me váis afirmando en la idea de que tengo la cartera poco diversificada y de que el fondo que me propusieron combinado con el depósito no es tan conservador como me lo planteaban.

Creo que tengo que pensar en reducir ese fondo (acabo de contratarlo y eliminarlo me da rabia, pero creo que bajaré la cantidad).
Un monetario o tesorero como refugio vendrá bien (de hecho pregunté por él con idea de abrirlo para tener dónde refugiar el dinero en un momento dado, pero me dijeron que la contratación era inmediada teniendo ya abierto el fondo).
La rentabilidad de los tesoreros y monetarios era tan baja y tan similar a un depósito (y por debajo de la de coinc) que me pareció que no merecía la pena complicarse tanto la vida.

De momento no me veo como un inversor activo, no voy a estar todo el día moviendo fondos por que no tengo conocimiento para ello (ni tiempo). Tal vez pueda dedicar una pequeña cantidad a eso (3000€ o así) siguiendo un poco las indicaciones del foro e ir probando.

Lo de la cartera virtual también puede ser una buena idea. A ver si aprendo cómo usarla en el foro. Tengo cuenta en impok pero probaré la del foro.

Está claro que en el foro hay mucha y valiosa información.
He leído sobre propuestas echas a otras personas en situación parecida.

El problema es que todavía no tengo cultura financiera suficiente para enterarme bien de todas las contestaciones y me mareo con tantos nombres de fondos.
Ahí es donde me gustaría poder leer algo más organizado y orientado a alguien que empieza de cero y que sabe sólo lo que es renta fija, variable y poco más. Sin entrar claro está en productos más complejos como opciones o cosas por el estilo.
Con ello querría entender cosas como qué es y cómo se mide exactmente la volatilidad (que sé que mmide el riesgo de perder dinero, pero no sé muy bien cómo) o el Sharpe y para qué sirve.
También otras cosas como los soportes (que ayudan a decidir cuándo comprar o vender) etc.

Una de las cosas más difíciles y que siempre te preguntan (lógicamente) es lo del plazo, si es a corto plazo o a largo.

Esa cantidad ahorrada de unos 40000 (patrimonio del piso a parte) es difícil saber si de repente la puedes necesitar.

El planteamiento podría ser, viendo lo que me contestáis:
-20000 en depósitos o cosas muy seguras con baja rentabilidad, como monetarios o tesoreros. Visto lo visto la mejor opción es coinc por ahora.
Esta sería la partida de inversión a corto plazo, con rentabiliad fija (baja, logicamente) poco o nada de riesgo y alta liquidez.

-10000 en fondos de perfil conservador, pero han de rentar más del 2,25 de coinc.
Esta sería la parte correspondiente al medio plazo, 2 a tres años vista.

-10000 en fondos de perfil moderado.
Esta sería la parte destinada al más largo plazo por encima de tres o cinco años. Esta parte la iría aumentando a medida que aumentara el ahorro.

¿Véis el planteamiento razonable?
La primera parte creo que por ahora lo más rentable es coinc.
Luego habrá que decidir cómo y en qué invertir cada una de las otras dos.´
Ese enlace que me pones ayudará (si consigo entender el argot).
Pero por lo que veo renta 4 puede ser una gran opción, aunque sea para empezar con algo muy conservador como un monetario y así poder tener acceso desde ahí a muchos otros fondos.

Yo no conocía estas opciones y por eso me limitaba a las que había en el banco (primero bankinter y ahora sabadell).

Tampoco quiero meterme en tropecientos fondos, por que me voy a empapizar.

Me imagino que con esta cantidad que es bastante pequeña, acudir a una ASESOR de FINANZAS profesional no tiene mucho sentido.
Alguna vez he preguntado por cuánto puede cobrar por asesorarte en un caso sencillo como el mío, pero nadie parece saberlo.