Buenas tardes a tod@s, soy seguramente el mas profano en esto de los planes de pensión y quería saber si me podríais recomendar alguno.
Por lo poco que he leído, depende todo un poco del riesgo que quieras correr, actualmente tengo 30 años recién cumplidos sin cargas de ningún tipo y no m importaría arriesgarme.
A su vez, he leído con los planes que ofrece ING, están bien; me los recomendáis? si no cuales?
Muchisimas gracias
Yo tengo 3 planes de pensiones. De ING Direct tengo el plan 2040. Según tu edad ING Direct tiene diferentes planes que combinan renta fija y renta variable para hacerlos más arriesgados. Por tu edad imagino que te corresponderá el plan 2050 que tendrá 100 o casi 100% renta variable
Aparte de eso tengo el nuevo de Magallanes Europa, y el Nationale Nederlanden Crecimiento Global.
Lo que sí te recomiendo es si vas a meter por ejemplo 5000 euros, que no los metas todos de golpe 1 mes, sino que hagas aportaciones periódicas, ejemplo 400 euros cada mes. Y ya cuando tengas un capital, pues lo mismo que con los fondos de inversión, diversificar con más de 1 plan
Suerte
"Lo que todo el mundo sabe en la Bolsa a mí ya no me interesa" André Kostolany
Habida cuenta la inseguridad jurídica de este país, no abras un plan de pensiones. Es pan para hoy y hambre para mañana. Son caros, no están bien gestionados y, los que lo están, existen como fondos de inversión.
A muy largo plazo, como es tu caso, abre una cuenta en BNP Paribas, contrata el Vanguard indexado al mercado global y organiza como hacer aportaciones regulares. Es la mejor garantía de que cuando te jubiles tendrás un capital más que razonable. Recuerda que, a ese plazo, la bolsa diversificada (global) es lo menos arriesgado y más rentable que te puedas echar a la cara. Con el indexado minimizas los costes, algo crítico a largo plazo. Cuando llegue la jubilación tendrás un colchón que podrás rescatar según te convenga en ese momento, sin limitaciones. De acuerdo, las aportaciones no reducen la base imponible, pero el objetivo es tener dinero para cuando te jubiles, no que te devuelva Hacienda unas migajas todos los años a costa de tu capital futuro.
Como nota personal: yo tengo un plan de pensiones desde los 22 años. He aportado el máximo permitido por ley hasta hace 7 años, momento en el que me di cuenta de que con los cambios legislativos continuos los PP son una trampa para tu dinero. Desde entonces todo mi ahorro para la jubilación va a fondos de inversión. Por si sientes curiosidad: lo tengo (y es una cifra de seis dígitos) en Caixabank Bolsa Internacional: global, alta capitalización, rotación baja, sesgo EEUU. No va mal (de hecho, a 3 y 5 años es más rentable que el Bestinver Global o el NN que mencionaba @Mohican, pero menos que el Vanguard Global Stock Index Inv EUR).
Todo tiene sus ventajas. Según lo que he leído y cálculos míos personales, el plan de pensiones es mejor que el fondo de inversión si ganas más de 60.000 € al año y reinviertes siempre lo que hacienda te devuelva. (Por resumirlo: lo normal es que hayas deducido más durante años mucho más de lo que te quiten cuando lo recuperes, porque en teoría el impuesto que pagues cuando te jubiles será menor, siempre que ahora ganes más de lo que he dicho. Espero haberme explicado)
Cada uno tendrá su opinión en esto.
"Lo que todo el mundo sabe en la Bolsa a mí ya no me interesa" André Kostolany
Mohican, ¿con una base de unos 55000 euros anuales brutos saldría a cuenta los P.P?
¿Donde puedo consultar esos cálculos?
Gracias.
Mirate el fondo de pensiones de AZvalor, son gestores reconocidos, supongo que lo harán de manera excelente en su fondo de pensiones, un saludo
Me temo que son más matemáticas que opiniones. La clave es la rentabilidad (aunque solo sea por los menores costes): lo que consigas con un fondo indexado superará a cualquier PP gestionado activamente en un plazo suficientemente largo. 35 años es un plazo muuuuy largo. Y te devolverá si te devuelven, puede que simplemente pagues menos, como era mi caso.
Por otra parte, la inseguridad jurídica hace que NO SEPAS cuál será el tratamiento fiscal en el momento de la jubilación, desde que yo lo contraté ha cambiado sustancialmente (en esa época el 40% del rendimiento estaba exento de tributar cuando se recuperaba en forma de capital, cosa que ahora no existe, por ejemplo).
En otras palabras, como inversión no interesan, son productos caros y con limitaciones. Desde el punto de vista fiscal solo a rentas muy altas y son una apuesta porque no sabes qué te vas a encontrar. Yo, no lo veo.
Además,... hay que tener en cuenta la "liquidez" de cualquier fondo de inversión y la "iliquidez" de los PP. La rentabilidad de los PP es por lo general nefasta. En cambio, tenemos muchos fondos que lo hacen muy bien
Te pego un estudio que me leí yo hace tiempo (3 partes):
(para mí la más interesante es la que pone parte 2:
http://www.morningstar.es/es/news/96749/%C2%BFfondo-de-inversi%C3%B3n-o-plan-de-pensiones-(1).aspx
http://www.morningstar.es/es/news/97287/%C2%BFFondo-de-inversi%C3%B3n-o-Plan-de-pensiones-(2%C2%AA-parte).aspx
http://www.morningstar.es/es/news/97536/fondo-de-inversin-o-plan-de-pensiones-3-parte.aspx
La conclusión viene a decir que si el tipo impositivo cuando lo retiras es muy inferior al que tienes ahora, el plan de pensiones no sale mal parado.
Échale un vistazo a los temas de rankia con el buscador, hay muchos temas que comparan fondos de inversión vs planes de pensiones. La cosa está en si te fías o no de lo que dicen, porque cada uno tiene su opinión:
https://www.rankia.com/foros/fondos-inversion/temas/2278006-planes-pensiones-vs-fondos-inversion-para-rentas-bajas
Dices 55.000 € ... pues depende de cuánto estés tributando (si tienes hijos, declaración conjunta, etc etc). Si ahora con eso pagas a un tipo alto porque apenas te deduces igual te compensa. Calcula mentalmente cuanto crees que será tu pensión y por tanto lo que pagarás entonces de impuestos y entonces haz tus cálculos por encima (aunque como dice un compañero, tampoco sabes si esos cálculos te servirán para dentros de 30 años)
"Lo que todo el mundo sabe en la Bolsa a mí ya no me interesa" André Kostolany
La rentabilidad de los PP no es tan mala vs los fondos de inversión, a tenor de los datos. Es inferior, sí.
Para mí, como te digo, creo que puede tener ventajas si reinviertes los beneficios fiscales y estás pagando a un tipo alto. Ejemplo: si tu tipo es el 40% y para cuando te jubiles será el 25%.
El hecho de que no lo puedas retirar hasta la jubilación, para mí tiene un efecto psicológico positivo, pues ya sé que esa parte no la puedo tocar, y me ayuda a ahorrar. Lógicamente pienso que nunca estaré tan necesitado como para tener que hacerlo.
"Lo que todo el mundo sabe en la Bolsa a mí ya no me interesa" André Kostolany
Decir si un PP es bueno o malo a 35 años vista es jugar a ser adivinos. Casi lo mismo ocurre con un fondo de inversión.
Ante la incertidumbre, lo acertado es diversificar también desde ese punto de vista, y contratar ambos: un PP y uno o varios fondos indexados. En mi caso, tengo el PP ING 2040 y dos fondos indexados: al SP500 y al Eurostoxx 50, y hago aportaciones automáticas y periódicas a los tres cada mes. En mi opinión, y con la fiscalidad vigente, con 55.000€ de ingresos sí merece la pena aportar a un PP. Tu tipo marginal será de un 37%, es un buen pellizco de desgravación. ¿Te compensará esa desgravación cuando lo recuperes dentro de 35 años? Pues quién sabe, pero lo que casi seguro es cierto que esta desgravación te vendrá mejor ahora, que seguro tienes más gastos, que a los 65 años, que presumiblemente tus gastos serán menores.
Ninguno,son todos una ruina.
Ya bueno, supongo que ahí está metido todo un pull de planes típicos de banca, que calificaré sin tapujos como "planes de mierda". Imagino que si hace lo mismo con fondos de inversión y mete ahí toda la morralla de renta fija que ofrecen los típicos bancos, o los fondos de fondos, o los garantizados (ejem) saldría que son basura pura.
"Lo que todo el mundo sabe en la Bolsa a mí ya no me interesa" André Kostolany