Como Calcular el Maximo a Amortizar para aprovechar la desgravacion por Vivienda Habitual

Respuestas: 7

20/03/13 (12:15)

Como Calcular el Maximo a Amortizar para aprovechar la desgravacion por Vivienda Habitual

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Buenos dias,

A mi pareja y a mi se nos acaba un deposito al 4% a final de mes

Ahora no encontramos ningun deposito con una rentabilidad superior al 2,25% con plazos que terminen antes de fin de año o con posibilidad de cancelacion parcial o total sin penalizaciones antes de fin de año para Amortizar.

Estamos Pagando la Hipoteca al 2,756% (euribor 1 año + 1,49%) a revisar por Junio-Julio de 2013

Como ahora no encontramos depositos por encima del 3,5% TAE (2.8% quitando la retencion) ya nos seria mas ventajoso Amortizar en Abril el maximo desgravable.

Si esperamos a la revision de la Hipoteca 3 - 4 meses que si no varia mucho el euribor nos quedaria la Hipoteca en torno al 2,0% - 2,2% por lo que necesitariamos depositos superiores al 3% (creo, si no es asi me gusataria que me lo corrigieseis) para que nos sea mas rentable seguir manteniendo el dinero en depositos antes de amortizar a final de año, teniendo en cuenta la retencion del 21% y la perdida hasta la revision por el pago mas elevado de intereses en la Hipoteca.

Los Datos de la Hipoteca son:

Fecha de apertura: 18-06-2012
Fecha de vencimiento inicial: 01-07-2047
Fecha de vencimiento actual: 01-07-2047
Capital inicial: 100.000,00 EUR
Tipo de interés: 2,756000%
Modalidad de Tipo de interés: EURIB HIP.1 AÑO + 1.49000000%
Periodicidad de cuotas: MENSUAL (371.36€)

Creo que el maximo desgravable son 9.015€ cada uno.

¿Eso quiere decir que podriamos Amortizar cada uno 9.015 - ( 371,36 / 2 ) = 6.786,84 para aprovechar al maximo la desgravacion? , pero claro en el momento que amortice la cuota va a bajar, por lo que podriamos amortizar mas... ¿Como puedo calcularlo exactamente?

He calculado que si amortizamos 7.000 cada uno las cuotas se nos quedarian en 319,37 por lo que habriamos dedicado a la Hipoteca 7.000 + (371,36 / 2) * 4(meses) + (319,37 / 2) * 8(meses) = 9.020,20 apurando al maximo desgravable cada uno.

No se si estoy teniendo en cuenta todo lo necesario al hacer los calculos o si los estoy haciendo bien.

Se que despues de la Revision de la Hipoteca habra que rehacer otra vez los calculos porque es posible que nos baje la cuota si no hay un cambio muy grande en el Euribor y podriamos volver a Amortizar un poco mas, aunque no mucho, por lo que no se si merece la pena volver a amortizar o ponernos en el caso de que no varie mucho el Euribor y hacer estos calculos con la cuota aproximada que quedaria con un euribor a 0,6+1,49 de diferencial sobre unos 86.000 de hipoteca que seria de unos 290€ por lo que (371,36 / 2) * 4 + (319,37 / 2) * 2 + (290 / 2 ) * 6 = 7.082,91 y amortizar directamente 7.100€ cada uno.

Ya me direis cuanto nos aconsejais Amortizar entre los 2 a principios de Abril y si estoy haciendo bien los calculos o no tienen nada que ver con la realidad jejeje

Un Saludo

Buenallave
en respuesta
a Distorsion_69
20/03/13 (15:20)

Re: Como Calcular el Maximo a Amortizar para aprovechar la desgravacion por Vivienda Habitual

Sumas las cuotas pagadas cada mes y lo que vayas a amortizar. De ahi, te puedes descontar el 15% hasta 9015 euros por declaración de la renta. Es decir, si hacéis declaración conjunta, 15% de hasta 9015. Si la hacéis por separado, 15% de hasta 9015 cada uno.

Depende de lo que quieras hacer. Si quieres hacer la hipoteca más llevadera, entonces baja cuota. Si lo que quieres realmente es ahorrar, entonces quita tiempo de hipoteca. No hay color. Francamente, la cuota que tenéis ahora (de menos de 400 euros) es razonable y la hipoteca tiene un año o así, así que os podéis ahorrar una pasta en intereses si quitáis tiempo. Además, ahora mismo, para bajar cuota tenéis que meter mucho dinero.

Ejemplo aproximado: ahora pagáis 145 euros de capital (aprox). 7000 dividido por 150 da unos 45 meses. 45x375-7000 = 9875 euros menos de intereses. Las cuentas exactas mejor las hacéis con el banco, pero por ahí van los tiros.

Encima, los aseguradoras son unas Piiiiii, que os van a subir un 10% anual el recibo del seguro de vida asociado a la hipoteca, pase lo que pase.

En definitiva, yo quitaba tiempo. Ahorras un pastón en intereses y en seguros a la larga.

Lunatico
en respuesta
a Distorsion_69
20/03/13 (16:59)

Re: Como Calcular el Maximo a Amortizar para aprovechar la desgravacion por Vivienda Habitual

Fiscalmente en declaraciones individuales el limite de Base de Deducción es de 9.040 euros y por tanto la máxima deducción anual fiscal es de 1.356 euros, pero debes comprobar que tienes cuota tributaria suficiente para que esta deducción se pueda aplicar íntegramente.

Así mismo debes tener presente, que esta inversión anual, debe provenir de rentas anuales y no de patrimonio ya existente... Articulo 70 del IRPF que te transcribo:

Artículo 70. Comprobación de la situación patrimonial.
1. La aplicación de la deducción por inversión en vivienda y de la deducción por cuenta ahorro-empresa requerirá que el importe comprobado del patrimonio del contribuyente al finalizar el período de la imposición exceda del valor que arrojase su comprobación al comienzo del mismo al menos en la cuantía de las inversiones realizadas, sin computar los intereses y demás gastos de financiación.
2. A estos efectos, no se computarán los incrementos o disminuciones de valor experimentados durante el período impositivo por los elementos patrimoniales que al final del mismo sigan formando parte del patrimonio del contribuyente.

Con respecto a la opción de acortar tiempo o cuota, sin ninguna duda, dado el método francés de amortización, siempre se ha de acortar tiempo y mantener cuota.

Saludos

Distorsion_69
en respuesta
a Buenallave
20/03/13 (17:17)

Re: Como Calcular el Maximo a Amortizar para aprovechar la desgravacion por Vivienda Habitual

Buenas,

¿Cuales serian la diferencia pagada en intereses si amortizamos el maximo desgravable todos los años hasta que no queda mas que poder amortizar a si lo hariamos en cuota?

No se si me estoy explicando:
Este año amortizamos 14.000 + el capital de las cuotas + intereses cuotas = 18.000
El año que viene otros 18.000(amortizacion + capital cuotas + intereses cuotas) y asi consecutivamente
En el caso hipotetico que solo se pagasen Intereses y no capital en las cuotas solo tardariamos 7 años en quitarnos la Hipoteca, si contamos tambien el capital que se va quitando en cada cuota serian unos 5-6 años

Si en vez de reducir Cuota y seguir amortizando todos los años, mantengo la cuota y sigo amortizando Plazo todos los años ¿Cuantos años tardaria en Liquidar la Hipoteca? ¿Cuantos intereses hubiese pagado?

Haciendo de una u otra forma hay mucha diferencia???

Buenallave
en respuesta
a Distorsion_69
20/03/13 (17:47)

Re: Como Calcular el Maximo a Amortizar para aprovechar la desgravacion por Vivienda Habitual

Sí hay mucha diferencia, especialmente en la primera mitad de vida del préstamo, que es cuando se pagan casi todos los intereses. En el ejemplo de antes, si quitas 7000 de 97000, con una cuota de 375, el ahorro de cuota es 7000x375/97000=27. Si te quedan todavía 34 años, pues son 34x12x27-7000=4016. La mitad. El resto de los cálculos, te los haces tú o tu pareja:
http://www.bde.es/clientebanca/simuladores/simulador_amortizacion.htm

Saludos.

Distorsion_69
en respuesta
a Lunatico
20/03/13 (17:58)

Re: Como Calcular el Maximo a Amortizar para aprovechar la desgravacion por Vivienda Habitual

Buenas,

No acabo de entender eso del Articulo 70 que me pones

No puedo usar el dinero ahorrado para ir quitando hipoteca y desgravar? o solo puedo desgravar si lo que uso para amortizar es menos de lo que gano al año?

Lunatico
en respuesta
a Distorsion_69
20/03/13 (18:30)

Re: Como Calcular el Maximo a Amortizar para aprovechar la desgravacion por Vivienda Habitual

Así es, la inversión en vivienda habitual, para que pueda aplicarse la deducción fiscal , debe provenir de las rentas del año.

Si realizan una comprobación fiscal, lo primero que se mira, es que no haya existido un cambio de elemento patrimonial ( cambiar depósitos y bienes mobiliarios por bien inmobiliario-vivienda habitual). Debe existir un incremento del patrimonio de al menos igual o superior al utilizado como base de deducción, en relación con el inicialmente existente, al mismo tiempo que se puede detectar "dinero B".

Si aplicas a amortización deducible por inversión en vivienda importes superiores a las rentas obtenidas, es claro que o utilizas "dinero B", no declarado o utilizas patrimonio existente, teniendo siempre presente que para gastos corrientes de la vida, has de tener algún gasto aceptable.

Este articulo , no es considerado por algunos contribuyentes, pero es básico para la inspección de hacienda.

Saludos

Distorsion_69
en respuesta
a Lunatico
20/03/13 (18:54)

Re: Como Calcular el Maximo a Amortizar para aprovechar la desgravacion por Vivienda Habitual

Para Amortizar el Maximo deducible, es decir los 9.000

¿Cuanto se supone que debes de ganar al año?
¿A cuanto ascienden los gastos corrientes de la Vida segun ellos?

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