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El Seguro de Hogar : ¿son todos iguales?
05 de Diciembre de 2009
 Con frecuencia los medios publicitarios nos asaltan con ofertas tentadoras que, por aquello de que la mano es más rápida que el ojo y que es la base del arte de cualquier prestidigitador o trilero, hacen que nos deslumbre el precio y nos creamos aquello de que “eres tonto si por lo mismo pagas más”. Resalto lo de “lo mismo” porque de eso, precisamente, va este artículo. ¿Seguro que estamos ante “lo mismo”? También tenemos el otro escenario que nos ha aportado la moderna situación de crisis consistente en que el banco, hasta hace poco nuestro aliado a la hora de incrementar nuestra calidad de vida o las expectativas de negocio, se va transformando a pasos agigantados en una máquina destructora de esfínteres y, a la fuerza, por pura imposición so pena de múltiples desgracias o sobrecostes financieros nos obliga a contratar una retahíla de seguros que según ellos “total tenías que contratarlo, te lo hacemos nosotros y qué más da si todos son iguales”. Tal vez ellos, en su ignorancia, se lo crean pero ¿es cierto que estamos ante “lo mismo”? Aviso que en este espacio no voy a hablar de precio que, “naturalmente”, suele ser una mera consecuencia del grado de exposición del asegurador ante los riesgos (cuanto más me mojo, más necesito cobrar…) pero “artificialmente” puede tener comportamientos inesperados: un mediador estándar, de los de toda la vida, tiene que competir para comercializar y ello induce a trabajar con precios competitivos lo cual sin duda beneficia al consumidor. Pero quien tiene la capacidad de imponer pasándose por el arco del triunfo los derechos del consumidor, ese no tiene problemas de competitividad: si infla el precio un 50% el cliente acabará pagando sí o sí por lo que se dispara la rentabilidad de “vender seguros” hasta el punto de que pueden llegar a denegarte el préstamo o la cuenta de crédito si no tragas. Supongo que entendéis ahora algo más que hace un rato. Veamos, a continuación, algunos elementos de todo seguro que hacen que uno que se dedica profesionalmente a esto del seguro y que invierte en ello al menos una neurona se escandalice cuando oye o lee a algún soplagaitas decir aquello de “lo mismo, más barato”. No voy a analizar el conjunto, sino garantías sueltas porque a veces son las que hacen que un seguro concreto sea más adecuado para un determinado cliente. Recordemos que la póliza perfecta, la que sería ideal para todo el mundo por no tener agujeros de cobertura, no existe o, mejor dicho, la mayoría de los consumidores simplemente no puede o no quiere pagarla. Otro asunto: No voy a analizar el detalle de la cobertura, sus exclusiones y delimitaciones que eso daría para todo un libro. Solo me centraré en un aspecto: el límite a que se expone cada asegurador y que no es otra cosa que el límite al que no se expone el asegurado. De ello obtendremos al final conclusiones. ¿Entramos en el tema? Por cierto, la información que aportaré no es la que aportaría un experto sino aquella que puede consultar cualquier comprador de seguros visitando la web de bancos o aseguradoras. Así quiero llegar a otra conclusión que veremos al final. ¿Cómo tratan el HURTO en la vivienda distintas aseguradoras? Recordemos que por Hurto debemos entender la apropiación indebida de bienes por terceros sin que medie violencia sobre las cosas ni sobre las personas.
¿Cómo cubren el dinero en efectivo en casa?
Si tengo un problema relativamente serio y tengo que alojarme en un hotel ¿Cómo lo cubren?
Si sufro un siniestro grave y hay que demoler y desescombrar, tengo que tener claro que las demoliciones parciales son mucho más caras (se hacen a mano) que las totales y que la gestión de los residuos es un tema muy caro, especialmente si tengo materiales contaminantes (todo lo que queda en un incendio es muy contaminante así como todos los materiales de Uralita por lo que los trabajos se disparan en coste). ¿Cómo me cubrirán distintas opciones?
¿Cómo cubrirán los daños estéticos que me obligan a cambiar todos los azulejos de mi baño o el parqué del salón-comedor?
Si tengo una explosión de gas en mi piso o un incendio y me llevo por delante otro piso vecino, tengo que pagar el recobro del seguro de la comunidad por pagar la pintura de fachada y escalera, causo lesiones a tres vecinos y destrozo cinco coches aparcados en la calle ¿Cuánto me aseguran en concepto de Responsabilidad Civil?
¿Puedo disponer de cobertura Todo Riesgo?
A propósito no he entrado a valorar algunas de las marcas que más suenan en medios publicitarios; he querido demostrar que incluso en marcas no muy nombradas se obtienen resultados superiores pero para ello el consumidor debe acudir al experto porque si solo se guía por su recuerdo de marca en un buscador como Google puede dejarse grandes oportunidades y… equivocarse. Otras, sinceramente, han sido tan opacas que no especificaban ningún límite de cobertura de tal forma que resultaba imposible incorporarlas a este breve análisis. Si se fijan, verán que algunas ni siquiera ofrecen transparencia en ciertas coberturas pero sí en otras. Insisto en que yo sé o tengo medios como profesional para conocer esos detalles pero aquí juego a ser solo un consumidor amante de la investigación disponible en la red en las áreas de información previa a la contratación. Bueno supongo que a estas alturas ya podemos extraer algunas conclusiones inmediatas y obvias:
Pero aún iré más allá. Hay tres grandes conclusiones no tan obvias pero sí trascendentales:
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