En el momento de firmar una hipoteca o un préstamo con tu banco, es muy probable que la entidad te ofrezca algún tipo de seguro para garantizar el pago de la cuota, como un seguro de amortización de préstamos. Por ello, desde Rankia os vamos a explicar una de las vinculaciones más desconocidas en el mundo de la financiación.
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Seguro de amortización de préstamo: definición, coberturas y tipos
Un seguro de amortización de préstamo es un tipo de seguro que consiste en proteger los pagos asociados a un préstamo, en este caso, una hipoteca.
La forma de proteger los pagos es que en caso de fallecimiento, incapacidad laboral o desempleo del titular del contrato, éste disponga de una cobertura que le garantice el no tener que pagar la totalidad o parte del capital adeudado de la hipoteca (dependiendo del porcentaje asegurado de la hipoteca). De este modo, contratando un seguro de amortización de préstamo, los familiares no tendrán que asumir la totalidad de la deuda, sino que es el seguro el que se hace cargo.
Por su definición, el seguro de amortización de préstamo es similar a un seguro de vida. Sin embargo, existe una gran diferencia entre ambos. Los seguros de vida tienen como objetivo principal proporcionar una cantidad de dinero a los beneficiarios de la póliza en caso de que el titular del seguro muera, pudiendo utilizar este importe para lo que la familia necesite. Por su parte, los seguros de amortización de préstamo tienen como objetivo que la empresa aseguradora se haga cargo de los pagos del préstamo que ha dejado pendientes la persona fallecida.
Ventajas y coberturas al contratar un seguro de amortización de préstamo
Este tipo de seguro no es de contratación obligatoria e implica un gasto llamado prima. No obstante, tiene las siguientes ventajas o coberturas:
- Amplia flexibilidad: el seguro de amortización de préstamo se puede contratar de manera que se adapte a las circunstancias de cada uno. Así pues, ofrece distintas posibilidades de pago, de precio y de capital asegurado. Un ejemplo de ello es que puedes elegir el porcentaje de capital asegurado de la hipoteca (el 100%, el 50% o lo que prefieras).
- Distintos modos de cancelación: una de las ventajas es que el seguro de amortización de préstamo se puede cancelar de distintos modos. Puede ser durante los 30 primeros días tras contratar el seguro o después de un año avisando con un mes de antelación.
- Sin impacto fiscal: la deuda asegurada puede cancelarse de modo que el pago de las contingencias de fallecimiento no tenga ningún tipo de impacto fiscal.
Tipos de seguros de amortización de préstamo
Principalmente, podemos distinguir entre dos tipos de seguros de amortización de préstamo:
- Seguros en los que el importe que paga la aseguradora es igual a la cantidad adeudada del préstamo. En este caso, el pago disminuye conforme de va amortizando el préstamo y el periodo de cobertura del seguro es el mismo que el del préstamo.
- Seguros en los que el importe no se altera en ningún momento del periodo que dura el contrato del seguro. En este caso, la aseguradora paga al banco la cantidad que se tiene que amortizar y el exceso a las personas que se benefician de este seguro.
¿Qué entidades ofrecen un seguro de amortización de préstamos con la hipoteca?
Una de las entidades que ofrecen el seguro de amortización de préstamos es BBVA. La Hipoteca Variable de BBVA tiene uno de los mejores tipos de interés del mercado: Euribor +0,89% (TAE 1,628%) y no tiene comisión de apertura. A cambio, solicita la contratación de un seguro multirriesgo de hogar y un seguro de amortización de préstamo con BBVA Seguros.
Así pues, BBVA distingue entre dos tipos de productos con garantías de fallecimiento para asegurar la hipoteca.
- Seguro de protección de pagos anual renovable (TAR): al contratar este seguro la prima se paga anualmente y se cubren las garantías de fallecimiento, la incapacidad permanente absoluta y un elevado grado de invalidez.
- Seguro de protección de pagos con prima única financiada (PUF): en este seguro la prima se cobra en su totalidad en el momento que se pone en vigor el seguro y su importe se incluye en el capital prestado. Las coberturas que ofrece son de fallecimiento, desempleo e incapacidad laboral transitoria.
Además, lo bueno de los seguros PUF es que el cliente desde el principio sabe el coste del aseguramiento, no existe un riesgo de impago y que teniendo el mismo capital y plazo asegurado que en los seguros TAR, el coste es menor.
Es importante tener en cuenta que en ocasiones los bancos pueden condicionar o no la concesión del préstamo hipotecario a través de la contratación de una serie de vinculaciones. Es decir, si no se contrata, en este caso, el seguro de amortización del préstamo, la entidad puede aumentar el tipo de interés, empeorar las condiciones del préstamo o incluso denegar la concesión de la hipoteca.
