Seguro Vida ING

Hola Ichbinso y The Queen,

voy a comentar aquí lo que me ha parecido a mí el Plan Futuro Garantizado, que he puesto algo en el otro hilo (el de los trabajadores de ING NN), pero parece que no era el mejor lugar (aparte de que como ya pasaba hace tiempo con otros productos por aquí por Rankia, a los que intentamos razonar porqué algo es de muy baja calidad (por no decir algo peor) se nos llama de todo menos guapos. No se nos rebate un solo argumento, pero se nos llama de todo.

Os voy a poner aquí los resultados de la simulación que me hicieron, para que podamos ver si realmente el producto puede ser interesante. Esta simulación está hecha para una duración del plan a 35 años.

Aportaciones: 150€ mensuales, es decir, 1800€ al año. No es mucho, y de hecho te lo venden como una manera de ahorrar poco a poco. Bueno eso es cierto...

Cómo se dividen esas aportaciones (voy a poner las cifras anuales):
- 900 € - Prima Básica de Ahorro: Esta es la aportación mínima. No sé muy bien hasta qué punto te comprometes a aportar esta cantidad anualmente, pues no he visto los detalles del contrato, pero imagino que esto, una vez firmado el contrato del plan, no puedes dejar de aportarlo.
- 600 € - Prima Flexible de Ahorro: esta es la aportación voluntaria.
- 300 € - Prima Básica de Protección: Es la cantidad destinada a las coberturas de Fallecimiento e Invalidez Absoluta. La prima del seguro, vaya.

Es decir, de los 1800€ que se aportan, en realidad sólo se ahorran anualmente 1500€, el resto es la prima del seguro.

A cambio de esto, lo que garantiza el plan es:

- Al final de la vida del plan (es decir, dentro de 35 añazos): Un mínimo de unos 77000€. Es decir, una rentabilidad del 2 coma poco % aprox.
- Una participación en Beneficios estimada en el 4,5% (sobre lo aportado, ojo) pero que nada la garantiza. Además este cálculo está hecho sobre las aportaciones de ahorro. En términos brutos estamos hablando de un 3 y poco % anual, que de todos modos no te garantiza nadie.

Y luego viene el tema de las primas de seguro. Por estos 300€ anuales, tenemos:
- "En caso de Invalidez Permanente Absoluta, ING NN se hará cargo de continuar aportando en el plan las primas básicas comprometidas para que Ud. mantenga su capital de ahorro hasta la finalización del plan". Es decir, en caso de Invalidez Permanete absoluta sigues siendo cliente de ING NN y pagando religiosamente las cuotas del seguro hasta que acabe el contrato... pues qué bien.
- Capital Mínimo Asegurado en caso de Fallecimiento: 46.000€ iniciales. Lo de iniciales no me queda claro qué significa. Si se actualiza anualmente o qué. En cualquier caso a mí me parece una prima muy baja por un seguro de vida por el que no olvidemos que se están pagando unos 300€ anuales. Es más, a medida que aportemos en el plan, el dinero que garantiza esto es el dinero que ya se ha aportado, ¿no?, con lo cual es como si te garantizara que te devuelven lo que ya es tuyo. Lo dicho, a mí no me queda nada claro. Y en cualquier caso no me parece que sea gran cosa...
- Cobertura Invalidez Permanente Absoluta: "Ud. recibirá una renta mensual de 100€ hasta el vencimiento del plan." Es algo, pero es que el seguro seguiría aportando al plan, así que tampoco me parece gran cosa.
- Capital asicional en caso de Fallecimiento: 90.000€, por una prima anual de otros 130€. Esto ya me parecería algo, pero teniendo en cuenta que con esto ya irían 430€ anuales de prima del seguro, sigue pareciéndome que no.

¿Y se puede recuperar el dinero?

Pues hasta el séptimo año no sin penalización, por lo que veamos qué pasaría si se necesita el dinero en el 7º año.
- Hasta el séptimo año se habría aportado 12600€
- Se recuperarían las rentas básicas únicamente, actualizadas con el interés ese del 2%, por lo que se recuperarían 1500€ de cada año, que con dicha actualización salen unos 10.900€. Es decir, se palma pasta. Hasta muy bien entrado el plan en años no comienza a ser positiva la relación "lo que he aportado" vs. "lo que recupero". Otro motivo más por el que no me convence.

Llegados a este punto, yo ya hace un buen rato que decidí que este producto no es interesante, pero por bastante. Lo que me gustaría conocer son otras opiniones, otros puntos de vista que quizá puedan dar más luz a la gente que se interesa por el Plan Futuro Garantizado de ING NN. Yo no soy un entendido en seguros, y también me gustaría saber la opinión de los entendidos sobre la relación Primas vs. Coberturas de este producto, y qué relación podría ser interesante...

Saludos cordiales.

Ps. Lo único que pediría es que las respuestas sean educadas y razonadas. En el otro hilo hay un forero que por plantear resumidamente lo de arriba no me ha llamado menos de listillo, y francamente, esto es un foro de gente a la que le presuponen unos mínimos.

bueno siento ser yo csri, pero es que nadie te contesta y de la maner que tú lo planteaste merecias repuesta:

El pfg no da un 4,5 en beneficios, no da nada asegurado ni de media. Da lo que dé el beneficio que si es menor que cero da cero.

Tampoco el coste de seguro es de 300 euros. Puede ser más o menos depende de muchos factores.

No somos un banco. El pfg te garantiza pase lo que pase que recibirás un importe sobre la básica, no te dan lo tuyo. Si te mueres mañana recibes (tu familia) el importe total del compromiso. Si no te mueres, que es mejor para ti y para nosotros, recibes el capital garantizado y la noticia de que has tenido una vida larga y sana.

Las flexibles y extraordinarias sirven para lo que buscas. Ahorrar. No van a coberturas. Piensa que como no declaras los beneficios incrementas el valor de tu ahorro a vencimiento y sólo declararias el 19 por cien de tus beneficios o el 21% en caso de más de 6000 euros en beneficios.

Es una apuesta de futuro que te garantiza un dinero que pase lo que pase e´stará ahí. Si mueres pagamos nosotros, si tienes una invalidez, aportamos nosotros y si no aportas tú. Hazte una básica al mínimo para coberturas y maximiza tu ahorro en flexibles y extraordinarias. Ese es el truco.

Si quieres tener mejores coberturas aumenta la básica. Hay quien quiere tener mayor protección.

Piensa, tienes a vencimiento tu capital más beneficios (mejores o peores), has estado cubierto toda tu vida gratis (aunque una parte vaya a coberturas al final queda pagada por los beneficios) y encima si has usado bien las flexibles y extras has conseguido mayores beneficios. Somos una aseguradora de previsión financiera y cobramos por nuestros servicios, pero el cliente siempre gana si sabe para qué sirve su producto.

Espero que no te haya resultado ofensivo y perdona si lo fui.

Hola Unmomentitoporfavor.

En absoluto me ha resultado ofensivo este comentario (sí creo que en el otro hilo fuiste algo duro...no te preocupes). De hecho esto es lo que buscaba, otros puntos de vista sobre el producto, y el tuyo aquí expresado es tan válido como cualquier otro. Y ahora vaya lo que opino de lo que comentas, y voy a comenzar por un comentario que haces que me parece fundamental:

"No somos un banco."

Exacto, y creo que este es el origen de la discusión. A mí me llamaron de ING (mi banco, con el que ya he dicho más veces que estoy más que satisfecho) para ofrecerme un producto de ahorro. No me llamó una aseguradora (vale, sí lo hizo una aseguradora, pero es que ese detalle no queda claro hasta bastante más tarde en el proceso) para ofrecerme un seguro que además tiene otra serie de ventajas, como que al vencimiento del seguro, habrás estado cubierto a coste cero. Así vendido estaríamos discutiendo de otras cosas, pero es que al menos tal y como se me vendió a mí esto era un producto destinado al ahorro de cara al futuro. Si es que hasta el nombre sugiere esto. Y como producto de ahorro, insisto en que la rentabilidad que ofrece me parece pobre. Cualquier fondo de inversión, a 35 años vista, podría batir esa rentabilidad con creces.

Quizá si se empezara desde el principio dejando claro que esto es un seguro que aporta más cosas, sería otro tema, especialmente para los que estamos habituados a ciertos productos financieros (aunque sean a nivel usuario) pero no lo estamos con los productos de las aseguradoras. Y entonces entraríamos a discutir si la relación entre lo que "cuesta" y la cobertura que da es razonable o no, que no lo sé.

Por eso me gustaría que alguien más entendido en temas de seguros diera su opinión sobre el tema, porque a mí me pilla verde y quiero saber algo más.

Saludos.

Esto que quiere decir, que si yo contrato un Plan Futuro Garantizado con ING, al ser un seguro, cuando se haga la venta ya no sera de la parte del Banco???

Gracias

Hola de nuevo, estoy apunto de firma un Plan Futuro Garantizado, pero quiero comentaros unas dudas.

Ya que leyendo vuestro comentarios me saltán las dudas, cuando en un principio he visto un producto bastante bueno, ya que me considero conservador y quiero ahorrar.

Prima básica ahorro 845€
Prima Flexible ahorro 0€ Oferta para este año 2010, en Enero son 600€ (siempre y cuando firme en 2011)
Prima básica Proteccion 354€

Total a 35 años, sería 42000 ¿Garantizados no, aunque una parte sea para protección?
Luego un interes 2.25%, que me haría llegar a los 65 años a 45324€(capital minimo asegurado) ¿Está cantidad es segura no?
Luego tenemos participacion en beneficios que sale sobre los 20.000 pero no garantizados, me imagino que será menos, ya que calcula al 4.5%.

¿que fiscalidad tiene este producto? se supone que es el 19% de los tres mil y pico de interes del 2.5% que me dan por los 42000 ¿NO? y para los "beneficios" sería el 21% por ser superior a 600€ ¿no?

Otra duda, si por motivos, (paro, gastos imprevistos etc) tienes que parar el PLan por que no puedes poner esos 1200€ anuales ¿te penalizan si estás dentro de los 6 primeros años? Ya que a los 6 años y un día se supone que no te penalizan y puedes pararlo o quitarlos si quieres ¿NO?

¿tiene algún tipo de gasto? según quien me ha ofrecido el plan futuro garantizado no me ha dicho nada. ¿Donde está el beneficio de ING NN? Ya que bueno aparte de un interes bajo no lo veo...

Espero vuestra ayuda estoy un poco perdido. Muchisimassssss graciasssss

Hola, contesto con un poco de retraso. Pero es que tengo delante un proyecto de plan futuro.
En mi opinión no es interesante, pagando en un solo recibo protección y ahorro al final no sabes que vas a pagar de cada cosa.

Si lo que quiero es protección; buscando en el mercado seguros de vida e invalidez puedo encontrar cosas mas baratas, incluso en la misma entidad. Por no hablar de ahorro mas rentable.