Dudas sobre los PIAS

Saludos a todos.

Tengo 34 años y quisiera ir ahorrando un poco de cara al futuro, y por desgracia sólo puede ser 'un poco'. Me interesan los PIAS especialmente, ya que remuneran pasado el plazo de diez años (sin esperar a la jubilación), y los veo como un buen complemento a mis ingresos principales. Me gusta su liquidez y que sea una renta vitalicea, y que sea también un seguro que le deje a mi familia un poco de dinero, llegado el caso. Quisiera empezar poniendo 20 ó 30 euros, y complementarlos con ingresos extraordinarios de vez en cuando. Es lo que puedo hacer ahora, más adelante me gustaría subir esas cantidades.

Tengo alguna duda:
- La fiscalidad de las rentas que obtienes, pasados las diez años. Se que es un porcentaje sobre el 18% usual, y que va en función de la edad. Lo que no entiendo, porque lo he visto escrito de maneras diferentes, es si el porcentaje es siempre el mismo que corresponde a la edad 'en la que comienzas a cobrar', y no cambia. O si simplemente es el porcentaje correspondiente a la edad que tienes, y va cambiando con la edad.

- Si pasan los diez años, y comienzas a cobrar, ¿puedes seguir ingresando en el PIAS? ¿Cuáles son los efectos que tendría hacerlo?

- Es mejor un PIAS de una aseguradora, que el de un banco, por lo que he visto. Pero, ¿qué aseguradoras me recomendaríais?

Muchas gracias a todos.

El porcentaje de retención del IRPF es fijo, pero tiene una exención (porcentual) sobre dicho IRPF creciente según la edad. La idea es que cuanto más tarde lo rescates para complementar la pensión de jubilación, mejor. Ese porcentaje, en principio, está pensado para la edad en que se rescata el PIAS como renta mensual vitalicia, de otro modo se podría beneficiar un menor de 40 años.
Los PIAS (puedes tener más de uno) te permiten en principio seguir haciendo aportaciones, pero dependerá de cada contrato si esas aportaciones revisan la cuota mensual, o se usan de otra manera.
Aseguradoras que te permitan una aportación mensual tan baja, no hay muchas... así que por ahí tienes un primer filtro que te permitirá discriminar y facilitar una decisión.
Saludos,

Lopee mejor que te pases por un mediador que te explique todas las dudas que tienes, ya que posiblemente te salten otras.
Yo lo mínimo que se que se puede comercilizar es de 30 €/recibo, puedes hacer aportaciones extraordinarias a partir de cierta cantidad, depende de cada PIAS.
Aseguradoras tienes muchas que comercialicen este producto, pide que te hagan un presupuesto y la evolución del ahorro asegurado.

saludos

Una aclaración fiscal.

Los PIAS son seguros de ahorro. Tú vas pagando las primas y con ello vas acumulando un capital con la finalidad de constituir una renta vitalicia (puedes no hacerlo perdiendo con ello los beneficios fiscales).

Está exento de IRPF el rendimiento obtenido en el ahorro, la diferencia entre el capital con el que constituyes esa renta vitalicia menos las primas pagadas queda exenta. Pero la renta sí tributa, considerándose como rendimiento un porcentaje de las anualidades percibidas, porcentaje que depende de la edad del rentista en el momento de constitución de la renta y que no se modifica nunca según vaya avanzando en edad ese rentista.

Saludos.

Con la edad que tienes me parece que el PIAS no tiene mucho sentido porque para tener la ventaja fiscal tiene que ser cobrado en forma de renta vitalicia y a la edad que empezarías a cobrarla te saldrían anualidades ridículas. Además eres muy joven aún y la exención no sería tan atractiva. Y, sobre todo, con la nueva reforma fiscal a partir de 2015 vas a tener productos de ahorro en los que si el vencimiento es superior a 5 años las plusvalías estarán exentas al 100%. Así que lo que te recomendaría es que te esperases a 2015.

En cuanto a aseguradoras para este tipo de productos de ahorro, yo tiro para casa. Trabajo en Seguros España, que es la aseguradora con el mayor margen de solvencia en relación con su volumen de negocio (17 veces la cuantía exigida según la Dirección General de Seguros).

Espero haberte ayudado.

¿Como que un PIAS no tiene mucho sentido en su situación? Tiene 34 años, por lo que le quedan 33, con la legislación actual, para jubilarse, con lo cual puede hacer un muy buen colchón con aportaciones pequeñas, ya que la ventaja fiscal será cuando lo cobre, no ahora.

Lopee si empiezas ahora con una cantidad pequeña, al final gracias a los intereses compuestos, puedes alcanzar una suma interesante. Además podrás cambiar la cuantía de las aportaciones, hacer aportaciones extraordinarias, paralizarlo, retomarlo,... según tus condiciones particulares en cada momento. Si realmente puedes ahorrar algo, lo que sea, mes a mes, no lo pienses, un PIAS puede ser un muy buen instrumento para complementar tu jubilación.

Saludos

Por supuesto que es interesante, muchísimo más que un plan de pensiones, por todo lo que comenta muros, y encima tienes liquidez y es un activo que te puede servir para avalar préstamos o deudas, no fastidies. Yo fue de lo primero que me hice cuando empecé a trabajar en seguros, en cuanto me lo explicaron mínimamente bien... Saludos,

¿A qué te refieres con lo de las anualidades ridículas? Ya he acudido a varios mediadores, y según me han explicado puedo retirar el dinero según yo quiera; yo decido el dinero que cobraría como renta, si son 50€ como si son 500€ al mes.

La exención me parece atractiva en cualquier caso. Según lo he entendido, los beneficios que se van acumulando están exentos, y se aplican descuentos sobre la tributación correspondiente a la renta que se va rescatando. Veamos, tomo esto de internet y no está actualizado, creo. Asumo que actualmente la tributación ha subido del 18% al 21%, pero sirve como guía:

" - Si el rescate se realiza transcurridos 10 años, de la cuantía cobrada cada año sólo está sujeto a tributación, como rendimiento de capital mobiliario, el porcentaje correspondiente a la edad alcanzada en el momento en que empieza a cobrar la renta. Por tanto el porcentaje del 18% a pagar por rendimientos de capital mobiliario se verá reducido en función de la edad, teniendo que aplicar los siguientes porcentajes.

• 40% (del 18%) si es menor de 40 años: tributación efectiva del 7,20%.
• 35% (del 18%) ente 40 y 49 años: tributación efectiva del 6,30%.
• 28%(del 18%) entre 50 y 59 años: tributación efectiva del 5,04%.
• 24%(del 18%) entre 60 y 65 años: tributación efectiva del 4,32%.
• 20%(del 18%) entre 66 y 69 años: tributación efectiva del 3,60%.
• 8%(del 18%) si es mayor de 70 años: tributación efectiva del 1,44%."

Si empiezo ahora, como muy pronto empezaría a rescatar como renta en el tramo entre 40 y 49 años, y la tributación sería el 28% del 21% (e incluso así, seguiría aportando capital). Eso me parece mucho mejor que tributar el 21% en un plan de pensiones, que por cierto ya tengo. Sólo tiene los 50€ de aportación que me pedía el banco para bonificar la hipoteca, y no quiero aportarle más.

Sobre esperar a la nueva reforma del gobierno, el famoso plan 5 (o como acaben llamándole), lo que se está comentando en principio no me interesa ya que no garantiza el 100% del capital. Es cierto que aún no ha sido publicado en ningún BOE y por tanto aún no se sabe definitivamente cómo será, pero en principio no me interesa. Un mediador me ofreció primero un PIAS configurado como unit-linked. No conozco bien los productos unit-linked, pero sé que existen y no me interesan. Prefiero garantizar mi ahorro, antes que una mayor rentabilidad a cambio de un mucho mayor riesgo y perder capital (que estoy seguro es lo que acabaría pasándole a un pequeño ahorrador como es mi caso). Si no fuera así, me interesaría directamente por productos unit-linked y otros.