Diferencia entre el proyecto de seguro y las cláusulas del contrato

Buenas tardes: tengo una hipoteca en bbva desde 2009 y por tener el seguro de hogar con ellos además de la nómina y tarjeta, me rebajan el diferencial de 0,85 a 0,60. El caso es que me he enterado de un asunto del seguro de hogar que me desagrada mucho y estoy pensando en no renovarlo aunque me suba el diferencial, pero quisiera también poner una queja porque me siento engañada.

El caso es que cuando me hablaron del seguro de hogar de bbva (modalidad extra) cuando iba a hacer la hipoteca, me dijeron que cubría al 100% los daños causados por electricidad, y así viene indicado en un cuadro comparativo de modalidad extra / superior que me entregaron con el proyecto al hacer el cálculo. En ese esa misma hoja que contiene el cuadro comparativo viene mi nombre y apellidos, y la fecha, que es la misma que la que consta en la póliza que contraté ese mismo día. Pero después cuando voy a las cláusulas del contrato, pone que cubre los daños causados por electricidad, pero que quedan excluidos aparatos con MÁS DE 3 AÑOS de antigüedad; es decir, todos los electrodomésticos, tv, ordenador etc de mi casa. Yo esto no lo sabía, y reconozco mi culpa por no haberme leído toda la letra pequeña de las cláusulas al firmar, pero como vi el cuadro y ahí ponía 100%, no me planteé más. Los daños por sobretensión son habituales en un hogar, y yo no lo hubiera firmado si lo hubiese sabido.

Hoy se me ha estropeado el macintosh mientras lo tenía en reposo, y no sé si ha sido por una sobretensión o por un problema en el ordenador. Así que he llamado al seguro del hogar y me han confirmado que mi póliza pone eso de los 3 años y no me lo cubre.

¿Puedo exigir que me corrijan la cláusula del contrato para incluir el 100% de los daños por electricidad, teniendo en cuenta que tengo ese cuadro por escrito en el que aparece el 100% sin ningún asterisco o excepción? Y si no lo puedo exigir, ¿dónde podría poner una queja sobre este tema? ¿en la oficina del consumidor? De hecho, en la publicidad que hacen hoy en día de esa modalidad extra, siguen poniendo que cubre el 100% de electricidad:

http://www.google.es/url?q=https://www.bbva.es/estaticos/mult/seguroviviendaremuneradov3.pdf&sa=U&ei=6wPGUbeKN4XY7Abci4Eg&ved=0CCYQFjAA&sig2=AwyAhNh1qKlU3Wp3E8_5Qg&usg=AFQjCNHRK2jU8rFvvsRYbyiKTkMiLbl8BQ

Muchas gracias por vuestra ayuda.

Saludos Edelin. El documento que presentas NO es un proyecto o propuesta de seguro, al final del todo se especifica la naturaleza del documento → "Documentación informativa no representando compromiso contractual". Es un documento informativo, por lo que he leído cualquier usuario lo considerará atractivo, en tu caso te ha ocurrido, se hace una lectura superficial, observas porcentajes de 100%, exclusiones de infra seguros, todo riesgo accidental, etc., llegando a la conclusión errónea de tener buenas coberturas, pero claro falta el condicionado y exclusiones. Lo aconsejable hubiera sido consultar a un Mediador externo a Banca-Seguros para una lectura pausada, clarificando conceptos, cláusulas y condiciones.

Por lo pronto y esperando lo que te puedan aconsejar el resto de foreros, da parte siniestro a tu aseguradora para una reclamación de responsabilidad civil por daños eléctricos a tu CIA suministradora. Supongo que otros vecinos también estarán en situaciones parecidas, lo comento más que nada para que también hagas constancia de este hecho.

La diferencia fundamental del proyecto es el carácter vinculante que determina el condicionado del contrato y por tanto las cláusulas. Ésta vinculación tiene una validez de 15 días a la fecha ofertada.

Muchas gracias por tu respuesta, Antonio. Lo que yo colgué no es efectivamente el proyecto sino lo que he visto que tienen por internet como publicidad y que encontré ayer revisando la web.

Pero lo que me dieron a mí sí era un proyecto, así lo pone en las hojas, y también mi nombre y apellidos, DNI y la fecha. Nos hicieron los cálculos para las dos modalidades (extra y supra) para que viéramos las cuotas que salían con ambas. En la hoja 3 viene un cuadro comparativo con las coberturas de las dos modalidades y si al final no te cubre el 100% no deberían ponerlo. En ese proyecto vienen las cantidades que se asegurarían en función de lo que nosotros queríamos (nos obligaban por ejemplo a coger continente y nos daban una cifra recomendada, pero salía muy caro y entonces la rebajamos). Y los datos que aparecen en ese proyecto, vienen luego recogidos igual en el contrato. Éste es el proyecto que nos dieron:

http://silviamar.com/Proyecto2009.pdf

Lo he escaneado para que podáis verlo (he quitado mis datos personales). Y pone cobertura 100% en daños eléctricos (sin asteriscos ni avisos de excepciones), y por ejemplo también rotura de vitrocerámicas (lo de la vitro nos lo dijo incluso el que nos atendió, diciendo que lo cubría), cuando luego en el contrato viene que no lo cubre. Me parece totalmente engañoso. ¿El proyecto es vinculante? ¿Podemos hacer algo con esto para que nos modifiquen las cláusulas?

Además, después de leerlo y ponernos a hacer el seguro, el señor me tachó la primera hoja, no sé por qué, tal ve para que no me confundiera con el contrato oficial... Se ve que el tachón es del mismo boli que donde pone "proyecto" arriba, y las cantidades recogidas son las que aparecen luego en el contrato. Estaba pensando en no enseñarles esa primera hoja para que no se vea tachada, no sea que luego digan que no era válido y que me hicieron otro (si las cantidades aseguradas coinciden, no creo que puedan decir eso, pero ya puestos a engañar...), pero claro, en esa hoja vienen las cantidades aseguradas y las cuotas.

Se renueva el seguro el 5 de agosto y estamos casi decididos a no renovar si no nos cambian las cláusulas restrictivas sobre las que no nos informaron. 306€ al mes para que luego no cubra daños por sobretensión me parece un robo. Lo malo es que no son 2 meses de antelación, pero como se trata de un "engaño", tal vez nos dejen cancelarlo. La pena es perder los 0.25 de diferencial, pero bueno, prefiero eso a que me sigan engañando. Llevo en ese banco 16 años y no me esperaba que me engañasen así.

Buenos días, ante todo siento mucho lo del ordenador, pero mejor que te haya pasado algo en este seguro y de poca importancia que no algo grave, o en el seguro de vida que seguro también tienes en el banco.
El cambiarlo sería una de las mejores cosas que podrías hacer.

Comencemos por el tema que nos has preguntado. Una cosa es cubrir el 100%, que te lo cubren (del capital asegurado, que eso lo veremos después) y otra es poner exclusiones en las condiciones particulares antigüedad delos aparatos, evidentemente 3 años me parece irrisorio.

Ahora quiero comentarte el tema de los capitales. Del continente no hablaré, primero porque no me parece bajo para los metros de tu vivienda (mide 100 metros,no¿) y segundo porque puede ser el valor de la hipoteca y ellos se curan en salud.
Lo que sí tienes tremendamente mal, es por ejemplo el capital de contenido. Tienes asegurados 10.000 euros (cosas normales que hacen los bancos), esto quiere decir que si pusieras tu casa boca abajo y la tuvieras que volver a llenar (joyas, muebles, ropa, electrodomésticos, cortinas, TODO) sólo tendrías hasta 10.000 euros. Eso es un infraseguro, y se que grandes siniestros no es lo más habitual que suceden, pero es que si te entran a robar y te sustraen 5.000 euros tampoco te los pagarán porque el perito te dirá que tenías el seguro mal hecho.

Bajo mi punto de vista, la responsabilidad civil no se debería hacer de 150.000 euros, es muy baja y la gran mayoría de compañías la tienen por encima de 300.000 euros en su póliza básica. Piensa que es el daño que le hagas a un tercero, es imprescindible tenerlo bien.

Y finalmente, te han cobrado por ESTO casi 300 euros? O casi 600? es un burrada ambos.
Para que te hagas una idea, y sin ámbito de vender, que te aconsejo que te acerques a alguna oficina de tu zona y te puedan asesorar mejor aún, viendo tu casa que es importante también, el otro día hice una póliza de una casa de 120 metros, con 100.000 de continente, 45.000 de contenido y 600.000 de RC y sin cosas de los electrodomésticos por 260 euros al año. Esto te lo podrán hacer muchos asesores profesionales de tu localidad.

Un último consejo que este espero sí sigas, ahora no llames a un teléfono rojo, compañía para gente lista o demás porqué estarás en grandes problemas también y será salir de Guatemala para y a Guatepeor.

Un saludo y que vaya bien.

Si, el proyecto es vinculante, en su momento. Tras comprobación no deberías haber firmado la póliza. Al hacerlo, aceptas las nuevas condiciones. Ahora más que fijarte en el proyecto deberías analizar el condicionado, sobre todo las exclusiones y cláusulas limitativas. Has comentado que la renovación es para el 05 agosto, realiza un escrito por la intención de no renovar además de hablar personalmente con el agente. Nuevamente te van a presionar por el diferencial, analiza y compara. Sobre todo lo más importante, habla con un Mediador de confianza.

Muchas gracias a los dos; el lunes iré al banco con el escrito a comentar el tema y de paso preguntar cuándo me van a quitar el suelo (1,5 +diferencial), pues en la web me sigue apareciendo la cuota de siempre y si quito el seguro me subirá el suelo si no me lo han quitado antes.

Por cierto, en qué web puedo calcular lo que me subirá la cuota al subir 0,25 el diferencial? Ahora mismo tengo 2,1% por el suelo y me subiría a 2,35%

Ninguna publicidad, ni en seguros ni en nada, suele decir las exclusiones, limitaciones, etc. Por ejemplo, seguro que en su momento el BBVA publicitó la hipoteca al diferencial más es 0,6 pero no decía (lo diría en la letra pequeñísima) que iba ligado a tener el seguro,etc., o cuando vas a comprar un coche cuyo precio lo has visto en la TV luego resulta que es si coges el más básico y además tienes otro que entregas por PREVEr,etc.

No creo que puedas hacer nada y te voy a poner otro ejemplo... ¿tu crees que un seguro a todo riesgo cubre todo? Pues no, no cubre todo, tiene sus exclusiones.

Emmamani, respecto a la publicidad lo entiendo, pero un proyecto de seguro vinculante debería dar esos detalles sobre exclusiones, o al menos informarte verbalmente de ellas el del banco, y sobre todo no mentirte diciendo que cubre cosas que luego no cubre, como nos hicieron con la vitro.

Tengo claro que si no me quitan esas cláusulas restrictivas no lo voy a renovar. Reconozco que la mayor culpa fue mía por no leer bien las cláusulas del contrato, pero también del banco por no informarme claramente del seguro que iba a contratar y no ponerlo en el proyecto de seguro, que fue lo que leí a fondo.

Ah y la publicidad de la hipoteca sí que decía lo de las vinculaciones aunque no el suelo; del suelo nos informó el señor de que era 1,5 pero no nos dijo que a eso había que sumar el diferencial; eso venía en la oferta vinculante, que sería l equivalente al proyecto de seguro vinculante que nos dieron sin especificar las exclusiones. Ambas son vinculantes y deben venir bien detalladas.