Valor asegurado del continente en seguro de hogar

Hola a todos,
mirad que es difícil el interpretar y conocer todos los detalles de un seguro.
Hace seis años contraté un seguro del hogar con BBVA al hacer la hipoteca del mismo banco (por aquello de que bonifican las condiciones).
El seguro tiene:
* continente, 178.000€
* responsabilidad civil, 150.000€
El piso es de 70m2 construidos, y según he leído en el foro, la cantidad asegurada de continente es excesiva.

En la tasación que hizo en su momento Tinsa indica:
"• Valor a efectos de asegurar el Coste de Construcción a nuevo: 69.000€
Al no ser el solicitante propietario de la totalidad del inmueble para asegurar la pérdida de valor que se produciría en caso de destrucción total del mismo se ha calculado el valor siguiente:
-La diferencia entre el Valor de Mercado y el Valor del Suelo (El solar es lo único que quedaría del inmueble en caso de que se produjera un siniestro total del edificio. El propietario del inmueble tasado no podría plantearse su reconstrucción actuando como promotor al no ser propietario de la totalidad del solar).
• Valor a efectos de asegurar la pérdida de valor que se produciría en caso de destrucción total del inmueble: 170.000€"

Pero leo en la póliza de mi seguro que los que se asegura parece ser que es la construcción a nuevo:

"CAPÍTULO IV: CRITERIOS DE VALORACIÓN E INDEMNIZACIÓN
Valor del Continente: Coste para la Total Reconstrucción en Nuevo de todos
los edificios asegurados.
Valor del Contenido: Coste de la Reposición en Nuevo de todos los bienes
situados dentro de la vivienda asegurada.
A. LÍMITE DE INDEMNIZACIÓN: La “Suma Asegurada” representa el límite
máximo de la indemnización a pagar por NOSOTROS cada vez que se
produzca un hecho accidental cubierto.
B. DEROGACION PARCIAL DE LA REGLA PROPORCIONAL: NOSOTROS
renunciamos a la aplicación de la regla proporcional si USTED sigue los
criterios de valoración propuestos por NOSOTROS, y la suma asegurada, en el
momento anterior a la ocurrencia del riesgo cubierto, no sea inferior a 85% del
valor de reposición a nuevo del bien, salvo que esa diferencia sea directamente
imputable a los criterios de valoración propuestos por NOSOTROS. USTED
deberá actualizar la suma asegurada desde ese momento hasta el próximo
vencimiento del contrato."

Por ello he indicaco al empleado del BBVA que redujera el importe asegurado de 170.000 a 60.000, pues si solo cubre la reconstrucción a nuevo, y no la pérdida de valor, no tendría sentido un importe asegurado tan alto. El empleado me indica:

"He estado echando un vistazo al expediente, te envio en anexo copia inicial de certificado de tasación donde el perito indica que el valor del seguro obligatorio ha de ser al menos de 170.278 euros.
La ley hipotecaria obliga a tener el seguro con la cesión de derechos a favor de la entidad prestataria por como minimo ese importe que establece elt asador.
No te puedo bajar el seguro a los 60.000 e que indicas. Tienes el seguro minimo porque no tienes ni siguiera contenido. El valor recomendado que me indicas es el que establece con caracter generico la compañia para cualquier vivienda de esas caracteristicas y para que no se encuentre infraasegurada pero ahí no se tiene en cuenta el lugar concreto en el que se encuentra tu vivienda, no es lo mismo una vivienda en barcelona capital que en medio de los monegros. Para tu caso concreto elt asador establecio el importe indicado que es el minimo a asegurar."

No me convence mucho la respuesta, y me da la impresión de que si pasara algo me pagaría solo los 60.000€ (bueno, seguro que habría alguna cláusula por la que no tendría derecho a nada...)

¿Estáis de acuerdo con el empleado del BBVA?

Algunos foreros y compañeros que habitualmente escriben por aquí se han empeñado, siguiendo el criterio de las entidades bancarias, que el valor mínimo del continente tiene que ser el valor que tengan en la hipoteca, y la respuesta es totalmente errónea. Una mentira repetida cientos de veces no significa que sea cierta.

El inmueble debe estar asegurado con un valor que contemple el desescombro + reconstrucción del inmueble sin tener en cuenta el valor del suelo dónde esté construido el mismo. No obstante, cuando tu suscribes la hipoteca el tasador fija un valor mínimo para el seguro, normalmente este valor mínimo es muy superior al valor real de desescombro + reconstrucción del inmueble, ese valor es el que te va a exigir el banco, es la carta para hacer su jugada y sobreasegurar la vivienda, aumentado así el coste de la prima correspondiente sin tener después contraprestación a cambio.

Saludos

Pero el sobreasegurar una vivienda también es malo, no? quiero decir, que porque la asegures por más dinero, no significa que te vayan a "dar" ese dinero, sino que se habrá de comprobar que, efectivamente, el reconstruir esa vivienda valía tanto y no X, como se aseguró, no? no sé si me he explicado bien... creo que no...

Obviamente para el asegurado es un error, pagar más por lo mismo. La aseguradora jamás va a indemnizar por ese valor, si es valor es superior al valor de desescombro + reconstrucción del inmueble.

Esta es una de las mil batallas que tenemos que librar cada día los mediadores profesionales contra los bancos.

Saludos.

Eso te lo han dado por escrito?

Voy al juzgado directamente.

Diosmio que forma de engañar a la gente.

Y no me dedico a la venta, yo soy el que dice lo que te va a agar la aseguradora y te puedo asegurar que no paso de los 60.000 y algo pal desescombro si estoy de buenas.

¡Muchas gracias Dagda! ¡Qué rapidez!

El caso es que después de leerlo lo interpreto como tú (si me permites tutearte).
Y ni siquiera se asegura el capital pendiente de la hipoteca, que es mucho mayor. Es este valor que indica la tasación (tasación que ellos encarga a mi nombre) que es la pérdida de valor si no pudiera reconstruirlo o no sé qué. Pero no es eso lo que me aseguran, sino el coste de reposición a nuevo.
El problema es que el empleado dice que no me baja el capital asegurado, que:
"El valor recomendado que me indicas es el que establece con caracter generico la compañia para cualquier vivienda de esas caracteristicas y para que no se encuentre infraasegurada pero ahí no se tiene en cuenta el lugar concreto en el que se encuentra tu vivienda, no es lo mismo una vivienda en barcelona capital que en medio de los monegros. Para tu caso concreto elt asador establecio el importe indicado que es el minimo a asegurar."

A ver qué se me ocurre decirle para convencerle (aunque me temo que no hace falta que le convenza...)

Hola Acrasol, muchas gracias,
tengo por escrito la tasación y la póliza.
Y le envié un mail ayer al director de la oficina para que disminuyera el continente asegurado.
Pero me dice por email que nones, que en la primera página de la tasación pone: "Valor del seguro: 170.000€".
Claro, ese sería el valor si asegurara lo que pone en ese valor: "Valor a efectos de asegurar la pérdida de valor que se produciría en caso de destrucción total del inmueble"
Pero no es eso lo que me aseguran, que es simplemente "Coste para la Total Reconstrucción en Nuevo"

(¡Por qué serán tan complicados los seguros que una persona profana en el tema no los pueda entender!)

¿cuando te vence? Antes de dos meses avisas que lo cancelas. Acudes a un mediador y aseguras continente y contenido (mira si no tienen ni idea los del banco que te podrian bajar el capital de continente, incluirte el contenido y tener un seguro bien hecho). Mucho marketing de Casillas e Iniesta pero lo que es conocer un seguro de hogar, que es bastante simple para una persona de a pie, no tienen ni idea.