En estas cosas hay que aplicar el sentido común, las entidades financieras son tiendas de dinero, compran dinero y venden dinero, dinero que compran a los depositantes y lo venden a los que precisan de crédito, con lo cual y al igual que una charcutería su materia prima serian los embutidos y jamones, en las entidades financieras su materia prima es el dinero, compran en dinero a un precio y lo venden a otro, su negocio es el margen, al igual que el charcutero, que difícilmente se cría sus cerdos, o se elabora sus embutidos (que casos habrá) normalmente los compra al fabricante y los vende a los clientes, y aún cuando sea un caso de fabricación propia, que repito las hay siempre además de sus propios productos venderá los de otros fabricantes, con lo cual en ambos casos estamos en un negocio de intermediación, simplemente ganar la diferencia entre la compra mayorista y la venta a consumidor final, luego te lo voy a simplificar y además a ilustrar con datos, para simplificar no consideraré los gastos de apertura de una hipoteca que te han comentados los foreros anteriores, que son importantes , muy importantes, pero aún imaginando un país donde todo esto fuera gratis, los números no salen ni a la de tres.
Primero, difícilmente el mismo banco o caja te va a prestar tu dinero a menor precio por el que te va pagar por el mismo, pero esto es irrelevante, porque me dirás que obviamente la idea es pedir por ejemplo la hipoteca en el Banco del Parque, y hacer el depósito en la Caja de Cerillas, si es que me da lo mismo, porque si el mercado ahora paga el 4% a los depositantes y el Banco del Parque te presta al 2,5% (cosa que si pateas entidades, verás que es muy difícil), para poder prestártelo, tendrá que “comprar” dinero y pagar de manera similar al 4% de los otros bancos y cajas porque si no lo hace no le depositarán un euro, con lo cual llegamos al mismo punto, y es que lo tu indicas es que alguien os compre el dinero al 4% y os lo venda al 2,5%, pues amigo “na nay” dentro de la normalidad del negocio (de este o de cualquiera), al final te indicaré porque excepcionalmente en estos momentos se pueden encontrar depósitos a precios superiores a los de una hipoteca, pero te demostraré que es excepcional, limitado en el tiempo y por unas circunstancias muy determinadas que no se mantendrán en el tiempo ni de coña, y desde luego no en los 20, 25 ó 30 años de la vida de una hipoteca.
Sabrás sin duda alguna que las entidades ofrecen préstamos personales a tipos de 8, 9 y 10%, hipotecas al 2,3 ó 4%, o otros prestamos tipo aplazamientos de pago en tarjetas de crédito a tipos del 18, 20 o 22%, y créditos empresariales al 4, 5 ó 6%, en fin …… al final esto va por medias de “precio de venta”, no obstante la mayoría de entidades tiene en su balance entre el 45 y más del 70% en operaciones hipotecarias , que son baratas, con lo cual esto en la media del precio de venta pesa la leche, y por mas créditos personales o de otro tipo que le metan, la media está muy comprometida por la elevada dependencia de la “inversión” en préstamos hipotecarios.
Cuando se empiecen a publicar balances de entidades financieras en breve, y correspondientes a 2010, veras, haciendo cálculos que las diferencia entre la media de coste del dinero y la media de venta hay margen que va entorno al 2 y algo por ciento, y la entidad que llega al 2,5 ya es rara, hablo de intereses puros y duros, comisiones aparte. Y ello no se consigue vendiendo el dinero más barato que el precio de compra.
¿Por qué en estos momentos encontramos depósitos a precios superiores a los de sus mejores préstamos (hipotecarios)? Pues porque ello responde a una necesidad coyuntural, y es que las entidades españolas para poder prestar más dinero del que tenían captado de su clientela, pidieron préstamos a bancos extranjeros, de países donde había más ahorro que crédito (al revés que en España) y estos bancos otorgaban préstamos a los bancos y cajas españoles a 2, 3, 4 ó 5 años, dinero que los bancos españoles invirtieron en hipotecas a 20, 25 ó 30 años, y ahora ha llegado el vencimientos de algunos de estos préstamos internacionales, y los “extranjeros” o no quieren renovarlos o piden una intereses excesivos por el estado de las finanzas españolas y la morosidad de la clientela bancaria española (de una parte de ella que se mueve entre sobre el 4-5% de los prestamos) y no se fían de que esto haya tocado fondo, pues piden más interés para renovar y cubrir con ello el riesgo de impago. Entonces los bancos españoles tienen dos soluciones o tragar con el Banco Chino, de Singapur o de Hong Kong o de donde sea que les pide pongamos un 6,5% para renovar o hacer una campaña en España para captar dinero al 4% y ahorrarse un 2,5%, pero tanto en un caso como en el otro son perdidas, si bien al 4% se pierde menos que al 6,5%, y con ello se gana tiempo para “reconducir” las renovaciones de créditos empresariales a los que en la renovación se les pide más interés, y si no tragamos, pues a tomar viento la renovación, se cobra más por los nuevos créditos, y a algunos clientes ni se les renueva por mas interés que estén dispuestos a pagar, de esta forma ir “controlando” la situación, la cual se mantendrá hasta que no consigan reconducir totalmente la situación, que España tenga mejor “caché” con una ligera recuperación económica, y cosas por el estilo, por tanto esto durará un tiempo, pero no cuentes con mucho, porque se reconduzca o no, no es sostenible pagar más interés del que se cobra, en ningún capitulo de las cuentas de una entidad financiera, con lo cual tu invento si, tal vez te funcione durante un par o tres años (siendo muy generosos), pero a medio plazo perderás dinero, esto fijo …….
