Como pides consejos te voy a dar mi opinion.
En este bonito pais en el que vives ahora y pagas a Hacienda, la garantia de los creditos hipotecarios es personal. Eso significa que en caso de que no puedas pagar el credito, a los tres meses de no pagar la hipoteca, el banco no va sencillamente a pedirte las llaves de la vivienda, te va a reclamar el pago de toda la deuda. Si no tienes el dinero, no solo se van a quedar con tu casa, en el caso de que salga a subasta y el precio de la subasta no alcance para pagar la deuda que has contraido con ellos van a embargar tu nomina, si no tienes nomina, cualquiera de tus posesiones, si con esto tampoco llega, el dia que cobres una indemnizacion por despido o por cualquier otro motivo van a embargar eso tambien para cubrir la deuda mas las costas de abogados y juzgado en las que hayan incurrido. Si te reclaman esta deuda en un plazo determinado, esta no prescribe, si, has leido bien.
Una vez dicho esto, entenderas que la decision de hipotecarse no puede tomarse a la ligera. Es decir, uno cuando pide una hipoteca tiene que tener muy muy muy claro que siempre siempre siempre la va a poder pagar. Y contratar un seguro para el caso de que se quede invalido y no pueda trabajar o se muera y no pueda pagar.
Esto en este pais es asi. Aclaro que a mi tampoco me parece especialmente bien, pero la ley es la ley.
Mira, tu te habras deducido un maximo de unos 6000 euros, asi que la broma te va a salir por menos de 10000 (intereses incluidos). Es decir, vas a tener que pagar un maximo de 10000 euros de impuestos, que sencillamente habias dejado de pagar anticipadamente de los impuestos que te correspondian, porque a lo que da derecho una cuenta vivienda es a una deduccion de impuestos, es decir, tu tienes que pagar unos impuestos (si, a mi tambien me parece que aqui la presion fiscal es una barbaridad pero eso ya es otro tema), y Hacienda te permite pagar menos por unos conceptos. Uno de los conceptos por los que te habias deducido ya no existe, asi que tienes que pagar los impuestos que te has deducido incorrectamente.
Problema: Tal y como esta tu situacion laboral ahora mismo no sabemos si vas a tener trabajo dentro de poco. En ese caso, cualquier banco te va a poner problemas para prestarte dinero. Lo habitual es que si te lo prestan lo hagan a un interes poco conveniente. Y, amigo mio, un 0,5% de mas sobre el euribor en un piso es mucho dinero. Haz los calculos, y veras que esto, en toda la vida del prestamo hipotecario (calculo a 20 primaveras) son unos 500 euros anuales por cada 100000 euros que pidas (solo el exceso de medio punto del euribor que te pueden cobrar tranquilamente por tener una hipoteca de mas riesgo) esto ya te da los 10000 euros que le vas a dar a Hacienda. Es decir, lo que te has ahorrado comprandote el piso ahora te lo vas a gastar en el exceso de intereses. Haz las cuentas de a cuanto te dan la hipoteca y la diferencia que hay con el euribor+0,5/1% que se le ofrece a los buenos clientes.
Sin contar con que te quedas atado a un piso en un pais en el que no tienes muy claro que quieras vivir, con un mercado inmobiliario que no se sabe que va a hacer, con una normativa hipotecaria determinada que no te beneficia en absoluto en caso de impago y con una perspectiva laboral complicada.
Sobre el precio del piso, por cierto, tienes que pagar un 10% de gastos, entre Hacienda, notario, constitucion de la hipoteca, etc. Es decir, que si el piso cuesta 100000, prepara 10000 para los gastos. Aqui ultimamente estamos viendo que algun impuesto lo calculan no sobre el precio real de compra sino sobre el precio del piso en el 2007, que varia bastante con respecto al precio actual y si, esto tambien hay que pagarlo, y si, a mi tambien me parece una barbaridad, pero es lo que hay.
Es decir, que si te quieres comprar un piso tienes que contar:
- 10% inicial para gastos
- Seguro de vida y de invalidez por lo que quede para pagar del prestamo. Segun edad, sexo y estado de salud del asegurado (tu)
- Seguro de hogar. Es obligatorio por ley. Depende del piso, cobertura que contrates, situacion, metros, antiguedad, etc, etc, etc.
- Impuestos anuales que hay que pagar por tener un piso. (IBI) Depende de los metros y la localizacion. Normalmente no baja de los 200 euros.
- Comunidad de vecinos, es obligatorio pagarla, los extras por reformas tambien, conozco algun caso cercano de 30000 euros de golpe por problemas en la estructura del edificio.
- Cuota del prestamo hipotecario, esto ya te lo he comentado antes.
La deduccion maxima de impuestos a Hacienda por un piso anualmente es de 1352 euros. Sinceramente, por ahorrarte 1352 euros anuales de impuestos maximo no creo que compense meterse en el gasto que supone un piso. Si cuentas lo que vas a pagar de IBI mas comunidad de vecinos mas seguro de vida/invalidez mas seguro del hogar estoy convencida de que solo estos cuatro conceptos pagas mas que esos 1352 euros. Sin contar los intereses de la hipoteca, que pueden subir con mucha facilidad. Es decir, que la deduccion fiscal es como una ayudita, un complemento, un chocolate del loro para los que deciden comprarse una casa. Conste que no critico comprarse una casa, pero por esta deduccion yo creo que no merece la pena.
Con un deposito vas a cobrar unos intereses de los que Hacienda se va a llevar el 19% cuando los ingreses, pero cuando hagas la declaracion probablemente te devuelva una parte. Es decir, si tu cobras 1000 euros brutos de intereses, Hacienda te quita 190 (esto te lo quitan directamente, es un dinero que literalmente ni ves), pero cuando hagas la declaracion probablemente te devolveran una parte de esto.
Mi consejo, en este caso, es que pagues a Hacienda y metas el dinero en un deposito al 4%, que te va a dar unos 5000 euros anuales (impuestos deducidos), no vas a tener problemas y podras disfrutar de la vida con la seguridad de que si te quedas en paro vas a poder comer y mantenerte durante bastante tiempo.
Yo tambien tuve una cuenta vivienda y la broma me acabo saliendo por 1000 euros en una ocasion. Aprendi. Hice las cuentas y mirando los numeros entendi que me compensaba y mucho vivir de alquiler y contratar un deposito, que iba a darme un dinero cada tres meses, iba a pagar menos impuestos e iba a dormir mucho mas tranquila. Y, oye, no me ha ido mal hasta la fecha.
Pero es una opinion personal. Depende mucho de las circunstancias, de tu plan de vida, etc, etc. Aclaro que no entro en si es positivo o no comprarse una casa, yo misma pienso comprarme una casa un dia espero que no muy lejano, pero hay algunas cosas que tienes que tener claras, creo.
