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Algunas dudas sobre mi primera hipoteca

115 respuestas
Algunas dudas sobre mi primera hipoteca
Algunas dudas sobre mi primera hipoteca
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#113

Re: Algunas dudas sobre mi primera hipoteca

Antes de nada: enhorabuena por el hilo.
Laurar, me maravilla que contra viento y marea y pese a todo lo que se ha dicho aquí, estéis decididos a embarcaros en la aventura. Yo estoy de acuerdo 100 % en que probablemente podríais pagar el piso, pero a costa de vuestra CALIDAD DE VIDA. No siempre se tienen 20 años ni las ganas para renunciar a todo. Pero bueno, pese a todo lo que te digamos aquí, desde luego es el banco el que tiene la última palabra.
Y por lo demás, lo del sector sanitario.... Me agota leer y escuchar comentarios de los trabajadores del sector sanitario que siempre tienen el mismo discurso: la sanidad no está en crisis... Bueno, eso es mucho decir. Es cierto que nuestra sociedad va encaminada a que el sector geriátrico sea importante, pero de ahí a que los trabajadores en el sector sanitario estén libres de toda crisis es mucho decir. Creo que a todos nos va a tocar apechugar con la crisis, enfermeros, médicos y auxiliares incluidos, así que... no hay garantías para nadie, me temo.

Sobre empleo público:
http://www.elpais.com/articulo/espana/Gobierno/reduce/plazas/nuevos/funcionarios/87/2010/elpepunac/20100331elpepinac_7/Tes

Ah, lo único que igual cabría aclarar, Laurar, es si además de los ingresos en blanco, contáis con algo más en "B". Eso disiparía muchas dudas por la contundencia de tus palabras a la hora de defender vuestra capacidad de ahorro y vuestro convencimiento de pagar una letra astronómica.

Un saludo a todos!

#114

Re: Algunas dudas sobre mi primera hipoteca

Con independencia de que con los números que indicaste y la calidad de tus ingresos (provisionalidad parcial) no parecen aconsejar esta operación te respondo a las dos dudas, y en todo caso si los números son inexactos, tendrán que calcular de nuevo si esta inexactitud es significativa para que la opinión pueda ser otra.

Estadísticas del futuro, no existen, en mi pueblo dicen que “las vacas son bueyes cuando les ves el culo, casi nunca antes” en fin todo lo que queramos estudiar sobre el euribor futuro serán meras opiniones y puede que cálculos de probabilidades, sin embargo una crisis financiera como esta no tienen parangón histórico, tenemos historia de crisis por burbujas tipo 2002 en las punto com, la crisis del 93, etc., y si me apuras creo que la primera burbuja registrada es del final del siglo XVII con los tulipanes en holanda, que llegaron a valer casi como el oro, si bulbos de tulipanes a precio de oro (casi), por tanto lo que preguntas del euribor, yo solo te puedo dar mi opinión (que es coincidente con muchos), pero insito meras opiniones, y a mi entender esto del los tipos euribor al 1,30 no le quedan ni dos años, tampoco espero tipos al 5% en tan poco tiempo, pero que suban un punto o un punto y medio tiene ciertas probabilidades, a poco que las economías “motor” de Europa (Alemania, Francia y algunos otros) empiecen a despuntar.

Lo del suelo-techo: A ver…. Difícilmente podrás decidir nada sobre esto, el banco o caja de pondrá un suelo y un techo y punto pelota, puede que puedas negociar que sea algo menor, si bien de forma poco relevante. Hay quien indica que los suelos son ilegales, hay una aprobación parlamentaria pidiendo al gobierno su eliminación, etc., si bien hoy por hoy se aplican, mañana dios dirá. Bien…. El suelo es el tipo mínimo que pagarás por la hipoteca, pongamos que tu hipoteca es al euribor mas 0,75, y ahora te toca la revisión, con lo cual 1,25 del euribor actual (aproximadamente) más 0,75 te vas al 2,00%, pero supongamos que tienes un suelo del 3,50%, pues del 2% nada, tienes que pagar el 3,50, por ser este el mínimo pactado. Luego hay entidades que lo del mínimo lo ponen en el euribor antes de aplicar el diferencial, con lo cual parece un suelo menor, pero en estos casos hay que sumarle el diferencial, en el ejemplo anterior en lugar del 3,50 te pondrían un 2,75 antes de aplicar el diferencial, es un tema de formas de redactar, si bien al final la cosa es prácticamente idéntica, atención hay que leer los contratos antes de firmar. En cuanto al techo yo creo que es un número que no tiene aplicación, o la tendrá en contadas ocasiones, a diferencia del suelo que si tiene aplicación en muchas, los techos se ponen del orden del 10-11 o 12% que suponen que es lo máximo que pagarás, obviamente no conozco el futuro, pero en un entorno de la U.E. creo que es improbable que tengamos tipos de este calibre. (10-11 ó 12%).

Sobre lo que te decía de negociar, yo creo que como mucho si te quieren poner un suelo del 4,00% tal vez consigas un 3,50%, no creo que consigas suelos del 2 ó 2,50 (hablando de total con diferencial incluido), y si es sin él serían suelos entorno al 2,75 – 3 ó 3,25%, que cuando le aplicas el diferencial viene a ser lo mismo.

#115

Re: Algunas dudas sobre mi primera hipoteca

Te insisto que sigo pensando que para esta compra que propones debes hacer los números, y al menos por los que indicaste en tu ponencia, parece que la viabilidad de la misma, en términos estadísticos está muy justita, e insisto estadísticamente seria del grupo las hipotecas que a las entidades financieras les presentan problemas de pago, si hay más ingresos de los que indican, y tal como indica otro forero, estos no son justificados (retenciones, cotización a la SS, etc.) estamos en las mismas, “mala calidad de los mismos”.

Bien ….. aquí te remito un texto de suelo de tipos de interés sacado de una escritura: “Las partes convienen expresamente que cualquiera que fuere lo que resultare de la revisión del tipo de interés, el tipo aplicable de interés ordinario, así como el sustitutivo, en ningún caso será superior al 12,00 por ciento ni inferior al 3,50 por ciento”

Este sería un texto del estilo que precio mínimo con diferencial incluido. Para el caso de un texto en que el diferencial pactado sea aparte no tengo ninguna escritura para reproducirlo textual, pero creo que debe ser algo así como: “Las partes convienen expresamente que cualquiera que fuere lo que resultare de la observación del tipo euribor (REFERENCIA INTERBANCARIA A UN AÑO) definida en la estipulación (tal) no se tomaría la misma, si esta es inferior al 2,75%, y en su defecto se consideraría a todos los efectos esta referencia mínima de 2,75%, a la cual se le adicionaría el diferencial pactado en la estipulación (tal y pascual), asimismo en el supuesto que dicho tipo de referencia fuese superior al 11,25%, se tomaría dicho tipo de interés como máximo, y al mismo se le sumaria el diferencial pactado en la estipulación (tal y cual).

#116

Re: Algunas dudas sobre mi primera hipoteca

Clara Rios said "Ah, lo único que igual cabría aclarar, Laurar, es si además de los ingresos en blanco, contáis con algo más en "B". Eso disiparía muchas dudas por la contundencia de tus palabras a la hora de defender vuestra capacidad de ahorro y vuestro convencimiento de pagar una letra astronómica."
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Ahí le has dado. Creo que nadie había comentado este aspecto hasta ahora pero hay varios comentarios de Laurar, a parte del aspecto que comentas, que invitan a pensar que no se está poniendo encima de la mesa toda la información relevante.

No quiero pensar mal... pero para mí el tema está muy claro.

En todo caso sigo insistiendo que lo que en realidad quiere Laurar es únicamente conocer algunos trucos de las hipotecas, y saber si le van a dar la hipoteca que solicita o no, no pedir opinión sobre la idoneidad de comprarse un piso.

Recomiendo a Laurar entrar en el foro sobre hipotecas Bankinter, allí podrá encontrar todos los trucos. Respecto a la posibilidad de que le den la hipoteca lo veo ciertamente improbable (los números los ha expuesto magistralmente Peterses)... pero casos más complicados he visto recientemente y con tal de quitarse el "muerto" seguro que el banco puede hacer un "esfuerzo".

Saludos.

#117

Re: Algunas dudas sobre mi primera hipoteca

Solo un par de cosillas:

Tu le das dinero a un señor (y al banco) y tienes donde vivir, yo le doy dinero a otro señor y tengo donde vivir. Que al final el piso es tuyo, vale pero al final lo que pasa es que nos morimos y yo he vivido con dinero en el bolsillo y tu con el dinero decorando el salón. Claro que tus hijos tendran un piso por el que pelearse si no te sucede como a ese que su hijo le ha desahuciado.

Intenta echar la cuenta del dinero que tendrás dentro de 20 años de una manera y de la otra (cuenta que los plazos fijos te darán como mínimo un 3% por encima del IPC), verás la diferencia. Ten en cuenta que en alquiler puedes encontrar viviendas exclusivas a precios asequibles cosa que en venta no he visto.