Buenas noches hectorius:
Una respuesta muy acertada desde mi punto de vista. Nos paramos muchas veces a pensar en los números y no nos paramos a ese tipo de cuestiones. Personalmente, cuando me "metí" en mi piso, me faltó el bocadillo y la cocacola, pero estuve muchas veces por el sitio conociendo vecinos y viendo que tal estaba "la comunidad".
Un saludo.
Buenas tardes Opomia:
Después de leer las opiniones varias que se han comentado por aquí, creo que lo más importante en primer lugar es que estés seguro "emocionalmente" de lo que vas a hacer. Hace 5 años, cuando me metí en mi vivienda y empecé con mi hipoteca, todo el mundo me dijo que estaba loco, que las hipotecas tenían que bajar y que adquirir una vivienda era muy arriesgado por si no podía pagarla... yo hice mis cuentas y ví que era viable (no con Ing, con Banesto, pero el objetivo es lo importante) ya que vivir de alquiler me suponía prácticamente el doble que lo que iba a pagar de hipoteca, así que di el gran paso y, a día de hoy, estoy muy contento y voy "sobrellevando" el tema bien de momento.
Creo que, además de lo que se ha dicho, las ideas fundamentales de mi experiencia con el tema fueron:
-- El precio siempre es negociable (ya lo has comentado en algun post) y si te puedes ahorrar algo, bueno es.
-- Los vecinos son importantes también en la medida en que, al final, tienes que "soportarlos" y no económicamente precisamente. Las cuentas que hagas pueden ser perfectas, pero saber que vecinos tienes/puedes tener creo que es algo que te dará también tranquilidad. Por lo que he leido, este tema lo tienes más o menos claro y es buen sitio, así que perfecto.
-- Antes de firmar, leer y releer, y ver que vinculación vas a tener. Te puedo decir que, de mi experiencia, aprendí que lo que dice el notario no siempre es verdad y lo que te dice el comercial del banco tampoco lo es. Lo que está escrito es lo que vale y lo demás, te lo puedes estar inventando (al hilo por ejemplo de comisiones de mantenimiento de cuentas).
Tienes que tener un par de días antes la escritura que vas a firmar en la notaría (si es un notario de tu confianza, mejor). Leela y si ves algo que no te convence, consulta y oponte si no estas de acuerdo. A mi, por ejemplo, me hicieron firmar un epígrafe sobre vicios ocultos renunciando a mis derechos y que apareció el mismo día de la firma. Se lo dije al notario y me dijo que eso era un formalismo, pero que eso era así. Después, hablándolo con mi asesor, me dijo que no, que de formalismo nada, y que había firmado renunciando a mi derecho a reclamar si aparecía un vicio oculto. Por eso, notario de confianza.
-- Ojo con los seguros que te obligan y con quién. Tienes obligación, si no me equivoco, de tener el seguro de incendios por lo menos, aunque siempre está bien tener más coberturas por tu propio bien. Yo firmé uno con el banco durante el primer año, que es lo que me obligaban, y lo cambié nada más vencer la póliza porque era una castaña y me salía más caro que otros con mejores coberturas.
También tuve que firmar un seguro de vida de prima única. Mi sorpresa fue cuando "firmé" que ya no sólo era el de vida, si no también el de protección de pagos, y que ya el de vida, lógicamente, no cubría toda la vida de la hipoteca. Una jugada supongo del comercial, que le interesaba colar el producto y con el que tragué por "memo" y no saber como estaba el tema.
-- Las gestoras a veces no gestionan bien. Cuando firmé, el banco puso una gestora que se encargara del tema y hizo de todo menos gestionar. Tuve problemas para conseguir la escritura y me pasé una burrada de tiempo de peregrinación al banco y a la gestora, que al final, tenía el trabajo subcontratado de subcontratado... vamos, que ni sabía quién se estaba encargando de eso. Cuando lo averigué, empezaron las excusas en plan "el registro va lento", "ya te avisamos porque tiene su trámite..." ... al final tuve que hablar con el notario, que movió algunos hilos y, al final, conseguí que liquidaran el tema y me dieran mi escritura.
-- Paciencia por doquier... siempre hace falta cuando te metes con tanto papeleo. De todas estas cosas que pueden parecer "malas" y que te he contado, tienen como positivo que, al final, aprendí a que no te puedes fiar de todo lo que te dicen, supe lo que era "ratificar una firma", conocí a casi todo el personal de mi sucursal, de la gestora y del registro de la propiedad y tuve unos meses muy entretenidos :)
PARA RESUMIR: yo por lo que veo creo que puede ser una operación interesante para tí, te ahorras un dinerito que puedes guardar o invertir en otros menesteres y, en el caso de no ir bien el tema, puedes intentar vender la vivienda. También puede ser que encuentres alguien que la comparta contigo y, además, aliviarás la carga económica.
Perdona por la chapa que he soltado y si quizás no he ido sólo a los números, que es lo que realmente te puede interesar, pero creo que es importante si es la "primera vez" que sepas un poco las cosas que te pueden aparecer y con las que tendrás que lidiar. Igual te digo que, por lo que he escuchado de otra gente que ha firmado con Ing, que suelen ser basntante serios y tienen sus "firmas de hipoteca" bastante bien, así que suelen ir sobre ruedas. De todos modos, suerte con la vivienda si sigues adelante.
Un saludo.
Sito,en primer lugar,ni mucho menos nada de chapa.un resumen muy completo y útil que me has hecho ..muchisimas gracias .
en cuanto a las vinculaciones y todo esto lo tengo muy clarito,..ing,nisiquiera me pide la nomina,pero mi intención a día de hoy,es hacerla en la caixa a igualdad de condiciones,pero mucho tardan en contestarme ,veremos esta semana ,ya que me dijeron que no me pondrían problemas para igualar a los de ing,.hasta ahí,lo controlo todo pero en el tema de gestión y todo eso,ya se me va de las manos.imagino que el banco lo gestiona todo no?por lo menos eso me han comentado pero no se hasta que punto.me comentaron algo de 2800euros de gasto,tirando por arriba.no se,ahi estoy muy pez.lo único que si que tengo es un compañero de gym que es notario y supongo que dentro de lo que me dejen ,si que podrá echarme un cable o incluso firmar la hipoteca con ellos,.cosa que me gustaría hacer,.me quedaría mas tranquilo.
Buenas tardes Opomia:
Si la cosa no ha cambiado mucho desde que yo firmé, que hace unos cuatro años, en principio, tienes derecho a elegir la notaría en la que firmar tu compraventa/hipoteca. No creo que el banco que elijas te ponga ningún problema en ello, así que si tienes un amigo que te puede echar un cable y te sientes más seguro firmando con él, yo lo intentaría, que ya te digo que no creo que haya problema. Si que es verdad que algunos bancos tienen notarías favoritas en las que "les gusta" firmar porque bueno, a veces se barre para casa en estos casos, aunque, en principio, el notario debe ser totalmente imparcial.
En cuanto a lo de la gestoría, lo normal, es que utilices una ya que, en caso contrario, tendrás que realizar una serie de trámites y papeleos que lo mismo te marean un poco. No creo que haya ninguna obligación de hacerlo a través de la gestoría, pero ten en cuenta que lo mismo, por el coste adicional que te supone la gestoría, te quitas de ir al registro, hacer liquidaciones y demás. Yo utilicé una gestoría, pero no creo que sea un problema por el que te debas preocupar en exceso, es algo habitual.
En cuanto al coste, en este enlace https://www.rankia.com/promociones/hipotecas/calculadora-gastos-hipoteca?utm_source=banner&utm_medium=footerhipotecas&utm_campaign=calculadoragastohipoteca hay una calculadora de gastos que lo mismo te ayuda a despejar tus dudas. Seguramente, encontrarás información por internet en relación con el tema.
De todos modos, te comento un poco como va el proceso por si no te han informado o nunca has realizado este tipo de firma en notaría, que creo que no:
- En relación con el coste de lo que se vaya a firmar, se te va a pedir una provisión de fondos para la firma, es decir, y para que nos entendamos, un dinero que entregas "a cuenta" para realizar todas las gestiones relacionadas con la firma y del que cobrará el notario y se realizarán los pagos necesarios de registro y demás papeleos en el caso de ser necesarios. Normalmente la provisión de fondos suele ser algo superior al coste real, pero no te preocupes porque, una vez liquidado todo, se te devolverá la parte que sobre y no se ha utilizado. Ojo con la provisión, que una cosa es "un poco más" y otra es que se pasen pidiendo (a mi me pedían 3000euros más de su coste, que lo veo una pasada), que luego es un dinero del que no vas a poder disponer mientras dure el proceso. Ten en cuenta a la hora de calcular el coste para la provisión si te corresponde algún tipo de deducción por primera vivienda, edad... depende de donde residas.
- Un vez que firmes, la gestora se encargará de inscribir en el registro de la propidad, pagar al notario, recoger la escritura, pagar impuestos patrimoniales según caso y preparar todo para que puedas recoger tu escritura definitiva y esté en regla. (puedes disponer de una copia simple parcial si es necesario que te dará la notaría).
- Se procede a la liquidación de todo, se te entrega tu escritura final (tanto de la compraventa de la vivienda como de la hipoteca) y, en el caso de haber sobrado algo de dinero de la provisión, se te reembolasará ya que es tuyo.
A grandes rasgos, ese será el proceso. El coste del notario no depende mucho de la notaría donde lo hagas ya que suelen tener unos baremos y eso está regulado. Si que es verdad que, más que el coste, elige un notario que te de confianza, que creo que es más importante.
Por otro lado, que la Caixa te esté dando un poco de bolilla también es normal... supongo que podrán igualar lo de Ing sin problemas, pero el análisis del riesgo normalmente lo realiza otra persona que no tiene por qué ser con la que has hablado y eso puede tardar unos días. Lógicamente, viendo tu caso por lo que has comentado aquí, no creo que tengas problemas.
Espero haberte ayudado. Si necesitas algo más que te pueda aportar, déjamelo por aquí.
Un saludo y ánimo.
P.D. Se me olvidaba comentar algo antes al hilo de las deducciones. Si a la hora de hacer tu declaración de la renta tienes intención de realizarte alguna deducción que te pueda corresponder por la vivienda, enterate bien de plazos y condiciones que tienes esas deducciones, ya que algunas requieren que, una vez adquirida, te censes en la nueva vivienda antes de X meses. Ten en cuenta esto ya que, si no, luego hacienda te puede "llamar a filas" por no censarte en tu momento en la nueva vivienda y deducirte la misma. Es más el dolor de cabeza que otra cosa, pero así te lo evitas.
Buenas Sito.
conforme entendi yo,corrigeme si puede ser un error,el banco ,en este caso la caixa, es la que te pide la provisión de fondos y el que se encarga de las gestiones,.puede ser?puede el banco hacer de gestora?.Ing tb me dijo algo parecido ayer,.tema de tener dinero para el tasador y demás gestiones.el tema del notario ,imagino que ya puede ir de mi cuenta el buscarlo yo o coger al que me recomienden ellos.
Buenas noches Opomia:
Perdona si no te ha quedado claro en mi anterior escrito. Efectivamente, es el banco el que te pide la provisión de fondos y hace esas gestiones (en mi caso fue a través de Indra, que es la gestora con la que trabajaba Banesto).
El tema del notario, que es indipendiente de esa provisión, si que puedes elegirlo tu o, como bien dices, elegir el que ellos te propongan.
Suerte compañero.
Un saludo.
perfecto Sito.eso imaginaba.ahora solo me toca esperar ,aunque si veo que los de la caixa tardan demasiado habrá que iniciar con ing ya que ellos ,después de dejar la documentación ayer en la oficina no creo que se entretengan demasiado.
lo dicho,muchísimas gracias a ti, y a todos,..asi da gusto.ya os iré diciendo como va todo,..
un saludo
buenoooo chicos,..Sito y compañía .,,reunión con la caixa hoy y buenas sensaciones creo.
hipoteca concedida,aunque con los nervios me he dejado las condiciones en el banco jjjjj.vaya desastre,..pero mas o menos son estas para 185000 e
comisión de apertura 0,25
cancelación parcial 0
cancelación total 0
subrogación 0
la tasación va a cuenta de ellos y la provisión de fondos son 2800e
el interes euribor+ 0,90
q os parece?
me da que te estas dejando muchas cosas, tasacion la pagan ellos, raro¡¡, seguro que te la cobran, nadie la regala, provision de fondos 2.800€ para un acompra venta de 185000€, ya no es raro, no es verdad, m, solo entre notario y gestoria se te van esos 2.800€, mas impuestos, seguros comisión de apertura, registro, etc.
míralo bien
por cierto euribor + 0,9% es muy buena opcion, siempre y cuando las vinculaciones no seasn exageradas
En principio yo no lo veo mal. Me extrañó , no te lo voy a negar , pero pensando positivamente , con ellos tengo nómina ,tarjetas , recibos etc . Quiero pensar bien pero hablaré con ella a mediodía . En cuanto a notaría va de mi cuenta, en principio y las vinculaciones con ellos son seguro de vida y de hogar. Estoy cansado ya de darle vueltas a esto.,, solo espero q no me la intenten dar.
ya pero es imposible una provision de fondos de 2.800€ para una compra, que será mas, porque entiendo que el préstamo que te dan será el 80%-90% del valor de compra.
los gastos de escrituracion dependen de tu comunidad y de tu edad, si eres menor de 35 años, pero la norma es un 10% del precio de venta, si este es 185.000€, que es la hipoteca en este caso son 18.500€, con lo que tienes que tener mínimo una provision de fondos de dicho importe, y ya te digo que será mas alta, a no ser que tenga algun tipo de ventaja fiscal en la cual lo que te baja es el ITP
Tino , el 10% es el iva de la vivienda .,los gastos de escritura,con gestora del banco y todos los tramites incluidos no pasan de 4000e tirando hacia arriba
tu mismo
a ver Tino.
precio del piso 230000e + IVA 253000 e
gestora del banco 2800e + otros gastos extras, ponle 2000 y se acabo la fiesta,..no me asustes jjjj
al final es un 10-13% de lo que te cuesta el piso.,no hay mas.
saludos y gracias
en la provision de fondos tienes que tener en cuenta el IVA o ITP como lo a acabas de tener ahora, con lo que te repito no son 2.800€, al final estas hablandod e lo mismo que te decia yo, y te repito 2.800€, para notaria, registro y gestoria es poco, muy poco