Pienso que mi banco me estafa

Hola a todos,

Me explico, ... tengo una hipoteca en la que se utiliza el metodo frances para la amortizacion del capital. Segun me he informado este metodo lo que hace pagar mas intereses al principio y mas capital al final del prestamo.

Pienso que mi banco no me está aplicando bien este metodo, ya que cuando adelanto capital en plazo, me recalculan las cuotas con el nuevo capital y el nuevo plazo, encontrandome otra vez al inicio de prestamo. No se si me habré explicado bien, lo que quiero decir es que cada vez que amortizo capital reduciendo plazo, es como si volviese al inicio del prestamo (pagando mucho mas interes que capital), llevo pagando la hipoteca 5 años, he adelantado capital reduciendo plazo y ahora el porcentaje de capital sobre los intereses que pago es el mismo que en las primeras cuotas de la hipoteca. Ahora es como si hubiese contratado una hipoteca con menos capital y menos plazo, pero pago las cuotas como si estubiese al inicio del pretamo.

Yo pienso que esto está mal y desconozco si es una practica habitual en la banca española, es decir aunque se adelante capital reduciendo cuota, se debe mantener el porcentaje de capital e intereses que se está pagado. Por poner un ejemplo si estas al final de una hipoteca de 20 años, por ejemplo en el año 18 en el cual se paga 100€ de interes y 500 € capital, si adelantas capital reduciendo couta, la siguiente mensualidad tendrá 150 € de capital y 450 € de intereses (como si estubiesemos al inicio del prestamo, ahora con menos capital y menos plazo)

Espero haberme explicado bien, pero la verdad es un poco complicado escribirlo....

Un Saludo

Buenas noches Juanma.

Mi consejo.

En primer lugar trata de entender como funciona:
https://www.rankia.com/blog/finanzas/377827-prestamos-hipotecarios-consumo

Lo normal es que si amortizas hagan un recálculo del plazo pendiente reduciendo cuota, o mantengan el importe de la cuota reduciendo tiempo, pero en cualquier caso, los intereses se aplican siempre como se explica en el blog.

Haz todas las pruebas que estimes oportunas con la hoja de cálculo:
http://rsanjose.webcindario.com/finanzas/prestamos/Prestamo.xls

Si no tienes excel, puedes acceder a http://es.openoffice.com y descargarte el OpenOffice que es gratis y compatible.

Una vez que tengas claros los conceptos podemos "sentarnos" a hablar.

Lo único claro es que, lo normal es que, cada mes vas a pagar los interes correspondientes a la cantidad pendiente.... Asi que cuanto más amortices menos pendiente.

Como dices, puedes que no amortices mucho más debido a la revisión de los tipos de interés... que es otro factor a tener en cuenta.

Mis disculpas.

No es http://es.openoffice.com sino http://es.openoffice.org

Saludos.
Rafa.

Hola Rsanjose,

He llegado a esta conclusion utilizando tu Excel, te lo explico:

Mi banco a traves de su web te permite consultar el cuadro de amortizacion de tu hipoteca, en el cual te viene la fecha del recibo, el capital y el interes que pagas y el capital pendiente. Yo simplemente he hecho lo siguiente: El mes pasado realicé una amortizacion de capital reduciendo plazo, y en la web de mi banco se actualizo el cuadro de amortizacion. He metido en tu Excel mi capital pendiente y mi plazo pendiente y me coincide perfectamente (capitar + interes de cada cuota) con el cuadro de amortizacion que muestra mi banco. Es decir mi banco no ha tenido en cuenta que tengo la hipoteca desde hace cinco años, segun mi cuadro de amortizacion actual es como si tuviese ahora una hipoteca con menos capital y menos plazo pero las cuotas que estoy pagando ahora tienen el mismo porcentaje de capital y de intereses que las del principio de un prestamo hipotecario.

Pienso que si yo meto en tu Excel mi capital pendiente y mi plazo pendiente no me debe de coincidir (capital ni interes) cuota a cuota, si me deberia coincidir si meto el importe inicial y plazo inicial del prestamo.

Espero haberme explicado.

Un Saludo
Juanma

Tan solo darte las gracias por la hoja excel que has colgado, realmente muy útil. Me había creado una para mis cálculos, pero la verdad es que la tuya es mucho más cómoda.

Gracias

Aprovecho este post para felicitarte igualmente por la hoja de cálculo. Así vas al banco sabiendo la verdad.

A propósito de amortización de hipotecas, me queda una duda por si me la puedes resolver , o algún otro forero: ¿ Cual es el máximo desgravable por vivienda habitual en el IRPF si se hace declaración conjunta de la unidad familiar? Por ejemplo mi mujer no llega al máximo obligatorio para presentar declaración, y siempre la hacemos conjunta. ¿Puede ser que sólo sean 9015 euros?

Saludos y gracias.

Te paso un par de simuladores online que van bien..

http://www.caixaguissona.es/sprests.asp

No te estafan ni mucho menos, la amortización anticipada es así... y es la forma en que más intereses vas a ahorrar, porque también podrías amortizar reduciendo cuota, pero entonces ahorrarías menos intereses.

s2