¿Vas a hipotecarte? - Consideraciones previas y funcionamiento de financiación

Hola chicos. Soy nuevo y quiero pediros vuestra opinión de expertos en estos temas. Estoy "buscando" una "buena" hipoteca de entre todas las simulaciones que he pedido. A ver que os parecen y si puedo achuchar al banco/caja en cuestión en alguna clausula o en algo que veais que lo pueda hacer...: (Abril 2012)

Valor: 177000 (ya he adelantado 30000)
Préstamo: 150000
Ingresos entre mi novia y yo: 2300€/mes (más o menos)
Yo 29 años y ella 28
1ª vivienda (de nueva obra)

KUTXA:

A 35 años
80% sobre el valor de la vivienda (es más bajo que el de la tasación)
C. apertura: 0.6% (900€)
C. cancelacion total: 0.5% los 5 primeros años y luego 0.25% (me han contado el truco de dejar un euro y cancelar ese euro, y no todo lo que te quede...)
Amortización sin limite de cantidad: 0%
Sin suelo/sin techo
El primer año a pagar 3.65% fijo y luego Euribor+1.4%
Te "obligan" a lo típico:
- Nomina
- Seguro hogar: 262€/año
- Seguro de Amotización: 240€/año
- Tajetas: 3000€/año
- Plan pensiones: 600€/año

CAJA DUERO/ESPAÑA

A 40 años
85% sobre el valor de la vivienda
C. apertura: 0.5% (750€)
C cancelación: no me han dixo...
El primera año a pagar 3% fijo y luego E+1.5%
No me hablado de tema seguro hogar, nominas,... pero supongo que serán todos muy similares.

Tambien he mirado los gastos de compra-venta y los de formalización de la hipoteca y se dan la mano: unos 10000€.

La Kutxa me comentó, en este sentido (Caja Duero/España no lo hizo), que por ser menor de 35 años, ser 1ª vivienda y ganar entre los dos menos de 31500€/año, tenía bonificación a la hora de pagar a Hacienda (1%). En vez de pagar ese 1%, la bonificación sería pagar el 0.1%

Ahí os he dejado mi "traje". Espero me podais echar una manilla... No se si se me olvida algún dato...

GRACIAS POR VUESTRA INESTIMABLE AYUDA

Magnífico el artículo. Enhorabuena!!

En cuanto a condiciones, el primer año para mi es irrelevante ¿que es un año dentro de 35 ó 40?
luego un 1,4 es menos que un 1,5, esto es obviedad.

Lo que parece interesante es esto de la cancelación parcial a cero, porque mantener una hipoteca durante 35 ó 40 años, no es muy buen plan, la suma absoluta de intereses es una barbaridad y la capacidad de poder cancelar parcialmente sin coste, es un dato a considerar, en cuanto a la cancelación total será la misma, es bastante estándar y así lo determina la norma, no sé si tal vez ley o norma del BdE.

El problema es el plan de pensiones, y me da la impresión que no puedes dejar de invertir ahí en los próximos años, probablemente en la escritura el precio de la revisión será superior, si no cumples con estas condiciones de los seguros, plan, etc. ¿no será una hipoteca bonificada?

En cuanto a los gastos, normalmente son bastante similares al final, tras la liquidación, las pequeñas variaciones (o no tan pequeñas) tienen que ver con la cifra de responsabilidad hipotecaria (punto 4 de la ponencia).

Hola Ivanrra, bueno, me acabo de registrar en el foro, que no lo conocía, así que espero que mi mensaje no sea inoportuno porque todavía no se como funciona esto, solo darte un consejo, en los tiempos actuales, por el sueldo que me decís, entre los dos, de 2.300, y una hipoteca de 150.000 euros , igual necesitas algún aval adicional, así que independientemente de los precios que indicas has de mirar aquella entidad que te lo conceda con esa capacidad adquisitiva, porque no es lo mismo un solo titular que gana 2.300 euros que dos titulares que entre los dos ganan 2.300, estariamos hablando de 1.150 cada uno y además sois novios, en la situación actual laboral siempre hay incertidumbre sobre quedaros alguno en el paro ( Dios no lo quiera, solo te aconsejo como trabajadora en una entidad financiera, nada mas que eso)
en cuanto a los dos precios que das, son muy parecidos, el primero tiene el interés el primer año un poco mas alto y la comisión de apertura también, pero en cambio el diferencial es mejor. me extraña que te pongan un uso mínimo de Visa de 3.000 euros, ¿ y que pasa si no gastas esa media de 250 euros mensuales en tarjeta porque quieres ahorrar todo lo que puedas ? ¿ que pasaría si uno de los dos se queda sin trabajo, por ejemplo, tambien hay que gastar eso en visa ?.. consulta ese tema para ver si no es tan necesario. En cuanto a los gastos, para una compra de una vivienda en 177.000 euros, los gastos siempre rondan por el 9ª- 10% del valor de compra, en casi todas las entidades, así que me parece que en ambos casos te han dicho unos costes " demasiado baratos " a no ser que la vivienda sea de VPO,en cuyo caso los costes se abaratan bastante.. porque aunque algo puede tener lo de la bonificación que dices no es suficiente, has indicado solo unos gastos del 5,5% del precio de compra..

Hola a todos.

Voy a ser muy conciso.

Me han ofrecido esta hipoteca y quería saber vuestra opinion al respecto:

Tipo de interés inicial primer año: 3.50%

Resto periodo: E.+ 1.80, que cumpliendo con el plan de vinculación, consistente en: seguro de hogar, domiciliación de nómina y tarjeta, puede llegar al E.+ 1.35 (bonificando 0.45).

Suelo: 2.90

C. apertura: 1%

C. Cancelación anticipada parcial: 0%

¿Que os parecen estas condiciones? ¿Esta bien?

... Pero la clausulas suelo..¿no eran ilegales?

Un saludo,

Trist

Menos lo del suelo no están mal.

Peeeero hace falta información para evaluar tu capacidad de reembolso y tu "calidad" como cliente (si pides todos, aportas ahorros, etc)

Saludos