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A vueltas con los planes de pensiones. ¿Solo son rentables los planes de pensiones con rentas de +50.000€?

8 respuestas
A vueltas con los planes de pensiones. ¿Solo son rentables los planes de pensiones con rentas de +50.000€?
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A vueltas con los planes de pensiones. ¿Solo son rentables los planes de pensiones con rentas de +50.000€?
#1

A vueltas con los planes de pensiones. ¿Solo son rentables los planes de pensiones con rentas de +50.000€?

Hola.

Llevo tiempo dándole vueltas al tema de los planes de pensiones, que según parece sólo compensa, físcalmente hablando, a las rentas superiores a 50.000. No consigo ver ningún caso práctico en internet, así que he hecho uno yo.

Una persona con un sueldo de 35.000€ en empresa privada y son aportación a ningún plan de pensiones por parte de su empresa.

Me he bajado el programa padre de hacienda y he hecho la primera simulación: con el sueldo de 35.000€ mencionado antes, aportando el máximo, 8.000€, hacienda devolvería 2.600€, que supone un 32,50% de esos 8.000€.

Después de N años aportando al plan de pensiones, llega el momento de la jubilación de esta persona. Sin ninguna pensión estatal (para facilitar los cálculos), piensa que necesita rescatar cada año 35.000€ para vivir igual de como lo llevaba haciendo durante su vida laboral.

He hecho otra simulación: haciendo un rescate anual de los 35.000€ necesarios para vivir con el sueldo actual, sin ningún tipo de ingreso más. Me sale a devolver 6.900€, que supone un 19,50% de los 35.000€.

Con estos datos, hacienda estaría devolviendo todos los años hasta la jubilación un 32% de lo aportado, y cuando llegase el momento del rescate anualizado, le tendría que pagar el 20% de lo rescatado.

Es todo eso correcto?? Se calcula como lo he hecho?? Me estoy perdiendo en algo?? Si los datos son correctos, por qué se dice que los PP no son fiscalmente rentables para rentas de menos de 50.000€??

#3

Re: A vueltas con los planes de pensiones. ¿Solo son rentables los planes de pensiones con rentas de +50.000€?

Muchas gracias Bizkaitarra por el enlance. La verdad, que en su día lo vi, pero no me acordaba de él.

Vale, ya veo donde está el problema de los planes de pensiones: si no hay na pensión del estado y sólo se cobra del plan de pensiones, sale muy rentable, ya que como he dicho en el primer post me devolverán año tras año un 32% y luego tendré que pagar yo sólo el 20% (siempre para el ejemplo del individuo que gana 35.000€ y rescata hasta 35.000€).

El problema viene cuando recibes del estado (o de quien sea) una pensión y aparte haces el rescate del plan de pensiones:

1. He vuelto a simular en el programa PADRE recibir una pensión del estado de 35.000€ y aparte sacar cada año 8.000€. En este caso tendría que pagar a hacienda unos 2.900€, o lo que es lo mismo un 36,25% de lo rescatado (cuanto mayor sea la cantidad, mayor será el porcentaje a pagar).

2. He realizado otra simulación: una pensión de 27.000€ + rescate de 8.000€, lo que hace un total de los 35.000 actuales de la persona. En esta situación, se tendría que pagar a hacienda 2.300€, un 28,75% de los 8.000 rescatados.

Vamos, que si pensamos que no vamos a recibir nada del estado, compensaría, si no, no compensa tener el dinero retenido durante tantos años y encima con las rentabilidades tan malas que están dando estos planes.

Espero que a la gente le sirva la simulación que he hecho.

#4

Re: A vueltas con los planes de pensiones. ¿Solo son rentables los planes de pensiones con rentas de +50.000€?

Hola bfs1981
Dejo los enlaces de un blog de rankia donde hay un pequeño estudio que dice que compensa si reinviertes lo que te devuelve hacienda cada año en una cartera de fondos y yo añado indexados.
https://www.rankia.com/blog/inversion-consciente/3395626-planes-pensiones-vs-fondos-inversion-parte-i
https://www.rankia.com/blog/inversion-consciente/3407403-planes-pensiones-vs-fondos-inversion-parte-ii

Un gran trabajo bfs981.

S2

#5

Re: A vueltas con los planes de pensiones. ¿Solo son rentables los planes de pensiones con rentas de +50.000€?
Alfabetagamma

Otra variable a tener en cuenta es la situación personal: Alguien que cobre los 35000 brutos al año, si aparta 8000 para un plan de pensiones, en el caso de que tenga algún otro gasto recurrente (alquiler/hipoteca, o coche) su capacidad de ahorro anual será bastante limitada, por lo que si aparece algún imprevisto y no tiene bastante ahorrado, tendrá problemas ya que los planes de pensiones son practicamente ilíquidos (excepto por paro, invalided...). Sin embargo, si en vez de usar planes de pensiones usara fondos, podría hacer uso de ellos cuando quisiera.

La variedad de planes de pensiones también es bastante menor que en los fondos, y quitando contadas excepciones, va a ser dificil sacar rentabilidades decentes de ellos, por lo que si se hace la comparación con los fondos, yo siempre le quitaría como un par de puntos (tanto por la baja rentabilidad general, como por las comisiones elevadas que tienen en comparación con los fondos)

Y un ultimo apunte sobre tus calculos: Los tramos de irpf, hasta 35000 son el 30% (al menos en 2016). Si a esto le añadimos que nos van a estar mareando todos los años con cambios en la normativa, tramos de irpf... Es otros puntito negativo para los planes de pensiones.

#6

Re: A vueltas con los planes de pensiones. ¿Solo son rentables los planes de pensiones con rentas de +50.000€?

ese 30% será el tipo marginal ¿verdad? No lo que hay que pagar por los 35000.

#7

Re: A vueltas con los planes de pensiones. ¿Solo son rentables los planes de pensiones con rentas de +50.000€?

Los planes de pensiones están dando rentabilidades aceptables. Hay que buscar los buenos planes, aunque sean pocos los hay buenos también.

Y sobre las ventajas del plan, creo que no has tenido en cuenta la mayor ventaja del plan de pensiones. La desgravación que obtienes de la aportación de este año lo cobras el año que viene, y el año que viene lo puedes reinvertir. Es una gran ventaja poder reinvertir, por ejemplo en fondos, esos 2600 que calculas que te devolverán. Otra opción sería (si no te convencen los fondos) reinvertirlos en tu plan de pensiones y así el año que viene no necesitarís ahorrar 8000 euros, ya que 2600 lo sacas de la devolución del irpf, por lo tanto solo necesitas 5400 euros para aportar al plan. 5400 + 2600 =8000

#8

Re: A vueltas con los planes de pensiones. ¿Solo son rentables los planes de pensiones con rentas de +50.000€?

Efectivamente, como todo, hay planes mejores y peores. En cuanto te sales de la banca estafadora, perdón tradicional, encuentras planes buenos.

De todas formas, creo que el límite de 8.000€ actual, lo irán bajando según vayan subiendo los años del cálculo de las pensiones, como ha pasado hasta ahora (han pasado de 12.500€ a 10.000 y ahora a 8.000). Los cambios continuos sobre la fiscalidad estos productos los hace un poco "inestables", así que seguiré con mi cartera Bogle de fondos, que creo que si lo hago por mi cuenta puedo sacar mas rendimiento que los rendimientos de los planes de pensiones.

#9

Re: A vueltas con los planes de pensiones. ¿Solo son rentables los planes de pensiones con rentas de +50.000€?

No importa de cuanto sea el límite anual. Pero se pueden tener los dos, por un lado una cartera de fondos índice y por otro lado un plan de pensiones value.

En mi opinión el plan de pensiones no debería ser el único instrumento de ahorro de cara a la jubilación, ni siquiera el más importante.