Recomendación respecto a Plan de Previsión (EPSV) cercana a posibilidad de rescate

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Respuestas: 9

28/12/09 (20:14)

Recomendación respecto a Plan de Previsión (EPSV) cercana a posibilidad de rescate

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Hola,

Quiero haceros la siguiente consulta en relación a una EPSV (Entidad de Previsión Social Voluntaria).
Como ya sabéis, las EPSVs sólamente existen en el País Vasco, y fiscalmente funcionan como los planes de pensiones, con la particularidad de que se pueden rescatar a los 10 años de su apertura.

Tengo un amigo que abrió una EPSV en diciembre de 2000, y estos años ha ido realizando aportaciones a la misma, de manera que actualmente posee 37.000 Euros en dicha EPSV. Su conyúge también abrió otra EPSV en la misma fecha, y actualmente posee 23.000 Euros. Por tanto, entre los dos tienen 60.000 Euros en sendas EPSVs.

En diciembre de 2010 tienen la posibilidad de rescatar las EPSVs. ¿Qué le recomendais, rescatar o no? Si es rescatar, un rescate total, parcial, o en forma de renta?

Finalmente, de cara a la declaración de la renta del año 2009, se están planteando realizar una última aportación a estas EPSVs para que la declaración les salga a devolver. ¿Os parece una decisión acertada, o pensáis que es mejor no aportar más?

Un saludo.

al.rodrigo
en respuesta
a Obelix
28/12/09 (20:40)

Re: Recomendación respecto a Plan de Previsión (EPSV) cercana a posibilidad de rescate

Hay que partir de una diferencia de tributación en los terriorios forales del País Vasco. La fiscalidad de un EPSV o de un plan de pensiones en esos territorios difiere de la fiscalidad en territorio común. Distintos límites de aportación y existencia de la reducción del 40% en el rescate en forma de capital.

Por la existencia de esa reducción es rentable fiscalmente la aportación al EPSV y el posterior rescate en forma de capital (éste tributa como mucho al 27% = 60% x 45%). No obstante, siempre conviene comprobar que se ha estado deduciendo a un marginal mayor.

En cuanto a si rescatar o no... eso dependerá de sus necesidades... de su criterio inversor... Personalmente no puedo recomendar nada al respecto.

Saludos.

Obelix
en respuesta
a al.rodrigo
29/12/09 (01:23)

Re: Recomendación respecto a Plan de Previsión (EPSV) cercana a posibilidad de rescate

Gracias por la respuesta.

Si actualmente tributa a un tipo marginal del 35%, ¿le interesaría aportar a dicha EPSV, ya que a la hora de rescatar tributaría a un 27% (suponiendo que rescaten en forma de capital)? ¿Es decir, tendría un ahorro fiscal del 8%, es correcto este razonamiento?

¿Y cómo podrían saber si han estado deduciendo a un tipo marginal mayor?

Mi caso es similar al de mi amigo pero no es igual. Este año he terminado de amortizar el préstamo por vivienda habitual (cancelación total), y según mis cálculos la declaración de la renta de 2009 me sale a cobrar. En el banco me dicen que en este caso no me recomiendan aportar a la EPSV. Yo también tributo al tipo marginal del 35%. ¿Interesaría en mi situación que aportara a la EPSV? ¿Debería aportar el máximo permitido? Todavía me faltan 3 años para poder rescatar la EPSV.

Una última cuestión: ¿qué quiere decir rentabilidad financiero-fiscal?
Rentabilidad fiscal se refiere a ¿ahorro de impuestos?
Rentabilidad financiera ¿cuál sería?

Un saludo.

al.rodrigo
en respuesta
a Obelix
29/12/09 (10:33)

Re: Recomendación respecto a Plan de Previsión (EPSV) cercana a posibilidad de rescate

El primer razonamiento es válido, y en tu caso tienes que realizar un planteamiento similar. Para saber a qué tipo han estado deduciendo no queda más remedio que "tirar" de declaraciones presentadas y hacer los cálculos.

La rentabilidad financiera se refiere a la propia rentabilidad del producto en el que inviertes, en este caso el EPSV, como además se mezcla con un ahorro fiscal (o de impuestos, como bien dices) y con la posible rentabilidad financiera que obtengas a este ahorro de impuestos... de ahí que se hable de rentabilidad financiero-fiscal.

Como acabo de decir en otro mensaje, para invertir no sólo hay que fijarse en la fiscalidad, hay otros factores: rentabilidad, gustos, preferencias, seguridad... Yo no me siento capacitado para aconsejar a nadie sobre la inversión o no en determinado producto o en determinado valor.

Saludos.

29/12/09 (15:24)

Re: Recomendación respecto a Plan de Previsión (EPSV) cercana a posibilidad de rescate

Hola,
se supone que la finalidad de la epsv es ahorrar dinero para la jubilación. Yo al menos para eso hago las aportaciones, eso sí, aprovechando las ventajas fiscales, que si no utilizaría otros productos para ahorrar. Yo no me planteo la posiblidad de rescatarlo antes de la jubilación, a no ser que sea por necesidad urgente de liquidez.
Ahora bien, es muy importante elegir un buen epsv. Cada cual elegirá la epsv que le de más confianza, seguridad y rentabilidad.
saludos

Obelix
en respuesta
a Bizkaitarra
30/12/09 (16:15)

Re: Recomendación respecto a Plan de Previsión (EPSV) cercana a posibilidad de rescate

Hola.

Otra duda relacionada con las EPSVs.

Supongamos que se tengan 2 EPSV en una entidad:
- EPSV A abierta en enero de 2002.
- EPSV B abierta en diciembre de 2007.
Supongamos que también se tenga otra EPSV en otra entidad:
- EPSV C abierta en diciembre de 2006.

Teniendo en cuenta que las EPSVs se pueden rescatar a partir de los 10 años, en enero de 2012
* ¿se puede rescatar solamente la EPSV A o todas las EPSVs que se tuvieran en esa entidad?
* ¿Cómo se cuenta el plazo de 10 años, respecto de cada EPSV o no?
* ¿se podría traspasar íntegramente la EPSV C a la otra entidad?

Muchas gracias a este foro y a los que participais en el mismo. Un saludo y feliz año nuevo, que se cumplan todos vuestros sueños e ilusiones.

Bizkaitarra
en respuesta
a Obelix
30/12/09 (16:24)

Re: Recomendación respecto a Plan de Previsión (EPSV) cercana a posibilidad de rescate

Yo no soy un experto en temas financieros, y no tengo mucha idea en fiscalidad.
Pero rescatar una epsv porque hayan pasado 10 años no me parece buena idea: todo lo que rescatemos de la epsv va a tributar como renta de trabajo y a pesar de la reducción del 40% (Creo) tocará pagar mucho a Hacienda.
Antes de los 10 años existe la posiblidad de rescatar la epsv en casos especiales: paro de larga duración, enfermedad grave y otras (puedes consultar en los estatutos o reglamento de tu epsv)
saludos

Ramfu
en respuesta
a Bizkaitarra
24/02/11 (12:26)

Re: Recomendación respecto a Plan de Previsión (EPSV) cercana a posibilidad de rescate

hola, yo quisera saber si es posible utilizar o destinar este dinero (sin llegar a los 10 años) para la compra de la vivienda habitual.

salu2

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