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Solicitar un credito SIN nomina pero con avalista con una propiedad y pension

36 respuestas
Solicitar un credito SIN nomina pero con avalista con una propiedad y pension
Solicitar un credito SIN nomina pero con avalista con una propiedad y pension
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#17

Re: Y en alguna ocasión una compañera de trabajo.....

Lo de los microcreditos en cafe,etc, es MUY BUENO !! ja,ja,ja...
Si señor...de ideas aparentemente tontas...se han hecho grandes cosas.

Lo segundo, lo del respeto a las entidades...pues va a ser que NO, lo siento.
Al personal que trabaje allí, mis respetos (condolencias) eso SI, pero NUNCA a la mayoría de entidades...

Sería hasta absurdo que yo ahora intentara aquí explicar el por qué.

Cada cual se ha ganado su reputación...yo tabajando (incluso para bancos en NEGRO por necesidad) y ellos, pues haciendo dinero, dijéramos que no siempre de modo ortodoxo. Asi que ahí disentimos.

#18

Re: Solicitar un credito SIN nomina pero con avalista con una propiedad y pension

Te entrada te pido disculpas por ser tan crudo, y te anticipo que no soy empleado de banca.

El negocio de la banca se sustenta en tres patas, a la que no las atienden correctamente pasa lo que está ocurriendo ahora, y me limitaré a reproducir una parte de un post hipotecario que publicamos conjuntamente con Jexs71 allá por abril de 2010, adaptada a lo que tú comentas.

- No son nuestros socios, son nuestros proveedores, y así debe ser, son únicamente nuestros vendedores de dinero.

- No tienen ni el más mínimo interés en comprar / quedarse con nuestra casa, NI CON LAS CASAS DE NUESTROS AVALISTAS, su negocio está en prestarnos el dinero para adquirirla, tener un beneficio, y recuperar su inversión sin contratiempos.
- Su forma de calcular quien posiblemente les pagará, quien no les podrá pagar, o quien les podría pagar con ciertas dificultades, la calculan por sistemas estadísticos de comportamientos históricos de sus propios clientes, de clientes de otras entidades, y otros datos externos que pueden conseguir, y básicamente son:

- MORALIDAD: Analizan el posible comportamiento económico del cliente, por ejemplo que no tenga registrados impagos de cualquier tipo, intentan averiguar si es/son personas moralmente dignas de confianza y cumplidoras de los compromisos que asumen. Si esto es positivo van a un segundo análisis que es,

- CAPACIDAD DE PAGO: Es un análisis de nuestros ingresos netos, nuestra estabilidad laboral, gastos fijos, la composición familiar (cuantos miembros son en la familia….), todo ello al objeto de estimar si con nuestros ingresos, existe capacidad de ahorro y si tendremos posibilidades más o menos holgadas de pagar las cuotas mensuales previstas del préstamo solicitado.

Hay que pensar que las entidades manejan muchas operaciones de manera simultánea y no les sería rentable analizar las concesiones en base a particularidades, que si bien existen o no se toman en cuenta o entran dentro de lo que son excepciones.

AÑADO: NO HACEN APUESTAS A FUTURO, NO ES SU NEGOCIO, SE BASAN EN LO QUE HAY Y LO QUE SE PUEDE DEMOSTRAR.

Si este filtro es positivo, van a un tercer análisis, que es,

- GARANTÍA: Que no es otra cosa que analizar ¿Qué pasa si todo lo que se ha calculado antes se va al garete, por que el cliente pierde el trabajo…, o por cualquier otra circunstancia?, pues sale otra pregunta ¿Cómo nos pagará?, aquí aparece la GARANTÍA, que puede solo personal, si los importes son pequeños y hay una cierta posibilidad de ingresos futuros, por ejemplo funcionarios, empleados de empresas, que en su historia laboral no aparecen tiempos largos de desempleo, o que tienen fincas a su nombre, o concurren avalistas que si las tienen.

A todo ello le organizan un sistema automático de evaluación, junto con otros parámetros algo menos relevantes, pero que tienen su trascendencia económica, y se en lenguaje de las entidades financieras se denomina “scoring”, dicho sistema suele ser un secreto celosamente guardado por las entidades financieras, lo cual es lógico que sea así, y aún cuando son sistemas parecidos en todas la entidades, el resto de parámetros es de suponer que sean algo distintos o con matices de una entidad a otra.

Indicar que los modelos de scoring han sido construidos a partir de información interna recogida en los últimos años, con la pretensión de predecir la morosidad en función de una serie de variables discriminantes (ingresos del solicitante, información histórica del cliente en la entidad , morosidad, cobertura sobre garantía,...); así, en base a dichos datos , estos modelos aportan unos resultados totalmente razonables, destacándose una importante correlación entre las PD (Probabilidades de Impago) previstas por los modelos y las tasas reales de morosidad soportadas en las operaciones formalizadas.

A todo ello hay que añadir que el negocio bancario está organizado sobre una deuda monstruosa, piensa que habrá pocos bancos o cajas que de cada 100 euros que prestan, mas de 10 euros sean suyos, los 90 euros restantes son propiedad de los depositantes, el negocio bancario es un negocio de intermediación puro y duro, tomo dinero de unos clientes al 2% de media (por ejemplo) y lo presto a clientes al 5% de media y con el 3% del “medio” pago a los empleados, la estructura, los locales, y queda un beneficio, con lo cual deben prestar mucha atención a quién y cómo prestan, porque no es su dinero, como mucho corresponde al capital de banco o caja un 10 ó 12%, por tanto de tus 18.000 €, 1.800 como mucho es capital del banco o caja que te los llegase a prestar y permíteme que lo dude, y los 16.200 € restantes de sus clientes.

¿Cuál es tu problema?

Pues probablemente el punto de “moralidad” lo pases bien, pero a la que se metan en “capacidad de pago” la cosa falla y mucho, con lo cual es muy probable que lo del aval, ni que sean 2 o 27, ni se lo miran, porque tu problema es la capacidad de pago.

En tus comentarios me ha parecido ver una “media queja” de que si los bancos no apoyan el país se va al cuerno, pues vale, es cierto, es sólo que LOS BANCOS NO SON (HOY POR HOY) UN SERVICIO PÚBLICO, es un negocio puro y duro, serán como mucho un negocio que afecta al mucho público, obviamente no es lo mismo.

Perdón por la crudeza y por el “tocho”.

#19

Re: Solicitar un credito SIN nomina pero con avalista con una propiedad y pension

No es ningun tocho, me parece muy interesante.Gracias por el aporte.

Lo de que juzguen la "moralidad" por situaciones de deudas es sencillamente ridículo. Tantro como deducir que TODAS las personas que
están o haan estado en la cárcel SON CRIMINALES Y DELINCUENTES...o pensar que todos los que NO están o han estado son "ciudadanos de pro".

Valores muy de épocas pretéritas...quizá esa misma malinterpretación de valores que nos ha llevado a la situación actual.

Lo de que un banco NO es un servicio público, es relativamente cierto. Son empresas privadas en su mayoría...pero obviamente muy ayudadas, consentidas,apoyadas y mimadas...

¿por que nos presionan a domiciliarlo todo, a tenerlo todo bien controladito a través de cuentas? Supongo es un circulo que se cierra.

SI que tienen ciertas responsabilidades (Ahora SE que empleare la palabra) MORALES...debido al tipo de ejercicio que hacen.

Después de todo, prestar dinero es sólo una parte del negocio bancario, pero no nos engañemos...crucial.
Ya sé que no les interesan los inmuebles,etc..pero está visto que no les hacen ascos...todos tenemos en mente las famosas subastas y los chanchullos que hay por allí mientras la anciana aún está con sus cosas en la misma acera.

No se trata de hacerlos pasar por "usureros" (LO SON) sino de preguntarnos... ¿el CREDITO??? tiene sentido en SI mismo si está superprotegido por garantías y avales tan exigentes???

Habría que entonces replantearse el término CREDITO.

Si un médico te opera, te dará unas ciertas garantías que pueden o NO cumplirse...pero te opera.
Si un barco te lleva de Valencia a Baleares, habrá una cierta garantía de que la travesía llegue a "buen puerto" sin imprevistos..pero éstos suceden.

Con ello quiero decir que una parte del motor de la sociedad (crucial como son los bancos) no puede pasar alegremente de la política "hipotéquese...pida más incluso...no hace falta aval ni nada...compre, consuma...que son dos dias.." a la política contraria (actual) de incluso denegar abrirte una cuenta (CIERTO), pretender "vincular" al cliente (o sea atarlo por todas partes...(imagínate que un restaurante te "vinculara" a pretender que SIEMPRE comas y cenes alli todos los dias y NUNCA en ningún otro sitio)...

Por no hablar de los abusos que hacen ahora al renegociar deudas...aprovechándose de la debilidad del deudor. Por ejemplo
forzándole a conseguir NUEVOS AVALES...!!!

Si eso no es USURA, RATERIO...entonces no sé lo que es.

Obviamente NO serán todas las entidades...así que espero que a alguien se le escape el nombre de alguna que no esté bajo esas sospechas...y me lo diga!!! para ir!!!

saludos ; )

(insisto NO ha sido tocho, para nada, muy interesante, eso si, perdón por el mío menos interesante y didáctico)

#20

Re: Solicitar un credito SIN nomina pero con avalista con una propiedad y pension

Si, tienes razón, pero lamentablemente es no cambia para nada la situación, con crisis algunos creímos que nuestro modelo económico empezaría a cambiar, no cambios importantes, porque los cambios radicales difícilmente de producen, el pasar de la edad media a la edad moderna se tomo su tiempo, la caída de comunismo (mal entendido en mi opinión), se tomó menos tiempo, pero se lo tomó ….. al final las cosas siguen igual que al final de cualquier crisis pasada, me temo que con todo, hemos aprendido muy pocas cosas.

Volviendo a tu tema, sólo intenté explicarte cómo funciona el tema, no pretendí convencerte, espero que encuentras la solución, pero yo sinceramente no la veo fácil, nada fácil, al margen del tema del aval, que además es hipotecario, y sobre esto escribí un post, que alguien lo rescata de vez en cuando https://www.rankia.com/foros/hipotecas/temas/456628-que-tengamos-claro-todos-que-significa-avalar-entidad-financiera te anticipo que es otra parrafada de las que acostumbro.

#21

Re: Solicitar un credito SIN nomina pero con avalista con una propiedad y pension

Muy interesante la info.
es una pena no haber vivido la época en que para conseguir un traspaso de local te hacían unas letras de marras de toda la vida y no te pedían garantías...y lo mismo con las hipotecas de los pisos.

Despu´s de todo SIEMPRE han habido hijos de puta estafadores y malpagadores (a conciencia y mala fé) pero también personas que lo único que desean es trabajar y salir adelante con SU ESFUERZO (y NO especulando).

Así que la cuestión sería... ¿poniendo tantas garantías se espra que se emprenda? ¿acaso los que tienen tantas garantías (trabajo con nómina fija, por ejm) van a DEJAR su trabajo para dedicarse a OTRO???
UN banquero será el que monte una cafetería???
¿¿Tendrá que trabajar primero un mecánico 20 años en el carrefour antes de poder abrir su taller???

¿No estamos todos demasiado paranoicos?

Después de todo no hablamos de créditos de ENORMES MEGACANTIDADES de grandes empresas (poco emprendedoras) sino casi de microcréditos...que en general son para gastos básicos del principio, algunas maquinarias,etc...

¿Se espera que mejore todo así??? hmmm lo dudo.

saludos

#22

Re: Solicitar un credito SIN nomina pero con avalista con una propiedad y pension

Sigues pensando en términos de "economía justa y de igualdad de oportunidades", y ya te dije que tienes razón, moralmente mucha razón, pero la "economía de mercado y dentro de la globalización" todo esto se la trae al pairo, es lamentable, pero es así. La cosa ha mejorado mucho en los últimos 50 años, porque entonces el que nacía en familia trabajadora, salvo excepciones, ni se podía plantear tener negocio propio, pero el avance de la justicia social, entendiendo como tal lo que tu planteas, y en términos reales, no parece que tenga muchos votos en estos momentos, tenia algunos mas antes de la crisis, y volverá a tenerlos, pero en estos momentos no los tiene.

#23

Re: Solicitar un credito SIN nomina pero con avalista con una propiedad y pension

es una pena no haber vivido la época en que para conseguir un traspaso de local te hacían unas letras de marras de toda la vida y no te pedían garantías

La letra aceptada, que es como se firmaban esas letras, ya que sin aceptar son meros recibos domiciliados, supone una obligación de pago en sí misma

http://es.wikipedia.org/wiki/Letra_de_cambio

Para el resto, suscribo los mensajes de W.Petersen.

Saludos

#24

Re: Solicitar un credito SIN nomina pero con avalista con una propiedad y pension

Si, claro..me refería a que NO te pedían tantas garantías ni avales...es como si de alguna forma hubiera implícita más confianza en todo el proceso.
Se cogían locales de traspaso "con letras"...pagándolas, claro...se le pagaba a los proveedores tambiéna su vez "con letras"...en los famosos 30,60,90 días... y claro, se cobraba del mismo modo a menudoa los clientes...así que en todo ello había implício un sistema crediticio basado en la presunción de CONFIANZA. Todo lo contrario que sucede ahora.

Para ABRIR una cuenta (o siquiera una libreta de ahorros !!!) pretenden "vincularte" !!!!! o sea no quieren correr "el riesgo" que abras una cuenta y decidas a su vez trabajar con otro banco otras cosas..quieren tu nómina...tu mujer, tu sangre...

¿¿¿Os imagináis por un sólo momento cómo sería la sociedad si todos actuáramos del mismo modo que los bancos en ése sentido????

NO podrías comprar el pan en cualquier panadería, deberías estar "vinculado" a la del panadero de siempre.
Para coger un taxi,deberías estar "vinculado" al mismo,o a la empresa..o tal vez SI aceptara llevarte si se trata de un GRAN VIAJE, una gran carrera, pero no sólo por llevarte al centro y cobrate 10 euros...eso NO.

Cuando te sentaras en una cafetería ANTES de hacerlo,la camarera con la mejor de sus sonrisas te advertiría que SOLO si estás vinculado...o bien si consumirás 4 desayunos completos aunque vayas sólo...te dejará sentarte. Ademásde PAGARLE por adelantado y el aval de tu esposa diciéndo que efectivamente No has desayunado aún, pero que no tienes demasiado apetito,asíque pueden cobrarte los 4 desayunosy sólo servirte uno.
De paso, intentará venderte bonos para la cena (seguros).

¿¿¿esta peña es la que va a abrir negocios, tiendas, empresas???
¿cuando vamos a sacar las tarjetas de crédito y débito y cortarlas en mil pedazos con las tijeras?
¿existe alguna norma o ley que prohiba cobrar en METALICO en las empresas?

Parece "más cómodo"..y es lo que desean más...ayer leía un artículo sobre los estudos famosos que demuestran que se gasta hasta el 150% más de dinero si se paga en tarjetas que en efectivo !!!!

¿Todo ésto tendrá algún fin? porque -digo yo- tarde o temprano el círculo vicioso se cerrará definitivamente:

-NO creación de empresas y negocios=NO trabajo=no dinero= NO experiencia laboral en CVs=no contratación=No producción=NO ventas=NO benefícios=NO creación de empresas y negocios...etc.....

¿¿Y luego??