La diferencia entre unas y otras es el patrimonio con el que cuentas en el banco:
La
banca comercial o normal es a la que accedemos todos los mortales. No hay mucho que contar, pues en este foro podrás ver todas las condiciones y servicios que pueden aportar. No hay ningún margen de negociación: lo que muestran en sus webs, es lo que hay, lo que para mi significa que ahora mismo la banca comercial tradicional parte de una desventaja competitiva enorme. Ya que las condiciones, comisiones y préstamos van a ser más caros al tener que mantener la gran infraestructura de empleados, oficinas, etc que un banco online no tiene. Cuando vayas a oficina, el empleado tendrá más interés en venderte un producto que de ayudarte en una operativa básica. En este nivel, como en la mayoría, podemos afirmar que el banco NO es tu amigo.
La
banca personal se suele acceder desde los 100.000 euros depositados en efectivo, fondos, planes o acciones en el banco. Las webs suelen mostrar "muchas ventajas" por ser banca personal, select, premier o el nombre que le hayan puesto, pero lo cierto es que la mayoría de ventajas son las que ya te da la misma banca comercial en cuánto te vinculas (menos comisiones, eliminación de las comisiones de mantenimiento de cuenta y ofrecimiento de préstamos personales con un interés ligeramente más bajos, aunque quizá en este punto las cuantías de dichos préstamos podrían ser más elevadas debido a tu patrimonio). También puedes optar a un gestor personal online especial, que en la mayoría de casos son los mismo que actúan de gestores personales en la banca comercial cuando estás vinculado. Puede que también se te ofrezca un par de productos de inversión que a un cliente normal no le ofrecen, pero ojo, que sea exclusivo de banca personal no significa que suelan ser mejores, de hecho seguirán siendo chapuzas pero más maquilladas que la banca comercial. Aquí tampoco vas a tener margen de negociar comisiones o mejorar contratación de productos, de hecho, la mayoría de ventajas que puedas encontrar en banca personal seguramente ya las encuentres más y mejores en fintech o bancos online. Al final, no hay mucha diferencia, es más la etiqueta para que sientas que eres alguien especial en el banco, aunque no sea así. Aquí el banco tampoco es tu amigo.
La
Banca privada, quizá, aquí nos encontremos con la parte más opaca de todas de la banca. Para acceder, suelen precisarse de media medio millón de euros. En esta ocasión, dejas de utilizar las oficinas que se usan por la gente de banca comercial y banca personal, a veces incluso también cambias de App. En artículos y foros encontrarás información hablando bien y mal a partes iguales, lo que me lleva a pensar, que si entras a banca privada con los justo para acceder, seguramente no haya grandes diferencias más allá del cambio de oficina, gestores e incluso App. No obstante, aquí ya podríamos acceder a un nuevo catálogo de productos de inversión, los grandes bancos en banca comercial y personal suelen vender un número limitado de fondos de terceras gestoras. No obstante, posiblemente aunque te dejen entrar en dichos fondos, seguramente sus mínimos de entrada sean bastante altos y ya existen plataformas que dejan entrar en muy buenos fondos sin mínimo (Openbank, MyInvestor, etc). Aquí ya hay un margen de negociación en las comisiones por inversiones, siempre y cuándo seas rentable para el banco. Es posible que una operación en bolsa de un millón de euros salga más cara que una de 25 millones. A más patrimonio, vinculación y dinero movido, más margen de negociación.
Si hablamos de un banco internacional, como Santander o
BBVA, podemos incluso negociar una fácil apertura de cuenta en países donde operan, cosa que si eres de Santander Banca Comercial-Personal en España y quieres abrirte una cuenta en UK, prepárate, porque aunque son del mismo grupo operan de forma independiente y la comunicación es prácticamente nula, mientras que en la Banca Privada sí hay comunicación a nivel internacional. Quizá esta es la parte más interesante de la Banca Privada, que espero en algún momento llegue a la personal y la comercial. Por otra parte, ponía de ejemplo Santander o BBVA, pero es que en Banca Privada podrás abrir cuenta en Bancos internacionales en España que no tienen Banca Comercial ni personal en nuestro país.
Entrar en ella ya marca algo la diferencia, pues aquí metemos la opción de poder negociar ciertos productos (quizá comisiones de custodia, préstamos mucho más baratos, opciones de inversión mucho más amplias). No obstante. aunque el banco a priori te trate mejor, seguirás tratando con comerciales y vende-motos, a más patrimonio, más entenderán que tienes conocimientos financieros y más especialistas resultarán, pero no olvidemos que aquí el Banco aunque sea super majo y nos abra muchas puertas, sigue sin ser nuestro amigo.
Y nos quedaría quizá la última sección:
La
Banca corporativa o institucional, de la que apenas se habla, y sí, va por un nivel superior a la Banca Privada, aunque con la descripción que he hecho de la anterior, se puede entender como una extensión de la misma. ¿Cómo se accede a ella? Pues siendo un cliente como el Estado o una familia con mucho, pero que mucho poder económico o una empresa multinacional. Aquí entran poquitos como Amancio Ortega, y no sólo habrá beneficios para él, sino que seguramente agrupe al Sr. Ortega, a su familia, a Pontegadea e Inditex (¿no os resulta curioso que todos los TPVs de Inditex sean de BBVA). Aquí el banco, siguiendo con la máxima de que le seas rentable va a ser hiperflexibles a los margenes de negociación, más que nada porque tus activos en el banco empiezan a ser una parte importante en los balances del banco y una ruptura podría significar una pérdida de posiciones al banco. Además, aquí no hablamos de un patrimonio, sino que muchas veces hablamos de conjuntos de patrimonios (yo con un gran capital, mi familia con otro gran capital, mi multinacional con un gran capital con todos sus directivos, etc). Al ser tan opaca no conocemos qué beneficios tendrá, pero seguramente aquí hablemos de servicios que la mayoría de mortales nunca conoceremos. Aquí el banco... No es tu amigo, pero podríamos hablar de que se convierte en un socio importante (seguramente incluso tengas unos cuántos millones de acciones en dicho banco).
