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El Manual del ahorro, por "El EXPERTO"

• Antes de comprar cualquier tipo de cosa, mira si hay algo más barato parecido. La calidad y la marca dan igual, lo importante es el precio.
• ¿Por que tomar cafe en un bar cuando puedes hacerlo en casa? ¡Llévate tu termo a todas partes y ahorrarás!
• Haz un presupuesto y acuerdate todos los días de completarlo, sin errores de ningún tipo. Que el presupuesto guie tu vida.
• Cuando veas que uno tus amigos que se ha gastado 600€ en un móvil o 40.000 en un coche; critícale sin cesar (da igual que gane mucha pasta, lo importante no es eso). Tu no haces esas cosas y estás en lo correcto.
• Todas las noches, antes de acostarte, apunta en una libreta todas aquellas cosas en las que podrías haber ahorrado… ¿No podrías haber ido andando en vez de en Metro? ¿No podrías haber aguantado algún tiempo más con esa cazuela que tiene 20 años? ¡Reflexiona!
• Corolario final: Ahorrar no es para los débiles de mente, ¡La tentación está ahí fuera!

…

Bueno, está claro que siguiendo este "manual" ahorrarás seguro… y también es verdad que tu vida muy probablemente APESTE. ¡Está claro que ahorrar es solo para los masoquistas o para los que no tienen opción!

¿O no?

En el artículo de "Flujo ThinkingRich" comentaba que, para conseguir cambiar cualquier hábito, como ahorrar, era necesario una de estas dos condiciones:

• No tener opción
• Que la adaptación sea sostenible

Seamos sinceros. MUY poca gente necesita ahorrar. Hay gente que necesita no gastar mucho porque si no no llegan a fin de mes, pero ahorrar, en el sentido de "acumular dinero" no es una necesidad primaria para nadie.
El pensar que, ahorrando en ese cafe vas a obtener un beneficio a largo plazo requiere tener una cabeza bien asentada y una gran fuerza de voluntad.
¿Por qué fuerza de Voluntad?  Porque vivimos rodeados de Marketing, de amigos y compañeros que están a la última, en una sociedad en la que "comprar" y "gastar" son fomentados… ¿Y quien puede resistir la tentación indefinidamente?

Yo no desde luego.

Pero esto no significa que estemos indefensos… sólamente tenemos que mirar al "ahorro" desde otro punto de vista, con un enfoque diferente.

Así, de igual manera que en "Ahorro Dirigido", veíamos la necesidad de tener objetivos para motivarnos a ahorrar, ahora debemos ver como conseguir ese ahorro ¿A que debemos renunciar?

La ecuación tradicional

El "establishment", esos expertos tradicionales de las finanzas personales nos dicen que todo se puede resumir en una ecuación básica:
Ahorro = Ingresos - Gastos

Por tanto, para crear ese ahorro, podemos actuar en dos frentes:

• Generar más ingresos (la mejor manera la verdad, pero muchas veces impracticable)
• Reducir Gastos

La mayor parte de estos "expertos" en finanzas personales te dicen "¡Reduce Gastos!" o ""Haz un presupuesto!" (creo sinceramente que, aun con el advenimiento de las apps que te permiten seguir tus gastos desde tu móvil, "Presupuesto" es la peor palabra de la historia de la humanidad)

Pero todo esto ya lo sabe todo el mundo, ¿no? ¡Claro que tengo que gastar menos! El tema es… ¿En qué ahorro?

Y es que, señores, esta es la pregunta del millón. Esta es la pregunta que prácticamente nadie se hace… En vez de eso, ¿Qué hace la mayoría de la gente?

1. Primero, decide que tiene que empezar a ahorrar.
2. Comienza el mes ahorrando en cafes, en taxis, en metros… poco a poco se va sintiendo genial consigo mismo "¡Estoy ahorrando!", "¡Soy guay!".
3. Llega el día 20 del mes y se va de compras… y ve justo el Ipad/Bolso que quería. Entonces, como él sabe que ha sido bueno todo el mes se dice, "Bueno, por un capricho no pasa nada, ¿no?" y se lo compra.
4. Llega fin de mes y se da cuenta de que solo ha ahorrado la mitad de lo que pretendía y se dice "¿Tanto esfuerzo para nada? Vaya asco".

Huelga decir que al mes siguiente esta persona ya no ahorra y decide dejarlo para "la paga de navidad" o para cuando "cobre más".

Esta persona nunca pensó "conscientemente" en lo que hacía. Nunca planeó, nunca se comprometió a nada. Y, por eso mismo, fracasó estrepitosamente.

La mentalidad del ahorro

Por mucho que digamos que las finanzas y la inversión es una cosa de números, cuando hablamos de finanzas "personales", con seres humanos de por medio, todo lo que digan las "mates" pasa a un segundo plano.

El principal enemigo del ahorro y de la inversión no es la evolución de la bolsa, ni tu escaso sueldo, ni tus dos hijos. El principal enemigo eres tu mismo.
El enemigo es cuando dices "Hoy mejor no, mañana empiezo", "¡Esto me lo merezco!" o el típico "Ahora no puedo".

A todas los que me dicen eso, siempre les pregunto, "¿Te has sentado alguna vez a mirar lo que ganas y lo que gastas? ¿Has dedicado UNA HORA a ver cuales son tus gastos de los últimos dos meses? ¿No?"
Entonces no es que no puedas ahorrar, es que no QUIERES hacerlo.

¡Y no pasa nada! Mucha gente tiene otras prioridades que ahorrar. Por mucho que a mi y muchos de vosotros os parezca extraño, "ahorrar" no es sexy y nunca lo será para el 95% de la población.

Pero al menos me gusta que la gente llame a las cosas por su nombre.

El único presupuesto que necesitarás, "El Gasto Consciente"

Entonces ¿no hay solución? ¿Como podemos entonces empezar a ahorrar de verdad?

Ignorando a aquellos de nosotros a los que nos gusta jugar a ser Tio Gilito, existe una manera para poder ahorrar y vencer todas las barreras que nos ponemos a nosotros mismos. Hablo del Gasto Consciente.

El gasto consciente, denominado así por Ramit Sethi, consiste, tal como explique aquí, en gastar lo que quieras en las cosas que te importan, y ahorrar a saco en lo que no.

¿Cuál es la diferencia con el normalmente recomendado "Ahorra en todo lo que puedas"? Pues que, con el Gasto Consciente TU ELIGES. Tú eliges donde va tu dinero y si prefieres empezar a comer de tupper para poder seguir saliendo de fiesta con los amigos. O tú decides que no quieres comer tantas veces fuera de casa para poder comprarte la ropa que quieres.
Tú decides que es importante para ti y que no lo es.

¿Quieres seguir gastándote 4.800€ al año en copas y cenas con los amigos? Perfecto; pero quizás vas a tener que empezar a limpiar tu casa tu mismo o dejar de coger taxis.

¿Quieres continuar gastando 4.000 euros al año en ropa? ¡No hay problema! Tendrás que dejar de comprar la comida en el Corte Inglés, pero podrás seguir gastándote lo que mismo que antes en aquello que de verdad te importa y, además, AHORRAR.

Implantando el Plan de Gasto Consciente

Nadie quiere empezar a presupuestar su vida. Es aburrido, es complicado y, además, siempre se te olvida algo. ¿Para que hacerlo? ¿Por un posible futuro ahorro que solo será sustancial en meses? ¡Sacrebleu!

El Plan de Gasto Consciente es muy sencillo de hacer, pero, no os voy a engañar, difícil de ejecutar. Probablemente nada en vuestras finanzas os costará más trabajo que esto (ni siquiera la decisión de invertir).
Tal como hablamos en este otro post, tu dinero se divide en 4 "destinos":

• Gastos Fijos: 50% de tu sueldo neto
• Inversiones: 10%
• Ahorro Dirigido (incluye el fondo de imprevistos): 10%
• Diver-Gastos: 30%

Gastos Fijos

Los costes fijos son todos aquellos que tienes que pagar sí o sí, como el alquiler/hipoteca, la luz, el móvil… Determinar cuanto te gastas en esto es VITAL y debe ser lo primero que hay que hacer… y aunque te parezca fácil, NO LO ES.

Por eso, para simplificar un poco tu trabajo voy a ponerte las categorías que yo utilizo para estos gastos fijos.

(Disclaimer: Estas son MIS categorías. Si ves alguna que falta, añadela y

recuerda que algunas, como "Comer fuera" son parte de los Diver-Gastos)

Rellena todas las categorías cuyas cantidades ya sabes, y para las que no sabes, habrá que esforzarse un poco más.

La manera más sencilla es coger tus gastos del último mes, ya sea a través de recibos que hayas guardado, por tus transacciones con tu tarjeta de débito o de crédito o porque recuerdes más o menos en que gastaste (no pasa nada si no los sabes todos…para nuestro propósito, solo necesitamos algo aprox.).

Y una vez que tengas todo completado, añade un 10-15% más a los gatos Fijos. ¿Por qué? Pues porque seguro que habrás olvidado algo (¿has puesto esa visita a la tintorería? ;) y porque es mejor pecar en exceso que de falta. ¡Ya podrás ajustar el sistema en el futuro!

Finalmente, cuando ya tengas la cifra final, réstalo a tu sueldo neto y tendrás lo que te queda para el resto de categorías y además tendrás también un par de "puntos vitales" de los que seguro puedes reducir gastos (¡Y todo esto en menos de una hora! Eres el mejor tío ;).

Inversiones a largo plazo

¿Cuanto aportar aquí? Si este es el dinero para tu jubilación, entonces te recomiendo utilizar una calculadora de rendimientos, como esta,  para ver lo que tendrías de aquí a 40 años (puedes suponer un 8% de rentabilidad a largo plazo y aportes mensuales).

Ahorro Dirigido

Son aquellos gastos "diferidos" en el tiempo en los que vas a incurrir sí o sí. ¡Siempre es bueno ir por delante! Para una explicación más detallada puedes leer este artículo.

Diver-Gastos

Después de tanto gastar, invertir y ahorrar, este es el dinero que te queda para gastar, sin culpa, sin problemas. Puedes gastartelo todo en Kit-Kats, Alcohol, Ropa, Tragaperras, taxis, copas… sin ningún tipo de problema ni culpabilidad por tu parte.

El poder psicológico de esto es muy poderoso. Estos Diver-gastos te liberan de toda culpa porque tu ya tienes todo planeado. No queda nada más para lo que puedas ahorrar, ni nada más que pensar. Son para gastar y punto.

Compara esto con la gente que se gasta todo su sueldo y luego dice, "Ufffff ¡Debería ahorrar un poco!". En cambio, tu estarás gastando lo que habías planeado y te irás a a la cama sabiendo que lo tienes todo previsto.

La clave por tanto está en cortar gastos de todas partes… y luego dedicar a los Diver-Gastos a aquello que realmente te importa.

El Cinturon de Herramientas

Para realizar todo esto, no necesitas nada muy sofisticado. Excel bastaría.
Pero si quieres algo más para hacer tus cálculos, puedes utilizar las calculadoras financieras que encontrarás en Finanzas para todos (muy completas), Rankia, en Actibva o en otros sitios en inglés.
Además, si quieres dominar tus finanzas completamente, te recomiendo utilizar MoneyStrands o Mint (antes ofrecían sincronización automática con Bancos Españoles pero ahora ya no. Tendrás que hacerlo de forma manual pero sigue siendo una de las mejores maneras de manejar tus finanzas.

Deberes para casita

Ya hemos hablado de como organizar tus cuentas, de lo que es el ahorro dirigido, de como preparar tu Plan de Gasto Consciente y de como automatizar todo tu sistema para que puedas dejar de preocuparte del dinero (sobre como optimizar tus gastos, hablaremos la próxima semana).

Y ahora, después de hablar, sólo queda que os pongáis a ello. Las estadísticas me dicen que solo uno de cada 10 de quienes leaís esto dedicaréis las dos horas necesarias para prepararlo todo, así que no os preocupéis si estáis cansados o decidís dejarlo "para otro momento". Estaréis acompañados por otros 8 que harán exactamente lo mismo.
Para el otro, el que lo prepare y hago su presupuesto de Gasto Consciente, ¡Publica tus resultados o dudas en los comentarios! Estaremos encantados de ayudarte.