Para elegir el mejor TPV para nuestra empresa debemos responder a las siguientes preguntas: ¿Cuál es el método más utilizado de pago de mis clientes?, ¿Necesito un TPV fijo o móvil? y ¿Cuánto voy a facturar mensualmente? Con estas tres sencillas preguntas ya podríamos elegir un TPV adecuado a nuestra empresa.
Pero antes de comparar los distintos TPVs veámos cómo se han comportado durante la última década.
Evolución de los TPVs
Veamos el desarrollo del número de TPVs y sus operaciones con los datos presentados por el Banco de España. Vamos a compararlos con el número de tarjetas en circulación y con las retiradas de efectivo en los cajeros.
Los Terminales de Punto de Venta (TPV) siguen llegando cada vez a más comercios. Desde 2002 no ha hecho más que crecer el número de operaciones realizas mediante TPV. En cambio las retiradas de efectivo en cajeros se van reduciendo desde 2009.
Podemos observar como entre 2003 y 2008 las operaciones por TPV crecieron a una media del 12% coincidiendo con un periodo de expansión de la demanda. En 2008 con la crisis económica la extracción de efectivo cae a una media del 1,98% y la tasa meda de operaciones con TPV es del 3,96%.
Respecto al número de tarjetas y terminales podemos observar como en 2009 se redujo su número en ambos casos. El número de tarjetas incluye las tarjetas de crédito y de débito.
La caída del número de TPVs se puede asociar a la disminución del número de negocios y/o a la menor facturación por el empeoramiento se la situación económica.
Con la aprobación de la Ley 7/2012, del 29 de octubre, prevención y lucha contra el fraude se establece un límite máximo de compras en efectivo de 2.500€. Cuando el pagador sea un particular no residente en España el límite ascenderá a 15.000€.
Se establece una limitación, de carácter general, a los pagos en efectivo correspondientes a operaciones a partir de 2.500 euros. Se excluye de la limitación a los pagos efectuados cuando ninguno de los intervinientes en la operación actúe en calidad de empresario o profesional, así como a los pagos o ingresos realizados en entidades de crédito. Asimismo, se contempla expresamente una regla contra el fraccionamiento de operaciones a efectos del cálculo del límite legalmente establecido.
Para cantidades superiores podemos utilizar otros métodos de pago. Las tarjetas de crédito o débito gozan de una aceptación muy alta en España. En la mayoría de comercios disponen de un TPV para dar servicio a los usuarios que deseen pagar con la tarjeta, aunque es habitual que el comercio exija una cantidad mínima a la hora de pagar con tarjeta.
Ventajas del pago con tarjeta para los clientes
La primera ventaja que ofrece una tarjeta frente al dinero en efectivo es la seguridad. Podemos realizar compras por importes elevados sin la necesidad de transportar con nosotros cantidades elevadas de efectivo. Ofrece además mayor comodidad pues no hay que contar los billetes y monedas, ni comprobar que el cambio sea correcto.
Las tarjetas llevan medidas de seguridad que evitan que perdamos nuestro dinero, empezando con la solicitud del número PIN para realizar cualquier pago o retirada de efectivo. Las tarjetas tienen un seguro por robo o pérdida que evitará que perdamos un elevado importe de nuestro dinero.
Una ventaja más de las tarjetas es que llevan asociadas promociones de descuentos, devoluciones de compras, cheques regalo, etc.
Ventajas y desventajas de las TPVs
Entre las principales ventajas para los comerciantes podemos encontrar:
- Pueden ofrecer sus productos a los clientes que deseen pagar con tarjeta. Bien por acceder a la financiación que le permite su entidad bancaria o bien por los descuentos, devoluciones, etc.
- Mayor seguridad al reducir el efectivo necesario para atender los pagos y devoluciones de los clientes. Igualmente reduce el número de viajes a la entidad bancaria para ingresar efectivo.
- Mayor control de las operaciones al quedar registradas en la cuenta del comerciante.
- Evita los descuadres de la caja, el TPV cobrará el importe exacto por lo que no habrá errores de cálculo en las devoluciones.
La principal desventaja es el coste del TPV. Suele tener unas comisiones y costes asociados a su uso.
- Cuota mensual y de mantenimiento: Puede variar en función del tipo de TPV y cliente.
- Comisión por operación. Por cada operación realizada se aplicará un porcentaje fijo.
- Fianza del datáfono: Depende de la entidad, en ocasiones se devuelve al dejar de utilizarlo.
- Comisión por superar el límite de facturación anual.
- En caso de que el TPV funcione vía red fija o móvil se cobrarán las llamadas. Se cobrará la cuota de ADSL si utiliza este sistema.
¿Cuánto cuesta un TPV?
Vamos a comparar el coste de los TPVs de 2 entidades distintas, BBVA ofrece una tarifa plana, mientras que ING ofrece una comisión por operación.
1. TPV BBVA
En BBVA ofrecen pagar una cuota fija mensual que incluye todos los costes del TPV, sólo se aplicará una comisión si superamos un límite de facturación anual.
1. El TPV de BBVA no tiene costes de mantenimiento, BBVA se compromete a repararlo o sustituirlo en menos de 48 horas.
2. Las comunicaciones de TPV Móvil no tendrán coste.
3.Los bonos se ajustan a los diferentes niveles de facturación, desde 1€ hasta 240.000€, con una cuota que oscila entre los 8€ y los 96€ mensuales.
BBVA ofrece 3 clases de TPV:
- TPV Fijo
- TPV GPRS
- TPV PC
2. TPV ING
ING ofrece TPVs que se adaptan al tipo de negocio. Para los negocios online ofrecen un TPV virtual, en los negocios tradicionales ofrece TPV fijos, ADLS y GPRS. La contratación del TPV exige disponer de una Cuenta Negocios.
- La tasa de descuento aplicada por operación es del 0.5%.
- No tiene coste de instalación.
- La comisión mensual de mantenimiento es de 19€. Si facturas más de 500€ al mes mediante el TPV no se cobrará la comisión de mantenimiento.
La mayoría de entidades financieras españolas ofrecen el servicio TPV a sus clientes. Las tarifas aplicadas dependerán de cada entidad, del datáfono seleccionado y del tipo de cliente. La alternativa a las entidades son empresas privadas que ofrecen sus terminales directamente a los comercios.
Como vemos el coste del TPV pasará a ser uno de los gastos fijos de nuestra empresa, y debemos asegurarnos de la necesidad del datáfono, no tiene sentido tener un TPV si nuestros clientes utilizan otros métodos de pago distintos a las tarjetas.
Debemos razonar que tipo de TPV necesitamos, podemos necesitar que el TPV sea portátil, 3g o por ADSL, o por el contrario que sea fijo, etc. En cualquier caso comparar las tarifas de las distintas entidades y ver si tiene ventajas asociadas por tener la cuenta de la empresa en la misma entidad.
_col.png?1713352595 "¿Pagar con tarjeta de crédito o en efectivo?")