Cancelación anticipada de un préstamo (Ejemplo de Finanmadrid)
La contratación de un préstamo incurre en una serie de gastos como son la comisión de apertura y por supuesto el interés aplicado al préstamo. El cálculo para un préstamo personal es el mismo que para un préstamo hipotecario, cuya hoja de cálculo ya ha sido incluída en artículos anteriores en este blog.
Si disponemos de capital para cancelar la deuda pendiente podemos solicitar la cancelación del préstamo, para lo cual, es muy posible que tengamos que pagar además una comisión de cancelación que es un porcentaje de la deuda pendiente.
Es muy importante calcular la cantidad a pagar, pues he comprobado como hay bancos que cobran de más en el momento de cancelar, como me ha pasado con Finanmadrid la financiera de Caja Madrid.
Pongo como ejemplo mi caso de Finanmadrid:
Contratación en la entidad Finanmadrid
Solicito un préstamo con la entidad Finanmadrid por importe de 6.845,98 euros (6.679,00 euros + 2,50% de comisión de apertura) a devolver en 48 cuotas de 161,57 euros.
Otros datos son:
- Comisión de cancelación: 3%
- Reclamación de deuda impagada: 18,03 euros
- Intereses de demora: 1,50% mensual
Cálculos del caso Finanmadrid
La primera cuota de Finanmadrid la pago el 08/12/2004 y cancelo el 24/11/06 (la transferencia la tengo que hacer dos días antes).
Lo primero que hice fue hacer las cuentas, al menos de forma aproximada para saber:
- El capital que queda pendiente
- Le sumo la comisión de cancelación (3% del capital pendiente).
- Le sumo los intereses desde el último recibo pagado el 08/11/06 al 24/11/06.
Así la cosa de Finanmadrid queda de la siguiente forma:
- El 08/11/06 el capital pendiente según la tabla de amortización es de 3.635,92 euros.
- Le añadimos un 3% de comisión de cancelación: 3.635,92 x 1,03 = 3.745,00 euros.
- Le sumamos las comisiones de los 16 días que quedan hasta el 24/11/06: 3.635,92 x (6.25% x 16 / 365) = 9,96 euros que se suman a la deuda pendiente, resultando 3.754,96 euros.
Cancelación de Finanmadrid
Ya sé que la cantidad a pagar será aproximadamente de 3.754,96 euros. Al contactar con Finanmadrid, me dicen que tengo que transferir 3.916,53 euros. No tenía los datos del préstamo en ese momento, pero me pareció que era más de lo que tenía que pagar, se lo digo y me dicen que no me cuentan el recibo de noviembre porque aún puedo devolverlo. Las cuentas cuadran: 3.916.53 - 3.754.96 = 161,57 euros, exactamente el importe de una cuota.
Al decir verdad me quedé un poco empanao... ¿Qué podía hacerles creer que iba a devolver el recibo después de haber estado pagando durante dos años y habiendo pagado la deuda pendiente del tirón? Le digo a Finanmadrid que si quiere, después de hacer la transferencia podía devolver el recibo y ya estaríamos en paz. Me dice que no, que ellos transfieren el importe del recibo cuando expire el plazo y ya no pueda devolverlo.
- 1º) Si no pregunto, no me dicen que me están cobrando un recibo de más.
- 2º) A fecha de hoy (dos meses y medio después) y tras haberlo reclamado en 3 ocasiones aún no me lo han devuelto.
Reclamación a Finanmadrid
Ya por último, les he reclamado al departamento de reclamaciones del grupo Caja Madrid (sí, el de la obra social), que me devuelvan el dinero que me deben, y que le añadan 18,03 euros por la reclamación de la deuda y el 1,50% mensual (que es lo que ellos cobran si el moroso soy yo). No sé si me lo darán, pero en ello estamos.
Reserva de dominio
Otro punto que no me han aclarado, y que he reclamado, es que me aseguren de que no existe reserva de dominio, esto es, que el vehículo que he comprado con ayuda de este préstamo no está bloqueado y que si un día quiero podré venderlo. (algo parecido al levantamiento de hipoteca). Ojo porque he visto en la Web varios sitios donde Finanmadrid no ha levantado el dominio sobre el vehículo.
Conclusiones en el caso Finanmadrid
Este mensaje lo dejo, aparte de para hacer publicidad a Finanmadrid, para avisar a cualquiera que tenga un préstamo con ellos y desee cancelar (o lo haya hecho recientemente), que haga las cuentas porque la conclusión a la que he llegado en vista de los hechos, es que Finanmadrid te roba.
