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El negocio más rentable del mundo sin riesgo (V): La banca española y Ana Patricia la portuguesa

1. La banca española y Ana Patricia
Les comentaba en anteriores post que era español, pero no europeo. La realidad me ha superado cuando Ana Patricia Botín y el Banco Santander pagan el 2% por los depósitos en Portugal.

"Remuneraremos por el pasivo", proclamó Ana Botín, presidenta de Banco Santander, durante la presentación de resultados. Pero Botín y sus homólogos de BBVA, CaixaBank y Sabadell alejan una guerra de pasivo en España porque no ganan el dinero suficiente como para ser un negocio rentable.

¿Tan diferente es Portugal a España para Ana Patricia, la portuguesa?

2. La CNMV más lenta que rodalies y el tren a Extremadura
Lo que se dice previsora no es la CNMV. Después de varios meses de la comercialización de los fondos de rentabilidad objetiva ha sacado a consulta su guía.  Más vale tarde que nunca.

"La Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) puso este lunes en consulta pública y hasta el 31 de marzo una guía técnica para reforzar la transparencia de las instituciones de inversión colectiva con objetivo concreto de rentabilidad y de las instituciones de renta fija con estrategia y de comprar y mantener. 

Según informó el organismo este lunes, esta norma actualizará los criterios incluidos en la guía técnica lanzada en enero de 2017 sobre refuerzo de la transparencia de fondos de inversión con objetivo concreto de rentabilidad a largo plazo aplicable sólo a aquellos con un plazo superior a tres años. 

Transcurridos cinco años desde su publicación, se considera necesario reforzar algunos aspectos para equipararlos a las mejores prácticas del mercado y extender su aplicación a las instituciones de inversión colectiva con estrategias de comprar y mantener. Todo ello persigue el objetivo de reforzar la protección del inversor y su consentimiento informado al adquirir estos fondos."

¿Por qué únicamente aplicable a los de plazos superiores a tres años?

3. Nulidad de hipotecas con elevada cuota final
Creía que no existía este producto y aún me pregunto qué criterios económicos y jurídicos hay detrás de este producto. Los Presidentes, Directores Generales y Jefe de los servicios jurídicos deberían dejar de ser inviolables.
 
"La Audiencia Provincial de Alicante ha declarado nula la cláusula de cuota final colocada a una vecina de Pinoso (Alicante), por lo que esta no deberá pagar la misma cuando venza el préstamo hipotecario. Caixabank tendrá que eliminar la cláusula de cuota final de la escritura de hipoteca, así como devolver los gastos de formalización de la misma, en lo referente a Notaría, Gestoría y Registro. La hipoteca fue suscrita por unavecina de Pinoso (Alicante) en el año 2007 con CaixaBank, por un importe equivalente en euros a 120.000€. 
 
A esta vecina de Pinoso, le ofrecieron una hipoteca con unas condiciones que a simple vista parecían “ventajosas”, ya que prometía una cuota más reducida que otras de la competencia, pero no señalaron que la última cuota que debería atender ascendía a 35.850 euros. La letrada Magdalena Rico Palao, que ha defendido a la afectada, mantiene en su sentencia que de la lectura de la cláusula no se puede deducir con claridad que la cuota final tendrá un importe diferente del resultante de aplicar un cuadro de amortización basado en el sistema francés y, menos aún, que se adicione el capital no amortizados en las cuotas anteriores cuya cuantía ya se ha fijado en 35.850 euros. Según la Sentencia, la clienta bancaria desconocía totalmente la existencia de tan desmedida cuota final, ya que no fue explicada adecuadamente por CaixaBank. Esa información era necesaria para que la prestataria pudiera haber adoptado una decisión fundada y prudente, con el objeto de seleccionar la entidad bancaria que ofreciera la hipoteca más adecuada a sus intereses. La defensora de los consumidores Sra. Rico Palao advierte que hay muchas personas afectadas por esta cláusula, que supone que la última cuota de la hipoteca supere casi los 40.000 euros, siendo los clientes bancarios ya mayores y sin posibilidad de reacción. Dicha cláusula, afea la letrada, es totalmente abusiva y fue impuesta por CaixaBank con falta de transparencia."

Cagada tras cagada y a pesar de ello beneficios en máximos históricos y subidas salariales de los directivos muy por encima de los trabajadores. ¿Será por pensar?

4.  ¿ Por qué los bancos ofrecen televisores como regalo en especie?
Aquí hay tres  razones:
       a) Ha quebrado una empresa de fabricación de televisores y el banco acepta los televisores como dación en pago de préstamos concedidos.

       b) Mientras vemos la caja tonta no pensamos. Viva el pan y toros.

       c) Al comprar grandes cantidades consiguen precios tirados y los revenden con beneficio.

¿No sería más lógico dar cheque monetarios o remunerar los depósitos ?.

5. La ESG de los bancos
Algunos bancos presumen de ESG, pero se olvidan de la gobernanza corporativa. ¿ Es lógico dar elevadas calificaciones a esto banqueros sin preguntar a los clientes? Me parece muy bien que se suban el sueldo lo que quieran y le permitamos, pero ¿explican lo que hacen?

Ya sé que es un trabajo muy productivo hacer pasillos, beneficiarse de una materia prima gratis, transformar los clientes en empleados a coste cero y socializar pérdidas vía ICO o rescates, condonar préstamos morosos a partidos políticos... 

        
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  1. en respuesta a W. Petersen
    -
    Enrique Roca
    #2
    26/02/23 10:34
    Gran aportación, amic
  2. Top 10
    #1
    23/02/23 12:54
    Cooño Enrique, ya sabes el porque del punto 1: En españa al margen de que las fusiones han dejado un panorama de baja competencia, todo apuntaría a ciertos pactos entre entidades en este sentido, pero como ello sería ilegal, y además tampoco iba a ser necesario porue solo "con vigilarse en tre ellos" a ver quien empieza, es suficiente. 
    Obviamente la marca y el volumen del banco en Portugal es el que es ... ahí supongo que o pagan o no crecen, aquí no precisan hacer lo mismo.

    Del 2, si algun día no vemos de nuevo en aquellas quedadas, te contaré como un banco consideró a una persona que no finalizó los estudios primarios y que su trabajo de toda la vida era de nivel que no permitía conocimientos ... los test suponian ser experto en cosas tipo derivados financieros, estructurados, riesgo de contrapartida, etc. ... en fin .... 

    Lo de las hipotecas con cuota final, lo comenté en el último post de Consumerista. Recuerdo de hace unos años BBVA, cuya hipoteca dejaba el 20% para el final del contrato, de forma que la cuota mensual podría encajar en personas con ingresos insuficientes para asumir una hipoteca calculada con el tradicional sistema francés. El problema (y el lógico) es que aquel 20% generaba intereses, con lo cual para el cálculo de la cuota mensual ve tu a buscar una simulador que lo contenple. Y desde luego si esto para gente que estamos acostumbrados al papeleo tal vez, pero por ejemplo mi hija que es maestra, apuesta a que no tiene narices de calcularlo y tendría que explicarselo muy bien para que lo entendiera, pues ahora traspasa esto a gente con menos estudios !!!!

    Entonces las normas de transparencia que promuebe la U.E. y se trasponen a las legislaciones de todos los estados miembros, no cuadra con estas cosas .... 

    Debo decir que personalmente no acabo de convenir con algunas sentencias de temas hipotecarios, considerando abusivas cosas que no precisan de muchas explicaciones como por ejemplo las comisiones o gastos de apertura, no creo que precise de mucha técnica entenderlo.  Cosa distinta son los suelos hipotecarios que tampoco hace falta mucha tecnica para entenderlos, pero si convengo con la falta de proporcionalidad de los mismos, no es presentable un suelo del 3 y un techo del 15%, esto no es equilibrado en un contrato y obviamente convengo con la falta de detalle de posibilidades (escenarios) que en la mayoria de ocasiones ni estaba ni se la espereba. 

    En fin, es que no nos enteramos, como dicen en mi tierra "contents i enganyats"  ..hipoteca al euribor mas cero sesenta .... soy el mas listo de la ciudad !!! .... coooooño no ves que es bonificada y a través de la comisión de los seguros estás pagando el diferencia a la que el banco realmente  quiere venderte la financiación !!!!!  ... al tiempo, lo de los seguros vinculados va a petar pronto o tarde. 

    Lo de la tele ya lo dejo ... mejor no comentar .... porque no es solo el regalo, entra en un banco muy criticado en rankia y mira la pantalla del interior, tienes neveras, lavadoras, lavavajillas ..... teléfonos móviles ..... y en la otra punta de la oficina en físico, la alarma de Securitas.