¿Qué opinas de las cláusulas que todos tenemos en nuestras hipotecas que contemplan la mora al 29%?, ¿crees que les sería aplicable esta ley y por tanto dicha cláusula sería nula?.
Gracias de antemano.

En mi opinion no seria un prestamo usurario ya que, a falta de estipulación legal al respecto, la jurisprudencia viene fijando este tipo alrededor del 40%.

Otra cosa diferente es que en el marco de la ley de proteccion de credito al consumo o de defensa de los consumidores determinadas clausulas se puedan calificar como abusivas y por tanto nulas (no habria nulidad del contrato en su conjunto pero si de esa clausula). No obstante dudo que esa legislación sea aplicable a los creditos hipotecarios (a los que se aplica la ley hipotecaria) sino más bien al consumo en general (compra de una televisión, de un curso de idiomas etc)

Las opiniones vertidas en este blog son solo eso, opiniones. En ningún caso constituyen asesoramiento jurídico.

Hay un tema que me despierta cierta inquietud, como sabrás el precio de los descubiertos a particulares está limitado creo a 2,5 veces el precio (interés) legal del dinero, por lo tanto si hoy está en el 4% , pues eso, el 12%, pero esto no es aplicable a empresas o a particulares que actúen como empresarios, como por ejemplo los autónomos, dónde se les aplica el 29% que indica LeonG, no obstante el interés, contrariamente a lo que muchos piensan no es el problema más grave, porque al final es un porcentaje anual, lo que “casca” es la comisión de apertura del descubierto, que algunas entidades bancarias la tienen establecida en el 4,50%, alguna otra en el 3,5%, pero en todo caso porcentuales elevados y que son aplicados sin considerar el plazo, es un porcentual sobre el importe máximo contabilizado sin relación alguna con el plazo de dicho descubierto. Pongamos un ejemplo, yo tuviera como empresa un descubierto de 10.000 € (y por fortuna no es el caso) este descubierto se mantuviera durante 20 días, su coste sería:

10.000 x 29% : 360 x 20 días = 161,11 € en concepto de intereses.
10.000 x 4,50% = 450 € en concepto de comisión.
30 € en concepto de “reclamación de deuda”
Total …………… 641,11 €

Ahora hagamos el cálculo con todos los conceptos y determinaremos que es un interés anual real de aproximadamente el 117% anual (comprobación: 10.000 x 117% : 360 x 20 = 650 €).

No me hagas mucho caso, pero me parece haber leído en algún lugar que este tipo “de cuenta” no vale ante un tribunal, al considerar éste que la comisión es el cobro de un servicio, y como tal no debe considerarse parte del tipo de interés ¿Qué opinas?

La 'clavada' por mora no es un préstamo usurario o abusivo porque sustantivamente no es un préstamo. Es una clausula penalizadora o indemnizatoria por incumplimiento de un contrato, en el que se establece como obligacion el pago de unas cuotas en determinadas fechas. Y no puede quedar al arbitrio de ninguna de las partes el cumplimiento de la obligación. Si diera lo mismo pagar a tiempo que tarde...dónde estaría ya la morosidad (y la morrosidad)???. Se ha de establecer siempre una coercitividad.

Esto es uno que, a la salida de la firma de su hipoteca, le pregunta al del banco -¿...Oye, eso de que si me retraso me cobrais más (comision más demora), a mi no me lo hareis si me retraso unos dias, verdad??? .- !¿Cómo??? Acabas de firmar ante notario que los dias 3 te comprometes a pagar X dinero... ¿Que quieres?, ¿Pagar cuando te de la gana y que te salga gratis??? Venga, que si no estas de acuerdo, volvemos a la notaria y anulamos la operación....

S2

S2

Lo del 2,5 veces el interes del dinero es solo aplicable en los creditos al consumo, por ejemplo en el credito que te da la financiera para comprar un coche. No es aplicable a los prestamos bancarios. Lo de la comisión de apertura del descubierto, no conozco bien la practica judicial al respecto, en cualquier caso se podria pretender que es abusiva.

De acuerdo contigo. El interes por mora no suele ser considerado generalmente como usurario, aunque si se puede pretender que es abusivo.