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Participaciones del usuario tesvancer

tesvancer 05/09/12 00:12
Ha respondido al tema ¿Qué es más rentable, separar un segundo garaje en una nueva hipoteca o cambiar de Banco?
A ver si me se explicar y responder a tu pregunta. Cuando al tasador le dan varias fincas para tasar, le ssigna un valor a cada una de ellas, independientemente de donde esten las fincas o que vinculo las unen. Esta claro tambien, que no vale lo mismo una casa con plaza de garaje que sin plaza de garaje. Para que sirve ese valor, cuando se confecciona el préstamo hipotecario, el capital solicitado se reparte a cada finca registral, por tanto, si tu vendes la plaza de garaje, el dinero habra que aplicarlo a cancelar la parte de la hipoteca de la que responde la plaza de garaje. No tiene ningun misterio, lo unico que requiere es conocimiento financiero y la persona con la que hablas en el banco se esconde con su palabreria detras de un gran desconocimiento. Lo que esta muy claro, es que si tienes que cambiar de banco para vender tu plaza de garaje, el posible beneficio se lo van a llevar el notario, el registo, el tasador y la gestoria. Bueno y el banco con la comisión de estudio y de apertura y por supuesto, el banco del que te vas con la comisión de cancelación. Ah, se me olvidaba, si tu banco accede y vendes la plaza y te reducen la hipoteca, tendrás gastos, tales como otorgar carta de pago, inscripción en el registro de la venta y reducción de hipoteca, pero siempre será mas barato que irte de banco.
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tesvancer 05/09/12 00:00
Ha respondido al tema Cambio de Hipoteca de un Banco a otro
Mayoliz, piensa que hace unos años, los bancos estaban inmersos en una guerra por conceder hipotecas a cualquier precio. Hoy, están metidos en otra guerra, captar pasivo, bueno dinero. Vamos a asistir a una guerra de haber quien da mas por nuestro dinero. Ninguno quiere dar prestamos, por eso no te recomiendo el cambio de banco. Pero como es tu dinero, puedes intentar buscar otro banco, pero creo que es tirar tu tiempo y tu dinero. Creo que lo mejor que puedes hacer es negociar en tu oficina un cambio a nivel interno, sin que intervengan notarios, registro y tasador. Lo que si te digo aunque no entiendas bien el porque, creo que, con lo que me has contado de tu hipoteca, es buscar otro banco y empezar a pagar intereses desde cero. Insisto es tu tiempo y tu dinero. Un saludo y perdon por lo que haya podido molestar.
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tesvancer 04/09/12 23:52
Ha respondido al tema Cambio de Hipoteca de un Banco a otro
Hola Diner777, la parte a la que me referia era la parte de los intereses moratorios, pues, si no entienden las clausulas de la hipoteca, mucho menos la parte que se refiere a si cae en mora el prestamo. Recomendar leer, recomiendo que se lean todo lo que firman en la vida. Os sorprenderiais de las caras que he visto poner a muchos "empleados" de cualquier indole cuando les he preguntado que significaba algo, o cuando les he preguntado sobre algun punto de los contratos. Si cuando se llega a la notaria, nos hubieramos leido y comprendido la oferta vinculante que nos ponen delante en la oficina bancaria, la escritura de hipoteca seria como leer el gato con botas. Sin embargo, cuando llegamos a la notaria lo unico que nos preocupa son coger las llaves de nuestra casa y luego pagar las consecuencias. Muchos de los problemas que existen con las viviendas, no parten de los bancos y sus condiciones, si no de los empleados de los bancos que "omiten" decir la verdad. Unos por desconocimiento (que son muchos), otros por prepotencia, se creen los dioses de la oficina y utilizan un vocabulario que ni ellos conocen cual es su traducción. Perdonar, pero me toca mucho la fibra sensible comprobar como unos pocos abusan del desconocimiento de muchos. A muchos se nos pone cara de ----- cuando, por ejemplo, el médico nos explica una enfermedad, el empleado del banco nos explica un deposito financiero, un informatico, el problema del teclado del ordenador. Todos se esconden detras de sus palabras pero lo que muchos de ellos tienen es un total y absoluto desconocimiento del campo que dominan. Y aprovechan nuestro desconocimiento para engañarnos o embaucarnos.
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tesvancer 04/09/12 00:57
Ha respondido al tema Cambio de Hipoteca de un Banco a otro
Como la información que me dabais no era muy precisa, he ido dando palos de ciego hasta que me habeis dado alguna luz para que me oriente. En pocas palabras, que mientras las hipotecas de las personas han ido bajando, la vuestra ha ido subiendo. No lo notais mucho, por el tiempo que llevais pagando, y cada año que pase os afectarán menos las subidas de los tipos de interés. Pero lo que si os digo es que mientras en julio vuestro indice el CECA se situaba en el 5,75%, los que lo tienen referenciado (referenciado, significa de donde coge el tipo de interes para aplicarlo en la hipoteca) a Euribor, se sitúan al 1,08%. Conclusión, aunque me duela decirlo, yo no me cambiaria de banco. Eso sí, intentaría que me hicieran una "novación no juridica". Pero cuidado no una "novación juridica", la diferencia, es que esta segunda hay que ir al notario, cambiarlo en el registro, un dineral. La novacion no juridica, es como un "apretón de manos" entre el banco y vosotros, a nivel interno se cambia pero sin notificarlo a nadie, el inconveniente que tiene es, que si un solo mes os retrasais aunque sea solo un dia, en el pago del recibo de prestamo, automaticamente se anula la novación. Otro inconveniente, es que quieran hacerlo. Si teneis cualquier duda, pregunta o aclaración, no dudeis en preguntar, en lo que sepa os ayudaré y si quereis preguntarme via email, tampoco tengo problema.
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tesvancer 03/09/12 23:24
Ha respondido al tema Cambio de Hipoteca de un Banco a otro
Hola de nuevo. He estsdo investigando sobre el tipo de interés que aplican en vuestro préstamo y aunque no sirve de mucho, tantos años después, yo diria que lo tienes referenciado a CECA. ¿Es una Caja el que te concedió la hipoteca?. Te mando la evolución del tipo de interés de este indice que te reflejo a continuación. Y es una aberración. Tipo Hipotecario - IRPH CECA Mensual 2012 Julio 2012 5,75% Junio 2012 5,75% Mayo 2012 5,63% Abril 2012 5,63% Marzo 2012 5,38% Febrero 2012 5,50% Enero 2012 5,38% Diciembre 2011 5,13% Noviembre 2011 5,63% Octubre 2011 5,88% Septiembre 2011 5,50% Agosto 2011 5,75% Fijate que en Enero de 2012, fecha que pienso tomaron el dato de la renovación, el tipo de interés era del 5,38%, referenciado a CECA, mientras que el EURIBOR, estaba al 1.84%. Un ejercicio sencillo. Si me tuvieras que devolver 100€ y aplicara el 5.38%, tendrías que pagarme 105.38€, si el tipo de referencia fuera el Euribor, me devolverias 101.84€. Si quiero dejar claro, que esto lo supongo en función a los datos que me aportais, no están contrastados y pueden no ser ciertos. Un saludo.
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tesvancer 03/09/12 23:02
Ha respondido al tema ¿Creéis que me concederán una hipoteca de 70 mil?
Recuerda siempre que en esta vida nunca debes de mostrar todas tus cartas, deja que sean los demas las que te las vayan pidiendo y, si prestas un poco de atención veras cuales son sus intenciones y estaras preparado para rebatirlas. En el mundo financiero se tirán muchos faroles y hay que estar preparados para pillarlos. Y de las posibilidades de los dos juntos, me reservo mi opinión, pero no estoy de acuerdo con tu comentario. Un placer poder orientar.
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tesvancer 03/09/12 21:50
Ha respondido al tema ¿Se puede compensar lo que pagas de hipoteca invirtiendo los ahorros en lugar de cancelar la hipoteca?
Pensar una cosa. Mediante El famoso FONDO DE GARANTIA DE DEPOSITO, el Estado garantiza hasta 100.000€, siempre que esten en "depositos", recordar que no es cualquier inversión, si no plazos fijos y algun deposito `más. Os hago una pregunta, si España, solicita el rescate a la CEE, ¿Quién garantiza la garantía del Estado?. Si vive con sus padres y no tiene necesidad de irse a su nueva casa y no necesita alquilarla para vivir, ¿por qué, no comprarla?. Si tiene gastos, pero si le ponen la comida, le lavan la ropa, se la planchan, ¿Qué gastos soporta?, los que se gaste en viajes, de cañas o de juergas, estos los puede suprimir. Tendrá una vivienda y si sigue sin prisa, ya subirá, aunque sea poco, la vivienda que se compre. Y el día de mañana cuando se case, sus padres estarán en el mismo edificio y "cuidarán de sus hijos". Solo es un pensamiento.
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tesvancer 03/09/12 21:30
Ha respondido al tema ¿Creéis que me concederán una hipoteca de 70 mil?
Hola Laszy, el cálculo de en torno al 12-15%, es correcto. Pero yo tendría en cuenta quien vende esos pisos, si una inmobiliaria o es una inmobiliaria de un banco. ¿Por qué te lo digo?, ahora los pisos de los bancos les queman, si tienes ese dinero ahorrado y teniendo en cuenta que no hay que pagarles comision a esa inmobiliaria te ahorras dinero. Posiblemente si te concederían esa hipoteca. Como la pediría yo, primero intentaría hacerlo sin meter a tu pareja, si es que no estaís casados, claro. Por aquello que no tiene ingresos. Pues si te lo conceden a tí, siempre se podría plantear la operación comprando los dos e hipotecando uno solo y el otro como hipotecante no deudor. Como no colaría, le pondrían a él junto contigo sin tener en cuenta sus ingresos. Lo que no te aconsejo es mencionar nada de vuestros padres, si quieren que compren con vosotros, pero de AVALAR, ni el mas lijero comentario a nadie. A los padres reservarlos para que cuiden de los niños, hagan los mandados y cosas asi. Hay un refrán popular (no tiene porque ser vuestro caso) que dice: "Que quién avala, paga". Si os conceden la hipoteca y el día de mañana no podeís hacer frente a ella, que os presten el dinero, es mejor asi. Un saludo.
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tesvancer 03/09/12 16:09
Ha respondido al tema Cambio de Hipoteca de un Banco a otro
Hola de nuevo. Ante todo no te preocupes, por regla general, muchas de las personas que entran en las oficinas bancarias desconocen el idioma bancario, pero por mi experiencia, he visto que los que estan trabajando también. Como se defienden hablando un "lenguaje financiero" que no es propio, es adquirido de algún compañero que lo domina. Lo mismo pasa el día que vas a la "notaría", no voy a darte un porcentaje de personas, pero te puedo decir que a la mayoria, cuando el notario habla se les pone una cara de ------- (que cada uno ponga lo que quiera). Te cuento, todos los prestamos están referenciados a algo, es decir, existen "nombres" (para que me entiendas) de los que un préstamo toma su tipo de interés, por ejemplo: Euribor, Mibor, CECA, Indice de cajas, Indice de Bancos y el Indice del conjunto de Entidades. Te pongo el último emitido, que es el de Julio. Euribor [+] Julio 2012 1,06% Mibor [+] Julio 2012 1,06% IRPH CECA [+] Julio 2012 5,75% IRPH Bancos [+] Julio 2012 3,47% IRPH Cajas [+] Julio 2012 3,50% IRPH Conjunto de entidades [+] Julio 2012 3,49% Bueno sigo, a estos tipos se le añaden el diferencial, es decir, un porcentaje que se le suma a estos porcentajes y que se suponen que es lo que ganan, "de más", los bancos-cajas. Donde puedes leerlo para saberlo, en tu escritura de constitución de prestamo hipotecario, claro que es un ladrillo infumable para los no expertos, pero que puede ser muy aleccionador. No te recomiendo que te la leas entera, pero destacarte; las primeras hojas las atribuciones de los apoderados del banco, luego los intervinientes de la operación y despues suelen venir las "Clausulas Financieras". Aquí está el meollo de tu prestamo. La primera, suele ablar de los intervinientes, de la cuenta de cargo de la hipoteca, del importe del prestamo. La segunda "Amortización del préstamo", años, cuota inicial. En la tercera, "Intereses ordinarios", los que te van a aplicar al principio del préstamo y, por regla general, la Terecera Bis.- tipo de interés variable, esta es la interesante, habla del diferencial que van a aplicarle a tu préstamo y a que indice hipotecario esta referenciado y por cuales se sustituirán si desaparece. Bueno, si has llegado hasta aquí, te dire que es muy interesante que sea variable el préstamo, pues si baja el indice de referencia, bajará tu préstamo. El fijo, los bancos salvo "Clientes expertos", lo ponian muy caro para desanimar a las personas. Pero el variable, es bueno, por lo que te he dicho y mejor (desde mi punto de vista), si fuera semestral. A tu última pregunta, es muy alto; sinceramente, ""SI"", pero deberia ver tu escritura de hipoteca para saberlo. Pues otra trampilla en los prestamos es si es cuota creciente o cuota constante, pero creo que esto puede ser mas largo de explicar y espero que no se a tu caso. Como se sabe, si empezaste pagando poco en el recibo y cada año te ha ido subiendo, es una forma "a muy groso modo" de decirlo, tendria que estudiar tu hipoteca con papeles, claro. Espero no haber divagado mucho, ni haberos liado mas, pero explicar y aclarar por escrito es más dificil. Esperando que os haya servido de algo os mando un saludo.
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