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Participaciones del usuario Marcos Luque

Marcos Luque 23/01/18 09:32
Ha respondido al tema Que plan de pensiones eligiríais si fueses a hacer vuestro primer plan con 26 años
Hola Andre Ark Se me está callendo una lágrima, 26 años y pensando en aportar a un plan de pensiones... Me parece una buena decisión. Yo te recomendaría que no aportarses a un plan del banco en el que tienes cuenta solo por este hecho. Si tuvieses que hacer un pequeño esfuerzo de abrirte una cuenta o de hacer una transferencia manual una o dos veces al año sería un trabajo que merecería mucho la pena.  Magallanes me parece una buena elección, es la principal gestora en la que tengo mi patrimonio, pero lo más importante es que seas tú quien la conozca, sepa como invierte, conozca su pasado, a su gestor... de tal forma que cuando pierda un 30-40% (cosa que algún día sucederá), o que pierda frente a su índice, te siga convenciendo para no deshacer las posiciones y para seguir aportando (en ese momento será precisamente cuando más beneficioso será). De nada servirá las recomendaciones que te hagamos ahora si llegado ese momento buscas unas recomendaciones distintas en lugar de tener las ideas claras. 
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Marcos Luque 12/01/18 22:50
Ha respondido al tema Puedo rescatar Plan Pensiones de Bankinter pero no se que hacer.
Hola Juan Carlos Lo primero siento mucho que estés al paro.  Lo segundo felicitarte, porque allá por el año 2006 tomaste una excelente decisión de invertir en un plan de pensiones por lo que pudiera pasar en el futuro. Lo tuyo fue un acierto pleno porque mientras trabajabas redijiste la base imponible (te costó menos trabajo invertir) y ahora vas a pagar muy pocos impuestos o ninguno por el rescate del plan. Si hubieses invertido ese dinero en cualquier otro producto, por ejemplo un fondo, habrías invertido menos dinero y ahora tendrías que pagar por las plusvalías.  Las plusvalías que tenga tu plan no tienen ninguna importancia, lo que sí la tiene es si cobras prestación de desempleo o si esos trabajos esporádicos que tienes son significativos.  Si los ingresos son muy bajos, menor de lo que será la pensión esperada cuando llegue, lo mejor que puedes hacer es rescatar poco a poco el plan de pensiones 12.000€ al año aproximadamente e ir metiéndolo en un fondo de inversión. De esa forma pagarías muy pocos impuestos por el rescate. En el futuro quizá sean más sobre todo si encuentas un trabajo como el que tenías hasta hace poco, cosa que espero que suceda.  Un saludo. 
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Marcos Luque 05/01/18 11:52
Ha respondido al tema Debate entre José Luis Benito y Marcos Luque: Fondos vs Planes
Gracias depotafa ;-) En el debate yo al menos no hablaba de los que "tienen la vida solucionada" sino de cualquiera que hiciese planificación financiera que por lo general no están en esa situación. Se me ocurre un ejemplo para explicar mi postura de otra manera... Imagínate que vas a alquilar un coche y hay dos empresas de alquiler. En las dos el precio es similar pero no lo conocerás hasta el momento de devolver el coche. La empresa A incluye en el precio un seguro de accidentes y robo, en la empresa B cualquier incidenten lo tendrías que pagar tú con una franquicia de 1500€ por ejemplo.  Eliges la empresa A y a la hora de devolver el coche pagas 50€. Te enteras que  si hubieses escogido la empresa B habrías pagado 45€.  En ese momento te hacen una pregunta ¿Estás satisfecho con la elección? pensarías que no porque disfrutaste del coche y no tuviste ningún problema por lo que te salió 5€ más caro que la alternativa. Este es tu caso, desfrutaste del seguro que te supone un plan de pensiones en caso de quedarse al paro o  que las pensiones fuesen bajas sin necesitar este seguro porque a la hora de devolver el coche o de empezar a cobrar la pensión. No tuviste ningún problema y no te beneficiaste de las ventajas que supone un plan en situaciones de bulnerabilidad (afortunadamente para ti) Pero si te hiciesen otra pregunta ¿cuando alquiles otro coche volverás a contratar el coche con seguro de accidentes o el coche sin seguro? Yo respondería que el coche con seguro porque la diferencia de precio es pequeña, a demás en muuuuchos casos sale más barato el coche A y cuando ocurren las desgracias siempre hay una ventaja grande con el coche A (y en el caso de los planes de pensiones la posibilidad de quedarse al paro o que la pensión sea baja es grande, mucho más que la de tener un accidente o un robo) Cómo ves todo depende de desde la perspectiva que tengas cuando te hacen la pregunta. Si te hacen la pregunta cuando ya disfrutaste de las ventajas seguramente escojas lo que te hubiese dado más rentabilidad, si te hacen la pregunta antes de disfrutar de las ventajas seguramente escojas lo que te da más seguridad y rentabiliddad. 
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Marcos Luque 04/01/18 19:49
Ha respondido al tema Debate entre José Luis Benito y Marcos Luque: Fondos vs Planes
Hola canelafina Me alegro que tras el debate hayas reflexionado sobre los planes de pensiones, es normal tener una mala imagen de ellos por la forma de venderlos y de gestionarlos que tienen los grandes bancos.  Según la conclusión a la que llegamos en el debate a tu familiar le interesa aportar a un plan de pensiones SIEMPRE que en el futuro no pague más impuestos que ahora. Es decir, si no cambias las tablas del IRPF siempre que entre lo que cobre de pensión más lo que rescate de su plan no sea más de los 25000-27000€ que ingresará este año.  Si por el contrario gracias a cobrar una pensión alta y a emprezar a retirar dinero que tiene en el plan al año tuviese que tributar por más de esos 27000€ podría salir perdiendo Depende pues de como planifique vivir tu familiar en la jubilación. Por suerte ella ya sabe que tendrá una pensión razonable porque lleva muchos años trabajando, no se quedó al paro y la tasa de reposición sigue siendo razonablemente alta, la diferencia no será muy grande. 
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Marcos Luque 04/01/18 09:48
Ha respondido al tema Normativa MIFID II
El servicio de carteras gestionadas siempre tuvo un coste pero que las entidades bancarias o bien no cobraban o bien aplicaban grandes descuentos.  Hasta ahora los ingresos de las entidades venían por retrocesiones, un dinero de la comisión de gestión que compartían entre la gestora del fondo y la comercializadora. Como ahora esto está prohibido las comercializadoras (BBVA, Sabadell) tendrán que cobrarlo de otro lado.  Esto tiene una parte mala (pagas comisión a parte) y varias buenas. Hasta ahora en la gestión de carteras a tu entidad lo que le interesaba era que contratases los fondos que más dinero les retrocedieran a ellos y no necesariamente los mejores ni los más baratos (quizá la comisión de gestión ahora baje al no tener que hacer retrocesiones). Y por otro lado ahora te enteras de lo que cobran por llevarte la cartera de fondos. Quizá seas más consciente de si te interesa o no gestionar tu mismo tus inversiones o buscar una gestión delegada más barata. 
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Marcos Luque 01/01/18 22:14
Ha respondido al tema Debate entre José Luis Benito y Marcos Luque: Fondos vs Planes
Ese escenario que planteas es el más favorable de todos para los planes de pensiones.  Al tener un solo pagador y una renta de 12.000€ anuales no tendrías retenciones y no tendrías la obligación de hacer la declaración de la renta, impuestos 0€.  Tu hijo heredaría lo que te quedase de plan sin pagar impuesto de sucesiones (si fuese en un fondo en determinadas comunidades o si cambiase la ley sí pagaría sucesiones) y lo rescataría sin pagar impuestos igual que tú al solo tener un pagador y un renta baja.  Aunque te parezca poca ventaja porque en el caso de un fondo de inversión también pagaría pocos impuestos al rescate hay que recordar que con el mismo esfuerzo invertido en un plan la cantidad acumulada sería bastante mayor si se reinvierte el "dividendo" que nos da hacienda.  Ante cualquier situación de vulnerabilidad como esa (renta baja y un solo pagador) un plan de pensiones nos defiende mucho mejor que cualquier otro vehículo. Si en cambio en el futuro tú o tu hijo vivís mejor que tú ahora en ese caso funcionaría mal.
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Marcos Luque 01/01/18 19:07
Ha respondido al tema Debate entre José Luis Benito y Marcos Luque: Fondos vs Planes
Me ha gustado mucho tu mensaje Triath. Me alegra mucho que alguien haya reflexionado sobre el vehículo a raiz de los videos y el debate, por mi parte veo sobradamente recompensado el esfuerzo de haber hecho el trabajo de explicarlo, ese era exactamente el objetivo.  Como bien dices "la tributación de las plusvalías de los planes es neutral desde el punto de vista impositivo". Es un primer paso necesario para darnos cuenta de que este vehículo nos interesa. Otra forma de darse cuenta de esto es que si las plusvalías de los planes tributasen al tipo del ahorro y no al general la ventaja para las rentas altas sería desproporcionada frente a las rentas bajas. Eso no sería neutral.  ¡Muchas graciasa ti!
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